Ginita Wall, CPA, CFP®
Antes de impuestos, después de impuestos, ¿a quién le importa? Todo se grava, ¿verdad? Pues no siempre. Hay algunos beneficios para los empleados que nunca se gravan, y también puede beneficiarse de diferir los impuestos durante muchos años.
Beneficios que no se gravan: Si un empleador paga el costo del seguro médico o dental para sus empleados y sus dependientes, esos pagos no se gravan al empleado ni para los impuestos sobre la renta ni para la nómina. Otras prestaciones no imponibles que puede recibir de su empresa son los descuentos para empleados, las prestaciones de los clubes de salud, las comidas en las instalaciones, algunas prestaciones de guardería y el aparcamiento para empleados. Las contribuciones voluntarias a los planes de la Sección 125 para gastos médicos, cuidado de niños y similares tampoco se gravan si los fondos se utilizan para esos gastos.
Fondos que se gravan posteriormente: Cuando usted hace contribuciones al plan 401(k) de su empleador, sus contribuciones no se gravan actualmente. Eso significa que el dinero que normalmente habría ido a parar al impuesto sobre la renta puede invertirse para que crezca en su plan 401(k). Por supuesto, tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero cuando lo retire, pero mientras tanto, con el tiempo aumentará su valor y usted podrá quedarse con las ganancias que queden después de pagar esos impuestos. Y es probable que su renta imponible sea menor en la jubilación, por lo que estará en un tramo impositivo inferior al actual. (Tenga en cuenta que las aportaciones a los planes 401(k) están actualmente gravadas por los impuestos sobre la nómina, como la seguridad social, Medicare y otros similares).
Ganancias que nunca se gravan: Si hace aportaciones a un plan Roth 401(k), seguirá teniendo que pagar impuestos ahora por los fondos que ponga. La gran ventaja fiscal es que el crecimiento de esos fondos nunca se grava en el futuro, por lo que puede retirar esos fondos libres de impuestos en la jubilación. Esta es una gran ventaja para los ahorradores más jóvenes que tienen años y años para ahorrar para la jubilación y mucho crecimiento libre de impuestos de esos ahorros por delante. Para los ahorradores de más edad, el ahorro fiscal actual que ofrece un 401(k) con impuestos diferidos es una mejor apuesta.
Qué significan para usted los ahorros con impuestos diferidos: Supongamos que el 25% de su salario se retiene para los impuestos federales y estatales sobre la renta, y que usted determina que puede prescindir de 100 dólares de su sueldo neto para ahorrar para el futuro. Podrías simplemente tomar 100 dólares de tu sueldo neto y apartarlos en una inversión, pero aquí tienes una idea mejor: si aportas esos 100 dólares a un plan antes de impuestos como tu plan 401(k) en el trabajo, como esos 100 dólares no están gravados actualmente, te estás ahorrando 25 dólares en impuestos sobre la renta actuales.
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