As agências privadas de informação de crédito recolhem e vendem ficheiros de crédito e outras informações sobre consumidores. Muitos senhorios consideram essencial verificar o historial de crédito de um potencial inquilino com pelo menos uma agência de informação de crédito para ver quão responsavelmente o requerente gere o dinheiro.
O que procurar no Relatório de Crédito de um Inquilino
Um relatório de crédito contém uma mina de ouro de informação para um potencial senhorio. Pode descobrir, por exemplo, se uma determinada pessoa alguma vez declarou falência ou se já o fez:
- late or delinquent in paying rent or bills, including student loans or car loans
- condenado por um crime, ou, em muitos estados, mesmo preso
- despejado (o seu direito legal de obter informações sobre despejos, no entanto, pode variar entre estados)
- involved in another type of lawsuit such as a personal injury claim, or
- financially active enough to establish a credit history.
Informação nos relatórios de crédito cobre os últimos sete a dez anos.
Dependente do tipo de relatório encomendado (as ofertas variam de acordo com a agência com que se lida), também pode obter a pontuação de crédito de um requerente. A pontuação de crédito mais frequentemente utilizada é a pontuação FICO. Varia entre 300 e 850, e pretende indicar o risco de um indivíduo falhar nos pagamentos. As pontuações altas indicam menos risco. Geralmente, qualquer pontuação acima de 650 é considerada um risco médio ou inferior.
Um outro tipo de pontuação de crédito é VantageScore. As agências de informação de crédito criaram esta pontuação para competir com as pontuações FICO. As VantageScores têm o mesmo intervalo (300-850) que as pontuações FICO.
Não dê demasiado valor a uma pontuação de crédito elevada – não reflecte as muitas outras características de bom-tenant (tais como a capacidade de se dar bem com os vizinhos e de cuidar bem da sua propriedade) que são muito importantes.
Informação Os Proprietários precisam de obter um Relatório de Crédito do Locatário
Para efectuar uma verificação de crédito, precisará do nome, morada, e número de Segurança Social ou ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) do potencial locatário, que constará tipicamente do pedido de arrendamento ou do consentimento para preenchimento dos formulários de verificação de antecedentes que solicitar aos potenciais locatários. A candidatura é também o local para os candidatos autorizarem a elaboração de um relatório de crédito. Não se esqueça de informar os potenciais inquilinos do montante de qualquer taxa de crédito que esteja a cobrar (discutido abaixo).
Onde obter um relatório de crédito do inquilino
Três agências de crédito encurralaram o mercado nos relatórios de crédito:
- Equifax (Equifax oferece serviços de rastreio residente/locatário)
- TransUnion (SmartMove é o nome do seu programa de rastreio de inquilinos), e
- Experian (Experian tem os seus próprios serviços de rastreio de inquilinos).
Como ligado acima, cada uma destas agências de crédito oferece serviços de rastreio de inquilinos que incluem verificações de crédito. Pode encomendar os relatórios online e recebê-los imediatamente. As taxas dos serviços variam, mas normalmente não são superiores a $40.
Outra opção popular é pedir um relatório de crédito e de rastreio ao seu inquilino. Ao fazê-lo, evita que tenha de cobrar uma taxa de verificação de crédito (o serviço cobra ao requerente) e informações potencialmente sensíveis (tais como um número de Segurança Social). Na maioria das vezes, basta registar uma conta online com o serviço, que enviará ao requerente instruções sobre como encomendar o relatório e permitir-lhe-á recebê-lo. O serviço notifica-o quando o relatório está completo e diz-lhe como aceder ao mesmo. Muitas das agências de crédito fornecem esta opção, tal como outros sites orientados para o senhorio, tais como Cozy e TurboTenant.
Recolhendo Taxas de Verificação de Crédito dos Inquilinos
É legal na maioria dos estados cobrar aos potenciais inquilinos uma taxa pelo custo do próprio relatório de crédito e pelo seu tempo e problemas. Qualquer taxa de verificação de crédito deve estar razoavelmente relacionada com o custo da verificação de crédito – $30 a $50 é comum. A Califórnia estabelece uma taxa máxima de rastreio e exige que os proprietários forneçam um recibo detalhado quando aceitam uma taxa de verificação de crédito.
Certifique-se de que os potenciais inquilinos sabem o montante e o objectivo de uma taxa de verificação de crédito e compreenda que esta taxa não é um depósito de detenção e não garante a unidade de aluguer.
Também, se espera um grande número de requerentes, seria sensato não aceitar taxas de todos. Em vez disso, leia primeiro as candidaturas e faça uma verificação de crédito apenas sobre aqueles que são verdadeiros candidatos (por exemplo, exclua e rejeite aqueles cujos rendimentos não atinjam a sua taxa mínima de renda). Desta forma, não perderá o seu tempo (e o dinheiro dos potenciais inquilinos) a cobrar taxas aos candidatos não qualificados.
p>Cuidado que é ilegal cobrar uma taxa de verificação de crédito se não a utilizar para os fins declarados e a embolsar em seu lugar. Devolva quaisquer taxas de verificação de crédito que não utilize para esse fim.
Possui que os inquilinos possam fornecer uma cópia do seu próprio relatório de crédito?
Os inquilinos que estejam a solicitar mais do que um aluguer ficarão compreensivelmente consternados com a perspectiva de pagar a cada senhorio para obter o mesmo relatório de crédito. Para evitar pagar várias vezes, poderão obter o seu próprio relatório, fazer cópias, e pedir-lhe que aceite a sua cópia. A lei federal não exige que os senhorios aceitem a cópia de um requerente – ou seja, pode exigir que os requerentes paguem uma taxa de verificação de crédito para que possa executar um novo relatório.
As leis estaduais podem diferir, no entanto: Por exemplo, o Wisconsin proíbe os senhorios de cobrar um relatório de crédito se, antes de o senhorio pedir um relatório, o requerente oferecer um de uma agência de informação ao consumidor e o relatório tiver menos de 30 dias. (Wis. Stat. § 704.085(1)(b) (2019).) Considere consultar um advogado local de senhorio-tenente para conhecer as leis do seu estado relativamente ao rastreio de inquilinos e verificações de crédito.
Rejeitar um inquilino por causa de um relatório de crédito pobre
Se não alugar a alguém por causa de informações negativas num relatório de crédito, ou cobrar a alguém uma renda mais elevada por causa de tais informações, deve dar ao potencial inquilino o nome e endereço da agência que comunicou as informações negativas. Este é um requisito da lei federal Fair Credit Reporting Act. (15 U.S.C. §§ 1681 e seguintes.) Deve também dizer à pessoa que tem o direito de obter uma cópia do ficheiro da agência que comunicou as informações negativas, solicitando-a no prazo de 60 dias após ter sido informada de que a sua rejeição se baseou no relatório de crédito do indivíduo. O website da Federal Trade Commission oferece dicas úteis sobre como os senhorios podem utilizar os relatórios dos consumidores.
Problemas legais com relatórios de crédito de inquilinos
É legalmente livre de verificar os relatórios de crédito de inquilinos e utilizar a informação ao seleccionar inquilinos, desde que não discrimine ilegalmente ao fazê-lo – por exemplo, solicitando apenas relatórios de crédito de determinados inquilinos ou estabelecendo arbitrariamente padrões mais rigorosos (tais como um registo de crédito estelar) para alugar a um inquilino que seja membro de uma minoria racial ou étnica ou outra classe protegida.
Também, uma lei federal conhecida como “Regra de Eliminação” exige que se mantenha apenas a informação necessária do relatório de crédito de um inquilino e que se descarte o resto.