Quando solicita um empréstimo automóvel, a sua pontuação de crédito desempenha um papel importante, tal como desempenha quando solicita um cartão de crédito ou uma hipoteca. Dito isto, os requisitos de crédito para empréstimos para automóveis podem variar consideravelmente entre diferentes mutuantes. As prestamistas também tendem a ser mais indulgentes com o crédito imperfeito do que outros tipos de prestamistas, e é frequentemente uma questão de fazer compras até encontrar uma prestadora que trabalhe para si a uma taxa razoável.
Aqui estão algumas dicas que o ajudarão a compreender os requisitos de crédito para empréstimos para automóveis e como fazer a sua pesquisa de crédito automóvel, quer tenha um crédito excelente, crédito danificado, ou seja novo no crédito.
O que está à frente:
Como a sua pontuação de crédito afecta a sua taxa de juro
Então, quanto é que a sua pontuação de crédito afecta a taxa de juro que paga num empréstimo para automóvel?
De acordo com as estatísticas compiladas pela Experian Automotive para o primeiro trimestre de 2020, as taxas médias de crédito automóvel para vários intervalos de pontuação de crédito pareciam assim:
| Score Range | Category | Avg. Taxa (Usado) | |
|---|---|---|---|
| 720+ | Super Prime | 3,65% | 4.29% |
| 660 – 719 | Prime | 4,68% | 6,04% |
| 620 – 659 | Non-prime | 7,65% | 11.26% |
| Subprime | 11,92% | 17,74% | |
| 579 ou inferior | Deep Subprime | 14,39% | 20.45% |
Em geral, os mutuários com pontuações de crédito mais elevadas poderão qualificar-se para taxas de juro mais baixas. Isto porque os mutuantes consideram-nos um investimento menos arriscado. No entanto, mesmo os mutuários com menos de crédito estelar podem qualificar-se para empréstimos que se enquadrem no seu orçamento.
Para ter uma noção do tipo de taxa de empréstimo automóvel disponível antes de comprar o seu carro, deve ter a certeza de comparar as taxas de vários mutuantes diferentes. Monevo permite-lhe comparar gratuitamente ofertas de empréstimo personalizadas de mais de 30 bancos e financiadores diferentes online.
Se decidir ir com um dos financiadores com quem o Monevo é parceiro, poderá ter acesso a fundos em apenas alguns dias. E mesmo que decida ir com um credor diferente, compensa ser informado sobre as taxas a que se qualifica.
A pontuação de crédito que vê pode não ser a que o credor usa
Deve estar sempre ciente da sua pontuação de crédito antes mesmo de solicitar um empréstimo automóvel, ou qualquer outro empréstimo para esse efeito. Contudo, é importante compreender que a pontuação de crédito que obtém, qualquer que seja a fonte, quase certamente não será a mesma que o seu credor usará.
Como exemplo, as três maiores agências de crédito – Experian, TransUnion e Equifax – emitem os seus próprios dados de crédito, e existem dezenas de diferentes pontuações de crédito baseadas nestes dados. Pode ser possível que a pontuação de crédito a que tem acesso seja da TransUnion, mas o emprestador automático com quem se aplica está a usar uma pontuação Experian.
Even se estiver a olhar para uma pontuação myFICO usando dados Experian, há muitas versões diferentes de pontuações FICO. Pode estar a olhar para a pontuação 5 do seu FICO Bankcard, o emprestador automático pode estar a utilizar a pontuação 8 do FICO Auto Score, que será um pouco diferente uma vez que olha para o crédito do ponto de vista de um emprestador automático, e não de um emprestador de cartão de crédito.
Existe também o facto de as pontuações de crédito gratuitas tipicamente disponíveis em locais como Credit Sesame e Credit Karma utilizarem pontuações Vantage, ou outras pontuações “FAKO”. Isso significa que não são pontuações FICO reais, mas o que é conhecido como pontuações educacionais. A diferença entre uma pontuação FICO e uma pontuação educacional pode ser de 20 ou 30 pontos ou mais. Não quer dizer que estes serviços gratuitos de verificação de crédito não sejam úteis – são certamente – mas é preciso compreender que o número que se vê pode diferir significativamente do que o concessionário vê.
Pagamento para o resgate?
Pagamento para uma compra de automóvel pode ser importante para os credores de automóveis porque reduz o risco do credor. Reduzem também a hipótese de acabar por ficar a dever mais ao carro do que vale pouco depois de fazer a compra.
Zero de adiantamentos de empréstimos para automóveis tornaram-se extremamente comuns nos últimos anos para
Muitos credores de automóveis não têm requisitos específicos de adiantamentos. No entanto, limitarão o montante do empréstimo, com base tanto no seu crédito como nos seus rendimentos. Se o empréstimo for insuficiente para o carro que pretende comprar, então terá de compensar a diferença com um adiantamento.
Pode muitas vezes ajudar a sua aplicação se se oferecer para fazer mesmo um pequeno adiantamento, digamos 10%. Aumentar a sua entrada para 20% é ainda mais convincente, já que poucas pessoas fazem uma entrada tão grande na compra de um carro.
A troca no seu veículo actual também pode representar uma entrada. Assim como um desconto em dinheiro do concessionário.
De acordo com um relatório recente no Cars.com, o desconto médio de um carro novo em Março de 2017 era de $3,563. Se estiver a comprar um carro novo com um preço de compra de $30.000, um desconto desse valor representaria quase 12% do preço de compra. Uma troca ou qualquer dinheiro que queira depositar tornará o pagamento global da entrada ainda maior.
p>Felizmente, os descontos de incentivo em dinheiro não estão disponíveis em carros usados. No entanto, ainda pode usar ou um trade-in ou dinheiro à moda antiga para um adiantamento.
Quando um co-signatário pode ajudar
Se o seu crédito ou os seus rendimentos forem insuficientes para o qualificar para um empréstimo automóvel, pode sempre oferecer-se para trazer um co-signatário qualificado. Naturalmente, o seu co-signatário terá de ter um crédito forte e um rendimento generoso.
Embora os financiadores de automóveis não exijam geralmente co-signatários, eles podem ajudar a reforçar uma aplicação fraca. Isto é particularmente importante se tiver pouco ou nenhum historial de crédito. Poderá ter de confiar inteiramente no crédito do seu co-signatário para se qualificar para o empréstimo.
E se eu tiver um empréstimo para automóvel de alta taxa que não possa pagar?
Comprar um carro com menos crédito pode ser caro. Pagará uma taxa de juro mais elevada, o que significa que o seu pagamento mensal será mais elevado e poderá acabar por pagar milhares de juros durante a vida do empréstimo.
Se verificar que não pode beneficiar de uma taxa de empréstimo para automóvel inferior a 9,99%, recomendamos vivamente que reconsidere a sua estratégia de compra de automóvel. Pode usar a nossa calculadora de preço acessível para ver quanto carro deve realmente comprar, ou a nossa calculadora de empréstimo para automóvel para ver como diferentes cenários irão afectar o seu pagamento mensal.
No caso de já estar preso num empréstimo de alta taxa, tem algumas opções. É claro, pode vender o carro e pagar o empréstimo. Embora isso possa ser a jogada financeira mais inteligente, não é realista se ainda precisar do carro para o transporte. A boa notícia é que pode refinanciar o seu empréstimo para automóvel. Se, por exemplo, o seu não conhecia melhor e aceitou um mau negócio de empréstimo, ou, a sua pontuação de crédito melhorou desde que contraiu o empréstimo, talvez consiga obter uma taxa de empréstimo automóvel mais baixa (e pagamento) quando refinanciar.
Leia para saber mais sobre como encontrar financiadores e verificar a sua taxa.
Onde deve comprar um empréstimo para automóvel?
P>Com toda a informação disponível em relação ao empréstimo para automóvel, é importante compreender que estas são apenas médias. O mercado de empréstimo automóvel é muito mais descentralizado do que outros tipos de empréstimo, particularmente hipotecas e empréstimos a estudantes. Como existem milhares de bancos, cooperativas de crédito, e empresas financeiras que fazem empréstimos para automóveis, as directrizes são específicas para cada mutuante. Por exemplo, a minha própria cooperativa de crédito fará um financiamento a 100% com uma pontuação mínima de crédito de 650. O seu banco poderá exigir uma pontuação de crédito mais elevada.
Obtra, os concessionários de automóveis querem que financie através deles. E em alguns casos, deveria. Os concessionários têm relações com vários grandes emprestadores de automóveis e são capazes de comprar instantaneamente o seu pedido de crédito entre bancos concorrentes. Para compradores com excelente crédito, isto pode resultar na obtenção de um melhor negócio. Para compradores com crédito menos que perfeito, uma concessionária pode ser capaz de oferecer uma aprovação, mas a uma taxa de juro muito elevada.
Se procura melhores taxas, e tem uma pontuação de crédito decente, deve comprar as suas taxas antes de tomar uma decisão final. Felizmente, existem mercados de empréstimos que podem facilmente ajudá-lo a comprar vários emprestadores ao mesmo tempo. Credible e Fiona são dois exemplos destes mercados.
Both Credible e Fiona tornam o processo de compra de taxas rápido e fácil. Precisará de introduzir algumas informações pessoais básicas para passar pelo processo de candidatura, mas isto leva apenas um ou dois minutos. Depois de passar pelo processo, Credible e Fiona mostrar-lhe-ão uma lista de tarifas de vários grandes emprestadores.
Monevo é outra ferramenta de comparação online que torna o processo de compra de tarifas rápido e fácil. Precisará de introduzir algumas informações pessoais básicas para passar pelo processo de pesquisa, mas isto leva apenas um ou dois minutos. Monevo permite-lhe comparar empréstimos gratuitamente online, sem impacto na sua pontuação de crédito.
LightStream é mais uma óptima opção se estiver à procura de um empréstimo automóvel com taxas de base rochosa. O credor tem algumas das taxas mais baixas da indústria, com um Programa de Taxas de Batimento que oferece taxas .10 pontos percentuais mais baixas do que os credores concorrentes. É rápido e fácil de aplicar online, com montantes de empréstimo entre $5.000 e $100.000,
Sumário
A compreensão da sua pontuação de crédito é a chave para encontrar as melhores taxas em qualquer empréstimo, mas especialmente um empréstimo automóvel. Muitas vezes, passará horas e horas a pesquisar e a negociar que tipo de carro irá comprar, mas nunca se debruçará sobre o financiamento. Isso é um erro, porque os juros que pagará pelo seu empréstimo automóvel podem custar-lhe milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo. Verifique o seu crédito, compreenda as taxas a que se deve habilitar, e não assine na linha pontilhada até saber que está a obter um acordo justo!
>ul>>li>Auto Financiamento Para Pessoas Inteligentes