Nunca has ido a una fiesta y, mientras estás haciendo una pequeña charla, alguien dice al azar: «Eh, chicos, ¿sabéis lo que es realmente genial? Las primas de los seguros»
Está bien, eso probablemente nunca ha ocurrido porque sería raro. Os quedaríais todos con la mirada perdida, en plan, ¿por qué este tío está hablando de primas de seguros en una fiesta? Si alguna vez ocurriera, te excusarías inteligentemente y te irías a buscar un nuevo grupo de amigos para hablar de religión o política. Al menos eso sería emocionante.
Pero, aun así, se plantaría una semilla, y entonces necesitarías absolutamente saber qué es una prima de seguro.
¿Qué es una prima de seguro?
En pocas palabras, una prima de seguro es el pago o cuota que acuerdas pagar a una compañía para tener un seguro. Usted celebra un contrato con una compañía de seguros que le garantiza el pago en caso de daños o pérdidas y, para ello, se compromete a pagarles una cantidad de dinero determinada y menor. Dependiendo del tipo de seguro, puedes hacer una o una serie de pagos regulares o mensuales.
Entonces, ¿cómo llegan las compañías de seguros al precio de la prima?
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Bueno, en primer lugar, unas personas llamadas actuarios trabajan para las compañías de seguros para determinar los riesgos particulares asociados a una póliza. Analizan cosas como la probabilidad de que se produzca un desastre o un accidente, y la probabilidad de que se presente una reclamación, y la cantidad que la compañía tendrá que pagar si se presenta una reclamación. Ponen esta información en un gráfico llamado tabla de actuario (si debe saberlo) y se lo dan a una persona llamada suscriptor.
Ahora, el suscriptor utiliza estos datos junto con la información proporcionada por la persona o empresa que solicita el seguro cuando emite una póliza para determinar cuál será la prima exacta para la cantidad de cobertura que desea. Aunque todos los seguros funcionan de la misma manera básica, para evitar que esta discusión se vuelva demasiado abstracta, vamos a ver cómo las compañías de seguros determinan los importes de las primas para algunos tipos diferentes de seguro.
Primas de seguro de coche
Algunos de los aspectos que afectan a la prima de su seguro de coche son el tipo de coche que conduce, la edad que tiene, las características de seguridad que tiene, el valor que tiene, el lugar donde vive y la distancia que recorre. La compañía de seguros también puede tener en cuenta si aparcas o no tu coche en un garaje.
Los aseguradores también tienen en cuenta tu historial de conducción para ver el riesgo que supone asegurarte. Si tienes muchas multas por exceso de velocidad o has tenido un montón de accidentes, tus primas serán más caras que las de una persona que no las tenga. Se consideran de menor riesgo.
Primas del seguro de hogar
Las primas del seguro de hogar se determinan por la ubicación y la antigüedad de la casa. Las compañías de seguros también tendrán en cuenta la edad del techo, cuánto vale la casa y cómo es el clima.
Primas del seguro de inquilinos
La prima del seguro de inquilinos se rige principalmente por su ubicación y si tiene o no un historial de presentación de reclamaciones. Cuanta más cobertura obtenga, más puede esperar pagar – lo que es cierto para cualquier cobertura de seguro.
Primas de seguro de vida
Para el seguro de vida, la compañía de seguros mira su salud y su historial médico, el historial médico de su familia y si usted bebe o fuma (y cuánto). También hay que pasar un examen médico y pruebas de laboratorio. La cantidad de cobertura también es un factor que influye en el importe de su prima.
Primas del seguro de salud
Mucha gente obtiene su seguro de salud a través de su trabajo, por lo que el tamaño de la prima está determinado por la cobertura que usted elija. Si usted está comprando su propia cobertura de salud a través de un intercambio de seguros de salud, otros factores pueden afectar a su prima-como qué tipos de seguros están disponibles, cuántas empresas están compitiendo en el intercambio, y cuántas personas también están comprando un seguro en el intercambio.
Otros tipos de seguro
En su mayor parte, si usted puede poner una cantidad de dinero en algo, usted puede conseguirlo asegurado. Hay algunos tipos básicos de seguro que todo el mundo necesita. Además, los famosos y los deportistas suelen asegurar las partes del cuerpo por las que son famosos, como la voz de Mariah Carey o el brazo de un lanzador. Esto es habitual en los deportes profesionales cuando el contrato de un jugador está totalmente garantizado. Si el jugador se lesiona y no puede jugar, el equipo tiene que pagarle. El equipo necesita un seguro en el caso de que el jugador no pueda completar su contrato, y esas primas suelen ser bastante caras.
Si diriges un negocio con empleados, necesitas conseguir un seguro de compensación para los trabajadores. Si tienes un rancho de alpacas, necesitas un seguro de ganado. Ya te haces una idea.
Cómo afecta la franquicia a una prima de seguro
A excepción de los seguros de vida, casi todas las pólizas de seguro vienen con una franquicia. Esa es la parte de los daños (o servicios si hablamos de un seguro de salud) que tienes que pagar de tu propio bolsillo antes de que tu cobertura entre en acción. Cuanto más alta sea la franquicia, más baja será la prima, y viceversa. Por lo tanto, tener un deducible más alto es una gran manera de reducir sus primas de seguro.
¿Qué tan alto debe ser su deducible para mantener su prima baja? Para el seguro de salud, tener un plan de salud de alto deducible (HDHP) combinado con una cuenta de ahorros de salud es la mejor manera de ahorrar en su prima. En el caso del seguro de coche o del seguro de hogar, tener una franquicia de 1.000 dólares es un buen punto de partida. Esto se debe a que el primer paso para tener el control de su dinero es ahorrar un fondo de emergencia de 1.000 dólares.
Pero, más allá de eso, probablemente tendrá que hacer un análisis de equilibrio para ver lo que realmente tiene sentido para usted. Digamos que la prima de su seguro de coche es de 1.200 dólares al año con un deducible de 250 dólares y que al aumentar a un deducible de 1.000 dólares la prima baja a 700 dólares. Eso significa que por asumir un mayor riesgo de 750 dólares, te ahorrarías 500.
Si no tienes muchos siniestros, recuperarías esos 750 dólares en dos años. Pero digamos que tu prima sólo baja a 1100 dólares. Entonces le tomaría más de siete años sin un reclamo para alcanzar el punto de equilibrio, por lo que sería mejor mantener su deducible más bajo.
Otra cosa a considerar es la frecuencia con la que tiene que presentar un reclamo. Por desgracia, hay muchos malos conductores por ahí y, si tiene la mala suerte de toparse con ellos (perdón por el juego de palabras), querrá mantener esa franquicia más baja.
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Son agentes independientes, por lo que pueden buscar un montón de compañías diferentes para encontrarle la mejor cobertura al precio más bajo. Tienen el corazón de un maestro y se asegurarán de que entiendas exactamente cuánta cobertura necesitas y cuánto debería costar. Si estás pagando demasiado en primas de seguro -no importa el tipo de seguro que tengas- ellos pueden solucionarlo y hacer que ahorres dinero en poco tiempo.
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