O que é um Empréstimo FHA?
Um empréstimo FHA é uma hipoteca que está segurada pela Administração Federal de Habitação (FHA). São populares especialmente entre os compradores de casas pela primeira vez, uma vez que permitem pagamentos de entrada de 3,5% para créditos de 580+. No entanto, os mutuários devem pagar prémios de seguro hipotecário, o que protege o mutuante se um mutuário falhar.
Mutuários podem qualificar-se para um empréstimo FHA com uma entrada tão pouco quanto 3,5% para uma pontuação de crédito de 580 ou superior. A pontuação de crédito do mutuário pode situar-se entre 500 – 579, se for feito um adiantamento de 10%. É importante lembrar, no entanto, que quanto mais baixa a pontuação de crédito, mais altos serão os juros que os mutuários receberão.
O programa FHA foi criado em resposta à erupção de execuções hipotecárias e incumprimentos ocorridos na década de 1930; para fornecer aos credores hipotecários um seguro adequado; e para ajudar a estimular o mercado da habitação, tornando os empréstimos acessíveis e acessíveis a pessoas com menos do que um crédito estelar ou uma baixa entrada. Essencialmente, o governo federal assegura empréstimos a mutuantes aprovados pela FHA a fim de reduzir o seu risco de perda se um mutuário faltar ao pagamento da sua hipoteca.
FHA Requisitos de Empréstimo
Para mutuários interessados em comprar uma casa com um empréstimo FHA com o baixo montante de entrada de 3,5%, os candidatos devem ter uma pontuação FICO mínima de 580 para se qualificarem. No entanto, ter uma pontuação de crédito inferior a 580 não o exclui necessariamente da elegibilidade do empréstimo FHA. Basta ter uma entrada mínima de 10%.
A pontuação de crédito e os montantes de entrada são apenas dois dos requisitos dos empréstimos FHA. Aqui está uma lista completa dos requisitos de empréstimo FHA, que são estabelecidos pela Autoridade Federal de Habitação:
- Mutuários devem ter um historial de emprego estável ou ter trabalhado para o mesmo empregador nos últimos dois anos.
- Mutuários devem ter um número de Segurança Social válido, residência legal nos EUA e ter idade legal para assinar uma hipoteca no seu estado.
- Mutuários devem pagar uma entrada mínima de 3,5 por cento. O dinheiro pode ser presenteado por um membro da família.
- Rácio back-end dos mutuários (hipoteca mais toda a sua dívida mensal, ou seja, pagamento de cartão de crédito, pagamento de carro, empréstimos estudantis, etc.) precisa de ser inferior a 43 por cento do seu rendimento bruto, tipicamente. Poderá ser aprovado com uma percentagem tão elevada como 50 por cento. O seu credor será obrigado a apresentar uma justificação sobre a razão pela qual acreditam que a hipoteca apresenta um risco aceitável. O mutuante deve incluir quaisquer factores compensatórios utilizados para aprovação do empréstimo.
- Mutuários devem ter uma pontuação de crédito mínima de 580 para financiamento máximo com uma entrada mínima de 3,5%.
- Mutuários devem ter uma pontuação de crédito mínima de 500-579 para um LTV máximo de 90% com uma entrada mínima de 10%. Os mutuantes qualificados pela FHA utilizarão uma base caso a caso para determinar a solvabilidade de um candidato.
- Tipicamente os mutuários devem estar três anos fora de falência e ter restabelecido o bom crédito. Podem ser feitas excepções se houverem circunstâncias atenuantes e se tiver melhorado o seu crédito. Se não foi capaz de vender a sua casa porque teve de se mudar para uma nova área, isto não se qualifica como uma excepção à directriz de execução hipotecária de três anos.
- O imóvel tem de cumprir certos padrões mínimos na avaliação. Se a casa que está a comprar não cumprir estes padrões e um vendedor não concordar com as reparações necessárias, a sua única opção é pagar as reparações necessárias no fecho (a ser mantido em caução até as reparações estarem concluídas).
li>Novos empréstimos FHA só estão disponíveis para ocupação de residência primária.li>Mutuários devem ter uma avaliação de propriedade de um avaliador aprovado pela FHA.li>Razão de entrada dos mutuários (pagamento de hipoteca mais taxas HOA, impostos sobre a propriedade, seguro de hipoteca, seguro de habitação) precisa de ser inferior a 31% do seu rendimento bruto, tipicamente. Poderá ser aprovado com uma percentagem tão elevada como 40 por cento. O seu credor será obrigado a apresentar uma justificação sobre a razão pela qual acreditam que a hipoteca apresenta um risco aceitável. O mutuante deve incluir quaisquer factores compensatórios utilizados para a aprovação do empréstimo.
li>Os mutuários tipicamente devem estar dois anos fora de falência e ter restabelecido o bom crédito. Podem ser feitas excepções se estiver fora de falência por mais de um ano se existirem circunstâncias atenuantes fora do seu controlo que causaram a falência e se tiver gerido o seu dinheiro de uma forma responsável.
p>Ver as taxas actuais para empréstimos FHA em Zillow
Benefícios dos Empréstimos FHA: Poucos adiantamentos e requisitos de pontuação de crédito menos rígidos
Tipicamente um empréstimo FHA é um dos tipos de empréstimos hipotecários mais fáceis de qualificar porque requer um baixo adiantamento e pode ter um crédito menos que perfeito. Para empréstimos FHA, é necessário um adiantamento de 3,5 por cento para um financiamento máximo. Os mutuários com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500 podem qualificar-se para um empréstimo FHA.
Mutuários que não podem pagar uma entrada de 20%, que têm uma pontuação de crédito mais baixa, ou que não podem ser aprovados para um seguro hipotecário privado devem verificar se um empréstimo FHA é a melhor opção para o seu cenário pessoal.
Outra vantagem de um empréstimo FHA é uma hipoteca presumível, o que significa que se quiser vender a sua casa, o comprador pode “assumir” o empréstimo que tem. As pessoas que tenham crédito baixo ou mau crédito, que tenham sofrido uma falência ou que tenham sido objecto de execução hipotecária podem ainda ser elegíveis para um empréstimo FHA.
Seguro de hipoteca é necessário para um empréstimo FHA
Sabia que tinha de haver um senão, e aqui está ele: Porque um empréstimo FHA não tem os padrões rigorosos de um empréstimo convencional, requer dois tipos de prémios de seguro hipotecário: um é pago na totalidade à cabeça — ou, pode ser financiado na hipoteca — e o outro é um pagamento mensal. Além disso, os empréstimos da FHA exigem que a casa cumpra determinadas condições e deve ser avaliada por um avaliador aprovado pela FHA.
Prémio de seguro hipotecário antecipado (UFMIP) – Apropriadamente designado, este é um pagamento de prémio mensal antecipado único, o que significa que os mutuários pagarão um prémio de 1,75% do empréstimo hipotecário, independentemente da sua pontuação de crédito. Exemplo: empréstimo de $300.000 x 1,75% = $5.250. Esta soma pode ser paga antecipadamente no fecho como parte dos encargos de liquidação ou pode ser rolada para a hipoteca.
PMI anual (cobrado mensalmente) – Chamado prémio anual, é na realidade um encargo mensal que será incluído no pagamento da sua hipoteca. O montante do prémio do seguro hipotecário é uma percentagem do montante do empréstimo, com base no rácio empréstimo/valor (LTV) do mutuário, dimensão do empréstimo, e duração do empréstimo:
| Loan Term | Loan Montante | Anual Insurance Premium | |
|---|---|---|---|
| Acima de 15 anos | $625,000 ou menos | 95% ou menos | 0.80% |
| $625.000 ou menos | Acima de 95% | 0.85% | |
| Acima de 15 anos | Acima de $625,000 | 95% ou menos | 1% |
| 1.05% | |||
| 15 anos ou menos | Acima de $625.000 | 90% ou menos | 0.70% |
Por exemplo, o prémio anual sobre um empréstimo de $300.000 com prazo de 30 anos e LTV inferior a 95% seria $2.400: $300.000 x 0,80% = $2.400. Para calcular o pagamento mensal, dividir $2.400 por 12 meses = $200. Assim, o prémio mensal do seguro seria $200 por mês.
How Long Do Borrowers Have to Pay FHA Mortgage Insurance?
A duração do seu PDM anual dependerá do prazo de amortização e do rácio LTV na data de origem do seu empréstimo.
Para empréstimos com números de casos FHA atribuídos em ou após 3 de Junho de 2013:
Os mutuários terão de pagar o seguro hipotecário para todo o prazo do empréstimo se o LTV for superior a 90% no momento em que o empréstimo foi originado. Se o seu LTV for 90% ou inferior, o mutuário pagará o seguro hipotecário para o prazo do empréstimo ou 11 anos, o que ocorrer primeiro.
| Term | Duration | |
|---|---|---|
| 15 anos ou menos | menos de 10% | |
| 15 anos ou menos | 10% ou mais | 11 anos |
| menos de 10% | ||
| 10% ou superior | 11 anos |
Para empréstimos com números de casos FHA atribuídos antes de 3 de Junho, 2013:
| Term | Duração |
|---|---|
| 22% ou mais | 5 anos |
| menos de 22% | Cancelado a 78% LTV (5 anos mínimo) |
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Como Obtém um empréstimo FHA?
Um mutuante deve ser aprovado pela Autoridade Federal de Habitação a fim de o ajudar a obter um empréstimo FHA. Encontra financiadores FHA e compra cotações de hipotecas para um empréstimo FHA rápida e facilmente em Zillow. Basta apresentar um pedido de empréstimo e receberá imediatamente cotações personalizadas de um mercado repleto de centenas de mutuantes. O processo é gratuito, fácil e pode fazê-lo anonimamente, sem fornecer qualquer informação pessoal. Se vir a cotação de um emprestador que lhe interessa, pode contactar directamente o emprestador.
FHA Taxas de juro de empréstimo
Below são as taxas de juro FHA médias actuais. Também pode usar Zillow para ver as taxas de juro FHA para a sua situação particular. Basta apresentar um pedido de empréstimo com menos de 20% de adiantamento e receberá imediatamente cotações FHA personalizadas de vários mutuantes. Utilize o botão de filtro para filtrar apenas as taxas de hipoteca FHA.
Para ver qual a taxa de juros a que se qualificaria, introduza os seus dados específicos, tais como pontuação de crédito, rendimentos, e dívidas mensais (em Avançado). Depois, quando estiver pronto para falar com um credor, pode contactar qualquer um dos credores que aparecem na sua pesquisa.
| Programa->/th> | Taxa de juro | APR | 1 Day Change |
|---|---|---|---|
| 30-Ano FHA fixo | 3.07% | 4,11% | -0,08% |
| 20º Ano FHA Fixo | 0% | 0% | |
| 2º Ano FHA Fixo82% | 3,83% | -0.06% | |
| 0% | 0% | ||
| 7/1 ARM FHA | 0% | 0% | |
| 5/1 ARM FHA | 3.38% | 3,73% | 0% |
Um empréstimo FHA fixo de 30 anos de $300.000 a 3,07% APR com um adiantamento de $10.880 terá um pagamento mensal de $1.275. Um empréstimo FHA fixo de $0 a 0% TAEG com um adiantamento de $0 terá um pagamento mensal de $0. Um empréstimo FHA fixo de $300.000 a 2,82% TAEG com um adiantamento de $10.880 terá um pagamento mensal de $2.045. Um empréstimo FHA fixo de 10 anos de $0 a 0% TAEG com um adiantamento de $0 terá um pagamento mensal de $0. Um empréstimo FHA de 7/1 ARM de $0 a 0% TAEG com um adiantamento de $0 terá um pagamento mensal de $0. Um empréstimo FHA de 5/1 ARM de $300.000 a 3,38% TAEG com um adiantamento de $10.880 terá um pagamento mensal de $1.326. Todos os pagamentos mensais apresentados assumem um empréstimo máximo de 100% e 680 pontos de crédito, e não incluem o montante para impostos e seguros. O pagamento mensal real pode ser maior.