Financiar a sua casa fabricada
É difícil obter um empréstimo para casa móvel ou fabricada?
Não, mas é diferente.
alguns mutuantes oferecem hipotecas em conformidade para casas manufacturadas, que são o padrão para casas tradicionalmente construídas.
Empréstimos de FHA, mais o financiamento apoiado pela USDA e VA, são outras vias para financiar uma casa manufacturada. E os empréstimos pessoais também podem funcionar.
O que está disponível para si depende da sua elegibilidade como mutuário, do tipo e idade da estrutura, e se é considerada ‘real’ ou ‘pessoal’ propriedade.
Aqui está como encontrar o melhor financiamento para a sua casa fabricada.
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Neste artigo (Saltar para…)
- Quem pode obter um empréstimo para casa fabricada?
- Financiamento para casas móveis
- Financiamento para casas fabricadas com garantia de fundação
- Empréstimos pessoais para casas fabricadas
Quem pode obter um empréstimo para casa fabricada?
A obtenção de um empréstimo para uma casa fabricada é diferente de obter um empréstimo para casa tradicional.
Existem algumas noções básicas que deve saber antes de mergulhar em opções de financiamento para casas móveis:
- Nem todas as casas fabricadas são consideradas “imóveis”
- Se a casa estiver sobre rodas ou se pagar taxas à DMV, a casa é considerada um “veículo”
- Existem regras rigorosas sobre o estado da propriedade e a idade
Para se qualificar para o financiamento da casa tradicional ou para as opções de refinanciamento, uma casa deve ser classificada como “imóvel”. Mas nem todas as casas construídas são consideradas imóveis.
Se a sua casa móvel tiver pelo menos 400 pés quadrados, numa fundação permanente aprovada, e for tributada como propriedade imobiliária, pode candidatar-se a hipotecas convencionais ou apoiadas pelo governo.
Se pagar taxas anuais ao DMV,ou se o edifício ainda estiver sobre rodas, então a propriedade é um veículo, não uma casa. Neste caso, não será elegível para um empréstimo hipotecário. As casas móveis inserem-se frequentemente nesta categoria.
Pode ser possível obter um empréstimo de casa móvel para “propriedade pessoal” em vez de um imóvel, se tiver pelo menos 5% de hipoteca e a casa for razoavelmente nova.
Também sabe que muitos programas de empréstimo de casa fabricados têm directrizes estritas sobre o estado e a idade da propriedade. Isto porque as casas fabricadas tendem a depreciar-se em valor, enquanto que os valores das casas tradicionais tendem a aumentar com o tempo.
Financiamento para casas móveis
Sem que a sua casa se qualifique como imóvel, não poderá financiar a compra da casa com um programa de empréstimo hipotecário convencional ou apoiado pelo governo.
Não faz mal, no entanto. As casas móveis móveis ainda podem ser financiadas, mas não com hipotecas.
Existem algumas opções de empréstimo diferentes se não conseguir obter financiamento hipotecário tradicional para a sua casa móvel.
FHA programa Título I
Empréstimos à habitação para habitação para habitação móvel – casas que não são classificadas como imóveis – estão readilya disponíveis se tiver pelo menos 5% para baixo e a casa for razoavelmente nova.
A Administração Federal de Habitação (FHA) apoia empréstimos para veículos para habitação móvel com o seu programa TitleI.
As taxas de juro são negociadas entre mutuários e mutuantes privados que oferecem este tipo de empréstimo. Tenha em mente que o típico financiador imobiliário pode não oferecer este tipo de empréstimo.
Também, as taxas de juro para estes empréstimos são mais elevadas do que as taxas de hipoteca, porque os empréstimos para uma propriedade móvel são mais arriscados para os financiadores.
A taxa de juro é fixa para todo o prazo do empréstimo, e existem montantes máximos de empréstimo baseados no facto de estar a financiar uma compra de casa, a comprar o terreno para o local da casa, ou ambos.
Correntes limites de empréstimo do Título I da FHA:
- Li>Lote de casa fabricado: $69.678
Li>Lote de casa fabricado: $23.226Li>Li>Lote de casa fabricado Lote: $92.904
Tem também os prazos máximos de empréstimo.
- 20 anos para uma casa fabricada ou uma casa e lote único
- 15 anos para um empréstimo para uma casa fabricada
- 25 anos para um empréstimo para uma casa fabricada e lote múltiplo
Um empréstimo FHA Title I pode ser utilizado para refinanciamento de uma casa fabricada, bem como para a compra de uma.
Nem todos os financiadores oferecem este programa, pelo que terá de chamar e/ou procurar online por financiadores que ofereçam FHA Title Ifinancing.
Chattel loans
Um empréstimo chattel oferece uma opção intermédia para o refinanciamento de uma casa móvel. Este empréstimo assemelha-se a um empréstimo automóvel, na medida em que a casa serve de ascollateral para o empréstimo.
Poderá ser possível obter um empréstimo chattel se não planear o site da casa, o que é muitas vezes o caso numa comunidade de casas móveis.
E seria necessário pelo menos 5% para obter um. Dado que o valor da casa fornece segurança para um empréstimo chattel, estes empréstimos são menos arriscados do que os empréstimos pessoais e podem oferecer taxas mais competitivas.
No entanto, as taxas continuarão a ser vários pontos percentuais mais elevadas do que uma hipoteca tradicional de taxa fixa. Isso, combinado com um empréstimo de chattel, resulta frequentemente em pagamentos mensais mais elevados.
Empréstimos Pessoais
Empréstimos pessoais podem ser uma boa alternativa a um empréstimo hipotecário tradicional. Se a sua casa fabricada ainda estiver sobre rodas, ou não for financiável por qualquer outra razão, esta opção pode valer a pena estudar.
A coisa mais atractiva sobre empréstimos pessoais é que não há absolutamente nenhuma aprovação de propriedade envolvida.
O empréstimo é baseado em si, não na propriedade, pelo que a casa móvel pode estar em má forma ou ser demasiado velha para financiar, e ainda pode ser aprovada com base no seu historial de crédito e rácio de endividamento.
Um empréstimo pessoal não terá taxas competitivas em comparação com um empréstimo hipotecário. Mas o financiamento é rápido. Dentro de uma semana ou menos, poderá ter os fundos para ajudar na compra de uma casa.
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Financiamento de propriedade “real” garantida pela fundação
Se a sua casa fabricada for classificada como propriedade real, pode financiá-la com uma hipoteca. O mais provável é que seja uma Fannie Mae, Freddie Mac ou um programa de hipoteca apoiado pelo governo.
Os empréstimos funcionam quase exactamente da mesma forma que o financiamento para casas tradicionais “construídas com pau”.
Com empréstimos da Fannie e do Freddie, pode colocar apenas 5% para baixo. Existem taxas de empréstimo extra baseadas no risco para casas manufacturadas, por isso as taxas são ligeiramente mais altas.
Os empréstimos de Fannie e Freddie funcionam da mesma forma que as casas de construção tradicional: a entrada exigida é de 3,5% se a sua pontuação FICO for 580 ou superior, e 10% se estiver entre 500 e 579. A casa deve ter sido construída depois de 15 de Junho de 1976, e não pode ser localizada numa zona de inundação.
O programa de empréstimo VA para casas manufacturadas requer uma redução de 5%, e os prazos de empréstimo são mais curtos – entre 20 e 25 anos, dependendo do imóvel.
Os empréstimos para habitação rural (Rural Housing) não requerem qualquer adiantamento, mas a habitação fabricada deve ser nova em folha e os mutuários devem cumprir as directrizes de elegibilidade de rendimentos.
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Obter um empréstimo pessoal para a sua habitação fabricada
Muitos programas de empréstimo para habitação fabricada têm directrizes bastante rigorosas sobre a condição de propriedade e idade. Isto porque as habitações fabricadas tendem a ser mais antigas, enquanto que os valores das casas tradicionais tendem a aumentar com o tempo.
Se estiver decidido a comprar uma casa que não satisfaça os requisitos do mutuante, há sempre empréstimos pessoais.
Necessitará de uma pontuação de crédito decenal para obter um empréstimo pessoal sem garantia, porque não está ligado à sua propriedade.
O financiamento é rápido. Uma vez aprovado, poderá receber dinheiro para comprar, arranjar, ou refinanciar a sua casa fabricada no dia útil seguinte.
Tipicamente, para receber um empréstimo pessoal, deverá ser cidadão americano ou residente permanente com um número de Segurança Social, ter um rendimento estável, e um bom historial de crédito.
Os montantes máximos de empréstimo são de cerca de $35.000 a $50.000 para a maioria dos emprestadores. Mas alguns emprestadores podem aprovar empréstimos até $100.000,
Além disso, muitos emprestadores oferecem agora um processo de pedido de empréstimo online para empréstimos pessoais.
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Mobile home loan FAQ
O governo federal promulgou as Normas Nacionais de Construção e Segurança de Habitação de Fabrico Nacional a 15 de Junho de 1976. A lei foi concebida para proteger os consumidores, exigindo que as casas móveis cumpram as normas de segurança aplicadas pelo Código do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD).
Casa fabricada antes de 15 de Junho de 1976, pode não satisfazer estes requisitos, pelo que os mutuantes de hipotecas não os financiarão.
Sim, um revendedor imobiliário móvel ou fabricado pode oferecer financiamento, tal como um revendedor automóvel faz. No entanto, deve fazer a sua própria pesquisa de financiamento à habitação. O programa FHA Title 1 poderia oferecer pagamentos mensais mais baixos através de uma taxa de juros mais baixa e/ou um prazo de empréstimo mais longo.
Se obtiver um empréstimo apoiado pela FHA ou USDA, será obrigado a comprar um seguro hipotecário que proteja o mutuante no caso de incumprimento do empréstimo. Os prémios do seguro hipotecário irão acrescer aos seus pagamentos mensais e custos iniciais.
Apesar deste custo adicional, um empréstimo com seguro hipotecário apoiado pelo governo pode ainda custar menos do que utilizar um empréstimo pessoal sem garantia para financiar a sua casa.
Esta distinção refere-se ao método de construção de uma casa. Uma casa modular é construída em peças numa fábrica, e depois montada sobre uma fundação permanente no local da casa. Uma casa fabricada é construída numa fábrica e colocada sobre uma fundação permanente, sem intenção de mobilidade adicional. Uma casa móvel é construída numa fábrica e normalmente tem rodas; pode ser colocada sobre uma fundação permanente.
Para ser elegível para uma hipoteca tradicional, uma casa fabricada deve ter pelo menos 400 pés quadrados e ser colocada sobre uma fundação permanente.
Por esta definição, seleccionar casas móveis, casas fabricadas, ou casas modulares podem todas qualificar-se para o financiamento. Mas o imóvel deve satisfazer as normas acima referidas, bem como os requisitos do mutuante da hipoteca.
Famílias mais pequenas ou casas móveis sem uma fundação permanente exigirão um empréstimo pessoal ou possivelmente um empréstimo chattel.
Não. Um proprietário poderia comprar a casa fabricada separadamente do lote ou juntamente com o lote.
Quais são as taxas actuais?
As taxas de juro actuais são baixas, e isso está a ajudar mais arrendatários a tornarem-se proprietários de casa. Para muitos, o fabrico de habitações é um primeiro passo acessível para a propriedade imobiliária.
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