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Atéreo:
- Um charge-off significa que um credor ou credor anulou a conta como um prejuízo, e a conta é fechada a futuros encargos
- Pode ser vendida a um comprador de dívidas ou transferida para uma agência de cobranças
- Você ainda é legalmente obrigado a pagar a dívida
Se tiver ficado para trás nos pagamentos de uma das suas contas de crédito, pode ser notificado – ou ver nos seus relatórios de crédito – que a dívida foi “debitada”.”
Mas o que é que isso significa, exactamente, e como é que pode ter impacto nos relatórios de crédito e nas notas de crédito? Aqui estão algumas perguntas frequentes sobre charge-offs:
O que significa “charge-off”? Simplificando, uma debitação significa que o credor ou credor anulou a conta como uma perda, e a conta é encerrada para futuras cobranças. Pode ser vendido a um comprador da dívida ou transferido para uma agência de cobrança.
Então isso significa que já não devo a dívida? Não. Ainda está legalmente obrigado a pagar a dívida. Se a dívida for vendida a um comprador ou transferida para uma agência de cobrança, pode aparecer duas vezes nos relatórios de crédito – uma do credor original e outra da agência de cobrança ou do comprador da dívida.
Se a dívida for vendida ou transferida, pode acabar por fazer pagamentos directamente à agência de cobrança ou ao comprador da dívida, não ao credor original.
Quando é que a cobrança acontece? Depende dos prazos de reembolso e do tipo de conta, mas o prazo é geralmente entre 120 e 180 dias depois de se tornar inadimplente. É provável que os credores enviem primeiro cartas ou telefonemas para o lembrar do montante em atraso antes de a conta ser transferida para uma agência de cobranças ou vendida a um comprador de dívidas.
Pode a minha conta ser debitada mesmo que eu tenha estado a fazer pagamentos? Sim, a sua conta pode ser debitada se os seus pagamentos não tiverem cumprido o mínimo mensal e a sua conta se tornar inadimplente. A sua conta também pode ser debitada se declarar falência.
Como é que isto pode afectar os relatórios de crédito e as notas de crédito? Se o credor original e a agência de cobrança ou o comprador da dívida se reportarem a qualquer uma das três agências de crédito a nível nacional, o estado da conta será actualizado para um estado de charge-off. Uma vez que um charge-off ocorre quando um compromisso financeiro não foi completamente satisfeito, provavelmente aparecerá nos relatórios de crédito juntamente com os pagamentos atrasados ou falhados. E como as notas de crédito são calculadas utilizando informações de relatórios de crédito, as suas notas de crédito podem ser afectadas. A debitação só aparecerá nos relatórios de crédito das agências de crédito a que o mutuante ou credor reporta — alguns podem reportar apenas a dois, um ou nenhum.
Quanto tempo ficará a debitação nos relatórios de crédito? À semelhança dos pagamentos em atraso e outras informações nos seus relatórios de crédito consideradas negativas, uma conta debitada permanecerá nos relatórios de crédito até sete anos a partir da data do primeiro pagamento falhado ou atrasado na conta debitada.
Se eu pagar a dívida, esta permanecerá nos relatórios de crédito? Sim, embora se apresente como uma debitação paga ou uma cobrança paga, quando for apresentada como paga pelo credor, a agência de cobrança ou o comprador da dívida. Se pagar a debitação ou a cobrança antes do fim do período de sete anos, esta permanece nos relatórios de crédito mas pode ter um impacto menos negativo na pontuação de crédito, dependendo do modelo de pontuação de crédito utilizado.
Se estiver perante uma conta debitada, considere contactar o credor original ou a agência de cobrança para ver se é possível negociar um plano de pagamento ou liquidação. Um plano de pagamento ou liquidação pode também ter impacto nas suas pontuações de crédito, embora possa ter menos impacto nas pontuações de crédito do que um charge-off, dependendo do modelo de pontuação de crédito.