El préstamo (también conocido como «financiación») se produce cuando alguien permite a otra persona pedir algo prestado. El prestamista da dinero, propiedades u otro activo al prestatario, con la expectativa de que el prestatario devuelva el activo o reembolse al prestamista. En otras palabras, el prestamista da un préstamo, lo que crea una deuda que el prestatario debe saldar.
Revise ejemplos de los tipos de préstamos, cómo las empresas son tratadas de manera diferente a los individuos por los prestamistas, y lo que debe considerar antes de buscar un préstamo de negocios.
¿Qué es el préstamo?
En pocas palabras, los préstamos permiten a otra persona pedir algo prestado. En términos de negocios y finanzas, los préstamos a menudo se producen en el contexto de la obtención de un préstamo. Un prestamista concede un préstamo a una entidad, de la que se espera que devuelva su deuda. El préstamo también puede implicar una propiedad u otro activo, que finalmente se devuelve o se paga en su totalidad.
Los préstamos se remontan, al menos, a la antigua Mesopotamia, cuando las comunidades agrícolas tomaban prestadas semillas y animales con la promesa de devolverlos una vez que las cosechas fueran recogidas o los animales dieran a luz.En la sociedad moderna, el préstamo se produce cada vez que alguien utiliza una tarjeta de crédito para comprar una taza de café, pide una hipoteca para comprar una casa o utiliza préstamos estudiantiles para asistir a la universidad.
Cómo funciona el préstamo
El préstamo se produce cada vez que un prestamista da algo a un prestatario a crédito. Es un término amplio que engloba muchos tipos de transacciones diferentes.
Los prestamistas comunes son las instituciones financieras, como los bancos y las cooperativas de crédito, que construyen un modelo de negocio en torno al préstamo de dinero. El prestatario paga un precio por pedir el préstamo en forma de intereses. Si el prestamista considera que existe un riesgo mayor de que el prestatario no devuelva el dinero, como en el caso de una nueva empresa, le cobrará un tipo de interés más alto. Los prestatarios de menor riesgo pagan tipos de interés más bajos.
Los prestamistas no participan en su negocio de la misma manera que los accionistas, propietarios o socios. En otras palabras, un prestamista no tiene ninguna propiedad en su negocio.
Los prestamistas tienen un tipo de riesgo diferente al de los propietarios/accionistas de la empresa. También tienen diferentes derechos si la empresa quiebra. Una empresa que se liquida debe pagar a los prestamistas antes de que los propietarios reciban el dinero.
Tipos de préstamos
Los préstamos pueden dividirse en dos categorías: préstamos personales (o «de consumo») y préstamos a empresas. Algunos tipos de préstamos están disponibles tanto en los préstamos personales como en los empresariales, aunque se manejan de manera diferente.
Por ejemplo, un individuo puede obtener una tarjeta de crédito personal para comprar alimentos y otros productos básicos, y una empresa puede obtener una tarjeta de crédito empresarial para comprar equipos y otros gastos de la empresa.
Diferencias entre los préstamos al consumo y los préstamos a empresas
Desde la perspectiva del prestatario, existen algunas protecciones legales con los préstamos personales que no se extienden a los prestatarios con los préstamos a empresas.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y la Ley de Vivienda Justa protegen a los prestatarios de EE.UU. Las protecciones generales contra la discriminación se extienden a todas las formas de crédito, ya sea un préstamo personal o un préstamo a empresas. Sin embargo, la normativa específica de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito se suaviza en el caso de los préstamos a empresas: cuanto más grande sea la entidad empresarial, menos restricciones habrá en sus préstamos. Las restricciones que se suavizan tienen menos que ver con la discriminación y más con el tipo de notificaciones que el prestamista debe dar al prestatario, y con el tiempo que el prestamista debe conservar ciertos registros sobre el prestatario.
La Ley de Vivienda Justa, por otro lado, no distingue explícitamente entre los préstamos al consumidor y los préstamos a empresas.
Tipos de préstamos
Los préstamos a empresas pueden ayudar a todos los diferentes tipos de negocios. Algunos usos comunes de los préstamos para empresas son:
- Préstamos para igualar el flujo de caja («préstamos de capital de trabajo»)
- Préstamos comerciales e industriales (que requieren garantías) para necesidades a cortonecesidades a corto plazo
- Financiación de activos para equipos y maquinaria o vehículos de empresa
- Hipotecas
- Financiación de tarjetas de crédito
- Financiación de proveedores (a través de créditos comerciales) de proveedores
- La cantidad de dinero que quiere pedir prestada, lo que influirá en el tipo de prestamista que necesita
- Los activos del negocio que puede pignorar como garantía del préstamo, lo que ayudará a mejorar las condiciones del préstamo
- Lo que quiere hacer con el préstamo, lo que podría afectar al tipo de préstamo que busca (como una hipoteca para terrenos o edificios)
- Si necesita un préstamo de inicio para comenzar un negocio o un préstamo de expansión para ayudar a hacer crecer un negocio existente
- Cuánto tiempo necesita el dinero, lo que afectará al tipo de préstamo y prestamista que mejor se adapte a sus necesidades
- Prestamistas entre pares (P2P)
- Contribuyentes de crowdfunding
- Familiares y amigos
- Usted mismo
- Los préstamos tienen lugar cuando un prestamista permite a un prestatario pedir algo prestado.
- Los préstamos suelen producirse en forma de créditos.
- Los bancos y las cooperativas de crédito son los prestamistas más comunes, pero hay una gran variedad de opciones para los prestatarios potenciales.
Otros tipos de préstamos son para fines especiales, como los préstamos para financiar la recuperación de desastres o los préstamos para la creación de empresas.
Cuando busques un préstamo para empresas, ten en cuenta estos factores:
Tipos de prestamistas
Los prestamistas más comunes son los bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras tradicionales. Sin embargo, hay muchos otros tipos de prestamistas, incluyendo:
Los prestamistas P2P pueden operar a través de organizaciones online, como LendingClub. Estos sitios conectan a los prestamistas con los prestatarios. Los tipos de interés P2P pueden ser más bajos que los que los prestatarios encontrarían en un banco tradicional, pero más altos que los que un prestamista podría recibir de un certificado de depósito.
Los sitios de crowdfunding como Kickstarter son similares a los sitios de préstamos P2P, en el sentido de que conectan digitalmente a las personas que necesitan dinero con las que lo tienen. A diferencia de los préstamos P2P, las personas que contribuyen a los esfuerzos de crowdfunding pueden no recibir su dinero de vuelta dólar por dólar. En cambio, pueden recibir beneficios de la persona o el proyecto que se financia. Por ejemplo, alguien puede donar a un proyecto cinematográfico en Kickstarter y, a cambio, recibirá una copia de la película una vez terminada.
Los familiares y amigos pueden convertirse en prestamistas, y estas transacciones se denominan a veces «préstamos a particulares». Es importante considerar el impacto que un préstamo podría tener en su relación personal con estas personas. Un acuerdo de préstamo puede ayudar a garantizar que todos estén en la misma página.
Si tiene los medios, puede prestar su propio dinero a su negocio, como alternativa a la inversión en él. Si opta por prestarse a sí mismo, redacte un contrato en el que se explique específicamente su papel como prestamista, el calendario de pagos y las consecuencias en caso de incumplimiento de los mismos.
Al buscar un prestamista, tenga en cuenta el tipo de préstamo que necesita, si tiene algún activo que pueda pignorar contra el préstamo y los demás factores que determinarán su capacidad para obtener un préstamo empresarial y las condiciones de dicho préstamo. Prepárese con una declaración financiera personal, un plan de negocio y los estados financieros de su empresa.
Los propietarios de pequeñas empresas también pueden considerar ponerse en contacto con la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). La SBA trabaja con los prestamistas para proporcionar garantías para los préstamos a las pequeñas empresas. Su programa de préstamos 7(a) ayuda a las pequeñas empresas a obtener préstamos que, de otro modo, no podrían optar a ellos debido a «debilidades» en sus solicitudes.
La SBA no actúa como prestamista. En su lugar, un prestamista hace el préstamo y la SBA garantizará el préstamo acordando el reembolso de hasta el 85% de la pérdida en caso de incumplimiento. El préstamo 7(a) de la SBA para pequeñas empresas, por ejemplo, le permite pedir prestado hasta 350.000 dólares con hasta el 75% de esos 350.000 dólares garantizados por la SBA.