Entre os 18 e 25 anos de idade, acumulei quase $80.000 de dívida – cerca de metade dela em cartões de crédito – antes de pagar agressivamente tudo em cerca de três anos.
P>Pode pensar que a experiência me teria tornado um tipo de débito e dinheiro para toda a vida. Acontece que ainda pago quase tudo com cartões de crédito. Agora só uso cartões de crédito de forma responsável – pago-os na totalidade todos os meses.
What’s Ahead:
How credit cards work
Um cartão de crédito é uma linha de crédito rotativo que lhe permite fazer cobranças a qualquer momento até ao montante de um limite de crédito específico.
Quando rouba o seu cartão de crédito, o seu banco empresta-lhe o dinheiro para fazer essa compra. Ao contrário de um empréstimo, que tem uma data de fim fixa e pagamentos mensais regulares, com um cartão de crédito, escolhe o montante a reembolsar cada mês – um pagamento mínimo, um pagamento parcial ou a totalidade do seu saldo. Com poucas excepções, os utilizadores responsáveis de cartões de crédito pagam sempre os seus saldos na totalidade todos os meses.
Após fazer uma compra com o seu cartão de crédito, o banco dá-lhe um período de carência – tipicamente entre 20 e 30 dias – durante o qual pode pagar essa compra antes de começar a acumular juros.
Períodos de carência são poderosos porque lhe dão a oportunidade de utilizar o seu cartão de crédito como um empréstimo curto mas sem juros. Desde que pague cada cêntimo cobrado no mês passado antes da data de vencimento, não pagará juros nas compras com cartão de crédito.
Mais cedo ou mais tarde, contudo, muitas pessoas não pagam o saldo total do seu cartão de crédito em cada mês, transformando o seu cartão de crédito numa linha de crédito rotativa. Os encargos financeiros (juros) acumulam-se no saldo não pago do cartão de crédito todos os meses.
Melhor caso, uma pequena dívida de cartão de crédito custa algumas centenas de dólares em juros antes de se escapar. Na pior das hipóteses, depende cada vez mais dos cartões de crédito para acompanhar os danos causados pela sua utilização em primeiro lugar. A não realização de pagamentos faz a sua pontuação de crédito despencar. Tem dificuldade em obter um empréstimo de carro ou um aluguer de apartamento. Pode até acabar em falência.
Muito bem, não acaba em lado nenhum.
Por todas as razões acima mencionadas, os jovens adultos de hoje abordam os cartões de crédito com extrema cautela. De facto, um estudo recente da Bankrate fez a descoberta surpreendente de que apenas cerca de um terço dos milénios participa no que é comum à maioria das pessoas na multidão com mais de 30 anos.
Yet, equiparar cartões de crédito a dívidas pode fazer perder certos benefícios. Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta financeira importante que facilita a vida e o ajuda a melhorar a sua classificação de crédito – tudo sem lhe custar um cêntimo.
O claro, por vezes o oposto é verdade. Todos conhecemos alguém (eu) que se meteu em grandes problemas ao usar cartões de crédito da forma errada.
Leia mais: Os melhores cartões de crédito de 2018
Como as empresas de cartões de crédito ganham (muito) dinheiro
As empresas de cartões de crédito ganham um pouco de dinheiro cada vez que usa o seu cartão porque cobram às lojas uma a 3% da sua compra – chamada de taxa de troca – para aceitar o cartão. É assim que podem pagar as recompensas por cada $1 que gasta – estão apenas a dar-lhe um desconto das suas próprias taxas.
Mas os bancos ganham os maiores dólares cobrando juros quando transporta um saldo – por outras palavras, não paga as suas compras na totalidade no final do mês.
Os cartões de crédito cobram normalmente taxas de juros entre 10% e 30%. Assim, com juros a uma taxa percentual anual de 15% (TAEG), se cobrar $500 ao seu cartão que não paga durante um ano, acabará por pagar ao banco $75 de juros. Se deve $5.000, são $750 por ano de juros. Carregue $50.000 e pagará $7.500 por ano apenas em juros!
A armadilha do pagamento mínimo
A pior parte é que as empresas de cartões de crédito facilitam a entrada nesta situação, exigindo apenas um pequeno pagamento mínimo por mês, normalmente entre 2% e 5% do seu saldo. Assim, até atingir o limite de crédito do seu cartão – a maior parte do banco deixá-lo-á pedir emprestado – é muito fácil de cobrar um grande saldo que é difícil ou impossível de pagar.
Se estiver nesta situação, pode ser capaz de fazer uma transferência de saldo na qual transfira os seus saldos para um novo cartão de crédito que tenha uma TAEG de 0% durante os primeiros meses. Esta é uma ferramenta que as empresas de cartões de crédito utilizam para o fazer mudar de um cartão para outro – claro que esperam que continue a pagar-lhes juros após a expiração da TAEG promocional de 0%.
P>O que quer que faça, se ficar preso a um saldo de cartão de crédito que não pode pagar imediatamente, precisa de fazer e seguir um plano para sair da dívida como eu fiz.
Os benefícios de usar um cartão de crédito de forma responsável
Muitas pessoas evitam os cartões de crédito hoje em dia. Pensam: “Se eu nunca tiver um cartão de crédito, não vou entrar numa situação má”
Mas a maioria das pessoas que utilizam cartões de crédito nunca se endividam com eles. Em 2014, 42% dos utilizadores de cartões de crédito norte-americanos “giraram” um saldo de mês para mês, de acordo com um estudo de 2014 da The American Banker’s Association. Esse número é certamente superior ao que deveria ser, mas também significa que o resto dos consumidores com cartões de crédito estão a usá-los de uma forma que não custa nada.
O uso de cartão de crédito estratégico e responsável que o beneficia – e não uma companhia de cartão de crédito – está ao seu alcance. Os seus métodos dependem dos seus propósitos para utilizar um cartão de crédito.
Pode querer construir crédito, ganhar prémios, seguir o fluxo de caixa ou utilizar um cartão por outras razões.
p>Vejamos estes diferentes propósitos e as estratégias de que necessitará para cada um.
Crédito com pagamentos atempados
Pode ser super responsável e pagar prontamente todas as suas contas 100% do tempo. Independentemente disso, ainda terá dificuldade em obter um empréstimo mais tarde na vida se não tiver um registo de pagamento consistente tanto nos empréstimos como nos cartões de crédito.
Para melhorar a sua pontuação de crédito, obtenha um cartão de crédito e ponha nele um par de compras todos os meses. Por exemplo, talvez compre apenas um depósito de gasolina e um jantar de take-out, e o seu total ascende a menos de $80. Todos os meses quando receber a conta, pague tudo imediatamente.
p>Desde que o saldo seja pago dentro do período de carência, não pagará juros. Os pagamentos são comunicados às três agências de crédito, por isso cada vez que paga a sua conta a tempo e na totalidade, constrói crédito.
A ideia de que tem de pagar juros ou transportar um saldo para construir crédito é um mito. Com cada pagamento pontual, está automaticamente a construir crédito. Mas se não utilizar o seu cartão, não há pagamento no seu registo.
Por isso certifique-se de fazer compras de rotina se puder.
Aqui está o que não deve fazer: Obviamente, não deve acumular uma grande dívida. Mas também certifique-se de evitar usar em qualquer lugar próximo da sua linha de crédito total disponível.
Tente não exceder 25% da sua linha de crédito se puder, porque o que quer que deva no cartão no final do mês – mesmo que o pague na totalidade – é dividido pelo seu limite de crédito disponível para obter um “rácio de utilização”. Quanto mais próximo do seu rácio for de 100% (máximo de utilização), pior será para o seu crédito, porque indica que pode estar a prolongar-se demasiado.
Ler mais: A forma correcta de construir crédito pela primeira vez
Receba dinheiro ou outras recompensas
Lotes de pessoas têm cartões de crédito para ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem em compras. Quando geridos correctamente, os cartões de crédito podem realmente ganhar centenas de dólares por ano apenas por os utilizar para compras diárias.
Para realmente beneficiar, utilize um ou mais cartões de crédito de reembolso ou recompensas para quase tudo o que comprar todos os meses. Se gastar $2.000 por mês para todas as várias despesas que podem ser colocadas num cartão e receber 2% de volta, são $40 de volta no seu bolso todos os meses – ou $480 por ano.
Agora vamos ver algumas das armadilhas.
Para ganhar neste jogo, evite gastar mais do que pode gastar e pague o total das suas compras no final de cada período de facturação. Uma vez que comece a pagar juros, perde qualquer valor das recompensas porque os juros o excedem. A disciplina é tudo.
p>Estudos mostram que as pessoas gastam mais quando utilizam cartões de crédito do que quando pagam em dinheiro. Existe um aspecto psicológico da separação com dinheiro que impede um pouco os gastos. Assim que se usa um cartão de crédito, essa hesitação desaparece, pelo que é preciso dar a si próprio a perspectiva certa.
As recompensas de escalonamento podem ser contraproducentes. Pense cuidadosamente nas suas compras para não comprar mais do que o habitual. A tentação é pensar: “Tudo bem, porque estou a receber dinheiro de volta”
Finalmente, não sublinhe sobre quais as recompensas a receber com cartão de crédito. Se os seus hábitos de despesa são médios, descobrimos que não importa realmente qual o cartão de recompensa que recebe – todos abanam mais ou menos o mesmo.
Lê mais: Melhores Cartões de Crédito de Devolução de Dinheiro de 2019
Track your discretionary spending
Um cartão de crédito pode tornar-se uma ferramenta de fluxo de dinheiro para o ajudar a gerir os gastos mensais. Com a maioria das suas despesas num só cartão, pode facilmente ver o total gasto até à data, visualizando a sua conta online. Também pode verificar as suas despesas discricionárias e ver se está a ter um bom mês ou se precisa de abrandar as compras.
Muitas vezes também pode ver as categorias de despesas, uma vez que a maioria das empresas de cartão de crédito classificam automaticamente as suas despesas por si. As categorias ajudam-no a identificar as áreas para onde o seu dinheiro foi, tais como alimentos, gasolina ou vestuário. Isto pode ser útil para orçamentar e preparar os seus impostos se algumas compras forem dedutíveis.
Combinado com uma conta bancária Buffer™, fundo de emergência e boa gestão do fluxo de caixa, a utilização de um cartão de crédito pode simplificar a sua vida diária porque não precisa de ficar obcecado com o saldo da sua conta corrente numa base diária. Sim, vai querer saber o máximo que pode gastar no seu cartão de crédito todos os meses, mas se a sua conta corrente for baixa porque amanhã é dia de pagamento e tem de fazer uma grande compra hoje, pode usar um cartão de crédito sem se preocupar com o saque a descoberto da sua conta e incorrer numa taxa de $40.
Esta é, no entanto, uma zona de perigo. A diferença entre cartões de crédito que ajudam ou prejudicam o seu fluxo de caixa é a disciplina para estabelecer um limite de gastos.
Pagar por uma grande compra ao longo do tempo
Cartões de crédito permitem-lhe pagar uma grande compra ao longo do tempo, que é uma forma de financiamento. Mas a menos que utilize um cartão com uma TAEG de introdução de 0%, é uma forma dispendiosa de pagar.
Considerar utilizar um cartão de crédito para pagar uma grande compra ao longo de um número de meses? Considere cuidadosamente as suas opções:
- Pode poupar o dinheiro antecipadamente e pagar em dinheiro?
- Pode qualificar-se para um cartão de crédito que oferece uma TAEG de introdução de 0% nas compras durante 12 meses ou mais – e pagá-la antes da taxa disparar?
- Pode um empréstimo pessoal ser uma forma mais acessível de financiar a compra do que um cartão de crédito?
Não recomendamos pedir dinheiro emprestado a taxas de juros regulares de cartão de crédito se o puder ajudar. Infelizmente, há alturas na vida em que nenhuma outra opção funcionará, por isso é absolutamente necessário fazer uma grande compra imediatamente e pagá-la ao longo do tempo. Nesses casos, um cartão de crédito é uma rota conveniente, embora possa ser muito caro.
Para suavizar o golpe, procure um cartão com a taxa de juro mais baixa que conseguir e descubra como pagá-lo o mais rápido possível. Desde que possa reembolsar a sua compra dentro de um ano ou 15 meses, há muito pouco risco de usar um cartão com uma taxa de juros de introdução de 0% para as suas compras.
Também pode facilitar a sua vida se não colocar mais nada nesse cartão até que a sua compra seja paga. Dessa forma não ficará preso a adicionar à sua dívida.
Dê a si próprio um objectivo para que o seu saldo seja pago em seis meses, doze meses, ou o mais rápido que o seu orçamento permitir. Depois pode começar a usar o cartão novamente para outras coisas se escolher.
Ler mais: Os melhores cartões de crédito com 0% de introdução APR nas compras
Feel seguro com acesso a uma linha de crédito de emergência
Se não confiar em si próprio para utilizar cartões de crédito regularmente, saiba isso sobre si e não os utilize.
Mas se não tiver um fundo de emergência – o que é comum para estudantes universitários e recém-formados – pode ajudar a ter um cartão de crédito pronto para emergências.
Simplesmente abra um cartão e utilize-o algumas vezes por ano para que haja actividade na conta. Dessa forma, não será fechado. Cada vez que o utilizar, pague-o de imediato. Se se sentir desconfortável por o limite de crédito que o banco lhe dá ser demasiado elevado, pode telefonar e pedir-lhes que o baixem. Dessa forma, manterá o perigo de gastos baixo, mas ainda terá algo a retirar. Se o seu carro ficar encalhado ou outra verdadeira emergência ocorrer, está pronto.
Abter fraude e protecção de compras
Uma das vantagens dos cartões de crédito é a protecção contra fraude. Se o seu cartão de crédito for pirateado – o que acontece com bastante frequência – o dinheiro não sai da sua conta bancária, e não tem de pagar taxas falsas.
Embora a fraude com cartão de débito seja eventualmente reembolsada, esse dinheiro ainda sai da sua conta no início. Esta é uma das grandes razões pelas quais pensamos que deve repensar a utilização do seu cartão de débito como principal forma de pagamento.
Cartões de crédito também vêm com protecção de compra. Se um comerciante não passar, receberá o seu dinheiro de volta.
Por exemplo, tenho um amigo que depositou um depósito de $1.000 num móvel que nunca recebeu, porque a empresa faliu. Receberam o seu depósito, mas porque ele o pôs no cartão de crédito, o banco reembolsou-o.
Sumário
Os cartões de crédito verdadeiros podem ser perigosos. Mas pode usar um cartão de crédito de forma responsável e nunca pagar um cêntimo.
E há muitas boas razões para o fazer. Cartões de crédito:
- É fundamental para construir um bom historial de crédito
- Pode devolver-lhe entre 1% e 2% em cada compra
- Faça um rastreio fácil das suas despesas discricionárias num só lugar e gere o seu fluxo de caixa
- Dê-lhe um retorno…até à poupança de emergência
- Prover maiores protecções contra fraudes e compras do que cartões de débito
Se decidir candidatar-se a um cartão de crédito ou começar a utilizar um regularmente – utilize-o de forma responsável!
- Cobra apenas o que pode reembolsar, na totalidade, a cada mês
- Se tiver de financiar uma grande compra, não gaste mais do que pode pagar em menos de 15 meses
- Utilize um cartão com a taxa de juro mais baixa que possa encontrar – preferivelmente 0%!
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