Então, conseguiu pôr as suas mãos em $10k. Fixe! Poupar qualquer quantia de dinheiro não é fácil e uma grande quantia como $10.000 é um grande feito. Agora é tempo de descobrir o que fazer com aquela grande e velha pilha de massa. Se tiver contas de cartão de crédito, pague-as primeiro, e também é muito boa ideia ter três a seis meses de despesas de subsistência em caso de emergência. Se tiver essas coisas tratadas, então está autorizado a começar a investir, eis como.
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Factores que ditam como investir $10.000
P>Primeiro, vai querer avaliar cinco factores que ditarão a sua próxima jogada antes de investir os seus $10k.
1. Objectivos:
O primeiro passo é determinar o que pretende fazer com estes $10.000. Será este $10.000 o dinheiro que espera ser o seu primeiro grande empurrão para manter as luzes acesas, o gato alimentado, e o frigorífico abastecido durante a sua reforma em trinta anos? Ou será esta a herança milagrosa da tia Beatrice que vai utilizar para colocar um adiantamento num apartamento maior, para que já não tenha de viver num local onde a banheira está na cozinha?
2. Horizonte de tempo:
Isto refere-se a quanto tempo pretende manter um determinado investimento. Em geral, se tiver um horizonte temporal curto, vai querer seguir uma estratégia de investimento menos agressiva. Um investidor que necessita que o investimento total de $10.000 esteja disponível em três semanas, três meses ou mesmo três anos, irá provavelmente querer evitar uma estratégia que invista fortemente em acções (também conhecidas como acções). Geralmente, as acções flutuam em valor muito mais do que outros investimentos, tais como obrigações apoiadas pelo governo. Se precisar do seu dinheiro a curto prazo, a última coisa que quer é ter de o retirar todo quando o mercado estiver em baixa. Quanto tempo se pode dar ao luxo de investir por muito tempo quando se trata de escolher onde investir os seus $10.000. Se o seu investimento for para a reforma, o seu horizonte temporal será afectado pela sua idade e pelos anos entre agora e quando planeia reformar-se. Quanto mais tempo até à sua reforma, mais longo será o horizonte temporal.
3. Circunstâncias:
Quantos anos tem? Como está a sua saúde? Quanto é que ganha? Quanto é que poupa? Terá alguma hipótese de em breve se casar ou divorciar? Este cobre todos os assuntos sobre os quais a sua mãe lhe ensinou que é indelicado falar em jantares de festa. As circunstâncias cobririam quanto dinheiro tem agora – e quanto dinheiro prevê receber no futuro, através de factores como a herança. O dinheiro pode ser libertador – se tiver uma almofada de que depender e não precisar do dinheiro durante um longo período de tempo, então investir pode ser uma boa opção para si.
4. Tolerância ao risco:
Todos os factores acima referidos ditarão a sua tolerância ao risco, um termo que significa simplesmente quanto do seu investimento se pode dar ao luxo de perder. Se os seus $10.000 foram raptados por alienígenas e a sua vida não seria de modo algum afectada materialmente, tem uma tolerância de risco incrivelmente elevada. Se sem os seus $10.000 não for capaz de pagar a hipoteca do próximo mês, a sua tolerância ao risco é extremamente baixa. Numa situação como esta última, provavelmente quererá colocar a totalidade dos seus $10.000 em algum lugar onde haja menos risco, talvez um equivalente em dinheiro que despolete alguns juros. Uma conta poupança ou uma conta de investimento de poupança com juros altos pode ser um bom ajuste.
5. As suas emoções:
Acredite ou não, a sua capacidade de lidar com as emoções desempenha um grande papel ao ditar onde deve investir. A última coisa que quer fazer é começar a negociar por conta própria e acabar por entrar em pânico vendendo ou comprando quando o mercado cai um pouco. Qualquer investimento que seja volátil exigirá alguma força de vontade em manter a sua estratégia de investimento através de mares agitados.
Se estiver a coçar a cabeça a pensar como tudo isto se aplica à sua estratégia de investimento – pode ser uma boa altura para fazer uma pesquisa de risco oferecida por muitos serviços de investimento automatizados. Construirão então uma carteira personalizada para si com base nestes e outros factores.
As melhores contas para investir $10k
Não subestime o poder de escolher a conta de investimento certa para armazenar os seus $10.000. Os impostos são como as térmitas de investimento – eles mastigam bem através do seu investimento, se os deixar. Idealmente, deverá fazer tudo o que estiver legalmente ao seu alcance para baixar a sua conta de impostos. O governo criou de facto reduções fiscais para incentivar os cidadãos a poupar para a reforma e outras grandes despesas de vida. Uma quantia incrível pode ser poupada investindo o máximo possível nas chamadas contas “tax-advantaged”. Estes veículos de investimento ou permitem que os investimentos cresçam dentro delas sem impostos ou só se tornam tributáveis quando se retira dinheiro anos mais tarde na reforma. Desde que o horizonte temporal destas contas se ajuste aos seus objectivos, agarre o máximo de “dinheiro grátis” que puder, maximizando primeiro estas contas.
Pense nas contas vantajosas em termos fiscais como os copos de topo naquelas torres de champanhe frescas; só depois dos copos de topo serem enchidos é que o seu dinheiro se infiltrará noutros tipos de contas. Então, será uma boa ideia abrir uma conta de investimento pessoal onde poderá manter todos os seus outros investimentos.
Abrir um RRSP e/ou abrir uma TFSA, ambas oferecendo benefícios fiscais que deverá utilizar antes de investir em contas não favorecidas por impostos. Qual delas? Bem, depende realmente.
TFSA: Os TFSA são óptimos para dois tipos de investidores: aqueles que não ganham salários enormes e/ou aqueles que planeiam fazer algo com o investimento antes de se reformarem, porque ao contrário dos RRSP, não pagarão impostos se tirarem o dinheiro da pré-reforma.
RRSP: Os RRSP são uma ideia melhor para as pessoas que estão a ganhar mais agora do que prevêem ganhar na reforma, uma vez que serão tributados a uma taxa mais baixa quando retirarem os fundos na linha inferior do que fariam agora. Embora os RRSP tenham a reputação de serem impossíveis de abrir a pré-reforma sem grandes penalizações fiscais, existem formas de gastar o dinheiro e não serem mortos pelo CRA. Se quiser financiar um adiantamento sobre uma casa ou financiar a sua ou a educação do seu cônjuge, pode obter um empréstimo sem juros do seu RRSP desde que o pague antes do plano entrar em colapso.
RESP: Se quiser que alguns dos seus $10.000 sejam utilizados para financiar a educação universitária do seu filho, deve considerar a possibilidade de abrir um RESP. Os RESPs são óptimos por três razões. Em primeiro lugar, o dinheiro cresce dentro deles sem impostos. Além disso, não é considerado rendimento tributável quando é retirado e gasto em despesas de educação. E o melhor de tudo, graças a um programa chamado Canadian Education Savings Grant (CESG), o governo igualará 20% das suas contribuições, até um limite vitalício de mais de $7.000 por criança. Sim, o governo está disposto a dar ao seu filho o equivalente em dinheiro de um carro usado fiável, com 10 anos de idade.
p>Conta de Investimento Pessoal: Se nenhuma das contas com benefícios fiscais corresponder às suas necessidades, pode sempre abrir uma conta de investimento pessoal. Esta é uma conta que lhe permite comprar e vender títulos, acções e obrigações, apenas não vem com as bonitas vantagens fiscais das outras contas.
Cansado de tentar descobrir como investir os seus $10.000? Wealthsimple oferece tecnologia de ponta, taxas baixas e o tipo de serviço personalizado e amigável que poderia não ter imaginado a partir de um serviço de investimento automatizado – comece a investir em minutos.
Onde investir $10.000
Finalmente, estamos prontos para investir realmente esses seus $10.000. Há infinitas maneiras de investir o seu dinheiro – alpacas, qualquer um? É necessário avisá-lo de que os investimentos são especulativos e os resultados passados nunca devem ser entendidos como preditores do desempenho futuro. Dito isto, aqui estão os destinos mais inteligentes para os seus $10.000,
A Bolsa de Valores
Aqui está uma opinião totalmente incontroversa. Se a história é algo a passar, uma das formas mais rápidas de ter feito crescer os seus $10.000 teria sido abrir uma conta de negociação e investir na bolsa de valores. Mas que acções deveria ter comprado? É provável que tenha ouvido histórias sobre um tipo que investiu mil dólares na Amazónia em 1997 e que agora vive num castelo. No entanto, o que não se ouve falar tanto são as histórias sobre um outro tipo que se envolveu no Snapchat e que agora vive na cave da sua mãe. A apanha do stock é extraordinariamente difícil. O famoso apanhador de acções Warren Buffett passou as últimas décadas a desencorajar praticamente toda a gente que não se chamava Warren Buffet de tentar ganhar dinheiro a apanhar acções individuais e, de facto, tem encorajado os seus herdeiros a investir a parte de leão da sua herança em fundos de acções de baixo custo e altamente diversificados.
Bonds
Bonds são outra opção para o seu ovo de ninho. As obrigações são quase como um contrato de empréstimo – essencialmente, uma parte dá dinheiro a outra parte com o entendimento de que será pago de volta no futuro com juros. Existem muitos tipos de obrigações de títulos do governo, que fornecem às nações o dinheiro de que necessitam para pagar as suas contas, a obrigações municipais, que fornecem os fundos para completar projectos urbanos locais como pontes e parques. As obrigações são tipicamente vistas como um investimento menos arriscado quando comparado com algo como acções. Como resultado, muitos investidores têm alguns dos seus investimentos em obrigações. O investimento de parte do seu dinheiro em obrigações pode ser visto para contrariar a volatilidade do mercado de acções. Enquanto que entrar na mesquinhez das obrigações não é para os fracos, investir nelas é um pouco mais fácil. As obrigações podem ser compradas directamente ao governo, através de corretores de desconto, ou online como parte de uma carteira de investimento oferecida por plataformas de investimento.
Real Estate
Veja televisão por cabo suficiente, e assumirá que qualquer pessoa com uma fita métrica e um barril de gel para o cabelo pode fazer milhões de imóveis em movimento. Na realidade, é um negócio com enormes riscos que se sabe terem arruinado especuladores insensatos. A propriedade imobiliária tem sido durante gerações uma espécie de plano de poupança forçada para investidores indisciplinados. Sem esse pagamento hipotecário mensal, muitos poderiam não ter poupado absolutamente nada. Há uma forma de beneficiar do mercado imobiliário sem ter de usar a maioria ou todos os seus 10.000 dólares comprados para um apartamento ou casa; os fundos de investimento imobiliário, ou REITs, são empresas que vendem acções nos seus vários investimentos imobiliários. Os bens imobiliários podem fazer parte de algumas carteiras de investimento criadas por robo-advisores.
ETFs
Fundos negociados em bolsa (ETFs) são um termo que se pode utilizar para descrever cestos de acções que podem ser negociados numa bolsa de valores, pelo que dizer a alguém que a sua estratégia financeira a longo prazo é investir em ETFs é um pouco como responder “comida” quando lhe é pedido para descrever a sua dieta alimentar. O óptimo dos ETFs é que, uma vez que muitos deles investem o seu dinheiro em centenas de acções, minimizará o risco ao evitar colocar todos os seus ovos num único cesto. Algumas ETFs contêm acções, outras obrigações, e algumas apresentam investimentos imobiliários. Pode comprar ETFs abrindo uma conta com um fornecedor de investimentos e fazendo negócios. Os ETFs que procuram imitar muito, ou todo o mercado de acções são partes particularmente valiosas de uma carteira equilibrada, uma vez que se um sector não estiver a ter um bom desempenho, não arrastará todo o seu investimento. Existem muitos ETFs por onde escolher. Os ETFs de índice imitam um índice como o S&P 500, pelo que por um preço pode comprar lascas das 500 empresas mais valiosas negociadas publicamente na América. Mas um ETF não faz uma carteira diversificada; serão necessários vários ETFs diferentes para conseguir o tipo de diversificação que a maioria dos consultores financeiros recomendam. As plataformas de investimento online são particularmente valiosas para descobrir quais ETFs comprar, e como dividir a sua carteira entre eles.
Robo-advisores
Se o som da compra de acções, ETFs ou qualquer outro tipo de investimento parecer confuso, quanto mais tentar escolhê-los você mesmo, o investimento automatizado pode ser uma opção sólida a considerar. Plataformas de investimento online, muitas vezes chamadas robo-conversores, permitem-lhe fazer um levantamento de riscos e construir uma carteira para se adequar aos seus objectivos de investimento. Em vez de suar os detalhes, pode ter uma carteira especial construída de acordo com a sua tolerância ao risco e objectivos e voltar às coisas verdadeiramente importantes na sua vida, como aqueles dragões em Westeros.
A melhor maneira de investir $10.000
Investimentos não são nada como aquele Slanket que a sua mãe lhe comprou; um tamanho não serve absolutamente para todos (e provavelmente não tentará redobrar os seus investimentos.) Assim, sem conhecer a sua situação específica, é difícil dizer-lhe exactamente onde colocar os seus $10.000 dólares. Dito isto, existem algumas melhores práticas que recomendamos para todos os investimentos.
Prêmios baixos
Apenas como impostos, os prémios também são como térmitas de investimento; se não forem controlados, devorarão tudo o que você valoriza. Se conseguir tornar-se um exterminador de taxas frio, não vai acreditar na quantidade de dinheiro que poderá poupar a longo prazo. Não é invulgar que um fundo mútuo gerido activamente tenha uma taxa de despesas de gestão de 1% (RCE). Isto significa que todos os anos, independentemente do desempenho do fundo, 1% de todo o fundo será deduzido para pagar salários e despesas de todos os que trabalham no fundo. Um ou dois por cento pode não parecer uma soma enorme, mas um consultor de investimento mostrou que uma taxa de apenas 2% poderia diminuir os ganhos de investimento em metade ao longo de 25 anos. Um investidor com uma calculadora de taxas para ver como negociar um RIC de 2% por um de .5% poderia afectar um hipotético investimento de $10.000.
Investir numa carteira passiva
Esperar, pode estar a pensar. Se os gestores de fundos mútuos forem super bons a escolher as acções com melhor desempenho, as comissões que cobram não deverão ser um problema. Os fundos irão lançar rendimentos muito superiores aos do mercado de acções como um todo. O problema é que não são. A maioria dos estudos mostra que os profissionais pagos para a recolha de acções não conseguirão ter um desempenho superior ao do mercado global a longo prazo. Portanto, se os apanhadores activos não conseguem vencer o mercado de acções e mesmo assim cobram taxas, qual é a melhor via? Para a maioria dos objectivos, horizontes temporais, e tolerâncias de risco, uma forma particularmente eficaz é através do investimento passivo. Isto pode ser feito através da utilização de robo-conversor. Em vez de tentar vencer o mercado, a maioria dos robo-conversores tentam espelhar o mercado, investindo o seu dinheiro em muitos ETFs diferentes. Este é um trabalho facilmente manuseado por um algoritmo informático. Carteiras passivas de ETFs de baixa taxa podem ser concebidas com qualquer objectivo, horizonte temporal, e tolerância ao risco em mente.
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Como investir $10.000 com segurança
Se a segurança é o que procura, então terá de procurar investimentos de baixo risco, embora deva saber que não há garantias no investimento. As acções, sendo naturalmente arriscadas, irão flutuar de valor. Em troca da assunção deste risco, os investidores serão geralmente recompensados com rendimentos mais elevados do que os que obteriam com investimentos de menor risco. Se não puder absolutamente arriscar qualquer flutuação, será melhor servido com uma conta poupança ou um produto de poupança, que tipicamente trazem praticamente pouco ou nenhum risco. Dito isto, não se pode esperar o tipo de retorno que se pode obter ao investir em ETFs compostos por acções, obrigações, e bens imobiliários. De facto, as taxas de juro têm sido tão baixas ultimamente que a inflação é susceptível de ultrapassar a taxa de juro, e a longo prazo, estará essencialmente a perder dinheiro ao manter o seu dinheiro preso num só. As obrigações do governo vêm com menos risco, mas também proporcionam rendimentos comparativamente baixos.
A sabedoria convencional é que quanto mais longo for o seu horizonte de investimento, maior será o rácio entre acções e obrigações que a sua carteira pode conter. Se não precisar de retirar dinheiro a curto prazo, pode dar-se ao luxo de aproveitar a onda do mercado de acções. Veja, as acções comportam-se um pouco como um centavo atirado para o ar; quanto mais vezes o fizer, mais provável é que chegue a um rácio de um para um cabeça para cauda, e quanto mais tempo detiver uma acção, mais previsíveis serão os resultados. A gama de resultados tende a diminuir com o tempo, por isso, no passado, aqueles que mantiveram uma variedade de investimentos em acções durante mais de uma década eram muito provavelmente recompensados com retornos que compensavam qualquer risco a curto prazo.
Quanto se pode ganhar investindo $10.000 – se ao menos soubéssemos!
Sem o uso das artes negras, como se transforma $10.000 em muito mais? Não há uma resposta certa a esta pergunta. Se houvesse – seríamos todos ricos. Com investir, pode-se ganhar dinheiro, mas também se pode perdê-lo. Dito isto, se tirarmos o pó dos livros de história, podemos ver como isto poderia ter acontecido no passado. Entre os anos de 1950-2009, a bolsa de valores (S&P 500) cresceu em média 7% por ano. Assim, se tivesse investido $10.000 durante esse período, o milagre da composição poderia ter transformado os seus $10.000 em cerca de $28.489 em 15 anos.
Isto é baseado no crescimento histórico do mercado. Quando se trata de conselhos de investimento, há uma razão muito boa para ouvir frequentemente “desempenho passado, não se iguala a resultados futuros”. É porque o desempenho passado não se iguala absolutamente a resultados futuros. Dito isto, se for disciplinado, o seu risco é minimizado através de uma carteira altamente diversificada, e as taxas mantidas baixas, poderá ficar muito satisfeito com aquilo em que os seus $10.000 crescem a longo prazo.
Embora sejamos tendenciosos, consideramos que a melhor forma absoluta de investir $10.000 é com Wealthsimple. Oferecemos tecnologia de ponta, taxas baixas e o tipo de serviço personalizado e amigável que poderia não ter imaginado a partir de um serviço de investimento automatizado. Comece ou saiba mais sobre as nossas carteiras.