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Exoneração de responsabilidade
Assinatura é um tópico sobre o qual os nossos leitores perguntam frequentemente. Não é surpreendente, dado o quão complicado pode ficar quando se amarra o crédito a outra pessoa. A confusão da co-assinatura é na verdade um pouco irónica, considerando que muitas vezes parece ser uma solução simples (pedir ajuda a alguém que está perto) para um grande problema (não conseguir obter um empréstimo).
Para um dos nossos leitores, um co-assinatura de um empréstimo automóvel levou a alguma confusão. O comentador anónimo perguntou:
Os meus pais pagaram-me uma entrada num carro depois de eu ter tido um acidente. Eles também co-assinaram para mim, mas eu tenho feito os pagamentos todos os meses. Porque eles co-assinaram e pagaram uma entrada, isso faz com que seja o seu carro?
A propriedade do carro geralmente vai além de quem pagou pelo veículo, disse John Van Alst, um advogado do National Consumer Law Center.
“Em muitos, se não na maioria dos estados, a propriedade é determinada pelo título”, disse Van Alst. “É preciso voltar atrás e procurar de facto: Como funciona a titularidade no seu estado? É quem determina quem tem um interesse de propriedade no seu estado?”
Quem é responsável pelos pagamentos e quem é proprietário do veículo são duas coisas diferentes, mas os conceitos confundem-se frequentemente. Por exemplo, se um casal estiver a comprar um carro, podem candidatar-se ao financiamento em conjunto, mas também podem querer ter ambos os seus nomes no título. Não só seriam ambos responsáveis por fazer pagamentos (e cada uma das suas pontuações de crédito sofreria se os pagamentos não fossem feitos), como ambos teriam um interesse de propriedade no carro. Se o casal se separasse, a propriedade da propriedade seria provavelmente decidida em processos judiciais, disse Van Alst. (Contudo, se viver num estado de propriedade comunitária, a propriedade adquirida após um casamento, mesmo apenas em nome de uma pessoa, é considerada propriedade conjunta.)
Financiamento, Não Propriedade
Geralmente, co-assinatura refere-se a financiamento, não propriedade. Se o titular da conta principal não efectuar os pagamentos do empréstimo ou do contrato de venda a prestações (um tipo de revendedor de financiamento automóvel vende), o co-signatário é responsável por esses pagamentos, ou o seu crédito será prejudicado. Mesmo que o co-signatário efectue os pagamentos, eles continuam a não ser o proprietário se o seu nome não constar do título.
Sem os nomes dos pais do nosso comentador anónimo constarem do título, parece improvável que eles tenham um interesse de propriedade no veículo. O leitor pode querer consultar a papelada e procurar o título no seu estado.
Existe outro cenário Van Alst encontros. Muitas pessoas vêm ao Centro Nacional de Direito do Consumidor porque pretendiam co-assinar o financiamento de um veículo, mas acabaram por se tornar no proprietário. Não só o seu nome está no financiamento e no título, o nome da pessoa que pretendia ser o proprietário não está em nenhum dos dois itens. Isto acontece frequentemente e serve como um lembrete para ler cuidadosamente os documentos antes de assinar.
“A maioria dos credores não está disposta a alterar as informações de propriedade sobre o título”, disse Van Alst. “Especialmente se houver alguma questão sobre a capacidade de reembolso de uma das partes”
P>As pessoas recorrem frequentemente a um co-signatário quando não cumprem os requisitos de rendimento ou de crédito necessários para obter financiamento automóvel por conta própria, mas existem opções de empréstimo automóvel para pessoas com mau crédito. Lembre-se, pode fazer compras para financiamento automóvel – muitos modelos de pontuação de crédito contarão todas as consultas de financiamento automóvel dentro de um período específico, geralmente cerca de 14 dias, como uma consulta – e é importante estar atento ao seu crédito antes, durante e depois de se candidatar. Pode obter um resumo do relatório de crédito gratuito a cada 30 dias em Credit.com.
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