Vai a uma festa e, enquanto fazes conversa fiada, alguém diz aleatoriamente: “Ei, vocês sabem o que é realmente fixe? Prémios de seguro”
Okay, isso provavelmente nunca aconteceu, porque isso seria estranho. Ficariam todos a olhar uns para os outros em branco, tipo, “Porque é que este tipo está a falar de prémios de seguros numa festa? Se alguma vez acontecesse, desculpar-se-iam inteligentemente e iriam encontrar um novo grupo de amigos a falar sobre religião ou política. Pelo menos isso seria excitante.
Mas, mesmo assim, seria plantada uma semente, e então precisaria absolutamente de saber o que é um prémio de seguro.
O que é um prémio de seguro?
Em suma, um prémio de seguro é o pagamento ou a prestação que concorda em pagar a uma empresa para ter seguro. Celebra um contrato com uma companhia de seguros que garante o pagamento em caso de danos ou perdas e, para tal, concorda em pagar-lhes um determinado montante, de menor valor. Dependendo do tipo de seguro, poderá fazer um ou uma série de pagamentos regulares ou mensais.
Então, como é que as companhias de seguros chegam ao preço do prémio?
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Bem, primeiro, as pessoas chamadas actuários trabalham para as companhias de seguros para determinar os riscos particulares associados a uma apólice. Eles olham para coisas como a probabilidade de um desastre ou acidente, e a probabilidade de uma reclamação ser apresentada, e quanto é que a empresa estará no gancho para pagar se uma reclamação for apresentada. Colocam esta informação num gráfico chamado tabela de actuários (se tiver de saber) e dão-na a uma pessoa chamada subscritor.
Agora, o subscritor utiliza estes dados juntamente com a informação fornecida pela pessoa ou empresa que solicita um seguro quando emite uma apólice para determinar qual será o prémio exacto para o montante de cobertura que pretende. Embora todos os seguros funcionem da mesma forma básica, a fim de evitar que esta discussão se torne demasiado abstracta, vejamos como as companhias de seguros determinam os montantes do prémio para alguns tipos diferentes de seguros.
Prémios de Seguro de Automóveis
algumas das coisas que afectam o prémio do seu seguro automóvel são o tipo de carro que conduz, a sua idade, as características de segurança que possui, quanto vale, onde vive, e até onde se desloca. A companhia de seguros pode também analisar se estaciona ou não o seu carro numa garagem.
As seguradoras também consideram o seu historial de condução para ver qual o risco que corre para se segurar. Se tiver muitas multas por excesso de velocidade ou se tiver estado numa série de acidentes, os seus prémios serão mais caros do que os de uma pessoa que não o faça. São considerados de menor risco.
Prémios de seguro do proprietário da casa
Prémios de seguro do proprietário da casa são determinados pela localização e idade da casa. As companhias de seguros também analisarão a idade do telhado, quanto vale a casa, e como é o clima.
Prémios de seguro de inquilino
O prémio de seguro de inquilino é determinado principalmente pela sua localização e se tem ou não um historial de apresentação de reclamações. Quanto mais cobertura tiver, mais pode esperar pagar – o que é verdade para qualquer cobertura de seguro.
Prémios de seguros de vida
Para seguros de vida, a companhia de seguros analisa o seu histórico médico e de saúde, o histórico médico da sua família e se bebe ou não álcool ou fuma (e quanto). Também pode esperar passar por um exame médico e testes laboratoriais. O montante da cobertura também influencia o montante do seu prémio.
Prémios do seguro de saúde
Muitas pessoas recebem o seu seguro de saúde através do seu emprego, pelo que o montante do prémio é determinado pela cobertura que escolher. Se comprar a sua própria cobertura de saúde através de uma troca de seguros de saúde, outros factores podem afectar o seu prémio – como quais os tipos de seguros disponíveis, quantas empresas estão a competir na troca, e quantas pessoas estão também a comprar seguros na troca.
Outros tipos de seguros
Na maior parte dos casos, se conseguir colocar um montante em dólares em algo, pode obter um seguro. Há alguns tipos básicos de seguro de que todos precisam. Para além disso, celebridades e atletas seguram frequentemente partes do corpo que são famosas como a voz de Mariah Carey ou o braço de um jarro de ás. Isto é comum nos desportos profissionais quando o contrato de um jogador é totalmente garantido. Se o jogador se magoa e não pode jogar, a equipa ainda tem de lhe pagar. A equipa precisa de seguro no caso de o jogador não conseguir completar o seu contrato, e esses prémios são normalmente bastante caros.
Se gerir um negócio com empregados, precisa de obter um seguro de compensação laboral. Se for proprietário de um rancho de alpaca, precisa de um seguro de gado. A ideia é a seguinte.
Como a franquia afecta um prémio de seguro
Exceto para o seguro de vida, quase todas as apólices de seguro vêm com uma franquia. Essa é a parte dos danos (ou serviços se estivermos a falar de seguro de saúde) que tem de pagar do seu próprio bolso antes de a sua cobertura entrar em vigor. Quanto maior for a sua franquia, mais baixo é o seu prémio – e vice-versa. Assim, ter uma franquia mais alta é uma óptima maneira de baixar os seus prémios de seguro.
Quão alta deve ser a sua franquia para manter o seu prémio baixo? Para seguros de saúde, ter um plano de saúde de alta franquia (HDHP) combinado com uma conta poupança de saúde é a melhor forma de poupar no seu prémio. Para seguro automóvel ou seguro residencial, ter uma franquia de $1.000 é um bom lugar para começar. Isto porque o primeiro passo para obter o controlo do seu dinheiro é poupar um fundo de emergência de $1.000.
mas, para além disso, provavelmente precisará de fazer uma análise de equilíbrio para ver o que realmente faz sentido para si. Digamos que o seu prémio de seguro automóvel é de $1.200 por ano com uma franquia de $250 e, batendo-o até $1.000 de franquia, baixa o seu prémio para $700. Isso significa que, por assumir um risco maior de $750, pouparia $500.
Se não tiver muitos pedidos de indemnização, ganharia de volta esses $750 em dois anos. Mas digamos que o seu prémio só desce para $1.100. Levaria então mais de sete anos sem um pedido de indemnização para se manter equilibrado, por isso seria melhor manter a sua franquia mais baixa.
Outra coisa a considerar é a frequência com que tem de apresentar um pedido de indemnização. Infelizmente, há muitos condutores pobres por aí e, se tiver o azar de os encontrar (perdoe o trocadilho), vai querer manter essa franquia mais baixa.
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São agentes independentes, por isso podem comprar um monte de empresas diferentes para lhe encontrar a melhor cobertura ao preço mais baixo. Têm o coração de um professor e vão certificar-se de que compreende exactamente quanta cobertura precisa e quanto deve custar. Se estiver a pagar demasiado em prémios de seguro – independentemente do tipo de seguro que tenha – podem resolver o problema e fazer com que poupe dinheiro num instante.
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