Para los propietarios de pequeñas empresas, el resultado final es siempre lo más importante. Y una forma de mantener el flujo de dinero es aceptar los tipos de pago que son convenientes tanto para las empresas como para sus clientes. El eCheck es uno de ellos.
El eCheck es una versión digital de un cheque de papel y también se conoce como cheque electrónico, cheque en línea, cheque de Internet y débito directo. Los eChecks utilizan la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para domiciliar el pago de la cuenta corriente de un cliente en la cuenta bancaria del comerciante, con la ayuda de un procesador de pagos.
Los eChecks se transmiten electrónicamente, lo que hace que las transacciones sean más rápidas, seguras y fáciles. Siga leyendo para obtener más información.
#1. ¿En qué se diferencian los cheques electrónicos de los cheques de papel?
Mientras que los eChecks son digitales, los cheques de papel son, por supuesto, de papel, y probablemente quedarán obsoletos en el futuro. Cada vez son menos los consumidores que extienden cheques para las compras cotidianas o los gastos del hogar, prefiriendo la comodidad de los tipos de pago digitales, incluidos los cheques electrónicos.
Además, cada vez se realizan más compras en línea, lo que inspira nuevas formas digitales de pago que se producen de forma invisible, sin esfuerzo y con rapidez. Las ventas minoristas en línea en los Estados Unidos aumentaron un 15% hasta los 517 mil millones de dólares en 2018, y se espera que continúen ganando una mayor participación en el comercio general.
Los eChecks también tardan menos en procesarse que los cheques de papel. Hay algunas razones por las que: 1) el tiempo y el esfuerzo manual que supone depositar los cheques de papel en un banco; 2) los cheques de papel requieren más tiempo de procesamiento y retención que los eChecks; y 3) los eChecks se producen digitalmente, lo que acelera el proceso.
#2. ¿Cuál es la diferencia entre los cheques electrónicos y los pagos con tarjeta de crédito?
El procesamiento de los cheques electrónicos funciona de forma un poco diferente al procesamiento de las tarjetas de crédito. La mayor diferencia es que eCheck utiliza ACH para transferir fondos en lugar de las redes de tarjetas, por lo que las tasas de procesamiento son más bajas. No hay tasas de intercambio de tarjetas de crédito para la aceptación de eCheck y las tasas pueden ser tan bajas como 10 centavos por transacción. Esto puede suponer una gran diferencia para los negocios que aceptan pagos grandes o recurrentes.
#3. ¿Cómo se comparan los eChecks con las EFT y las transferencias bancarias?
EFT significa transferencia electrónica de fondos. Es un término general que cubre varios tipos de pagos electrónicos, incluyendo el eCheck, la transferencia ACH, la transferencia bancaria, los pagos de PayPal, el depósito directo, los pagos SEPA, las transferencias bancarias locales y las billeteras electrónicas. Básicamente, las transacciones como los cheques electrónicos y la ACH son tipos de TEF, pero no todas las transacciones de TEF son cheques electrónicos y ACH.
Las transferencias electrónicas mueven dinero de una cuenta bancaria a otra. A diferencia de las transferencias ACH, que se realizan por lotes, las transferencias electrónicas se realizan manualmente, una transacción a la vez. Por ello, las transferencias electrónicas cuestan más que las ACH. Otra diferencia clara es que, a diferencia de la ACH, las transferencias electrónicas no pueden revertirse una vez iniciadas, por lo que se consideran menos seguras que la ACH.
#4. ¿Cómo funciona el procesamiento de cheques electrónicos?
Para aceptar pagos con cheques electrónicos, una empresa debe obtener primero la información del cliente, incluyendo sus números de ruta bancaria y de cuenta corriente. Esta información puede obtenerse en línea, por teléfono o en persona mediante un formulario en papel. La mayoría de las empresas actuales tienen sitios web y pueden proporcionar una página de formulario seguro para esta información del cliente.
Usando esta información, el banco del comerciante puede comunicarse directamente con el banco del cliente. Una vez que los fondos se verifican, el débito directo se realiza a través de la ACH.
A través de la ACH se transmite mucho dinero anualmente. Para ilustrar el volumen, considere que en el primer trimestre de 2019, el volumen de la red ACH creció un 5,8% con respecto al primer trimestre de 2018.
Las siguientes son las partes involucradas en el procesamiento de pagos de cheques electrónicos ACH:
- Un originador: El comerciante que cobra el cheque electrónico. El originador inicia el proceso de depósito directo obteniendo la información necesaria del cliente (ver arriba).
- El banco del negocio: El banco del ordenante, también llamado institución financiera depositaria de origen (ODFI). El banco de negocios coloca la entrada ACH a instancias del originador, agrega los pagos de una variedad de clientes y envía los pagos en lotes a un operador ACH.
- Un operador ACH: El operador de ACH clasifica la solicitud de fondos y los liquida en el banco de la empresa.
- El banco del cliente: una Institución Financiera Depositaria Receptora (IFD) recibe la solicitud, verifica que los fondos están disponibles, los carga en la cuenta del cliente y los abona en la cuenta de la empresa.
Si bien los fondos de la ACH han tardado unos días en contabilizarse en el pasado, la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha) que supervisa la ACH, ha habilitado una nueva capacidad que ahora hace posible la financiación en el mismo día.
#5. ¿Puede la aceptación de eCheck ayudar a una empresa a aumentar sus ingresos?
Sí. Los pagos con eCheck ayudan a las empresas a mantener los pagos porque los números de las cuentas corrientes rara vez cambian con tanta frecuencia como los números de las tarjetas de crédito, por lo que hay menos probabilidades de que se rompan los pagos.
Si bien la aceptación de eCheck puede ser buena para cualquier tipo de negocio, el tipo de pago es especialmente adecuado para lo siguiente:
Negocios basados en suscripciones
Desde música hasta membresías y suscripciones a revistas, los eChecks hacen que los pagos recurrentes, el pago automático y la renovación automática sean fáciles y convenientes para los negocios y sus clientes. Cualquier negocio con un modelo basado en la suscripción, ya sea un club de té del mes en línea o un club de salud con cuotas mensuales, haría bien en considerar los pagos con cheques electrónicos.
Negocios en línea
Una empresa puede vender a un cliente su producto una vez, y seguir cobrando mensualmente, a veces durante años. Es el modelo de ventas más eficiente que existe, y se ha disparado en línea en los últimos años.
Negocios que aceptan grandes pagos
Con la ACH que mueve los fondos para los cheques electrónicos, los bancos hablan directamente con otros bancos. Al eliminar los intermediarios que intervienen en el procesamiento de los pagos con tarjeta de crédito, las empresas ahorran dinero al evitar las tasas de intercambio. Si su negocio procesa regularmente pagos de cientos o miles de dólares, puede ahorrar potencialmente una cantidad significativa de dinero aceptando pagos con cheques electrónicos.
#6. ¿Qué tipo de seguridad se utiliza en los pagos con cheques electrónicos?
Los cheques electrónicos son intrínsecamente más seguros que los cheques de papel. También están sujetos a protecciones adicionales para el consumidor, con la Regulación E.
A continuación se presentan cinco componentes principales de seguridad para las transacciones con cheques electrónicos:
- Autenticación: Es el proceso por el que el proveedor de pagos verifica a la persona que envía la información de la cuenta. La autenticación garantiza que no se envíe información de pago fraudulenta al comerciante.
- Encriptación: Este es el proceso de «enmascarar» los datos sensibles, haciéndolos no sensibles -y por lo tanto inútiles- si son robados. El cifrado es necesario para todas las transacciones ACH, incluidos los cheques electrónicos, que se realizan a través de redes electrónicas no seguras.
- Criptografía de clave pública: Forma parte del proceso de encriptación y se utiliza para cifrar los datos, para protegerlos en tránsito.
- Firma digital: Una firma digital con marcas de tiempo es un proceso de encriptación utilizado para asegurar que las transacciones de eCheck no puedan ser duplicadas de forma fraudulenta.
- Autoridades de certificación: Las autoridades de certificación emiten certificados digitales como el certificado SSL para proteger la información, cifrar las transacciones y permitir una comunicación segura.
- Detección de duplicados: Se trata de una estrategia de detección de fraudes que supervisa las transacciones duplicadas de eCheck y la actividad sospechosa.
#7. Qué necesito para aceptar eChecks?
Para aceptar eChecks, un negocio debe trabajar con un procesador de pagos o pasarela de pagos, y una institución financiera que pueda facilitar este tipo de transacciones. El tipo de hardware y software necesario depende de la forma en que se acepten los eChecks.
Por ejemplo, si un comercio quiere aceptar eChecks en el punto de venta, necesitará un escáner de cheques. Si quieren aceptar cheques electrónicos en línea, necesitarán un software de pagos equipado para aceptar este tipo de pago.
#8. ¿Es el momento de integrar los eChecks en las opciones de pago de su negocio?
Cuantas más opciones de pago tenga un cliente, más probable será que gaste su dinero y vuelva al negocio. Al aceptar cheques electrónicos, un negocio amplía de forma natural su potencial de ingresos.
Para saber más sobre el procesamiento de pagos con cheques electrónicos, hable con su banco y su procesador de pagos. Ellos pueden ayudarle a decidir si es el momento adecuado para incorporar los eChecks a su mezcla de pagos y cómo maximizar este tipo de pago.