Todos podemos reconhecer o adorável meio-sorriso do bebé Gerber. Já há tempo suficiente que os pais e avós de hoje que estão a dar cenouras em puré aos seus pequeninos uma vez mancharam no seu próprio cabelo essa mesma comida de bebé da marca Gerber.
Essa longevidade torna-a uma das marcas de bebés mais conhecidas e de maior confiança por aí.
Mas outro ramo do império Gerber pode estar a capitalizar essa imagem de confiança. O Seguro de Vida Gerber oferece vários tipos de seguros de vida, o mais conhecido dos quais é o Plano Gerber Grow-Up.
O problema é que quando se trata de seguros de vida, e particularmente seguros de vida para crianças, a emoção tende a triunfar sobre as decisões financeiras racionais.
Então como se determina se o Plano Gerber Grow-Up é uma estratégia financeira inteligente ou apenas uma forma de o bebé Gerber o separar do seu dinheiro ganho duramente?
Aqui está o que precisa de saber antes de decidir segurar os seus filhos com Gerber:
É mesmo necessário um seguro de vida para crianças?
Admito que tenho uma reacção visceral e supersticiosa à ideia de um seguro de vida para crianças. Não posso deixar de pensar que segurar a vida do meu filho é, de alguma forma, um destino tentador.
Após tudo, o objectivo principal do seguro de vida para adultos é substituir o rendimento perdido – e a menos que sejam os pais de Dakota Fanning, isso não será um problema para a maioria das famílias.
No entanto, existem certamente alguns factores adicionais a considerar quando se pensa em comprar um seguro de vida para os seus filhos.
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Despesas Funerárias
O funeral médio custa entre $6.000 e $10.000, o que pode ser uma séria sobrecarga financeira para uma família. O seguro de vida pode proporcionar às famílias a tranquilidade de que as despesas finais não se alimentariam de outros aspectos do seu orçamento.
No entanto, é importante notar que é relativamente raro que crianças menores de 18 anos morram, o que faz parte da razão pela qual os prémios do seguro de vida para crianças são tão baixos.
Além disso, muitas casas funerárias oferecerão serviços gratuitos para famílias que não podem suportar os custos de funeral da perda de um filho.
Se a preocupação com a possibilidade de despesas funerárias é a única razão pela qual está a considerar um seguro de vida para os seus filhos, poderá descobrir que pode fazer melhor com o seu dinheiro noutro lugar.
Sua perda de rendimentos
Embora não precise de se preocupar com a perda de rendimentos do seu filho, os seus rendimentos continuarão certamente a ser necessários para a sua família restante em caso de morte de uma criança.
Se precisar de tirar um tempo para se lamentar e cuidar das suas responsabilidades familiares, uma prestação de seguro poderá ajudar a manter a sua família a flutuar enquanto não estiver a trabalhar.
A futura segurabilidade do seu filho
A aquisição de um seguro de vida para o seu jovem filho garante que ele poderá obter um seguro de vida durante os seus primeiros anos de vida, mesmo que tenha um problema de saúde que de outra forma o excluiria do seguro de vida.
Por exemplo, um amigo meu tem um filho que foi diagnosticado com autismo quando tinha 15 meses de idade. Devido a esse diagnóstico, ele é considerado inelegível para um seguro de vida infantil agora e será inelegível para qualquer outro seguro de vida no futuro.
O meu amigo agora aconselha todos a obterem um seguro de vida para os seus bebés o mais cedo possível – para ter a certeza de que poderão ter pelo menos algum seguro de vida básico até à idade adulta.
Estratégia de investimento
Um último ponto de venda que muitas apólices de seguro de vida para crianças fazem é o facto de que o plano de vida completo e permanente faz um bom investimento.
De acordo com a literatura da Gerber Life e de qualquer número de outras empresas, a apólice irá construir um valor monetário, que pode ser emprestado contra se necessário, e descontado inteiramente para a faculdade ou outras despesas quando o seu filho atingir a idade adulta.
Embora tudo isto seja verdade, há uma boa razão pela qual a maioria dos planeadores financeiros aconselham contra o seguro de vida permanente: É dispendioso e não proporciona muitas vezes retornos competitivos.
Mais tarde, vou olhar especificamente para os números do Plano de Crescimento da Gerber para mostrar porque é que usá-lo como estratégia de investimento não é a melhor utilização do seu dinheiro.
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O Plano de Crescimento Gerber’s Nitty-Gritty
O pacote de informação que a Gerber envia aos novos pais centra-se na acessibilidade económica do seu plano.
De acordo com a sua carta de apresentação, pode começar uma apólice de $5.000 para o seu filho por apenas $3,41 por mês (e apenas $2,84 por mês para uma filha). Este preço é para uma criança com menos de um ano de idade, e os seus prémios mensais nunca irão subir.
Além disso, o montante de cobertura irá duplicar quando a sua criança fizer 18 anos, sem custos adicionais. Quando a sua criança fizer 21 anos, a propriedade da apólice transfere-se para ela, e ela pode descontar a qualquer momento pelo menos o montante pago em prémios e potencialmente mais.
Finalmente, o programa Gerber oferece ao seu filho quatro oportunidades garantidas de comprar cobertura adicional como adulto a taxas normais, por até 10 vezes a cobertura original.
Então, estas são as promessas. Mas os números não são tão bons como a literatura promocional faria crer.
Para começar, a opção mais acessível é a cobertura de $5.000, que dificilmente parece valer a pena a papelada.
A não ser que esteja simplesmente a comprar isto para garantir alguma segurabilidade no futuro, seria melhor reservar dinheiro numa conta poupança de emergência ou Plano 529.
Se escolher a cobertura máxima de $35.000, que poderia potencialmente proporcionar ao seu filho um montante razoável de cobertura como adulto ($350.000), estaria a pagar entre $19,11 e $22,96 por mês, se começar quando o seu filho tiver menos de um ano de idade. (Os prémios são de $28,98 para uma menina de 12 anos e $33,74 para um rapaz de 12 anos).
A $240 por ano, é o mesmo ou mais do que um adulto saudável e não fumador pagaria por um seguro de vida a prazo – e oferece menos cobertura. Por exemplo, um homem de 35 anos de idade poderia receber um seguro de vida de 20 anos no valor de $500.000 por $22,70 por mês.
Como diz Chuck Jaffe do Market Watch,
” é muito mais seguro – em alguém estatisticamente mais susceptível de precisar – por quase os mesmos dólares.”
Gerber Insurance as an Investment
Desde que a maioria de nós espera que os nossos filhos vivam mais do que nós, o seguro de vida para crianças é frequentemente vendido como um grande veículo de investimento. Quando a criança atinge os 25 anos de idade, pode levantar o dinheiro da apólice.
Gerber não declara especificamente quanto o seu investimento irá crescer, apenas que
“o plano acumula valor monetário e continuará a fazê-lo enquanto os prémios forem pagos. Após 25 anos, o valor em dinheiro é igual ou superior a 100% dos prémios pagos.”
Mas se os números forem esmagados, este não é quase o bom negócio que a Gerber está a anunciar. Supondo que eu iria comprar uma apólice de $35.000 para o meu filho de agora 2 anos. Pagaria $24,50 por mês durante os próximos 25 anos antes de ele poder levantar dinheiro, o que significa que pagaria um total de $7350 em prémios.
Se o meu investimento duplicasse, o meu filho só teria $14.700 quando fizesse 27 anos. Se eu investisse a mesma quantia de dinheiro todos os meses num fundo mútuo com um retorno de 8% (o que é bastante modesto), o dinheiro valeria $23.635,
Há uma razão pela qual o seguro não é um investimento.
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Proteger o futuro do seu filho
Quando se trata disso, o Plano Gerber Grow-Up é caro e desnecessário. Mesmo que tenha razões para se preocupar com a segurabilidade futura do seu filho, ou com a capacidade da sua família de recuperar financeiramente da morte de uma criança, existem outras opções melhores do que a do Gerber.
Por exemplo, pode adquirir um seguro de protecção infantil no seu próprio seguro de vida para essa paz de espírito. De acordo com Gordon Powers of MSN Money,
“Muitos desses cavaleiros oferecem coberturas que são convertíveis em seguro para a criança quando esta atinge uma certa idade (as características exactas do plano variam novamente por companhia).
Em geral, até completarem 25 anos, as crianças seguradas podem converter os seus cavaleiros em seguro permanente por até cinco vezes – sem exame médico.
Um cavaleiro como este não custa assim tanto e garante efectivamente que os seus filhos podem ter acesso ao seguro de vida quando são mais velhos, independentemente da sua saúde.”
P>P>Precisando mais do que preencher o formulário de mão-dos-poderes com o sorridente bebé Gerber, fará muito melhor para os seus filhos procurarem um cavaleiro de protecção no seu próprio seguro de vida e investirem o dinheiro que de outra forma enviariam para a Gerber num Plano ou Fundo Mútuo 529.
Os seus filhos agradecer-lhe-ão por encorajar a Gerber a aderir ao fabrico de alimentos pastosos.
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Qual é o seu tipo de seguro? O Plano Gerber Grow Up, ou qualquer produto de seguro de vida para crianças, é uma boa ideia? Tem algum?
P>Foto de Camylla Battani
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