Para os proprietários de pequenas empresas, o resultado final está sempre no topo da cabeça. E uma forma de manter o dinheiro a fluir é aceitar os tipos de pagamento que são convenientes tanto para as empresas como para os seus clientes. eCheck é um.
eCheck é uma versão digital de um cheque em papel e é também conhecido como cheque electrónico, cheque online, cheque na Internet, e débito directo. Os cheques electrónicos utilizam a Câmara de Compensação Automatizada (ACH) para débito directo da conta corrente de um cliente para a conta bancária de um comerciante, com a ajuda de um processador de pagamentos.
eChecks são transmitidos electronicamente, tornando as transacções mais rápidas, seguras e fáceis. Continue a ler para mais informações.
#1. Como é que os cheques electrónicos diferem dos cheques em papel?
Enquanto os cheques electrónicos são digitais, os cheques em papel são, evidentemente, em papel, e provavelmente tornar-se-ão obsoletos no futuro. Menos consumidores estão a passar cheques para compras diárias ou despesas domésticas, preferindo a conveniência de tipos de pagamento digitais incluindo cheques electrónicos.
Adicionalmente, são feitas mais compras online, inspirando novas formas digitais de pagamento que ocorrem de forma invisível, sem esforço, e rapidamente. As vendas a retalho online nos EUA subiram 15% a 517 mil milhões de dólares em 2018, e espera-se que continuem a ganhar uma quota maior do comércio global.
eCheques também levam menos tempo a processar do que cheques em papel. Há algumas razões para tal: 1) o tempo e esforço manual necessário para depositar cheques em papel num banco; 2) os cheques em papel requerem tempos de processamento e de retenção mais longos do que os cheques electrónicos; e 3) os cheques electrónicos ocorrem digitalmente, o que acelera o processo.
#2. Qual é a diferença entre cheques electrónicos e pagamentos com cartão de crédito?
e O processamento de cheques electrónicos funciona um pouco diferente do processamento de cartões de crédito. A maior diferença é que o eCheck utiliza ACH para transferir fundos em vez das redes de cartões, pelo que as taxas de processamento são mais baixas. Não há taxas de troca de cartões de crédito para a aceitação do eCheck e as taxas podem ser tão baixas como 10 cêntimos por transacção. Isto pode fazer uma grande diferença para as empresas que aceitam pagamentos grandes ou recorrentes.
#3. Como é que o eCheck se compara ao EFT e à transferência bancária?
EFT representa a transferência electrónica de fundos. É um termo abrangente que abrange vários tipos de pagamentos electrónicos incluindo eCheck, transferência ACH, transferência bancária, pagamentos PayPal, depósito directo, pagamentos SEPA, transferências bancárias locais, e eWallets. Basicamente, transacções como cheques electrónicos e ACH são tipos de EFT, mas nem todas as transacções EFT são cheques electrónicos e ACH.
Transferências electrónicas movimentam dinheiro de uma conta bancária para outra. Ao contrário das transferências ACH que têm lugar em lotes, as transferências electrónicas acontecem manualmente, uma transacção de cada vez. Devido a isto, as transferências bancárias custam mais do que a ACH. Outra diferença distinta é que, ao contrário da ACH, as transferências bancárias não podem ser revertidas uma vez iniciadas, sendo assim consideradas menos seguras do que ACH.
#4. Como funciona o processamento do eCheck?
Para aceitar pagamentos eCheck, uma empresa deve primeiro obter as informações do cliente, incluindo o seu encaminhamento bancário e números de conta corrente. Esta informação pode ser obtida online, por telefone, ou pessoalmente através de um formulário em papel. Hoje em dia, a maioria das empresas têm sítios web e podem fornecer uma página de formulário seguro para esta informação do cliente.
Utilizando esta informação, o banco do comerciante pode comunicar directamente com o banco de um cliente. Uma vez verificados os fundos, o débito directo acontece através de ACH.
Um lote de dinheiro é passado através de ACH anualmente. Para ilustrar o volume, considere que no 1º trimestre de 2019, o volume da rede ACH cresceu 5,8% em relação ao 1º trimestre de 2018.
As partes envolvidas no processamento de pagamentos electrónicos de cheques ACH são as seguintes:
- Um originador: O comerciante que desconta o eCheck. O originador inicia o processo de depósito directo obtendo as informações necessárias do cliente (ver acima).
- O banco comercial: O banco do ordenador, também chamado de Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI). O banco da empresa coloca a entrada ACH a pedido do ordenante, agrega os pagamentos de uma variedade de clientes, e envia os pagamentos em lotes a um operador ACH.
- Um operador ACH: O operador ACH ordena o pedido de fundos e deposita os fundos no banco da empresa.
- O banco do cliente: uma Instituição Financeira Depositária receptora (RDFI) recebe o pedido, verifica que os fundos estão disponíveis, debita a conta do cliente e credita a conta da empresa.
Enquanto os fundos da ACH demoraram alguns dias a ser depositados no passado, a National Automated Clearinghouse Association (Nacha) que supervisiona a ACH, possibilitou novas capacidades que agora tornam possível o financiamento no mesmo dia.
#5. A aceitação do eCheck pode ajudar uma empresa a aumentar as receitas?
Sim. Os pagamentos eCheck ajudam as empresas a manter os pagamentos a entrar porque os números de contas correntes raramente mudam com a mesma frequência que os números de cartões de crédito, pelo que há menos probabilidade de quebra de pagamentos.
Embora a aceitação do eCheck possa ser boa para qualquer tipo de negócio, o tipo de pagamento é especialmente adequado para o seguinte:
Negócios baseados em subscrições
Da música às assinaturas de revistas, os eChecks fazem pagamentos recorrentes, pagamento automático, e renovação automática fácil e conveniente para as empresas e os seus clientes. Qualquer empresa com um modelo baseado em assinaturas, seja um clube de chá do mês online ou um clube de saúde com taxas mensais, faria bem em considerar os pagamentos por cheque electrónico.
Empresas em linha
Uma empresa pode vender um cliente no seu produto uma vez, e continuar a cobrar mensalmente, por vezes durante anos. É o modelo de vendas mais eficiente por aí, e tem vindo a explodir online nos últimos anos.
Empresas que aceitam grandes pagamentos
Com a ACH a movimentar os fundos para cheques electrónicos, os bancos falam directamente com outros bancos. Ao eliminar os intermediários envolvidos no processamento de pagamentos com cartão de crédito, as empresas poupam dinheiro, evitando as comissões interbancárias. Se a sua empresa processar regularmente pagamentos em centenas ou milhares de dólares, pode potencialmente poupar uma quantia significativa de dinheiro aceitando pagamentos em cheque electrónico.
#6. Que tipo de segurança é utilizada nos pagamentos com cheques electrónicos?
eCheques são intrinsecamente mais seguros do que os cheques em papel. Estão também sujeitos a protecções adicionais do consumidor, com o Regulamento E.
Seguir os cheques electrónicos são cinco componentes de segurança principais para transacções com cheques electrónicos:
- Autenticação: Este é o processo através do qual o fornecedor de pagamentos verifica o indivíduo que apresenta a informação da conta. A autenticação assegura que a informação de pagamento fraudulenta não é submetida ao comerciante.
- Encriptação: Este é o processo de “mascaramento” de dados sensíveis, tornando-os não sensíveis – e portanto inúteis – se forem roubados. A encriptação é necessária para todas as transacções ACH, incluindo os cheques electrónicos, que ocorrem em redes electrónicas não seguras.
- Criptografia de chave pública: Isto faz parte do processo de encriptação e é utilizado na cifragem dos dados, para os proteger em trânsito.
- Assinatura digital: Uma assinatura digital com carimbos de tempo é um processo de encriptação utilizado para assegurar que as transacções de eCheck não possam ser fraudulentamente duplicadas.
- Autoridades do certificado: As Autoridades Certificadoras emitem Certificados Digitais como o Certificado SSL para proteger a informação, encriptar transacções, e permitir uma comunicação segura.
- Detecção de duplicados: Esta é uma estratégia de detecção de fraude que monitoriza as transacções duplicadas de eCheck e a actividade suspeita.
#7. O que preciso para aceitar cheques electrónicos?
Para aceitar cheques electrónicos, uma empresa deve trabalhar com um processador de pagamentos ou gateway de pagamentos, e uma instituição financeira que possa facilitar este tipo de transacção. O tipo de hardware e software necessário depende da forma como os cheques electrónicos serão aceites.
Por exemplo, se um comerciante quiser aceitar cheques electrónicos no ponto de venda, precisará de um scanner de cheques. Se quiser aceitar cheques electrónicos on-line, necessitará de software de pagamento equipado para aceitar este tipo de pagamento.
#8. Será altura de integrar os cheques electrónicos nas opções de pagamento do seu negócio?
Quanto mais opções de pagamento um cliente tiver, maior a probabilidade de gastar o seu dinheiro e regressar ao negócio. Ao aceitar os cheques electrónicos, um negócio expande naturalmente o seu potencial de receitas.
Para saber mais sobre o processamento de pagamentos electrónicos de cheques, fale com o seu banco e o seu processador de pagamentos. Eles podem ajudá-lo a decidir se é o momento certo para incorporar os cheques electrónicos na sua mistura de pagamentos e como maximizar este tipo de pagamento.