O empréstimo (também conhecido como “financiamento”) ocorre quando alguém permite que outra pessoa peça algo emprestado. Dinheiro, propriedade, ou outro bem é dado pelo emprestador ao mutuário, com a expectativa de que o mutuário devolva o bem ou reembolse o emprestador. Por outras palavras, o mutuante concede um empréstimo, o que cria uma dívida que o mutuário deve liquidar.
p>Revisar exemplos dos tipos de empréstimo, como as empresas são tratadas de forma diferente dos indivíduos pelos mutuantes, e o que considerar antes de procurar um empréstimo comercial.
O que é um empréstimo?
Simplesmente colocado, emprestar permite a outra pessoa pedir algo emprestado. Em termos de negócios e finanças, o empréstimo ocorre frequentemente no contexto da obtenção de um empréstimo. Um emprestador concede um empréstimo a uma entidade, que deverá então pagar a sua dívida. O empréstimo também pode envolver propriedade ou outro bem, que eventualmente é devolvido ou pago na sua totalidade.
p>O empréstimo remonta pelo menos à antiga Mesopotâmia, quando as comunidades agrícolas pediam emprestadas sementes e animais com a promessa de reembolso assim que as colheitas fossem colhidas ou os animais dessem à luz.Na sociedade moderna, o empréstimo ocorre sempre que alguém troca um cartão de crédito para comprar uma chávena de café, contrai uma hipoteca para comprar uma casa, ou usa empréstimos estudantis para frequentar uma universidade.
Como funciona o empréstimo
O empréstimo ocorre sempre que um emprestador dá algo a um mutuário a crédito. É um termo amplo que engloba muitos tipos diferentes de transacções.
Prestadores comuns incluem instituições financeiras, tais como bancos e cooperativas de crédito, que constroem um modelo de negócio em torno do empréstimo de dinheiro. O mutuário paga um preço para contrair o empréstimo sob a forma de juros. Se o mutuante sentir que existe um risco mais elevado de não ser reembolsado por um mutuário, como com um novo negócio de arranque, irá cobrar a esse mutuário uma taxa de juro mais elevada. Os mutuários de menor risco pagam taxas de juro mais baixas.
Os mutuantes não participam no seu negócio da mesma forma que os accionistas, proprietários, ou parceiros. Por outras palavras, um emprestador não tem propriedade no seu negócio.
Tipos de Empréstimos
Empréstimos podem ser amplamente divididos em duas categorias: empréstimos pessoais (ou “consumidores”) e empréstimos comerciais. Alguns tipos de empréstimos estão disponíveis tanto em empréstimos pessoais como comerciais, embora sejam tratados de forma diferente.
Por exemplo, um indivíduo pode obter um cartão de crédito pessoal para comprar mercearias e outras coisas básicas, e uma empresa pode obter um cartão de crédito comercial para comprar equipamento e outras despesas comerciais.
Diferenças entre Crédito ao Consumidor e Crédito Empresarial
Da perspectiva de um mutuário, existem algumas protecções legais com empréstimos pessoais que não são alargadas a mutuários com empréstimos empresariais.
A Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito e a Lei de Habitação Justa protege os mutuários dos EUA contra a discriminação. As protecções gerais contra a discriminação estendem-se a todas as formas de crédito, quer se trate de um empréstimo pessoal ou de um empréstimo empresarial. Contudo, os regulamentos específicos da Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito tornam-se mais flexíveis para empréstimos comerciais – quanto maior for a entidade empresarial, menos restrições aos seus empréstimos. As restrições que se tornam mais flexíveis têm menos a ver com discriminação e mais com o tipo de notificações que o mutuante deve dar ao mutuário, e quanto tempo o mutuante deve reter certos registos sobre o mutuário.
A Lei da Habitação Justa, por outro lado, não distingue explicitamente entre empréstimos ao consumo e empréstimos comerciais.
Tipos de empréstimos
Empréstimos comerciais podem ajudar todos os diferentes tipos de negócios. Alguns usos comuns para empréstimos a empresas incluem:
- Empréstimos para equilibrar o fluxo de caixa (“empréstimos de capital de exploração”)
- Empréstimos comerciais e industriais (que requerem garantias) para curto prazotermo necessidades
- Financiamento de equipamento e maquinaria ou veículos comerciais
- Mortgages
- Financiamento de cartões de crédito
- Financiamento de fornecedores (através de crédito comercial) de fornecedores
Outros tipos de empréstimos são para fins especiais, como empréstimos para financiar a recuperação de desastres ou empréstimos para a criação de empresas.
Ao fazer compras para um empréstimo comercial, considere estes factores:
- A quantidade de dinheiro que pretende pedir emprestado, o que influenciará o tipo de emprestador de que necessita
- Todos os activos de negócio que pode penhorar como garantia para o empréstimo, o que ajudará a melhorar os termos do empréstimo
- O que pretende fazer com o empréstimo, que pode afectar o tipo de empréstimo que procura (tal como uma hipoteca para terrenos ou edifícios)
- Se precisa de um empréstimo inicial para iniciar um negócio ou um empréstimo de expansão para ajudar a fazer crescer um negócio já existente
- Por quanto tempo precisa do dinheiro, o que afectará o tipo de empréstimo e mutuante que melhor se adapta às suas necessidades
Tipos de Mutuantes
Os mutuantes mais comuns são bancos, cooperativas de crédito, e outras instituições financeiras tradicionais. Contudo, existem muitos outros tipos de financiadores, incluindo:
- Peer-to-peer (P2P) emprestadores
- Peer-to-peer (P2P) emprestadores
- O empréstimo ocorre quando um emprestador permite que um mutuário contraia um empréstimo.
- O empréstimo ocorre tipicamente sob a forma de empréstimos.
- bancos e cooperativas de crédito são os mutuantes mais comuns, mas existe uma grande variedade de opções para potenciais mutuários.
Peer-to-peer (P2P) emprestadoresPeer-to-peer (P2P) emprestadores podem operar através de organizações online, como o LendingClub. Estes sites ligam os emprestadores a mutuários. As taxas de juro P2P podem ser inferiores às que os mutuários encontrariam num banco tradicional, mas superiores às que um mutuante poderia receber de um certificado de depósito.
Siteiros de financiamento de multidões como o Kickstarter são semelhantes aos sites de empréstimo P2P, na medida em que ligam digitalmente as pessoas que precisam de dinheiro com as pessoas que têm dinheiro. Ao contrário dos empréstimos P2P, as pessoas que contribuem para os esforços de crowdfunding podem não receber o seu dinheiro de volta dólar por dólar. Em vez disso, podem receber regalias da pessoa ou projecto a ser financiado. Por exemplo, alguém pode doar ao Kickstarter de um projecto cinematográfico, e em troca, receberá uma cópia do filme assim que este estiver concluído.
Família e amigos podem tornar-se financiadores, e estas transacções são por vezes chamadas “empréstimos para festas privadas”. É importante considerar o impacto que um empréstimo pode ter na sua relação pessoal com estas pessoas. Um contrato de empréstimo pode ajudar a garantir que todos estão na mesma página.
Se tiver os meios, pode emprestar o seu próprio dinheiro ao seu negócio, como alternativa ao investimento no mesmo. Se optar por emprestar dinheiro a si próprio, escreva um contrato que explicite especificamente o seu papel como credor, o calendário de pagamentos, e as consequências da falta de pagamento.
Os pequenos proprietários de negócios também podem considerar contactar a Administração de Pequenas Empresas (SBA). A SBA trabalha com mutuantes para fornecer garantias para empréstimos a pequenas empresas. O seu programa de empréstimos 7(a) ajuda as pequenas empresas a obter empréstimos que de outra forma poderiam não se qualificar devido a “fraquezas” nas suas aplicações.
A SBA não actua como prestamista. Em vez disso, um emprestador faz o empréstimo e a SBA garante o empréstimo concordando em reembolsar até 85% da perda em caso de incumprimento. O 7(a) Small Loan da SBA, por exemplo, permite-lhe pedir emprestado até $350.000 com até 75% desses $350.000 garantidos pela SBA.