A maior parte dos meus clientes tem entre 30 e 40 anos, e muitos deles ou estão a constituir família ou a juntar-lhes.
E muitos destes futuros pais perguntam-me, “quanto é que precisamos de poupar antes de ter um bebé? O que devemos ter no banco antes de começarmos a pensar em ter filhos?”
É inteligente pensar nisto, e em geral, é sensato:
- estar no bom caminho com os seus objectivos de reforma
- poder continuar a poupar para outras coisas importantes na sua vida
- ter uma conta poupança de emergência completa
p> também pode querer colocar algum acolchoamento extra em qualquer almofada de dinheiro ou reserva que tenha antes de assumir a responsabilidade financeira de cuidar de uma criança.
Por isso, sim, é inteligente perguntar quanto é necessário em poupanças – mas a pergunta é apenas um pouco mal orientada. Quando se trata de planeamento para as próprias crianças, elas não precisam que tenha muito dinheiro guardado no banco.
O que mais importa com as crianças é o fluxo de caixa.
A poupança das crianças é mais sobre o fluxo de caixa do que o saldo da sua conta poupança
Por outras palavras, a pergunta deve ser mais do tipo: o seu rendimento mensal é suficiente para lidar com todas as suas despesas correntes – e depois algumas?
Existem duas calculadoras com que brincar para ter uma melhor ideia do que esperar:
- Custo do primeiro ano de ter um filho
- Custo de criar um filho
Dependente do que você e o seu parceiro escolhem para o seu estilo de vida, os seus custos podem ter de incluir o custo do rendimento perdido para um ou ambos (curto ou longo prazo).
P>Embora estime quanto as suas despesas mensais irão aumentar com a adição de um bebé à sua família, incorpore esses custos no seu plano de despesas agora.
P>Se o bebé ainda não tiver chegado, aja como se essas despesas fizessem parte do seu orçamento e “test drive” enquanto ainda tem o espaço de manobra para se ajustar conforme necessário.
Se achar que tem dificuldades em gerir uma taxa de execução mais elevada com as suas despesas, poderá ter de fazer mais algum planeamento financeiro para descobrir a melhor forma de gerir os seus custos enquanto ainda cumpre os seus objectivos.
São os seus custos mensais, contínuos, que provavelmente irão aumentar quando adicionar uma criança à sua família. Assim, embora ter mais poupanças no banco seja útil, o factor mais importante é ter o rendimento que irá suportar as despesas acrescidas e recorrentes que vêm com as crianças.
Como planear financeiramente para uma família em crescimento: Outros Factores Chave a Considerar
O fluxo de caixa é um factor enorme quando se trata de iniciar a sua família ou de a aumentar tendo mais filhos. Aqui estão alguns outros em que vai querer pensar como parte do lado financeiro das coisas quando estiver à espera de um bebé.
Seguro de saúde
P>P>Pela a sua seguradora de saúde para uma lista detalhada das despesas normais de saúde ao longo de uma gravidez para ver se têm uma (alguns oferecem-na aos subscritores).
Isso pode ajudá-lo a planear sabiamente o aumento das despesas de saúde este ano, e garantir que não vai deixar nada fora da sua lista.
Se achar que a sua apólice não é suficiente para as suas necessidades novas ou em mudança com a sua situação familiar em mudança, poderá ter de procurar obter uma cobertura diferente. Pode mudar o seu seguro médico durante a inscrição aberta ou quando tiver o seu filho.
Seguro de vida
Necessita de seguro de vida quando tiver filhos. Não é para o proteger – é para os proteger (e a qualquer outra pessoa que dependa dos seus rendimentos) de dificuldades financeiras caso algo lhe aconteça.
Uma boa regra geral é estimar que precisa de 10 vezes o seu salário anual em cobertura (este número pode variar muito, por isso não se esqueça de analisar a sua situação particular antes de se comprometer com um montante final). Normalmente pode chegar a estes montantes utilizando seguros privados, ou uma combinação de seguro de grupo (através dos benefícios da sua empresa) e apólices privadas.
Para esclarecer, a apólice que obtém através do trabalho normalmente não cobre a sua necessidade total – e perde o seguro de grupo se deixar (ou perder) o seu emprego. Nessa altura, obter um seguro privado pode ser mais caro, devido à idade e a outros factores desconhecidos, como estar em pior estado de saúde do que hoje.
No que diz respeito ao tipo de seguro privado de que necessita, procure um seguro a prazo. Na maioria dos casos, é a opção mais apropriada e é também a mais barata.
P>P>Eu normalmente sugiro aos meus clientes que comecem por obter cotações para um seguro a prazo de 20-30 anos, e depois comparem as taxas entre as diferentes opções. (E não, Beyond Your Hammock não vende seguros ou qualquer outro tipo de produto, o que ajuda a manter o conselho em torno deste tópico objectivo.)
“Prazo de nível” significa que os prémios permanecem consistentes numa base anual ao longo do prazo. O custo real dos prémios é baseado na sua classificação de saúde pessoal, que é determinada através dos registos médicos existentes e de um exame médico (incluindo teste de sangue e urina) que pode fazer com o objectivo de obter um seguro.
Após receber os resultados e o preço real do prémio, pode então determinar se deseja avançar ou se precisa de ajustar o montante do subsídio por morte para reduzir (ou pode pagar um preço mais elevado) o prémio.
Despesas de educação
Dependente das suas ideias sobre educação e se quer ou não pagar por ela, pode valer a pena reservar dinheiro para a faculdade. Pode fazê-lo abrindo um plano 529 (em que o crescimento das suas contribuições é isento de impostos se for utilizado para despesas universitárias qualificadas) ou simplesmente utilizar uma conta de corretagem.
Esta última opção pode não ser tão benéfica em termos fiscais, mas tem certamente mais flexibilidade para ela. Se não utilizar o dinheiro do plano 529 para a faculdade, pagará uma penalização de 10% (e impostos) sobre a parte do crescimento.
E que tal Comprar uma Casa Maior para Arranjar Espaço? (Dica: Não, Você não precisa de uma casa maior antes de ter um bebé)
Vamos esclarecer uma coisa antes de terminarmos aqui: se já está a perguntar quanto precisa de poupar antes de ter um bebé, pensando no seu fluxo de caixa e como vai lidar com o aumento dos custos, e olhando para todos os outros aspectos financeiros do crescimento da sua família…
Não faça uma grande mudança E uma nova hipoteca em cima de tudo isso.
Existe muito para planear se estiver à espera de um filho, e independentemente do seu estilo de vida actual, pode quase garantir que o aumento das despesas também está a caminho.
Aqui estão duas opiniões que são frequentemente lançadas como factos:
- Não pode simplesmente alugar um lugar quando tem um bebé; precisa da sua própria casa. Isto não é verdade. É uma opinião, um sentimento, e talvez até a sua preferência – mas não é um facto. Não tem de fazer isto.
- Se este é o seu primeiro filho, vai precisar de mais espaço. É melhor comprar uma casa maior. Mais uma vez, isto não é um facto. Não tem de se mudar só porque vai ter um bebé.
Eu compreendo que possa sentir muita pressão para fazer as coisas de uma certa maneira. Ou talvez não sinta pressão, e simplesmente quer fazê-lo desta forma.
Mas só porque quer algo não significa que seja uma jogada financeira inteligente, ou mesmo a melhor jogada para a sua família a longo prazo.
Como é melhor para o seu novo bebé se agir de uma forma financeiramente irresponsável agora, e não puder dar-se ao luxo de fazer o que realmente quer com ou para a sua família no futuro por causa dessas acções?
O custo da mudança é elevado, especialmente quando se considera o dinheiro que muito provavelmente será colocado na casa depois de se mudar (quer seja com mobília nova, fazendo reparações ou actualizações quando se muda, etc.). Qualquer dinheiro que coloque para uma nova hipoteca ou uma nova casa vai tornar a vida de um bebé muito mais desafiante.
E nada disto chega a entrar na quantidade de stress e exaustão que inevitavelmente vem com qualquer mudança. Faça um favor a si próprio e às suas finanças, e concentre-se na prioridade: a sua família.
P> Pode sempre pensar numa nova casa no futuro. Mas, tenha esta conversa uma vez que o seu bebé esteja aqui, todos se instalam no que é a vida com o novo membro da família, e pode provar a si próprio que o seu fluxo monetário mensal pode suportar mais despesas.
Enquanto planeia começar uma família e antes de ter um bebé, eis o que sugeria fazer:
P>P>Primeiro, mantenha a sua taxa de poupança o mais alta possível neste momento, antes que a pressão financeira adicional de uma família maior apareça no seu caminho.
Então, ligue as suas despesas futuras esperadas após o nascimento do seu filho ao seu orçamento e teste-as hoje. Faça os ajustamentos necessários (e poupe ou invista o dinheiro que reservou para essas “despesas” antes de ter de as pagar).
Finalmente, certifique-se de que tem todas as partes do seu plano financeiro em vigor – e sente-se confiante de poder pagar esta nova fase da vida.