Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
O estatuto de limitações, que varia consoante o estado, pode protegê-lo de processos judiciais intentados para liquidar dívidas antigas.
Quando se trata das suas dívidas, o que acontece se não pagar o dinheiro que deve? Os credores podem denunciar dívidas em mora às três principais agências de crédito ao consumo – Equifax, Experian e TransUnion – que podem aparecer nos seus relatórios de crédito e danificar o seu crédito. As suas dívidas podem também ser enviadas para cobranças, onde os cobradores de dívidas podem também apresentar uma acção judicial e obter um julgamento contra si.
As consequências podem ser terríveis, mas muitas dívidas não pagas não o assombrarão para sempre graças ao estatuto de limitações de dívidas, bem como limites de quanto tempo a informação negativa permanece nos seus relatórios de crédito.
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- Qual é o estatuto de limitações de dívidas?
- Como funciona o estatuto de limitações de dívidas?
- Qual é o estatuto de limitações no meu estado?
- O estatuto de limitações é diferente do período de tempo de declaração de crédito?
- O que acontece se for processado depois de o estatuto de limitações expirar?
- Pagar as suas dívidas depois de expirar o prazo de prescrição
- Pesar o pagamento de dívidas por causa da COVID-19?
Qual é o prazo de prescrição de dívidas?
O prazo de prescrição de dívidas varia de acordo com o estado. Aplica-se a certos tipos de dívidas e estabelece um limite de quanto tempo os cobradores de dívidas têm de apresentar uma acção judicial para cobrar uma dívida. Se o estatuto de limitações expirar, os cobradores de dívidas já não podem processá-lo para cobrar a dívida. Diz-se que o seu caso está “prescrito”
Isto não significa que os cobradores não possam ainda contactá-lo e pedir-lhe que pague. Dependendo do estado, podem ainda ser capazes de telefonar ou escrever cartas numa tentativa de cobrança. Mas se ameaçarem instaurar um processo após o prazo de prescrição ter expirado, esta ameaça pode ser uma violação da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas, ou FDCPA. Se perguntar ao cobrador de dívidas se o estatuto de limitações expirou, eles não têm de responder – mas se responderem, não podem mentir.
Cabeça para cima: Muitos tipos de dívidas têm um estatuto de limitações sobre quando o cobrador de dívidas pode tomar medidas legais para as cobrar. Mas se devem sobre empréstimos federais de estudantes, os credores retêm o direito de intentar uma acção legal indefinidamente.
Leia mais: 4 coisas que os cobradores de dívidas não podem fazer
Como funciona o estatuto de limitações de dívidas?
O relógio para o estatuto de limitações pode começar a funcionar na data do seu primeiro pagamento falhado – por isso pergunte ao seu credor quando foi esse pagamento se não tiver a certeza.
Em alguns estados, o relógio reinicia se fizer um novo pagamento. Por exemplo, se fizer um pagamento – mesmo um pagamento parcial – sobre uma dívida com 12 anos de idade, poderá reiniciar o relógio sobre o estatuto de limitações e dar aos cobradores de dívidas tempo para processar para cobrar o que lhe deve.
Se o estatuto de limitações expirar mas o cobrador de dívidas continuar a contactá-lo de qualquer forma, pode enviar uma carta ao cobrador para lhe pedir que pare a comunicação consigo.
Qual é o estatuto de limitações no meu estado?
Cada estado estabelece o seu próprio estatuto de limitações para cobrança de dívidas. Por exemplo, o Maine tem um estatuto de limitações de seis anos – um cobrador de dívidas não pode iniciar uma acção de cobrança mais de seis anos após a data da sua última actividade sobre uma dívida. Se passarem seis anos e um dia desde a sua última actividade e o seu cobrador de dívidas não tiver intentado uma acção contra si para cobrar a dívida pendente do seu cartão de crédito, esse cobrador de dívidas já não pode processá-lo para pagar o que deve.
A maioria dos estados tem um estatuto de limitações no intervalo de três anos a seis anos, embora alguns dêem aos cobradores de dívidas até 10 anos para o levarem a tribunal.
Para mais informações sobre o estatuto de prescrição do seu estado para contratos não escritos ou escritos, pode contactar a Procuradoria-Geral do seu estado ou recorrer à assistência jurídica.
O estatuto de prescrição é diferente do período de tempo de declaração de crédito?
Se o estatuto de prescrição passar e os créditos estiverem prescritos, não significa que a dívida antiga esteja definitivamente fora da sua vida. Um lembrete do saldo por pagar pode permanecer nos seus relatórios de crédito por mais tempo ainda do que o tempo que os cobradores de dívidas têm de processar.
Isso porque o período de tempo de declaração de crédito é totalmente separado do estatuto de limitações. Marcas derrogatórias – detalhes sobre pagamentos atrasados e dívidas que nunca reembolsou – normalmente permanecem nos seus relatórios de crédito durante sete anos.
Assim, se vive num estado com um estatuto de limitações de dívidas de três anos, a sua dívida inadimplente pode prejudicar o seu crédito por mais quatro anos depois de os cobradores de dívidas terem perdido a capacidade de tomar medidas legais contra si.
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O que acontece se for processado após o prazo de prescrição?
Se a sua dívida é tão antiga que o prazo de prescrição impede os cobradores de dívidas de processar, não assuma que está livre de risco legal. Por vezes, os cobradores podem tentar prosseguir com uma acção judicial, mesmo que tecnicamente prescrita.
Os cobradores de dívidas podem tentar contestar a data em que o relógio começou a contar ou podem argumentar que o prazo imposto pela prescrição não se aplica.
Se isto acontecer, terá de ir a tribunal e pedir ao juiz que arquive o processo porque a dívida está prescrita pela prescrição do seu estado. Pense em contactar um advogado para o ajudar com este processo. Se não aparecer para apresentar a sua argumentação, há uma hipótese de o tribunal emitir uma sentença contra si e ordenar-lhe que pague.
Se o cobrador ganhar uma sentença, poderá então obter ajuda a cobrar sob a forma de uma ordem judicial para decorar o seu salário, o que significa que o dinheiro seria retirado directamente do seu ordenado até que a dívida fosse paga.
Colectores que o tenham processado após a prescrição ter expirado, podem estar a violar a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas e podem enfrentar consequências se decidir apresentar uma queixa junto da Comissão Federal de Comércio ou apresentar o seu próprio processo judicial.
Pagar as suas dívidas após a prescrição ter expirado
Se um cobrador de dívidas já não puder tentar cobrar porque a prescrição da dívida já passou, tecnicamente ainda deve o dinheiro – o cobrador de dívidas não pode processar para fazer cumprir a dívida.
Pode decidir pagar tudo o que deve de qualquer forma. Pode até negociar com o cobrador para aceitar um pagamento menor do que o total devido para liquidar a dívida – mas certifique-se de obter o acordo por escrito antes de fazer um pagamento.
Poderá também decidir não pagar absolutamente nada. O cobrador da dívida pode ainda tentar contactá-lo para lhe pedir que pague, mas pode apresentar um pedido por escrito pedindo-lhe que pare as comunicações. Mas não trate esta opção de ânimo leve – o seu crédito será afectado negativamente e poderá ser mais difícil e mais caro obter crédito ou outros serviços – e poderá haver outras consequências.
Bottom line
Se a sua dívida ficar demasiado velha e o estatuto de limitações expirar, os cobradores de dívidas poderão não ser capazes de o processar para fazer cumprir a dívida. Descubra qual é o estatuto de limitações no seu estado para determinar se um crédito contra si está prescrito. Se assim for, tenha cuidado em fazer quaisquer pagamentos até que tenha um plano para fazer face à dívida. Mesmo pagamentos parciais de uma dívida em cobranças poderiam reiniciar o relógio, deixando-o a enfrentar o risco de ser processado por um cobrador por aquilo que deve.
E tenha em mente que o estatuto de limitações aos cobradores de dívidas que o perseguem por dívidas é diferente do tempo que uma marca derrogatória pode permanecer nos seus relatórios de crédito.
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Precisado em pagar dívidas por causa da COVID-19?
Os efeitos económicos da pandemia de coronavírus tornaram difícil para muitos americanos pagar dívidas.
Mas os regulamentos em vigor sob a FDCPA significam que os cobradores de dívidas ainda têm de seguir práticas de cobrança padrão – mesmo durante uma pandemia. E há outras medidas de alívio que podem estar disponíveis do governo federal, estatal ou local, do seu credor hipotecário ou automóvel, dos emissores de cartões de crédito ou do seu credor de empréstimo estudantil.