¿Qué son los pagos ACH y cómo funcionan?

¿Qué es la ACH?

La ACH (Automated Clearing House) es una red que se utiliza para mover electrónicamente el dinero entre las cuentas bancarias de los Estados Unidos. Está gestionada por una organización llamada Nacha (antes NACHA – National Automated Clearing House Association), y también puede denominarse red ACH o esquema ACH.

El procesamiento de pagos a través de la red ACH existe desde la década de 1970. La ACH movió transacciones financieras por valor de más de 61,9 billones de dólares en 2020, un aumento de casi el 11% respecto al año anterior. Estas incluían transacciones gubernamentales, de consumidores y de empresas a empresas, así como pagos internacionales.

El esquema de la ACH engloba una serie de tipos de pagos diferentes, que exploramos a continuación

¿Qué es un pago ACH?

Un pago ACH es un tipo de pago electrónico de banco a banco en los Estados Unidos. Los pagos vía ACH se realizan a través de la red ACH, en lugar de pasar por las redes de tarjetas como Visa o Mastercard. Un pago por ACH también se conoce comúnmente como una transferencia ACH o una transacción ACH.

Los pagos por ACH no se pueden realizar en el Reino Unido, la zona euro o cualquier otro lugar fuera de los Estados Unidos. La red ACH es una red de pagos de Estados Unidos únicamente. Además, la red ACH se aplica a la banca, por lo que no se pueden procesar pagos ACH desde tarjetas de débito o tarjetas de crédito.

Hay dos categorías principales de pagos ACH:

• Depósitos directos

• Pagos directos

Depósitos directos cubre todo tipo de pagos de depósitos de empresas o del gobierno a un consumidor. Esto incluye nóminas, reembolsos de gastos de empleados, beneficios gubernamentales, reembolsos de impuestos y otros, y pagos de anualidades e intereses.

Pago Directo cubre el uso de fondos para hacer pagos, ya sea por individuos u organizaciones. Este tipo de transacción de ACH es el enfoque principal de esta guía – cualquier referencia a pago de ACH, transferencia de ACH, o transacción de ACH en esta guía se refiere a los Pagos Directos, a menos que se indique lo contrario.

Tipos de transferencias de ACH

Hay dos tipos principales de transferencias de ACH – créditos de ACH y débitos de ACH. Se diferencian en gran medida por la forma en que se transfieren los fondos entre las cuentas: con los créditos ACH los fondos se introducen en una cuenta, mientras que con los débitos ACH los fondos se sacan de una cuenta.

Aprenda más sobre la diferencia entre Débito ACH & Crédito

¿Cuánto tiempo tarda en procesarse un pago ACH?

Los pagos ACH pueden tardar más de 3 días laborables en aparecer en su cuenta bancaria, y la hora del día en que envíe el archivo ACH a su banco es importante. El proceso también puede fallar por varias razones, lo que resulta en tiempos de procesamiento potencialmente más largos.

Aprenda más sobre los plazos de pago de la ACH

Beneficios de los pagos de la ACH

Utilizar la infraestructura de banco a banco de EE.UU. para procesar los pagos aporta importantes beneficios a las empresas y organizaciones que necesitan recibir pagos de forma continua. En particular:

• Bajo coste – Dado que un pago ACH no se encauza a través de las relativamente caras redes de tarjetas, tiende a ser un método más barato para la transferencia electrónica de fondos.

• Alta retención – Las tarjetas de crédito y débito caducan, lo que conduce a una rotación involuntaria. Con un pago ACH, una cuenta bancaria es la fuente de los fondos y, por lo tanto, el riesgo de pérdida involuntaria se reduce significativamente.

• Abierto a todo el mundo – Cualquier persona con una cuenta bancaria en EE.UU. puede pagar a través del sistema ACH. Esto incluye tanto a las empresas como a los consumidores.

¿Son los pagos ACH adecuados para mi negocio?

Para determinar si aceptar pagos ACH es adecuado para su negocio, hay varias preguntas que debe responder:

• ¿Su negocio acepta actualmente pagos recurrentes?

• ¿Una proporción significativa de sus clientes paga actualmente con cheques en papel?

• ¿Una proporción significativa de sus clientes paga actualmente con tarjeta de crédito?

• ¿Las tarifas de procesamiento de ACH le ahorran dinero en comparación con las tarifas de las tarjetas de crédito?

• ¿Podría convertir a sus clientes que utilizan tarjetas de crédito para que paguen con ACH en su lugar?

• ¿Algunos miembros de su base de clientes, o de su base de clientes potenciales, se sienten incómodos al realizar pagos en línea mediante tarjetas de crédito?

• ¿Su negocio no puede aceptar actualmente tarjetas de crédito y débito (por ejemplo, por estar en una categoría de negocio de alto riesgo)?

Si responde «sí» a alguna de estas preguntas, es probable que su negocio se beneficie de aceptar pagos por ACH.

Coste de los pagos ACH

El coste interno medio para procesar los pagos ACH es de 0,29 dólares.

Sin embargo, el coste total asociado a la aceptación de los pagos ACH varía en función de una serie de factores. Lea nuestra guía completa sobre las tarifas de la ACH.

Transferencia bancaria frente a transferencia ACH

Comparación de velocidadLa red bancaria procesa las transacciones en tiempo real, por lo que las transferencias bancarias suelen entregarse rápidamente, en cuestión de minutos u horas. Un pago ACH, por el contrario, puede tardar varios días en liquidarse.

Comparación de costesEnviar una transferencia bancaria dentro de Estados Unidos es caro, ya que cuesta al pagador una media de 25 dólares por transacción (y las tasas pueden ser incluso mayores para las transferencias internacionales). Además, algunas instituciones financieras también pueden cobrar al destinatario una comisión por recibir los fondos.

¿Cuál es mejor? Debido a su alto coste y a su rapidez, las transferencias electrónicas son mejores para transferencias grandes o sensibles al tiempo, ya sea dentro de Estados Unidos o en el extranjero. Pero si el tiempo no es un problema, un pago ACH ofrece una ventaja significativa sobre una transferencia bancaria, debido a su menor coste.

Los puntos clave

• Los pagos ACH son un tipo de pago electrónico de banco a banco en los EE.UU.

• Los pagos ACH se diferencian de los pagos con tarjeta, como los realizados a través de Visa o Mastercard.

• Los pagos directos ACH (el tipo de pagos ACH de los que se ocupa esta guía) son útiles porque tienen un bajo coste, son accesibles para muchos consumidores estadounidenses y ayudan a las empresas a retener a sus clientes.

• Los Pagos Directos ACH son dignos de ser considerados por cualquier negocio que tome pagos recurrentes.

¿Quién es GoCardless?

GoCardless es la forma más sencilla de cobrar pagos a través de débito ACH. Podemos ayudar a su empresa a automatizar el cobro de los pagos, reduciendo la cantidad de tareas administrativas que su equipo debe realizar cuando persigue las facturas. Descubra cómo GoCardless puede ayudarle con los pagos ad hoc o los pagos recurrentes.

GoCardless es utilizado por más de 55.000 empresas en todo el mundo. Conozca más sobre cómo puede mejorar el procesamiento de pagos en su negocio hoy mismo.

Conozca másInscríbase