Um dos benefícios de ter seguro automóvel é que o seu fornecedor irá reembolsá-lo pelas reparações do seu veículo após um acidente. Para determinar o seu pagamento, a companhia de seguros atribui um valor ao seu carro, avalia o custo das reparações, e corta-lhe um cheque no montante que determina ser devido. No entanto, as companhias de seguros valorizam os veículos de forma diferente. Se não concordar com o pagamento que lhe é oferecido, há formas de o contestar.
Como as companhias de seguros determinam o valor do seu carro
P>Primeiro, vamos falar sobre como as companhias de seguros determinam realmente o valor do seu carro. Depois de ter sofrido um acidente, o seu veículo é avaliado por um regulador de sinistros que avalia os danos e decide o custo das reparações.
Se causou o acidente, o regulador da sua companhia de seguros será o responsável pela avaliação do carro. Caso contrário, será avaliado por um regulador da seguradora do condutor em caso de avaria.
Em qualquer dos casos, um aspecto geralmente permanece o mesmo – o regulador da companhia de seguros quer oferecer apenas o montante de dinheiro que é legalmente responsável pelo seu pagamento. As companhias de seguros perdem dinheiro sempre que têm de pagar por um sinistro, pelo que os pagamentos podem por vezes ser subavaliados para reparações efectivas.
Se aceitar o montante do pagamento sem contestação, o passo seguinte é encontrar um mecânico e informar a companhia de seguros onde está a arranjar o carro. Podem também fornecer recomendações se não tiver um. Em vez de receber o cheque, a seguradora normalmente enviará o pagamento directamente ao mecânico para o custo acordado de reparações.
Se tiver dúvidas sobre a sua apólice de seguro automóvel, ou como o seu fornecedor estima o valor do seu carro, um agente pode fornecer mais informações.
Negociar com a sua companhia de seguros
Em alguns casos, a sua companhia de seguros oferecerá um pagamento que não considera justo ou razoável dado o preço das reparações necessárias. É por isso que é importante conhecer o valor do seu carro e o custo real das reparações para que possa determinar se o ajustador lhe ofereceu um pagamento razoável. Há algumas formas diferentes de o fazer.
Saber o valor do seu carro
Ask a mechanic
A melhor opção é levar o seu carro ao seu mecânico pessoal. Deve ser alguém com quem tenha trabalhado no passado e confie que avaliará o seu veículo de forma precisa e justa e a extensão das reparações necessárias. Em alternativa, pode levar o carro a vários mecânicos para obter algumas avaliações diferentes que pode comparar.
Fazer pesquisa online
A segunda opção é encontrar o valor estimado do seu carro online. Sites como Kelley Blue Book e Edmunds mantêm um catálogo de cada marca e modelo de carro, e o valor estimado com base no ano. Também pode procurar o valor do seu carro pessoal introduzindo o número do VIN ou da matrícula. Com base na extensão das reparações e no valor real do seu carro, pode avaliar se a cotação do seguro é ou não razoável.
Inicie a negociação
Depois de ter obtido várias cotações, terá de iniciar o processo de negociação com a sua companhia de seguros ou com o regulador de sinistros. Como tomador de seguro, tem o direito legal de recusar o pagamento inicial e pedir um melhor. Pode contestar o pagamento sem abrir um processo judicial ou levar a companhia de seguros a tribunal. De facto, é do melhor interesse do condutor e da seguradora evitar qualquer processo judicial dispendioso, pelo que muitos prestadores estão bastante dispostos a discutir a obtenção de um acordo mútuo.
p>Antes de notificar a sua companhia de seguros de que está a recusar a oferta, é melhor ter em mente um montante de indemnização desejado, e uma oferta mínima que aceitará. O seu pagamento alvo deve ser baseado nas cotações que recebeu dos mecânicos.
Durante o processo de negociação, o ajustador poderá dizer que a sua oferta inicial teve em conta a melhoria. Melhoramento é a ideia de que os carros mais antigos requerem frequentemente peças novas, o que acaba por aumentar o valor pré-acidente do carro. Contudo, os prestadores de seguros normalmente fazem os condutores pagar pela diferença de valor, ou baixar o seu pagamento para reflectir a melhoria.
É possível mas não necessariamente fácil contestar um argumento de melhoria. Essencialmente, isto significa que está a tentar obter mais dinheiro da sua companhia de seguros do que o valor técnico do seu carro. Se estiver a discutir sobre a melhoria, terá de justificar que as peças novas não aumentarão o valor do seu carro. As estimativas de reparação de um mecânico podem servir como prova.
Cuidado que, dependendo da extensão dos danos, poderá conseguir convencer a sua companhia de seguros a declarar o seu carro como perda total. Isto acontece frequentemente quando os custos de reparação são de pelo menos 80% do valor do seu veículo.
Negociar uma perda total pode ser benéfico porque é quase garantido que receberá um pagamento mais elevado, que pode utilizar para comprar um carro novo. Mas os carros depreciam-se mais depressa do que pensa, e pode acabar novamente com um pagamento inferior ao que pretende.
Valor reduzido após um acidente
O valor do seu carro diminui após qualquer acidente, independentemente da gravidade dos danos, ou do que precisava de ser reparado; a isto chama-se valor reduzido. Há três formas principais de um carro poder perder valor após um acidente:
- Imediata: A diminuição imediata do valor acontece assim que se tem um acidente, e antes de se fazer reparações. Este tipo de valor diminuído é geralmente raro e temporário porque o seu fornecedor de seguros cobrirá o custo das reparações após um acidente.
- Inerente: A diminuição de valor inerente ocorre quando o seu carro perde valor porque tem um histórico de acidentes. Este é o tipo mais comum de volume diminuído e assume que quaisquer danos relacionados com acidentes foram fixados por um mecânico ou profissional licenciado.
- Relacionados com reparações: A diminuição de valor relacionada com a reparação é quando as reparações do seu carro não foram efectuadas correctamente na sequência de um acidente. Isto acontece frequentemente com soluções de bricolage – como repintar um carro, em vez de o levar para uma oficina de carroçaria. Também significa que o carro não pode ser restaurado ao seu estado original.
Se se envolver num acidente em que não esteja em falta, pode optar por apresentar uma reclamação de valor diminuído. Este tipo de reclamação ajuda-o a evitar perder dinheiro devido à diminuição do valor que não causou.
O takeaway
- Após um acidente, a sua companhia de seguros determinará o valor do seu carro e oferecerá um pagamento pelos danos.
- Se não concordar com o pagamento inicial, pode negociar um montante mais elevado.
- Antes de pedir um pagamento melhor, peça a um mecânico para avaliar os danos e determinar o custo das reparações.
- Disputar o pagamento não levará a um processo judicial, mas é importante estar preparado e ter em mente um pagamento alvo.
A ocorrência de um acidente é frustrante por si só e pode ser ainda mais frustrante quando a sua companhia de seguros lhe dá um pagamento baixo pelo custo das reparações. Se achar que o valor do seu carro é superior ao que a companhia de seguros diz, ou que o custo proposto de reparações não é razoavelmente adequado, pode contestá-lo para procurar uma melhor avaliação e pagamento.
Antes de começar a negociar, procure o valor do seu carro no Kelley Blue Book ou Edmunds, e tenha os danos avaliados por um mecânico. Forneça as suas estimativas de valor à companhia de seguros e justifique o motivo pelo qual tem direito a um pagamento mais elevado. Se o acidente não foi culpa sua, pode também apresentar uma reclamação de valor reduzido para evitar perder mais dinheiro do que o que merece.