Aconsiderações para um 401(k)

Relecção de chaves

• 4 opções para um 401(k) antigo: Guarde-o com o seu antigo empregador, rolar o dinheiro para um IRA, rolar para um plano de um novo empregador, ou descontar.

li>Faça uma decisão informada: Descubra as suas regras 401(k), compare taxas e despesas, e considere qualquer potencial impacto fiscal.

P>Mudar ou deixar um emprego pode ser um momento emocional. Provavelmente está entusiasmado com uma nova oportunidade – e nervoso também. E se estiver a reformar-se, o mesmo pode ser dito. Ao despedir-se do seu local de trabalho, não se esqueça do seu 401(k) ou 403(b) com esse empregador. Tem várias opções e é uma decisão importante.

Porque o seu 401(k) pode ser um grande pedaço das suas poupanças de reforma, é importante pesar os prós e os contras das suas opções e encontrar o que faz sentido para si.

Aqui estão 4 opções a considerar.

Conteça a sua 401(k) com o seu antigo empregador

Muitas empresas – mas não todas – permita manter as suas poupanças de reforma nos seus planos após a sua saída.

Alguns benefícios:

• O seu dinheiro tem a possibilidade de continuar a crescer com a redução de impostos.
• Pode aceitar levantamentos sem penalizações se deixar o seu emprego aos 55 anos de idade ou mais.
• Muitas ofertas de preços institucionais (i.e., de baixo custo) ou opções de investimento únicas.
• A lei federal oferece ampla protecção contra credores.

Mas:

• Se tiver menos de $5.000 no plano, o dinheiro pode ser automaticamente enviado para si (ou enviado para um IRA por si).
• Se optar por manter o dinheiro no plano do seu antigo empregador, não poderá adicionar mais dinheiro à conta, ou, na maioria dos casos, tomar um empréstimo 401(k).
• As opções de levantamento podem ser limitadas. Por exemplo, poderá não ser possível efectuar um levantamento parcial; poderá ter de tomar todo o saldo.
• Após atingir a idade de 721 anos, terá de tomar as distribuições mínimas anuais exigidas (RMD) de um 401(k).

Se possuir acções apreciadas da empresa na sua conta poupança no local de trabalho, considere o impacto potencial da apreciação líquida não realizada (NUA) antes de escolher entre um rollover ou uma alternativa.

Roll over the money into an IRA

A Rollover IRA é uma conta de reforma que lhe permite transferir dinheiro do seu antigo plano de reforma patrocinado pelo empregador, para um IRA.

P>P>Pode abrir o IRA com um banco ou empresa de corretagem. No entanto, certifique-se de pesquisar taxas e despesas ao escolher um fornecedor de IRA. Eles podem realmente variar.

Alguns benefícios:

• O seu dinheiro tem a possibilidade de continuar a crescer com a diferença dos impostos.
• Se for menor de idade 59½, pode levantar dinheiro sem penalidades para uma compra de casa pela primeira vez qualificada ou despesas de ensino superior.3
• Pode ser possível obter uma gama mais ampla de escolhas de investimento do que a disponível no plano de um empregador.

Mas:

• Depois de atingir os 72 anos de idade, terá de aceitar anualmente distribuições mínimas exigidas (RMD) de um IRA tradicional (mas não de um IRA Roth2) todos os anos, mesmo que ainda esteja a trabalhar.
• A lei federal oferece mais protecção para o dinheiro em planos 401(k) do que em IRAs. No entanto, alguns estados também oferecem uma certa protecção de credores para IRAs.

Roll over your 401(k) into a new employer’s plan

Nem todos os empregadores aceitarão um rollover do plano de um empregador anterior, por isso verifique com o seu novo empregador antes de tomar quaisquer decisões.

Alguns benefícios:

• O seu dinheiro tem a oportunidade de continuar a crescer em termos fiscais.
• A poupança de apenas um 401(k) pode facilitar a gestão das suas poupanças para a reforma.
• Muitos planos oferecem opções de investimento de baixo custo ou específicas do plano.
• A lei federal oferece uma ampla protecção contra credores. Pode adiar os RMD mesmo que ainda trabalhe depois dos 72,4 anos

Mas:

• Segure compreender as regras do seu novo plano.
• Considere a gama de opções de investimento disponíveis no novo plano.

Retirar o dinheiro das contas de reforma

Retirar o dinheiro das contas de reforma deve ser evitado, a menos que a necessidade imediata de dinheiro seja crítica e não tenha outras opções. As consequências variam em função da sua idade e situação fiscal. Se levantar do seu 401(k) antes da idade 59½, o dinheiro será geralmente sujeito tanto a impostos de rendimento ordinários como a uma potencial penalização de 10% de levantamento antecipado. (Uma penalidade de retirada antecipada não se aplica se deixar de trabalhar para o seu antigo empregador no ano ou após os 55 anos de idade, mas ainda não tiver a idade 59½. Esta excepção não se aplica a bens transferidos para um IRA.)

Se for menor de idade 59½ e tiver absolutamente de aceder ao dinheiro, poderá querer considerar a possibilidade de retirar apenas o que precisa até encontrar outras fontes de dinheiro. Obviamente, isso só é possível se o seu antigo empregador permitir levantamentos parciais – ou se transferir a conta para um IRA.

Como a transferência é feita é demasiado importante

Se escolher um IRA para a sua transferência ou escolher ir com o plano do seu novo empregador, considere uma transferência directa – isto é, quando uma instituição financeira envia um cheque directamente para a outra instituição financeira. O cheque seria passado para o banco ou corretora com instruções para transferir o dinheiro para o seu IRA ou 401(k).

A alternativa, ter um cheque a pagar-lhe, não é uma boa opção neste caso. Se o cheque lhe for pago directamente, o seu empregador é obrigado pelo IRS a reter 20% para impostos. Como se isso não fosse suficientemente mau – só tem 60 dias a partir do momento de um levantamento para colocar o dinheiro de volta numa conta com benefícios fiscais como um 401(k) ou IRA. Isso significa que se quiser que o valor total da sua antiga conta permaneça nos limites da vantagem fiscal de uma conta de reforma, terá de apresentar os 20% que foram retidos e colocá-los na sua nova conta.

Se não conseguir recuperar os 20%, não só perderá o potencial crescimento isento de impostos ou de impostos sobre esse dinheiro, como também poderá ficar a dever uma penalização de 10% se for menor de idade 59½ porque o IRS consideraria a retenção de impostos como um levantamento antecipado da sua conta. Assim, para resumir uma longa história, preste atenção aos detalhes ao rebolar o seu 401(k).

Faça a melhor decisão para si

Quando se trata de decidir o que fazer com um 401(k) antigo, pode haver factores que podem ser únicos à sua situação. Isso significa que a melhor escolha será diferente para todos. Uma coisa a lembrar é que as regras entre os planos de reforma variam por isso é importante descobrir as regras que o seu antigo empregador tem, bem como as regras no seu novo empregador.

Faça também a comparação das taxas e despesas associadas com as contas que está a considerar. Se achar confuso ou avassalador, fale com um profissional financeiro para ajudar na decisão.