Seguro de vida completo, por definição, oferece cobertura para toda a sua vida, desde que continue a pagar prémios. Esta apólice é por vezes referida como “seguro de vida completo garantido”, porque as seguradoras prometem manter os prémios constantes durante toda a vida da apólice. Se passar, e a apólice não tiver caducado, os beneficiários receberão um pagamento.
Além disso, o seguro de vida completo foi concebido para oferecer benefícios fiscais e ter uma componente de valor monetário que cresce ao longo do tempo. Este tipo de apólice é bom de considerar se estiver interessado não só nos benefícios da cobertura do seguro de vida, mas também em utilizar o valor monetário como veículo de investimento para diversificar a sua carteira.
Como funciona o seguro de vida completo?
Desde que o seguro de vida completo seja um tipo de seguro de vida permanente, continuará a ter cobertura durante toda a sua vida, desde que os prémios sejam pagos. No caso de passar, os beneficiários da apólice devem apresentar um pedido de indemnização à seguradora, após o que as circunstâncias da sua morte serão revistas e receberão o pagamento (também chamado subsídio por morte ou o valor nominal da apólice), desde que tudo esteja em ordem.
Este processo pode parecer simples mas, por exemplo, se o seu filho não souber que é o beneficiário da sua apólice de seguro de vida, poderá não ser capaz de reclamar o pagamento caso passe, por isso certifique-se de manter a sua família informada.
Cada apólice de seguro de vida é constituída por alguns elementos chave:
A prestação por morte
Tanto chamado o valor nominal da apólice, este refere-se ao pagamento que os beneficiários receberão no seu falecimento. Os benefícios por morte são isentos de impostos desde que se encontre abaixo dos níveis de isenção federal e estadual, o que é o caso da maioria das famílias, uma vez que o nível de isenção federal é de aproximadamente $5,5 milhões e apenas 18 estados impõem impostos sobre heranças ou herança. Os valores de face da apólice estão tipicamente disponíveis em incrementos de $50.000 ou $100.000, embora possam ir até vários milhões de dólares. As apólices de seguro de vida completas são geralmente mais caras do que as alternativas, tais como o seguro de vida a prazo, e o benefício por morte tem um impacto directo no custo, pelo que é importante avaliar as necessidades da sua família antes de decidir comprar.
Pode ver produtos, tais como o seguro de vida completo de despesa final, com benefícios por morte tão baixos como alguns milhares de dólares. Estas apólices tendem a ser menos caras, uma vez que têm um baixo valor facial e são concebidas para cobrir custos de fim de vida. Dado que o custo médio de um funeral é de cerca de $10.000, estas apólices podem ser incrivelmente valiosas se a sua família não tiver um fundo de emergência estabelecido, ou seria colocada numa situação financeira difícil tentando cobrir despesas de funeral.
Premium
Este é o custo da apólice, e pode ser pago anualmente, bianualmente, ou mensalmente, dependendo da sua seguradora. Os prémios são geralmente pagos durante a vida da apólice, embora alguns optem por pagar um prémio mais elevado durante um período de tempo mais curto, tal como 20 anos, a fim de garantir que a sua apólice não caduca mais tarde. Esta opção pode muitas vezes ser útil para pessoas que actualmente têm rendimentos elevados que podem cobrir os custos, e que querem manter a cobertura para a sua família, independentemente do que aconteça aos seus rendimentos no futuro. Se tiver capacidade financeira, esta pode ser uma forma simples de reduzir o perfil de risco financeiro da sua família.
Valor em dinheiro
Como com outras apólices de seguro de vida permanentes, o seguro de vida completo acumula um valor em dinheiro ao longo do tempo. O valor de resgate em dinheiro é o que se obtém se entregar a apólice à seguradora. Não é acrescentado ao valor nominal da apólice, que os seus beneficiários recebem se falecer.
O valor em dinheiro cresce ao longo do tempo, e é garantido que cresce a uma determinada taxa no caso de apólices de vida inteira. É por isso que as apólices de seguro de vida completas são frequentemente referidas como um veículo de investimento. Embora a taxa de retorno garantida do valor em dinheiro possa ser inferior a outros produtos financeiros, pode diminuir a volatilidade global de uma carteira (embora este benefício pressuponha que se tenha uma amplitude de investimentos existentes). O valor em dinheiro pode ser utilizado para:
Cuidado que se tiver contraído um empréstimo contra o valor monetário da sua apólice e falecer, o empréstimo será deduzido do benefício por morte da apólice.
Dividendos
Dividendo pagando seguro de vida completo, também conhecido como seguro de vida completo participante, refere-se a apólices oferecidas por certas seguradoras que pagam um dividendo no caso de a seguradora ter um desempenho melhor do que o esperado. Essencialmente, o segurado, enquanto tomador de seguro, pode participar nos lucros da empresa (tal como determinado pela seguradora uma vez que pagou todos os benefícios por morte e outras despesas comerciais). Como exemplo simplificado, se a seguradora recebesse $90 em prémios e fizesse $10 em outros rendimentos, mas apenas gastasse $95 em pagamentos e custos para gerir a empresa, os $5 restantes seriam partilhados entre os segurados como dividendos.
Dado que os dividendos dependem do desempenho da sua seguradora, não há garantia de que serão pagos todos os anos, embora algumas seguradoras tenham pago dividendos consistentemente durante décadas. Se estiver a considerar apólices de seguro de vida completas de duas seguradoras com as mesmas características e prémios, o facto de uma seguradora oferecer dividendos é certamente uma vantagem a assinalar.
Aceitação garantida & sem exame médico seguro de vida completo
Embora o exame médico não seja de facto uma componente de uma apólice de seguro de vida, é um requisito bastante padrão que acompanha o processo de subscrição, sendo ambos utilizados para avaliar a sua saúde e determinar os seus prémios. Algumas seguradoras não oferecem exame médico, o que significa que ainda tem de responder a perguntas sobre a sua saúde e historial médico, mas não são avaliados pessoalmente. Esta opção parece óptima, pois as pessoas pensam muitas vezes num exame longo e aprofundado num consultório médico. Contudo, o exame é geralmente bastante curto (cerca de 30 minutos) e pode ser agendado no seu trabalho ou em casa. O que isto significa é que estaria a pagar prémios significativamente mais elevados (uma vez que a seguradora está a assumir riscos adicionais) para evitar um exame médico relativamente indolor.
Similiarmente, a aceitação garantida do seguro de vida completo oferece a capacidade de saltar questões detalhadas de saúde e o exame médico, mas os prémios serão ainda mais elevados e o benefício por morte será limitado (tipicamente menos de $100.000). Além disso, há geralmente um período restrito para os primeiros anos de cobertura, por isso, se passar durante esse tempo, os seus beneficiários não receberão o pagamento integral. A menos que tenha preocupações relativamente à sua capacidade de obter a cobertura, como por exemplo se lhe foi diagnosticada uma condição de vida que lhe provoca a interrupção da vida como o cancro, a nossa análise indica que esta é uma má escolha para a maioria das pessoas.
Os prós e contras do Seguro de Vida Completo
Como já analisámos, há muitos benefícios para o seguro de vida completo que se adaptam a uma variedade de situações financeiras. Como uma visão geral:
| Benefit |
Overview
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|---|---|
| Cúmulo de valor monetário | O valor monetário de uma apólice de seguro de vida inteira tem garantido, imposto-crescimento diferido |
| Empréstimos apólices sem impostos | Pode contrair um empréstimo apólice usando o valor em dinheiro como garantia |
| Dividendos | se a sua apólice proporcionar dividendos, estes são isentos de imposto de renda, pois são considerados um retorno de prémio |
| Prémios fixos | Se pagar durante um período mais curto ou ao longo da sua vida, os prémios são garantidos para permanecerem estáveis |
| Cobertura vitalícia | Um benefício de todas as apólices de seguro de vida permanente, desde que os prémios sejam pagos |
| Sem exames adicionais | Se a sua saúde mudar no futuro, permanecerá coberto e não será obrigado a fazer avaliações de saúde adicionais |
| Opção para se render | Se a sua situação financeira mudar, pode entregar a apólice e receber o seu valor monetário de volta da seguradora |
Simplesmente, existem várias desvantagens para o seguro de vida completo e, dependendo dos seus objectivos de cobertura, estes podem muitas vezes ultrapassar os benefícios:
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Downside
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Overview
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|---|---|
| Produto Complexo | Seguro de vida completo é um produto complexo com muitas características e benefícios potenciais, mas estes podem ser um desafio para tirar o máximo partido sem um profissional |
| Prémios elevados | O custo do seguro de vida completo é significativamente mais elevado do que o prazo, e significa que pode não ser uma boa escolha a menos que tire partido de todos os potenciais benefícios |
| Taxa de crescimento & taxas | Enquanto o valor em dinheiro da apólice é garantido de crescer a uma determinada taxa, isto pode ser inferior a outros veículos de investimento e é necessário determinar que taxas são aplicadas |
Poderia eu comprar um seguro de vida completo?
Se o seguro de vida completo faz sentido para si, depende de quais são os seus objectivos financeiros. Se o seu objectivo principal na obtenção de um seguro de vida é ter um benefício por morte que ajude a cobrir as despesas da sua família se falecer, a nossa análise mostra que outros produtos são provavelmente mais adequados dado o custo do seguro de vida completo.
Seguro de vida completo é bom de considerar se estiver interessado nos benefícios de ter cobertura, mas também quiser tirar partido da utilização do valor em dinheiro como veículo de investimento. Por exemplo, se for um jovem progenitor com rendimentos elevados, poderá ficar bem com os custos mais elevados e ser capaz de fixar um prémio anual mais baixo, comprando no início da vida. Além disso, teria potencialmente décadas para que o valor monetário da apólice crescesse consistentemente até se tornar um bem considerável.
O seguro de vida completo não é um bom investimento autónomo, e precisa de ser considerado como parte de uma carteira diversificada. Se está apenas a começar a poupar e a investir para a reforma, a vida inteira não é provavelmente o melhor lugar para começar. No entanto, se já tem um fundo de emergência saudável, se já esgotou ao máximo o seu IRA e 401(k), e está à procura de novas contas vantajosas em termos fiscais para a reforma ou planeamento de património, o seguro de vida completo deve certamente ser considerado.
Se não tiver a certeza se o seguro de vida completo é adequado para si, eis alguns cenários comuns em que um produto de seguro de vida diferente lhe serviria melhor: