Pour les propriétaires de petites entreprises, le résultat net est toujours au premier plan. Et l’une des façons de continuer à faire entrer de l’argent est d’accepter les types de paiement qui sont pratiques à la fois pour les entreprises et leurs clients. eCheck en est un.
Le eCheck est une version numérique d’un chèque papier et est également connu sous le nom de chèque électronique, chèque en ligne, chèque internet et débit direct. Les eChecks utilisent la Chambre de compensation automatisée (ACH) pour débiter directement le compte chèque d’un client sur le compte bancaire professionnel d’un commerçant, avec l’aide d’un processeur de paiements.
Les eChecks sont transmis par voie électronique, ce qui rend les transactions plus rapides, plus sûres et plus faciles. Lisez la suite pour en savoir plus.
#1. En quoi les chèques électroniques diffèrent-ils des chèques papier ?
Alors que les eChecks sont numériques, les chèques papier sont, bien sûr, en papier, et probablement obsolètes à l’avenir. Moins de consommateurs émettent des chèques pour les achats quotidiens ou les dépenses domestiques, préférant la commodité des types de paiement numériques, y compris les eChecks.
En outre, davantage d’achats sont effectués en ligne, inspirant de nouvelles formes numériques de paiements qui se produisent de manière invisible, sans effort et rapidement. Les ventes au détail en ligne aux États-Unis ont augmenté de 15 % pour atteindre 517 milliards de dollars en 2018, et devraient continuer à prendre une part plus importante du commerce global.
Les chèques électroniques prennent également moins de temps à traiter que les chèques papier. Il y a quelques raisons à cela : 1) le temps et les efforts manuels nécessaires pour déposer des chèques papier dans une banque ; 2) les chèques papier nécessitent des temps de traitement et de retenue plus longs que les eChecks ; et 3) les eChecks se produisent numériquement, ce qui accélère le processus.
#2. Quelle est la différence entre les eChecks et les paiements par carte de crédit ?
Le traitement des eChecks fonctionne un peu différemment de celui des cartes de crédit. La plus grande différence est que eCheck utilise ACH pour transférer les fonds au lieu des réseaux de cartes, donc les frais de traitement sont plus bas. Il n’y a pas de frais d’interchange de carte de crédit pour l’acceptation des eChecks et les frais peuvent être aussi bas que 10 cents par transaction. Cela peut faire une grande différence pour les entreprises qui acceptent des paiements importants ou récurrents.
#3. Comment les chèques électroniques se comparent-ils au TEF et au virement bancaire ?
TFE signifie transfert électronique de fonds. C’est un terme général qui couvre plusieurs types de paiements électroniques, notamment les chèques électroniques, les transferts ACH, les virements électroniques, les paiements PayPal, les dépôts directs, les paiements SEPA, les transferts bancaires locaux et les portefeuilles électroniques. Fondamentalement, les transactions comme les chèques électroniques et les ACH sont des types de TEF, mais toutes les transactions de TEF ne sont pas des chèques électroniques et des ACH.
Les virements télégraphiques déplacent l’argent d’un compte bancaire à un autre. Contrairement aux transferts ACH qui ont lieu par lots, les virements télégraphiques se font manuellement, une transaction à la fois. Pour cette raison, les virements électroniques coûtent plus cher que les ACH. Une autre différence distincte est que, contrairement à ACH, les virements télégraphiques ne peuvent pas être inversés une fois initiés, et sont donc considérés comme moins sûrs que ACH.
#4. Comment fonctionne le traitement des eChecks ?
Pour accepter les paiements par eCheck, une entreprise doit d’abord obtenir les informations du client, notamment ses numéros d’acheminement bancaire et de compte chèque. Ces informations peuvent être obtenues en ligne, par téléphone ou en personne via un formulaire papier. La plupart des entreprises ont aujourd’hui des sites Web et peuvent fournir une page de formulaire sécurisé pour ces informations sur le client.
En utilisant ces informations, la banque du commerçant peut communiquer directement avec la banque d’un client. Une fois que les fonds sont vérifiés, le prélèvement automatique se fait par ACH.
Une grande quantité d’argent passe par ACH chaque année. Pour illustrer le volume, considérez qu’au premier trimestre 2019, le volume du réseau ACH a augmenté de 5,8 % par rapport au premier trimestre 2018.
Voici les parties impliquées dans le traitement des paiements par chèque électronique ACH :
- Un donneur d’ordre : Le commerçant qui encaisse le chèque électronique. Le donneur d’ordre initie le processus de dépôt direct en obtenant les informations nécessaires du client (voir ci-dessus).
- La banque commerciale : La banque de l’initiateur, également appelée l’institution financière dépositaire originaire (ODFI). La banque commerciale place l’entrée ACH à la demande de l’initiateur, regroupe les paiements de divers clients et envoie les paiements par lots à un opérateur ACH.
- Un opérateur ACH : L’opérateur ACH trie la demande de fonds et règle les fonds sur la banque de l’entreprise.
- La banque du client : une institution financière dépositaire réceptrice (IFDR) reçoit la demande, vérifie que les fonds sont disponibles, débite le compte du client et crédite le compte de l’entreprise.
Alors que les fonds ACH prenaient quelques jours pour être comptabilisés dans le passé, la National Automated Clearinghouse Association (Nacha) qui supervise ACH, a activé une nouvelle capacité qui rend désormais possible le financement le jour même.
#5. L’acceptation de l’eCheck peut-elle aider une entreprise à augmenter ses revenus ?
Oui. Les paiements par eCheck aident les entreprises à garder les paiements en cours parce que les numéros de comptes chèques changent rarement aussi souvent que les numéros de cartes de crédit, il y a donc moins de probabilité de rupture de paiement.
Bien que l’acceptation des chèques électroniques puisse être bonne pour tout type d’entreprise, ce type de paiement est particulièrement bien adapté aux éléments suivants :
Entreprises basées sur l’abonnement
De la musique aux adhésions en passant par les abonnements aux magazines, les chèques électroniques rendent les paiements récurrents, le paiement automatique et le renouvellement automatique faciles et pratiques pour les entreprises et leurs clients. Toute entreprise avec un modèle basé sur l’abonnement, qu’il s’agisse d’un club de thé du mois en ligne ou d’un club de santé avec des frais mensuels, ferait bien d’envisager les paiements par chèque électronique.
Commerces en ligne
Une entreprise peut vendre un client sur son produit une fois, et continuer à collecter des fonds mensuellement, parfois pendant des années. C’est le modèle de vente le plus efficace qui existe, et il a explosé en ligne au cours des dernières années.
Les entreprises qui acceptent des paiements importants
Avec ACH qui déplace les fonds pour les chèques électroniques, les banques parlent directement à d’autres banques. En éliminant les intermédiaires impliqués dans le traitement des paiements par carte de crédit, les entreprises économisent de l’argent en évitant les commissions d’interchange. Si votre entreprise traite régulièrement des paiements de plusieurs centaines ou milliers de dollars, vous pouvez potentiellement économiser une somme importante en acceptant les paiements par chèque électronique.
#6. Quel type de sécurité est utilisé avec les paiements par chèque électronique ?
Les chèques électroniques sont intrinsèquement plus sûrs que les chèques papier. Ils sont également soumis à des protections supplémentaires pour les consommateurs, avec la réglementation E.
Voici les cinq principaux composants de sécurité pour les transactions par eCheck :
- Authentification : Il s’agit du processus par lequel le fournisseur de paiements vérifie l’individu qui soumet les informations du compte. L’authentification garantit que des informations de paiement frauduleuses ne sont pas soumises au commerçant.
- Cryptage : Il s’agit du processus de » masquage » des données sensibles, les rendant non sensibles – et donc inutiles – si elles sont volées. Le cryptage est requis pour toutes les transactions ACH, y compris les chèques électroniques, qui se produisent sur des réseaux électroniques non sécurisés.
- Cryptographie à clé publique : Elle fait partie du processus de cryptage et est utilisée pour chiffrer les données, afin de les protéger en transit.
- Signature numérique : Une signature numérique avec horodatage est un processus de cryptage utilisé pour s’assurer que les transactions eCheck ne peuvent pas être dupliquées frauduleusement.
- Autorités de certification : Les autorités de certification émettent des certificats numériques comme le certificat SSL pour protéger les informations, crypter les transactions et permettre une communication sécurisée.
- Détection des doublons : Il s’agit d’une stratégie de détection de la fraude qui surveille les transactions eCheck en double et les activités suspectes.
#7. De quoi ai-je besoin pour accepter les eChecks ?
Pour accepter les eChecks, une entreprise doit travailler avec un processeur de paiement ou une passerelle de paiements, et une institution financière qui peut faciliter ce type de transaction. Le type de matériel et de logiciel nécessaire dépend de la façon dont les eChecks seront acceptés.
Par exemple, si un commerçant veut accepter les eChecks au point de vente, il aura besoin d’un scanner de chèques. S’il veut accepter les eChecks en ligne, il aura besoin d’un logiciel de paiement équipé pour accepter ce type de paiement.
#8. Est-il temps d’intégrer les eChecks dans les options de paiement de votre entreprise ?
Plus un client a d’options de paiement, plus il est susceptible de dépenser son argent et de revenir dans l’entreprise. En acceptant les eChecks, une entreprise élargit naturellement son potentiel de revenus.
Pour en savoir plus sur le traitement des paiements par chèque électronique, parlez-en à votre banque et à votre processeur de paiement. Ils peuvent vous aider à décider si c’est le bon moment d’intégrer les chèques électroniques dans votre combinaison de paiements et comment maximiser ce type de paiement.
Les chèques électroniques sont un moyen d’augmenter le chiffre d’affaires de votre entreprise.