Ser instruído sobre as suas opções de reforma e gestão de riqueza é uma parte necessária do planeamento para o seu futuro financeiro. Mas sejamos honestos: Nem todos têm tempo para ser peritos financeiros. Se preferir ter um plano fácil que possa executar sem ter de se preocupar constantemente com mudanças na legislação ou na economia ou produtos financeiros, pode considerar contratar um consultor financeiro.
Key Takeaways
- Assessores financeiros ou planeadores aconselham pessoas sobre gestão de fortunas e outros assuntos de dinheiro pessoal.
- Os consultores financeiros podem apenas elaborar planos, ou podem recomendar produtos e veículos de investimento específicos.
>alguns consultores cobram uma comissão directa cada vez que fazem uma transacção ou vendem um produto. Outros cobram uma comissão com base no montante que lhes foi dado para gerir. Alguns avaliam uma taxa horária.li> Enquanto um bom plano financeiro pode ser um investimento, alguns assessores aumentam os custos recomendando uma rotação frequente de activos ou orientando os clientes para investimentos mais dispendiosos (com taxas elevadas).li>Averiguar se o seu assessor financeiro respeita as normas fiduciárias e as obrigações legais para agir no seu melhor interesse e revelar quaisquer conflitos de interesses.
O que é um assessor financeiro?
Assessores financeiros, também conhecidos como planeadores financeiros, são profissionais que aconselham os seus clientes nas decisões relacionadas com a gestão de fortunas e finanças pessoais. Dependendo da sua área de especialização, os assessores financeiros podem ajudá-lo em tudo, desde a elaboração de um plano de poupança-reforma completo com um cronograma anexo ou simplesmente a responder a uma pergunta sobre seguros de vida completos.
Aqui está uma pequena fotografia de algumas das coisas que um consultor financeiro pode fazer:
- Meet consigo para avaliar a sua situação financeira actual e os seus objectivos
- Desenvolva um plano abrangente que aborde as suas principais áreas de preocupação financeira: reforma, planeamento universitário, seguros, evitar impostos sobre o património, etc.
>Conselhe-se quando surgirem problemas financeiros inesperados na sua vida Configure contas de investimento e fundos de investimento para si Localize veículos financeiros apropriados para si, como apólices de seguro ou hipotecas
Com o campo do consultor financeiro, há muitas designações diferentes e credenciais do sector, incluindo planeador financeiro certificado (CFP), analista financeiro ajuramentado (CFA), e consultor financeiro ajuramentado (ChFC). Destas designações, uma das mais conhecidas é a de planeador financeiro certificado (CFP). Esta designação é emitida por uma associação comercial privada – o Certified Financial Planner Board of Standards (CFP Board), nos Estados Unidos. O Conselho do CFB exige exames de qualificação e educação contínua para aqueles com a certificação.
Quando procurar aconselhamento financeiro
Com toda a informação disponível em livros, meios de comunicação impressos, e a multiplicidade de websites dedicados às finanças pessoais, precisa realmente de um consultor financeiro?
P>Bem, quanto tempo livre tem neste momento? Além disso, faça a si próprio estas perguntas:
- li>Tem um conhecimento justo dos investimentos?li>Gosta de ler sobre gestão de património e tópicos financeiros e de pesquisar activos específicos?li>Têm experiência em instrumentos financeiros? Tem tempo para os monitorizar, avaliar e fazer alterações periódicas à sua carteira?
Fazer a sua própria investigação é uma possibilidade, mas para o fazer correctamente terá de gastar muito tempo a manter-se actualizado sobre todas as alterações nos regulamentos de investimento e seguros, entre outras alterações. Há alterações nas leis fiscais ou outra legislação que podem afectar os seus assuntos financeiros. Alterações nas opções de fundos mútuos na sua firma de corretagem podem também ter um enorme impacto na sua situação financeira: Talvez um dos seus fundos feche e tenha de decidir onde colocar o dinheiro. Terá também de se manter a par dos produtos financeiros populares e da introdução de novos produtos.
Eventos de Vida que Exijam Planeamento Financeiro
Frequentemente, determinados eventos levam uma pessoa a procurar aconselhamento financeiro. Estes eventos geralmente envolvem ganhos ou perdas importantes – ou um evento de vida importante. Se se encontrar num destes cenários, poderá ser mais provável que procure aconselhamento financeiro:
- Estou perto da reforma e quero assegurar-me de que estou no caminho certo
- Herdei algum dinheiro de um dos pais e quero obter alguns conselhos sobre como investir o dinheiro
- Fui casado recentemente, e precisamos de ajuda para gerir as nossas finanças como um casal
li>Fui recentemente divorciado ou viúvo e preciso de ajuda para avançar financeiramente como uma única pessoali>Mãe e pai estão a ficar mais velhos e precisam de ajuda para gerir as suas finanças em geralli>Odeio investir e planear financeiramente e quero ajuda profissional para garantir que não estrago o meu futuroli>Gosto de planear e investir financeiramente, mas quero uma segunda opinião para ver se o posso fazer melhor
Em algum momento, todos precisam de desenvolver um plano financeiro a longo prazo que inclua considerações para a reforma, pagamento da sua casa, financiamento da educação universitária dos seus filhos (se os tiver), planeamento do património, e um cronograma para quando pode realmente reformar-se. Esta é também uma boa razão para procurar um consultor financeiro.
Aconselhamento Financeiro Único
Muitos planeadores e consultores financeiros trabalharão também com aforradores numa base única, quer para desenvolver um plano financeiro, quer para ajudar com um assunto ou questão específica. Geralmente, estes consultores trabalham numa base horária ou concordam em assumir o projecto por uma taxa fixa.
Por exemplo, se a sua empresa lhe tiver oferecido um pacote de compra para se reformar antecipadamente, poderá contratar os serviços de um consultor financeiro para o ajudar a classificar através das suas opções. Eles podem ajudá-lo a avaliar quaisquer incentivos que a sua empresa possa estar a oferecer, tais como benefícios de pensões melhoradas, e ajudá-lo a visualizar os custos ou benefícios a longo prazo de tal decisão.
Como outro exemplo, pode pedir a um planeador financeiro que elabore um plano financeiro abrangente ou uma revisão da sua situação actual. Para além de o ajudar a compreender melhor as suas finanças, é provável que se afaste com passos accionáveis ou um roteiro a seguir.
Cuidado que não é invulgar que um compromisso único evolua, seja para uma relação de aconselhamento a tempo inteiro ou para “check-ups” financeiros mais regulares.
Como um consultor financeiro pode ajudar
Os consultores financeiros podem ser óptimos quando se está confuso, emotivo, ou simplesmente ignorante de vários tópicos de gestão de riqueza. Acrescente-se ao facto de que a maioria das pessoas não consegue ver suficientemente longe no futuro para imaginar a sua reforma, muito menos planear a sua reforma, o aconselhamento profissional pode ser muito útil. Um conselheiro qualificado irá fazer-lhe muitas perguntas – algumas delas desconfortáveis – a fim de obter uma imagem completa de onde quer levar a sua vida.
Após todos os detalhes estarem em mãos, eles podem elaborar um plano e oferecer-lhe conselhos sobre investimentos, planeamento da reforma, planeamento do património, responsabilidade fiscal, e a educação universitária dos seus filhos. A amplitude dos conhecimentos do consultor pode facilitar muitas das suas decisões difíceis.
alguns planificadores financeiros vão mais longe, ajudando-o activamente a comprar produtos de seguros e a investir em produtos financeiros, como fundos mútuos ou certificados de depósitos (CD). Embora nem todos os consultores financeiros possam efectivamente negociar títulos reais, tais como acções ou obrigações, podem actuar como seu elo de ligação com um corretor ou gestor de dinheiro que o faça. Podem também trabalhar com um advogado de fideicomisso e planeamento imobiliário ou um contabilista em seu nome.
Um consultor financeiro não é a mesma coisa que um Consultor de Investimento Registado (RIA). Um RIA aconselha indivíduos sobre investimentos e gere activamente as suas carteiras, recebendo geralmente uma percentagem do valor dos activos em compensação.
Quando Contratar um Consultor a Tempo Inteiro
P>Just uma vez que existem muitas boas razões para procurar os serviços de um consultor financeiro para uma necessidade pontual ou a curto prazo, também pode fazer sentido contratar os serviços de um consultor a tempo inteiro.
Vários consultores e empresas trabalham de formas diferentes, mas é comum que um consultor num destes acordos preste serviços contínuos de gestão de investimentos, bem como aconselhamento contínuo sobre questões de planeamento financeiro que um investidor possa encontrar. Estes tópicos podem incluir planeamento patrimonial e fiscal, preparação para a reforma, poupança para a faculdade dos seus filhos, e uma série de outras considerações.
O pagamento por estes serviços é por vezes uma percentagem dos activos de investimento sob gestão (AUM). Outras vezes, a estrutura de taxas é um retentor fixo. Normalmente, sob este tipo de acordo, o investidor e o consultor reunir-se-iam formalmente (pessoalmente ou virtualmente) duas vezes por ano ou trimestralmente, tendo o cliente acesso ao consultor com a frequência necessária para quaisquer questões ou questões que possam surgir entretanto.
O benefício deste tipo de acordo é que o investidor não só tem um profissional a observar os seus activos, mas também recebe aconselhamento sobre a sua situação geral ao longo das várias fases.
Como um consultor financeiro pode magoar
Por muito bom que um bom consultor financeiro possa ser, nem todos eles são bons. Um conselheiro incompetente (ou, pior, desonesto) pode custar-lhe muito dinheiro. Aqui estão algumas bandeiras vermelhas a procurar quando se trabalha com um conselheiro:
- Churning your investments: Impelindo-o a comprar e vender títulos mais do que o necessário para gerar comissões mais elevadas para si.
- I>I>Investimentos dispendiosos: Apontando para fundos mútuos com elevados rácios de despesas quando um fundo de índice semelhante, de baixo custo ou um fundo negociado em bolsa (ETF) seria uma melhor escolha.
- Bad planning: Um conselheiro bem intencionado que elabora um plano financeiro esboçado ou com buracos não o está a ajudar em nada. Claro que os planos precisam de ser flexíveis, dadas as mudanças na economia, nas taxas de juro – e, claro, as bolas curvas que a vida pode atirar-lhe pessoalmente (perda de um emprego, doença prolongada, etc.). Mas precisa de começar com um plano detalhado e uma linha de acção clara.
li>Não responde: Mesmo um conselheiro imparcial é inútil se nunca responder às suas chamadas ou e-mails ou se não responder quando surge uma necessidade urgente. O tempo pode ser essencial com muitos cenários financeiros e de investimento, e deve sentir-se confiante de que o seu conselheiro lhe responderá prontamente.
Prós e Contras de um consultor financeiro
- p>Ajuda a planear a longo prazo>/li>
- p>p>Pesquisas, comparações-lojas, e recomenda investimentos, produtos, e estratégias
- p>Acta como quarterback para a sua equipa financeira
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Contratar um Fiduciário
Para evitar problemas, certifique-se de que o seu conselheiro tem um dever fiduciário para consigo. O dever fiduciário significa que o seu conselheiro é legalmente obrigado a colocar as suas necessidades acima das suas e agir sempre no seu melhor interesse, oferecendo-lhe uma visão e opinião imparciais. Num contexto de planeamento financeiro, isso significa que não o podem orientar para investimentos que são dispendiosos para si (através de rácios de despesas e encargos de vendas) apenas porque são mais rentáveis para eles (em resultado das comissões que ganham). Devem também explicar-lhe todas as recomendações e revelar quaisquer potenciais conflitos de interesse – por exemplo, podem dizer, “A empresa de fundos mútuos XYZ paga-me uma comissão de 30%, e a empresa ABC paga-me apenas 25%”
Ser fiduciário significa também que respeitam os seus objectivos financeiros e a tolerância ao risco, aconselham-no em conformidade, e recomendam uma acção apropriada. Um planificador não pode garantir o desempenho do investimento – que o fundo de investimento em que o colocam subirá em determinado montante ou até mesmo em qualquer ascensão, digamos. Contudo, se deixar claro que pretende investir de forma conservadora, preservando o seu capital a todo o custo, seria contra o seu dever fiduciário colocá-lo num fundo de acções de crescimento agressivo que é extremamente volátil. Ou, se estiver dependente de rendimentos de investimento para viver, para empurrar títulos de alto juro sem revelar que têm um elevado risco de incumprimento.
É importante compreender a estrutura de compensação para o seu consultor, porque pode ter impacto no tipo de conselho que recebe. Se um consultor financeiro é ou não fiduciário ou não depende de como são licenciados e regulamentados.
Pagar a um consultor financeiro
Consultar com qualidade não é gratuito. Ir a um profissional de planeamento financeiro custar-lhe-á dinheiro. Alguns planificadores cobram à hora ou têm uma taxa fixa para certos serviços: A isto chama-se planeamento baseado em taxas. Alguns são compensados por uma comissão cada vez que fazem uma transacção ou lhe vendem um produto. Alguns são pagos de ambas as maneiras.
Os consultores de taxas alegam que o seu aconselhamento é superior porque não comporta conflito de interesses, como as recomendações baseadas em comissões poderiam. Em resposta, os consultores de comissões argumentam que os seus serviços são menos dispendiosos do que pagar taxas que podem ir até $100/hora ou mais – e que está a pagar por serviços e actividades demonstradas, e não apenas por conselhos amorfos ou horas de trabalho não rastreáveis.
Perguntas a Fazer a um Consultor Financeiro
Investidores que procuram o consultor certo devem fazer uma série de perguntas, incluindo:
- Tem experiência a trabalhar com clientes como eu? Isto pode incluir reformados, pré-reformados, casais do mesmo sexo, divorciados, viúvas, ou qualquer “nicho” aplicável
- Quanto e como é que cobra? Ganharão algum dinheiro com os investimentos que eu escolher?
- Que serviços oferecem? Apenas planeamento, ou gestão activa?
- Quantas vezes nos encontraremos para rever a carteira/plano/situação?
- Quantas vezes e por que método me contactará? Haverá limitações quanto à frequência com que o posso contactar?
A natureza do campo consultivo também está a mudar. Os investidores têm agora normalmente acesso às suas contas digitalmente e assim, para além das tradicionais reuniões presenciais, podem encontrar-se com os seus conselheiros virtualmente para algumas ou todas as suas sessões de revisão de carteira.
Adicionalmente, muitos robôs-consultores oferecem um modelo híbrido de aconselhamento, que combina a típica alocação de activos e serviços de aconselhamento de um conselheiro tradicional com uma plataforma digital e automatizada. No entanto, estes são algoritmos informáticos, por isso não espere conselhos personalizados, estratégias únicas, e a sua manipulação.
The Bottom Line
Ao decidir sobre o tipo e o âmbito dos conselhos que poderá precisar de um consultor financeiro, é importante fazer as perguntas certas sobre as suas necessidades financeiras e avaliar o seu próprio nível de conforto na gestão das suas próprias finanças.
Alguns consumidores podem não gostar da ideia de pagar centenas de dólares apenas para planear, orçamentar e investir o seu dinheiro, mas pensem nisso como um investimento: O dinheiro pode comprar-lhe um plano de qualidade que pode ser elaborado em poucas horas e durar 20 anos, com uma necessidade mínima de um controlo financeiro com o planeador de tempos a tempos.