Christin Walker of Burlington, New Jersey, é um condutor seguro. Ela provou-o navegando num autocarro escolar cheio de crianças barulhentas e, ocasionalmente, turbulentas nas estradas rurais e nas ruas das cidades durante 22 anos.
Mas mesmo os bons condutores podem ter maus acidentes. Pouco mais de uma semana após ter comprado o Honda Civic usado em 2006, foi esmagado e totalizado por um motorista que – de acordo com o relatório da polícia – fez zoom através de um sinal vermelho. A Walker considera-se com sorte por não ter sido ferida. O mesmo condutor esteve envolvido noutro acidente menos de um mês depois, que matou um peão.
entre os problemas: Ela ainda não recebeu um acordo de qualquer companhia de seguros, não tem carro e ainda tem de fazer pagamentos de empréstimos sobre o Honda que enferruja agora num centro de reciclagem. Ela está suficientemente frustrada para apresentar uma queixa contra a seguradora do carro que lhe bateu.
Se a Walker fizer uma queixa de seguro, ela não está sozinha. Há cerca de 6 milhões de acidentes reportados pela polícia todos os anos nos EUA, de acordo com a National Highway Traffic Safety Administration. Cerca de três milhões de pessoas são feridas ou mortas nestes acidentes de viação, pelo que há um enorme número de processos e reclamações de seguros todos os anos.
Fazer uma reclamação de seguro contra alguém mais
Se outra pessoa se despenhar contra si, no cenário mais simples, fará uma reclamação contra o seu seguro de responsabilidade civil. A isto chama-se sinistro de terceiro: É o terceiro ao outro condutor e à sua companhia de seguros.
A seguradora da outra pessoa processará o sinistro, mas não conte com um pagamento rápido. A seguradora pode querer investigar o acidente para determinar que o seu cliente foi realmente culpado.
Usar o seu próprio seguro para resolver o problema
Mas se os pedidos de indemnização do seguro fossem simples, todos nos poderíamos sentir como especialistas em seguros. E quando outra pessoa causou um acidente, é natural sentir que deve pagar pelo que fez. Mas em alguns casos pode ser necessário recorrer ao seu próprio seguro automóvel, mesmo quando outra pessoa se chocou contra si. Eis como isso pode acontecer.
Usando a sua própria situação de seguro nº 1, os estados sem falhas: Nos estados com leis de seguro sem culpa, faz sempre os pedidos de indemnização do seu próprio seguro em primeiro lugar. Estes estados requerem protecção contra danos pessoais (seguro PIP) para este fim. Só poderá processar outro condutor quando possuir determinadas qualificações, que cada estado define. Em muitos casos, é necessário que haja ferimentos graves ou morte antes de processar outra pessoa por um acidente de viação num estado sem culpa. (Os pedidos de indemnização por danos patrimoniais ainda podem normalmente ser feitos no seguro de responsabilidade civil da outra pessoa.)
Em estados sem leis sem culpa, o PIP e uma cobertura semelhante chamada pagamentos médicos (MedPay) estão frequentemente disponíveis. Estes podem ser utilizados para pedidos de indemnização para si e para os seus passageiros,
Utilizando a sua própria situação de seguro nº 2, um condutor com seguro insuficiente: E se o condutor não tiver seguro suficiente para cobrir lesões causadas por acidentes? Poderá ainda processá-los pelo resto, mas se não tiverem quaisquer bens, poderá não valer a pena. Uma opção é recorrer à sua própria cobertura de motorista com seguro insuficiente, se a tiver. Pode cobrir despesas médicas quando o outro condutor não tiver seguro suficiente.
Usar a sua própria situação de seguro n.º 3, não lidar com ela: Pode decidir usar o seu próprio seguro para danos de automóvel, em vez de lidar com a companhia de seguros da outra pessoa. Se tiver seguro de colisão, pode utilizá-lo para danos de carro causados por outra pessoa.
A desvantagem é que a sua verificação de seguro será reduzida pelo seu montante dedutível de colisão. Poderá recuperar esse montante dedutível mais tarde se a sua companhia de seguros for após o reembolso da seguradora da outra pessoa.
Se tiver uma cobertura de reembolso de aluguer, poderá utilizar a cobertura que foi bem utilizada para um aluguer enquanto o seu veículo estiver na oficina de reparação para uma reclamação de colisão.
Utilizando a sua própria situação de seguro n.º 4, ficando preso com um saldo de empréstimo de automóvel: Se o seu veículo foi totalizado no acidente, o seguro deve indemnizá-lo pelo valor do carro no momento do acidente – quer esteja a fazer uma reclamação de responsabilidade civil contra outra pessoa ou a utilizar o seu próprio seguro de colisão.
Mas isso não significa que o problema esteja resolvido. Em alguns casos, poderia ficar a dever mais sobre um empréstimo ou aluguer de automóvel do que o valor do carro. Isto pode acontecer, por exemplo, se financiou a maior parte do custo do carro, ou se tem um veículo que perdeu valor rapidamente. Em qualquer caso, ter um seguro de crédito pode fornecer a diferença entre o pagamento do seguro e o saldo do empréstimo/liquidação.
Or Você poderia processar
Outra forma de obter compensação é contratar um advogado e processar o outro condutor.
Você pode precisar de ajudar a estabelecer que a outra pessoa estava de facto em falta, especialmente se ela começar a apontar o dedo para si. Itens como um relatório policial, fotografias do local, e as informações de contacto de quaisquer testemunhas ajudarão a provar que a culpa não foi sua.
Se o provável acordo para um acidente de viação for pequeno – cerca de $3.000 e tiver um caso provável – poderá optar por levar o outro condutor a um tribunal para pequenas reclamações.
Embora cada Estado tenha regras diferentes, a maioria dos governos locais tem alguma versão do tribunal para pequenas reclamações. As taxas de depósito são geralmente razoáveis, e o tempo de espera para uma audiência é geralmente de cerca de um ou dois meses. Também tem o direito de intimar testemunhas, incluindo o outro condutor, o regulador de sinistros da seguradora, e qualquer outra pessoa que possa ter estado envolvida com o acidente. Tenha toda a sua informação disponível, bem como estimativas certificadas dos custos de reparação.
O lado positivo deste processo é que obriga a companhia de seguros da outra pessoa a enviar um advogado e quaisquer testemunhas necessárias para provar o seu caso – ou para contestar o montante da acção judicial – ao tribunal. Isto pode levar a conversações de acordo.
Na cena de um acidente
Proteger a sua capacidade de processar outra pessoa começa no local do acidente. É bom ter uma lista de verificação de acidentes para o ajudar a reunir as informações certas.
Se estiver envolvido num acidente de viação, a primeira coisa a fazer é recuar, recuperar o fôlego e certificar-se de que você e os seus passageiros não foram feridos. As lesões dos tecidos moles são uma preocupação mesmo num pára-choques, e as lesões aumentam a parada para uma reivindicação de seguro.
Assumindo que não há lesões, continuará a ser stressante para ambas (ou para todas) as partes envolvidas no acidente. Tente minimizar a raiva na estrada (a sua e a deles) na inevitável troca de informações do condutor. Encoste o seu carro a um local seguro, se possível. Não fique numa estrada com muita gente ou de alta velocidade, a menos que seja necessário. E se possível, fique dentro do carro, marque 911 e espere pela polícia.
Se as partes forem razoáveis, certifique-se de que recebem o que precisam para apresentar uma queixa, e que você também o faz. Outra pessoa só precisa realmente das informações sobre o seu seguro a partir do seu cartão de seguro. Muitas seguradoras fornecem uma lista de verificação de acidentes de automóvel nas suas aplicações móveis, ou imprimem uma e mantêm-na no porta-luvas.
Mas a ferramenta mais valiosa após um acidente de automóvel é o seu telemóvel. Tire fotografias dos danos no seu carro e nos outros veículos envolvidos, matrículas, condições da estrada como gelo, chuva ou neve, e quaisquer outros factores que contribuam, tais como intersecções próximas e sinalização rodoviária. Tire uma fotografia dos cartões de seguro de outros condutores. Anote os nomes e números de telefone de quaisquer testemunhas. O seu telefone deve datar e registar a hora a que as fotografias foram tiradas.
Certifique-se de verificar o nome e o número do crachá do agente da polícia que respondeu, o qual pode ser rabiscado ilegalmente em qualquer documento que receber. Obtenha uma cópia do relatório policial assim que for apresentado, e verifique a sua exactidão.
Não perca tempo em contactar a sua seguradora, independentemente de quem tenha sido o culpado. Também aqui a tecnologia pode vir em seu socorro, uma vez que muitas seguradoras deixam-no apresentar reclamações a partir das suas aplicações móveis.
“Certifique-se de apresentar a reclamação dentro do prazo limite da sua seguradora”, aconselha Loretta Worters, vice-presidente do Instituto de Informação sobre Seguros, um grupo da indústria. “Os prazos para apresentação de reclamações de danos de veículos são normalmente de 30 dias, por isso pergunte à sua seguradora se a sua apólice tem um limite de tempo para apresentar facturas, resolver disputas de reclamações e apresentar informações adicionais”
Entendendo os tipos básicos de seguro automóvel para reclamações
Após um acidente automóvel, é uma boa ideia ler a sua apólice de seguro automóvel. Isto ajudará a refrescar a sua memória sobre a cobertura que tem. O seu agente de seguros pode já lhe ter dito aquilo a que tem – e não tem – direito, mas verifique por si próprio. Isto é quando ter uma seguradora respeitável com boa reputação compensa.
Todas as companhias de seguro automóvel oferecem os mesmos tipos básicos de cobertura. Os exigidos variam por estado e os restantes são opcionais – e alguns tipos de cobertura opcional são uma compra sensata.
A responsabilidade é a cobertura mais básica para todos os veículos. Deve ter isto no caso de ser culpado de atropelar uma pessoa, carro, ou mesmo atropelar um gnomo de jardim no quintal de alguém. O seguro de responsabilidade civil paga os pedidos de indemnização de uma vítima por danos tais como despesas médicas, danos materiais, perda de salário e dor e sofrimento.
A maior parte dos estados requer uma cobertura mínima de responsabilidade civil, mas os montantes variam. A Califórnia, por exemplo, requer apenas $15.000 de cobertura de ferimentos para uma pessoa num acidente. Esse montante pode revelar-se lamentavelmente inadequado com custos médicos e a sociedade litigiosa actual.
P>Pode ser processado por montantes que excedam o seu seguro automóvel. Para aqueles com bens e poupanças, um montante elevado de seguro automóvel é uma forma de proteger aquilo por que trabalhou.
O seguro de responsabilidade civil também paga pela sua defesa legal se for processado por algo coberto pela sua apólice, como um acidente de automóvel.
O seguro de colisão é opcional, a menos que seja necessário para o empréstimo ou aluguer do seu carro. Este seguro cobre os danos do seu carro no caso de bater num objecto, como um poste ou outro carro. Cerca de 73% dos condutores com seguro automóvel têm seguro de colisão, de acordo com o Instituto de Informação de Seguros.
O seguro de colisão é normalmente embalado com uma cobertura abrangente, por isso espere comprá-los em conjunto. A cobertura abrangente é também opcional, a menos que seja necessária para um empréstimo ou aluguer de automóvel. Cobre furto, incêndio, granizo, vandalismo e outros perigos diversos, tais como atropelar um veado ou conduzir através da água que camufla um riacho a transbordar.
As leis de seguro automóvel sem culpa em alguns estados significam que não há necessidade de determinar quem está em falta para receber o pagamento de indemnizações por danos menores. Cada parte é paga pela sua própria seguradora em vez de intentar uma acção judicial. A protecção contra danos pessoais é a cobertura para estes sinistros.
A protecção contra danos pessoais (PIP) está normalmente associada a uma lei de não-cumprimento. Cobre as despesas médicas de um acidente de viação, independentemente de quem está em falta. Mas as leis de não-cumprimento não eliminam o risco de ser processado, particularmente se o acidente resultar em lesões graves ou morte.
“Os verdadeiros acidentes ‘não-cumprimento’ são muito raros”, diz a porta-voz Sandra Watts dos segurados sem fins lucrativos da United Policyholders, que fornece informações sobre seguros. “A menos que um acidente ocorra num estado sem culpa, alguma percentagem será atribuída a cada uma das partes envolvidas, o que geralmente resulta em que uma destas partes seja predominantemente culpada”
Keeping Patience
Se estiver a abrir caminho através de uma reclamação de seguro ou de um processo judicial, ser paciente é crucial. Compreender a sua cobertura será útil para saber a que é que tem direito. Mas o ponto de partida é comprar a cobertura certa, em primeiro lugar.