Dogen não cedeu à dúvida, e sente que a sua perseverança valeu a pena. Não passa um dia que ele e a sua mulher não estejam gratos por se reformarem cedo, disse ele. “Há sempre outro dólar para ser feito, mas nunca mais um segundo para criar”, disse ele. “Quando se tiver dinheiro suficiente para viver confortavelmente, ter mais dinheiro não trará mais felicidade”. Ainda assim, ele reconhece que este estilo de vida não é para todos.
Eduque-se antes de comprar ETFs MarketWatch.com no estrangeiro
P>P>Sabendo como a reforma antecipada se pode sentir bem no final, outros sentem o nervosismo enquanto dão o salto. Jay, que se está a tornar um pai que fica em casa no final deste ano depois de decidir reformar-se cedo aos 41 anos, é um deles. Ele tem estado a poupar e tem uma esposa que vai manter o seu emprego a tempo inteiro como professor – mas ele ainda está um pouco inseguro sobre a grande mudança de estilo de vida.
Jay – que não queria que o seu nome completo aparecesse neste artigo porque não quer que o seu actual empregador saiba que está a planear partir – tem medo de se reformar cedo por algumas razões. Está preocupado com a perda de rendimentos, mesmo que a sua família seja sustentada por rendimentos passivos e pelo salário da sua esposa. Ele também sofre do medo do desconhecido e de uma potencial perda de identidade, disse ele. E se houver uma quebra de mercado devastadora, ou se ele receber um diagnóstico médico para uma doença dispendiosa de tratar? “Todas estas coisas podem acontecer se eu ainda estiver a trabalhar, mas tenho um salário fixo a chegar e não quero saber se as minhas contas de corretagem perdem 60% do seu valor”, disse ele.
Também ver:13 formas simples de facilitar a reforma antecipada
O movimento FIRE, abreviatura de “independência financeira, reforma antecipada”, está a arder na Internet. Centenas, se não milhares, de blogueiros anónimos (tendem a não revelar as suas identidades porque ainda estão empregados e têm medo de perder os seus empregos) partilham os seus objectivos de deixar os seus 9 a 5 empregos e escrevem sobre como planeiam fazê-lo. Alguns optam por desistir inteiramente das suas carreiras, enquanto outros decidem trabalhar por conta própria na indústria em que trabalham ou tentam um emprego a tempo parcial inteiramente novo.
Dado o número de leitores que alguns destes blogueiros têm – o site de Dogen diz que ele tem cerca de um milhão de páginas vistas por mês – é evidente que há muito interesse neste conceito. Reddit tem toda uma secção dedicada à independência financeira, onde os utilizadores discutem em vários tópicos como realizar a reforma antecipada, dicas comerciais para indústrias específicas e partilhar experiências e métodos pessoais.
Nem todos os membros da comunidade FIRE concordam quanto é realmente necessário reformar-se ou como poupar tanto, mas tendem a concordar que o conceito vale muito o trabalho extra e o sacrifício.
Mas será que vale a pena? MarketWatch falou com consultores financeiros sobre as consequências financeiras e emocionais da reforma antecipada.
Nenhum rendimento mais activo
Os reformados principiantes desistem de rendimentos potencialmente elevados, especialmente tendo em conta que os salários sobem bem até à meia-idade para muitos americanos. Os ganhos tendem a atingir um pico de cerca de 48 para os homens e cerca de 39 para as mulheres, de acordo com uma análise da PayScale.
Trabalhadores físicos vêem o pico dos ganhos numa idade mais precoce, enquanto que os executivos não podem atingir o pico até aos seus 50 ou 60 anos. “Os indivíduos que se reformam cedo estão a optar por parar o seu rendimento ganho, que é a maior defesa contra as despesas da vida”, disse Hank Mulvihill, director e consultor de riqueza sénior da Smith Anglin em Dallas. “Esta é uma decisão que não deve ser tomada de ânimo leve”.
Aqui está uma forma de perceber se a reforma antecipada é uma decisão financeira sólida: se as poupanças e os investimentos puderem produzir rendimentos após impostos equivalentes aos seus rendimentos actuais e houver uma hipótese de esses rendimentos crescerem de forma semelhante a um salário ou bónus, então pode funcionar, disse Mulvihill. Mas os reformados antecipados também têm de considerar outras componentes da compensação, incluindo a cobertura do seguro e os pares patronais nas contas de reforma, disse ele.
p>Dizer adeus ao rendimento activo também significa potencialmente reduzir os benefícios da Segurança Social. “Se acredita que a Segurança Social será uma parte do seu rendimento de reforma, então a redução dos seus anos de trabalho pode ter um impacto significativo no seu benefício financeiro”, disse Nicole Theisen Strbich, directora de planeamento financeiro do Buckingham Financial Group em Dayton, Ohio.
Entenda quanto trabalho está envolvido
A ideia de um rendimento passivo sustentável – suficiente para durar até à reforma e depois – é um sonho irrealizável. É o que Gary Vaynerchuk, empresário e autor de “Crush It”: Why Now Is the Time to Cash In on Your Passion”, argumentou num popular vídeo do Youtube. “O rendimento passivo não existe e qualquer coisa que comece com ‘Não quero trabalhar’ já é um problema”, disse Vaynerchuk no vídeo. A melhor maneira de fazer dinheiro é ganhar menos dinheiro, apenas o suficiente para viver, e concentrar-se em algo pelo qual se é apaixonado. “Poupe todos esses dólares, construa algo para si próprio durante sete anos e depois faça a transição do seu trabalho **** para o seu próprio negócio”. Isso é passivo”
Josh Brown, consultor financeiro e director executivo da Ritholtz Wealth Management em Nova Iorque, concordou com os sentimentos de Vaynerchuk, e partilhou os seus próprios pensamentos sobre o vídeo no seu blogue. “É preciso acumular activos para gerar grandes quantidades de rendimento passivo”, escreveu Brown. “É preciso trabalhar como um cão durante muitos anos e não gastar para acumular esses bens. Não há meio termo, a menos que ganhe a lotaria”
Não falhe: Há uma boa reforma antecipada e uma má reforma antecipada. O que fazer se se ganhar a má
Desfazer-se da cultura de consumo
Para poupar o suficiente, os esperançosos da reforma antecipada terão de trabalhar mais e mudar os seus estilos de vida, o que pode envolver a redução de refeições, filmes e férias. “Têm muitas vezes de viver com um orçamento apertado e renunciar a coisas que tornam a vida agradável”, disse Anthony Badillo, chefe de planeamento na empresa virtual de consultoria financeira Gen Y Planning.
Agressivamente poupar nunca é uma coisa má, observou ele, e mesmo as pessoas que não querem reformar-se cedo devem tentar poupar 20% do seu rendimento bruto, se possível. Mas tem de haver equilíbrio. “Acredito que devemos usar o nosso dinheiro para viver as nossas melhores vidas de acordo com os nossos valores e crenças específicas”, disse Badillo à MarketWatch.
Vicki Robin, um guru pessoal das finanças e autor de “O seu dinheiro ou a sua vida”, disse que a chave para alcançar a independência financeira é limpar a mente do “trunfo da cultura do consumidor”.
Por outras palavras, os reformados antecipados terão muito provavelmente sucesso se conseguirem gastar menos em bens não essenciais. Na nova versão do seu livro, originalmente publicado no início dos anos 90, ela argumenta que a independência financeira deve também incluir um pouco de auto-suficiência, como em cozinhar mais refeições em casa e fazer reparações em volta da casa sempre que possível.
A ascensão do movimento FIRE também vem numa altura em que as pessoas estão a dar prioridade às experiências sobre os bens materiais. Há muitas excursões menos dispendiosas, como um dia na praia, sentados em bancadas de praia baratas num jogo de basebol, a fazer caminhadas ou a desfrutar de uma marmelada em casa de alguém.
Também ver: Pode reformar-se cedo sem adoptar a frugalidade extrema do Sr. Bigode do Dinheiro
Acesso limitado às contas de reforma
Segurança Social, Medicare e outros benefícios federais têm restrições de idade. Muitas contas de reforma individuais e planos 401(k) não estão disponíveis sem penalização abaixo dos 59 anos de idade ½, disse John Middleton, consultor financeiro da Brighton Financial Planning em Clinton, N.J.
“As penalidades de reforma antecipada são suficientemente severas para tornar improvável que estas fontes de rendimento sustentem a reforma antecipada até aos 62 anos de idade, altura em que os indivíduos poderiam reclamar rendimentos da Segurança Social”, disse ele. Para que a reforma antecipada funcione, os indivíduos precisariam de poupar agressivamente e criar um plano financeiro que os factores em que podem utilizar e quando.
Medo do desconhecido
Jay disse que temia uma queda do mercado ou despesas médicas inesperadas, entre outros acontecimentos imprevisíveis. É uma das principais razões financeiras para as pessoas não se reformarem na casa dos 30 e 40 anos, disse Roger Ma, um planeador financeiro na lifelaidout em Nova Iorque. “A vida acontece”, disse ele. “Podem acontecer-lhe muitas coisas inesperadas que podem fazer descarrilar totalmente o seu plano de reforma antecipada”
p>As pessoas tendem a subestimar perigosamente os seus custos de saúde. Mais pessoas têm tido dificuldade em pagar o seu seguro de saúde desde 2015, segundo a Kaiser Family Foundation, uma organização sem fins lucrativos de política de saúde com sede em São Francisco.
Como resultado, muitas pessoas atrasam os cuidados de saúde por serem demasiado caros. Algumas saltam os exames e tratamentos médicos enquanto outras não preenchem as receitas médicas, disse a fundação. Para um casal americano de 65 anos que se reforma em 2018, o custo estimado dos cuidados de saúde é de $280.000 até à reforma e espera-se que esse valor aumente indefinidamente. Esta estimativa não inclui os cuidados a longo prazo.
O que se deve perguntar antes de dar o salto de fé
P>Painda interessado em reformar-se cedo? Faça a si próprio as seguintes perguntas, disse George Gagliardi, consultor financeiro da Coromandel Wealth Management em Lexington, Mass.
– Onde obterá um seguro de saúde antes dos 65 anos de idade quando o Medicare começar? Já teve em conta o custo dos cuidados de saúde nas suas estimativas de despesas?
– Tem reservas financeiras para que não tenha de recorrer à Segurança Social assim que esta se tornar disponível para si? (Quanto mais tempo esperar, mais verá nos rendimentos da Segurança Social).
– Quanto tempo pensa que vai viver? A resposta determinará quanto mais precisa de poupar para se estender pelas próximas cinco ou talvez seis décadas.
– Quantos rendimentos garantidos tem, tais como pensões e anuidades?
– Já fez um plano financeiro para os seus custos de vida estimados na reforma?
– Como poderia a bolsa de valores afectar o seu património se houvesse uma queda muito mais tarde na vida?
“Retirar cedo é algo que poderia permitir muitos mais anos de bons tempos numa idade em que os adultos ainda estão activos”, disse Gagliardi. “Contudo, fazê-lo numa asa e numa oração é uma receita para um possível desastre mais tarde na vida. Como a maioria das coisas, aqui o planeamento é crucial para o sucesso”