Compreender as Pré-Autorizações de Cartão de Crédito

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Março 27, 2014
por David Goodale
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br>>Desbloquear Pré-Autorizações de Cartões de CréditoÉ surpreendente como muitos comerciantes não parecem compreender ou tirar partido dos benefícios das pré-autorizações de cartões de crédito.
As pré-autorizações podem reduzir vastamente a fraude, os custos de processamento, e melhorar a satisfação do cliente. Se oferecesse a um comerciante online típico o acesso a uma ferramenta que proporcionasse qualquer um dos benefícios acima referidos, a maioria saltaria para a oportunidade. Tendo isso em mente, é de perguntar por que razão relativamente poucos comerciantes aproveitam os benefícios da pré-autorização de um cartão de crédito. Após mais de 20 anos desde que lancei a primeira empresa canadiana de processamento de cartões de crédito em múltiplas moedas, posso afirmar com total certeza que a maioria dos proprietários de empresas simplesmente não compreende a diferença entre uma autorização completa (ou apenas uma autorização) e uma pré-autorização. Farei o meu melhor para dissipar a confusão e destacar claramente alguns dos benefícios nesta discussão.
h2>O que é uma pré-autorização num cartão de crédito?br>Comecemos por esclarecer exactamente o que é uma pré-autorização (vulgarmente referida como uma “pré-autorização”).
Uma pré-autorização de cartão de crédito é muito semelhante a qualquer outra cobrança a um cartão de crédito, excepto que em vez de debitar realmente os fundos do titular do cartão, basta colocar um “hold” temporário nos fundos que duram 5 dias. A um nível técnico, a duração efectiva do “hold” depende do código de classificação do comerciante (código MCC). Alguns tipos de comerciantes podem qualificar-se para um “hold” mais longo do que outros, mas, em geral, se vai captar um pagamento pré-autorizado, deve fazê-lo antes do 5º dia para ter a certeza de que os fundos estarão disponíveis. Se esperar demasiado tempo e a pré-autorização tiver expirado, a pós-autorização (captura) será recusada e terá de contactar o titular do cartão para efectuar o pagamento novamente.
Após a pré-autorização de um cartão de crédito, o titular do cartão não pode ir e gastar este dinheiro em qualquer outro lugar. Contudo, ao mesmo tempo, o débito não aparece no extracto do cartão de crédito. (Embora, se chamarem o banco emissor do cartão, o emissor do cartão confirmará que uma pré-autorização detém fundos na conta do titular do cartão).
O comerciante deve entrar e “capturar” os fundos no prazo de 5 dias. Se não o fizerem, a pré-autorização expira e os fundos serão libertados pelo banco emissor do cartão de volta ao titular do cartão.

h2> Quais são os benefícios da pré-autorização do cartão de crédito?br>h3>Anulação de estornos:A maior vantagem de uma pré-autorização é que o titular do cartão não pode contestar uma transacção ou emitir um estorno se os fundos não tiverem sido capturados. Isto significa que os comerciantes online podem processar transacções sem terem de se preocupar com fraudadores que causam estornos se utilizarem cartões roubados.
h3>Anulação de taxas MDR:Visa e MasterCard não avaliam as taxas de troca até ao ponto em que o cartão de crédito é totalmente autorizado e os fundos são debitados da conta do titular do cartão. Este é um benefício enorme que muitos comerciantes não conhecem.
Para maior clareza, alguns processadores de cartões de crédito podem cobrar taxas de desconto mesmo quando uma pré-autorização é realizada, mas se assim for, é discutível que não é um bom acordo comercial para o comerciante. Se o seu processador de cartão de crédito estiver a cobrar taxas de desconto por pré-autorizações, deve tentar renegociar este ponto com o seu processador de cartão de crédito, ou, caso contrário, procurar um processador de pagamento que não cobra taxas de desconto por pré-autorizações.
Neste ponto, e para maior clareza, deve ser aplicada uma taxa de gateway de pagamento no caso de uma pré-autorização. Esta é a taxa fixa por taxa de transacção de 20 ou 30 cêntimos que a maioria dos gateways de pagamento cobra. Contudo, a taxa de desconto (que é a taxa baseada na percentagem) não deve ser aplicada até que os fundos da pré-autorização sejam capturados e totalmente cobrados ao cartão do cliente.
h3>Anular reembolsos para reduzir custosalguns processadores de cartões de crédito também cobram uma taxa para reembolsos. Está fora do âmbito deste artigo entrar numa discussão comercial sobre que taxas são justas e que taxas podem ser negociadas, mas vale a pena afirmar que se o seu processador de cartão de crédito cobrar por reembolsos, então é duplamente importante utilizar as pré-autorizações para que não tenha de emitir quaisquer reembolsos. (Em Merchant Accounts.ca não cobramos uma taxa de desconto para reembolsos, apenas a taxa de 20 cêntimos por transacção). Um cartão pré-autorizado que não tenha sido capturado não precisa de ser reembolsado, e pode poupar dinheiro aos comerciantes.
h3>Reduzir Custos Confirmando InventárioDireito de evitar reembolsos para reduzir custos, temos de salientar que os reembolsos são frequentemente devidos ao facto de um comerciante receber um afluxo de encomendas e não ter inventário suficiente para satisfazer todas as encomendas pendentes. Ao utilizar as pré-autorizações, significa que não se incorre nas taxas de desconto para encomendas que não podem ser expedidas.

h3>Suficiência do Cliente MelhoradaCrescimento da satisfação: como consumidor, é frustrante encomendar algo e não o ter entregue. Independentemente de ser ou não culpa do comerciante, continua a ser frustrante pagar por algo e não o receber. O facto de não ter facturado um cartão de cliente pode não eliminar totalmente a ira de um cliente, mas ter uma política simples no seu website como “todas as encomendas são pré-autorizadas até que o inventário seja confirmado, o seu cartão não será cobrado até que a sua encomenda tenha sido enviada” pode contribuir em muito para fomentar bons sentimentos entre si e os seus clientes.
h2>Como fazer uma pré-autorização de cartão de crédito.br>Fazer uma pré-autorização não é diferente de fazer qualquer outra transacção com cartão de crédito. Pode variar ligeiramente de processador para processador, por isso explicarei como funciona em Merchant Accounts.ca.

Online Payments

Para fazer uma pré-autorização através de uma loja online é necessário: (i) ter um processador de cartão de crédito (gateway de pagamento) que suporte pré-autorizações, e (ii) um carrinho de compras que possa enviar transacções para a gateway formatadas para utilizar uma pré-autorização. Isto pode parecer complicado, mas é extremamente simples.
Ao integrar o seu website no gateway de pagamento, tem de declarar o tipo de transacção que pretende processar. Se estiver a utilizar um popular software de carrinho de compras, deverá especificar para executar as suas transacções como “autorizações completas” ou “pré-autorizações”. É uma definição de nível de conta, o que significa que o que escolher aqui terá impacto na forma como todas as transacções são processadas através da sua loja online.
É importante notar que algum software de carrinho de compras pode usar terminologia diferente, pelo que poderão não lhe chamar uma pré-autorização. Por exemplo, no painel de administração do seu carrinho de compras pode ter uma opção na sua página de definições de gateway de pagamento para “capturar” ou “reservar apenas”. Isto seria uma referência para executar uma “captura” ou pré-autorização completa ou “apenas reserva”.
É igualmente importante notar que nem todo o software do carrinho de compras pode suportar pré-autorizações, embora a maioria o faça. É possível que o seu processador de cartão de crédito seja capaz de transaccionar pré-autorizações, mas o seu carrinho de compras não o suporta. Se tiver dúvidas sobre isto, deve falar primeiro com o seu processador de cartão de crédito para saber se o seu carrinho de compras desejado pode funcionar com a porta de pagamento com suporte para pré-autorizações. Para clareza e tranquilidade, praticamente todos os processadores de cartões de crédito devem suportar a funcionalidade de fornecer pré-autorizações, e quase todos os carrinhos de compras também o suportam, por isso é quase de certeza apenas uma questão de o ligar no seu painel de controlo.

Uma das suas lojas online está a enviar transacções para a porta de pagamento que é apenas metade da batalha. Obviamente, vamos querer captar os fundos da maioria das transacções que processou. Capturar os fundos é um processo fácil. Uma vez que a retenção tenha sido reservada nos fundos, entrará na sua interface administrativa (painel de controlo) que foi fornecida pelo seu processador de cartão de crédito. Este é o mesmo local onde faz a maior parte das suas actividades diárias de comerciante, tais como emitir reembolsos ou descarregar extractos. A partir daqui, pode encontrar a transacção em questão (tal como procurar qualquer outra transacção) e premir o botão “capturar” para capturar efectivamente os fundos. Neste momento, a pré-autorização é convertida numa autorização completa. Também vale a pena mencionar que alguns carrinhos de compras mais avançados podem permitir-lhe capturar a transacção através da interface administrativa do seu carrinho de compras, em vez de o fazer através do painel de controlo que lhe é fornecido pelo processador do seu cartão de crédito. A distinção é importante: se o seu carrinho de compras lhe permitir capturar os fundos através do carrinho que é melhor, porque isso significa que a encomenda no seu carrinho de compras será actualizada, mostrando que foi capturada. Esta não é uma questão importante, mas é uma vantagem que vale a pena mencionar, pois se capturar os fundos através do painel de controlo fornecido pelo seu processador de cartão de crédito, significa que o carrinho de compras não saberá que os fundos foram capturados e os registos cairão ligeiramente fora de sincronia.
h3>Transacções Terminais VirtuaisTirar uma pré-autorização dos fundos capturados através do telefone é muito fácil. (Desde que o seu processador de cartão de crédito escolhido forneça este serviço – nós apoiamos totalmente este serviço em Merchant Accounts.ca). No terminal virtual, na página em que digita o número do cartão de crédito, deve haver uma opção para escolher o que quer fazer com o cartão: (i) autorização ou (ii) pré-autorização. Basta escolher a pré-autorização e introduzir o número do cartão como normal. Uma vez feita, tem cinco dias para puxar a transacção no seu painel de controlo e premir o botão de captura para finalizar a transacção.
h2>O que acontece se uma pré-autorização expirar?
Um banco emissor de cartão não deixará os fundos do titular do cartão ficarem bloqueados no limbo para sempre. É por isso que uma pré-autorização expirará após 5 dias. No entanto, se um pagamento expirar, nada o impede de emitir uma nova taxa para o seu cartão (desde que tenha a permissão dos seus clientes para o fazer). Mesmo que uma pré-autorização expire, pelo menos sabe que o cliente tem um cartão de crédito válido. Em grande medida, já verificou a encomenda e está mais adiantado na mente dos clientes (em termos de estes completarem a compra). Vale a pena notar que se uma pré-autenticidade se esgotar e o cliente gastar fundos noutra coisa, um cartão pode ser recusado se se tentar recapturar os fundos com uma nova transacção, mas é provável que esta seja uma questão menor no pequeno número de casos em que possa ocorrer.

Dependente do processador do seu cartão de crédito pode ser fácil criar uma nova transacção a partir da pré-autorização expirada, ou pode ser difícil. Em Merchant Accounts.ca com a nossa interface, basta clicar na transacção expirada, e premir um botão para criar uma nova transacção a partir do cartão associado à pré-autorização expirada. Pode falar com o processador do seu cartão de crédito sobre a sua capacidade de o ajudar a reprocessar um cartão de crédito que tenha sido previamente pré-autorizado e que tenha expirado. Idealmente a interface não exigirá que armazene quaisquer dados sensíveis do cartão de crédito (em Merchant Accounts.ca não precisa de armazenar dados do titular do cartão, o gateway de pagamento fá-lo por si), para que, como comerciante, apenas faça o login e possa criar encargos subsequentes sempre que desejar sem ter de armazenar dados sensíveis do titular do cartão.
h2>Summarybr>É verdadeiramente surpreendente quantos comerciantes não se apercebem e tiram partido das pré-autorizações de cartão de crédito. Se gerir um inventário, vender um produto de alto risco, um item de bilhete elevado, ou um produto que não seja enviado imediatamente após a encomenda, provavelmente deveria estar a executar as suas encomendas com cartão de crédito como pré-autorizações.
Se tiver alguma dúvida sobre a criação de pré-autorizações para a sua loja online, ou sobre como executar ou configurar pré-autorizações para encomendas feitas por telefone, não hesite em contactar a equipa de Merchant Accounts.ca para aconselhamento!
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– Sobre o Autor
O meu nome é David Goodale, CEO da Merchant Accounts.ca. A fixação de preços é frequentemente um dos tópicos mais confusos na indústria dos serviços mercantes. Acredito firmemente que a fixação de preços plana (não flutuante) e o intercâmbio mais a fixação de preços são os únicos bons modelos de fixação de preços na indústria. Se tiver quaisquer perguntas sobre este artigo, preços, ou outras questões em geral sobre o seu acordo de processamento de preços de comerciante não hesite em contactar-me. Tenho sempre o prazer de ajudar com uma opinião honesta, e gosto de conversar com pessoas de negócios interessantes!
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