Reforma Antecipada: Os Prós e (na sua maioria) Contras

P>Apesar de o património líquido dos americanos ainda não ter recuperado totalmente da Grande Recessão de 2007-2009, muitos de nós continuam a sonhar em reformar-se cedo. Um inquérito realizado em 2019 pela empresa de hipotecas inversas American Advisors Group revelou que 52% dos americanos planeiam sair do emprego a tempo inteiro antes dos 65,

Nada todos terão escolha na matéria, é claro. A perda de emprego, problemas de saúde, ou responsabilidades familiares podem perturbar os melhores planos de reforma, forçando as pessoas a saírem da vida activa mais cedo do que o esperado.

Mas se tiver a sorte de ter controlo sobre quando se reformar, vale a pena pensar nos prós e contras antes de tomar quaisquer decisões. Mesmo que se possa dar ao luxo de se reformar cedo, talvez não queira.

Alguns prós de se reformar cedo

1. Pode ser bom para a sua saúde

Dormir mais tarde, sair ao ar livre e apanhar sol, não comer mais refeições na sua secretária – todos nós podemos facilmente imaginar como deixar para trás a moagem do escritório leva a hábitos mais saudáveis.

Isto não é apenas suposição. Um estudo realizado em 2002 com funcionários públicos britânicos, por exemplo, concluiu que a reforma aos 60 anos de idade não teve qualquer efeito adverso sobre a saúde física dos sujeitos em geral. De facto, aqueles com empregos de nível superior viram uma melhoria na saúde mental, possivelmente porque já não estavam sujeitos a stress relacionado com o trabalho (e tinham melhores pensões do que os trabalhadores de nível inferior).

Outros estudos, contudo, sugeriram que a reforma pode ser perigosa para a sua saúde, como chegaremos à próxima secção.

2. Vai desfrutar de mais tempo para viajar

Oh, os lugares para onde vai! Ou poderá ir, quando já não estiver limitado às proverbiais férias de duas semanas por ano. Além disso, quanto mais cedo se reformar, mais anos terá antes dos problemas de saúde começarem a limitar a sua mobilidade.

3. É uma oportunidade para começar uma nova carreira

Se sonhar em mudar de campo ou começar o seu próprio negócio, mais cedo poderá ser melhor do que mais tarde. Será um candidato a emprego mais desejável para muitos empregadores quanto mais anos tiver pela frente.

Se quiser ser o seu próprio patrão, terá mais tempo para iniciar o seu novo empreendimento. Um negócio que lançar aos 60 anos de idade, por exemplo, poderá facilmente mantê-lo intelectualmente desafiado e fora de brincadeiras por mais 20 anos ou mais.

Alguns Cons de Retirada Precoce

1. Pode ser mau para a sua saúde

Uma análise de 2008 do National Bureau of Economic Research relatou que a reforma leva a declínios na saúde mental e na mobilidade e a aumentos noutros maus resultados de saúde, tais como doenças cardíacas e acidentes vasculares cerebrais.

Embora esse seja um argumento para adiar a reforma, esses problemas não são inevitáveis. O relatório também concluiu que os reformados que permaneceram fisicamente activos e socialmente ligados tinham menos probabilidades de sofrer quaisquer efeitos nocivos.

2. Os seus benefícios da Segurança Social serão menores

quanto mais cedo começar a usufruir da Segurança Social, mais baixos serão os seus benefícios. Se tiver nascido em 1960 ou mais tarde, por exemplo, e começar a receber prestações aos 62 anos de idade, a idade mais precoce a que tem direito, as suas prestações mensais serão 30% menos do que se esperar até aos 67 anos de idade, a que a Segurança Social se refere como a sua “idade de reforma completa”

Para cada ano que adiar de 67 para 70 anos de idade, receberá um adicional de 8% na sua prestação mensal. Após os 70 anos de idade, não haverá mais bónus por adiamento.

3. As suas poupanças de reforma terão de durar mais tempo

Se se reformar aos 62 anos e viver até aos 90, digamos, as suas contas de reforma individuais (IRAs) e outras poupanças terão de o cobrir durante 28 anos. Se se reformar aos 70 anos e viver durante o mesmo período de tempo, no entanto, as suas poupanças só terão de durar 20 anos. Trabalhar mais tempo significa também que terá mais anos para contribuir para um 401(k) ou outro plano de reforma, e o dinheiro do seu plano terá mais tempo para compor.

“Uma regra básica fácil para estimar a sua capacidade de reforma é multiplicar por 25 as suas previsões de saque em carteiras de investimento que irão complementar a Segurança Social e outras fontes”, diz Stephen J. Taddie, co-fundador e sócio-gerente da Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. “Se tiver essa quantidade de dinheiro nas suas contas combinadas, está pronto a colocar-lhe um lápis. Se estiver ‘perto’, pense duas vezes”

E também não assuma que viver será menos dispendioso. “Um mito comum é que as suas despesas diminuem na reforma”, diz Jennifer E. Myers, CFP®, presidente da SageVest Wealth Management, McLean, Va.

Myers acrescenta o seguinte:

Raramente achamos que seja esse o caso por três razões principais. Primeiro, simplesmente temos mais tempo para desfrutar, participar, e gastar. Segundo, à medida que os indivíduos envelhecem, tendem a subcontratar mais, colocando novas despesas. Terceiro, as suas despesas de saúde tendem logicamente a aumentar à medida que envelhece. É importante garantir que os seus bens podem sustentar um potencial, e talvez inevitável, crescimento das despesas ao longo da sua vida.

4. Terá de encontrar um seguro de saúde

Sem o seu ex-empregador, terá de pagar o seguro de saúde por conta própria até ser elegível para o Medicare aos 65 anos de idade.Se o fizer, esteja preparado para o choque dos adesivos: os prémios dos seguros podem facilmente ser o dobro ou o triplo do que está habituado a pagar no plano do seu local de trabalho – já não há nenhuma empresa a pagar a maior parte da conta.

Ao mesmo tempo, infelizmente, as taxas dos seguros de saúde sobem à medida que envelhece, disparando para quatro dígitos mensais após os 55.

5 anos de idade. Pode aborrecer-se e faltar ao trabalho

Muitos reformados têm dificuldade em fazer a transição da rotina diária de um emprego a tempo inteiro para a vida não estruturada da reforma. Podem também sentir falta dos seus antigos colegas (por vezes até do patrão) e ansiar por regressar. Infelizmente, não é fácil regressar à força de trabalho depois de a deixar, voluntariamente ou não.

Um relatório de 2012 do U.S. Government Accountability Office observou que as pessoas com mais de 55 anos geralmente precisam de mais tempo para encontrar novos empregos do que as suas homólogas mais jovens.

Um Meio-termo

Se não se quer reformar cedo por medo de se arrepender da decisão, mas também não se quer esperar tanto tempo que se perca os prazeres da reforma, há maneiras de ter o melhor de dois mundos.

Um exemplo: Poderá tentar negociar um horário de trabalho reduzido com o seu empregador e desfrutar da vida de um reformado nos seus dias de folga, um acordo que é frequentemente referido como “reforma por fases”. Ou, se as circunstâncias o permitirem, ver se pode trabalhar a partir de casa parte da semana – isso dar-lhe-á uma sensação de como o isolamento, um horário mais fluido, e não sair de casa/apartamento lhe convém.

Finalmente, tire alguns desses dias de férias de uma só vez, e faça algumas das maiores viagens para terras distantes com que sempre sonhou.

O resultado final

Decidir quando se reformar é uma decisão complexa que não é apenas uma questão de dólares e cêntimos. A sua saúde, as suas obrigações familiares e o seu temperamento individual são todos incluídos, ou pelo menos deveriam. Talvez o mais importante seja se pensou bem no que planeia fazer com os seus anos de reforma, por mais que muitos deles estejam à sua frente. Como diz o velho ditado sábio, é importante não apenas reformar-se de algo, mas para algo.