Para os utilizadores de cartões de crédito pela primeira vez, o conceito de um ciclo de facturação pode parecer pouco confuso. O ciclo de facturação pode variar para cada um dos seus cartões de crédito. Mas o cálculo básico seguido é semelhante para a maioria dos bancos. Vamos tentar compreender vários factores envolvidos no ciclo de facturação.
O que é o ciclo de facturação do cartão de crédito e como funciona?
O ciclo de facturação, também chamado ciclo de extractos, é o período para o qual a factura é gerada. Todas as transacções realizadas durante o período reflectir-se-ão no extracto do cartão de crédito do mês.
Por exemplo, se a data de facturação ou a data do extracto do seu cartão for a 3ª de cada mês, o seu ciclo de facturação seria tipicamente do 4º mês anterior ao 3º do mês corrente. Todas as compras, levantamentos de dinheiro, pagamentos, etc., efectuados durante o período, reflectir-se-ão no extracto gerado no final do ciclo de facturação.
Consideremos um exemplo de extracto de cartão de crédito gerado a 6 de Março. Constitui as transacções realizadas entre 5 de Fevereiro e 6 de Março. Quaisquer transacções realizadas após a data do extracto, 6 de Março neste caso, seriam consideradas no extracto de conta do mês seguinte.
Qual é a data de facturação do cartão de crédito ou data do extracto?
A data de facturação ou data do extracto é a data em que o extracto é gerado todos os meses. Normalmente é o último dia do ciclo de facturação de um dado mês.
Qualquer transacção realizada no lançamento do cartão, a data de facturação reflectirá no extracto de conta seguinte.
No exemplo acima, 6 de Março é a data de facturação para o período de facturação entre 5 de Fevereiro e 6 de Março. Qualquer actividade após 6 de Março reflectirá no extracto de conta gerado em Abril.
Como é calculada a data de vencimento do pagamento com cartão de crédito?
No mais simples dos termos, o mínimo devido ou o pagamento mínimo é a menor soma de dinheiro que deve pagar todos os meses para a nossa factura pendente no cartão de crédito. Pontos negativos ou taxas de atraso não serão accionados se continuar a efectuar os pagamentos mínimos devidos para o saldo do cartão de crédito.
Como é o montante mínimo calculado
Após receber o seu extracto de conta, irá observar a data de vencimento do pagamento, em ou antes da qual necessita de liquidar as suas dívidas pendentes para evitar penalizações.
A data de vencimento do pagamento é tipicamente 21-25 dias após a data do extracto de conta ou afixar o fim do ciclo de facturação. O período entre a data de facturação e a data de vencimento do pagamento é o período de crédito sem juros ou o período de carência oferecido pelo emissor do seu cartão. A data de vencimento depende portanto do período de crédito sem juros oferecido pelo cartão de crédito.
Por exemplo, o HDFC Bank oferece um período de crédito sem juros de 20 a 50 dias. Assim, para um cartão de crédito HDFC com um período de carência de até 50 dias, se a data do extracto for a 5ª de cada mês, a data de vencimento do pagamento seria a 25ª do mesmo mês.
Assim, uma transacção realizada no início do ciclo de facturação terá mais período de carência, em comparação com a que é realizada no final do ciclo de facturação.
No entanto, o período de carência não é aplicável se tiver quaisquer taxas pendentes do mês anterior.
O que é o montante mínimo devido e como é calculado?
Se não puder pagar o total pendente no seu cartão para um determinado mês, existe a opção de pagar uma pequena parte do montante devido para evitar o atraso no pagamento.
A pequena parte do montante, tecnicamente denominada Montante Mínimo devido (DMA), é decidida pela entidade emissora do seu cartão de crédito. Encontrará o DMA para o mês no extracto do seu cartão de crédito.
Montante mínimo devido é normalmente 5% do total em dívida no seu cartão de crédito ou um montante fixo de Rs.200 a Rs.300, dependendo da política do seu cartão.
No caso de ter qualquer empréstimo no seu cartão, a prestação relativa ao mês será adicionada ao montante mínimo devido. Nesse caso, o DMA torna-se 5% do saldo em dívida + IME/s + impostos, se existirem. Qualquer montante acima do limite do cartão será também adicionado ao DMA juntamente com o DMA não pago do mês anterior/s.
Como é que o ciclo de facturação do cartão de crédito afecta o seu crédito?pontuação?
O ciclo de facturação pode não afectar directamente a sua pontuação de crédito, no entanto, pagamentos em falta, pagamentos parciais, pagamento apenas do montante mínimo devido, etc, afectaria significativamente a sua pontuação de crédito.
De acordo com o CIBIL, um pagamento em falta pode afectar a sua pontuação de crédito durante até dois anos e reflecte no seu relatório de crédito por até 36 meses. Como os emissores do cartão reportam os dados relacionados com a sua conta de cartão de crédito a cada 30-45 dias às agências de notação de crédito, um único pagamento em falta, seja intencional ou por engano, teria um impacto na sua pontuação de crédito.
FAQ’s no ciclo de facturação do cartão de crédito
- Onde encontro a data de facturação do meu cartão de crédito e a data de vencimento do pagamento?
- Posso alterar o ciclo de facturação do meu cartão de crédito ou a data de facturação?
- Como encontrar o período de crédito sem juros do meu cartão de crédito?
Pode encontrar a data de facturação, a data de vencimento do pagamento, o montante mínimo devido e todas as outras informações relacionadas com a sua conta no extracto gerado todos os meses.
Dependente do emissor do seu cartão, poderá receber o seu extracto fisicamente no seu endereço postal registado ou como um e-statement enviado para o seu endereço electrónico registado.
Alternativamente, poderá também visitar a sua conta bancária líquida do cartão de crédito para aceder aos seus recentes extractos.
A alteração do ciclo de facturação ou da data de facturação na política de solicitação do cliente poderá não ser a mesma para todos os emissores de cartões de crédito. Pode ligar ao seu respectivo fornecedor de cartão e verificar a disponibilidade da opção.
P>Pode verificar os termos e condições mais importantes do seu cartão para saber o período de carência no seu cartão.
Alternativamente, pode também contactar a respectiva linha de apoio ao cliente do cartão de crédito para o consultar.
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