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Lo más destacado:
- Un charge-off significa que un prestamista o acreedor ha dado de baja la cuenta como pérdida, y la cuenta está cerrada a futuros cargos
- Puede ser vendida a un comprador de deuda o transferida a una agencia de cobros
- Usted todavía está legalmente obligado a pagar la deuda
Si usted se ha atrasado en los pagos de una de sus cuentas de crédito, puede ser notificado – o ver en sus informes de crédito – que la deuda ha sido «charged off.»
¿Pero qué significa eso, exactamente, y cómo puede afectar a los informes de crédito y a las puntuaciones de crédito? Estas son algunas de las preguntas más frecuentes sobre las cancelaciones:
¿Qué significa «cancelación»? En pocas palabras, una cancelación significa que el prestamista o acreedor ha cancelado la cuenta como una pérdida, y la cuenta está cerrada a futuros cargos. Puede ser vendida a un comprador de deudas o transferida a una agencia de cobros.
¿Entonces eso significa que ya no debo la deuda? No. Sigues teniendo la obligación legal de pagar la deuda. Si la deuda se vende a un comprador de deuda o se transfiere a una agencia de cobros, puede aparecer dos veces en los informes crediticios: una del acreedor original y otra de la agencia de cobros o del comprador de deuda.
Si la deuda se vende o se transfiere, es posible que acabe realizando los pagos directamente a la agencia de cobros o al comprador de deuda, no al prestamista original.
¿Cuándo se producen las cancelaciones? Depende de las condiciones de pago y del tipo de cuenta, pero el plazo suele ser de entre 120 y 180 días después de que usted entre en mora. Es probable que los acreedores envíen primero cartas o llamen para recordarle el importe vencido antes de que la cuenta se transfiera a una agencia de cobros o se venda a un comprador de deudas.
¿Pueden cancelar mi cuenta aunque haya estado pagando? Sí, su cuenta puede ser cargada si sus pagos no han alcanzado el mínimo mensual y su cuenta se convierte en morosa. Su cuenta también puede ser cancelada si se declara en bancarrota.
¿Cómo podría afectar esto a los informes de crédito y a las puntuaciones de crédito? Si el prestamista original y la agencia de cobros o el comprador de la deuda informan a cualquiera de las tres oficinas de crédito del país, el estado de la cuenta se actualizará a un estado de cancelación. Debido a que un cargo se produce cuando un compromiso financiero no ha sido completamente satisfecho, es probable que aparezca en los informes de crédito junto con los pagos atrasados o no realizados. Y como las puntuaciones de crédito se calculan utilizando la información de los informes de crédito, sus puntuaciones de crédito pueden verse afectadas. El cargo sólo aparecerá en los informes de crédito de las agencias de crédito a las que el prestamista o acreedor informa – algunos pueden informar a sólo dos, uno o ninguno en absoluto.
¿Cuánto tiempo permanecerá el cargo en los informes de crédito? Al igual que los pagos atrasados y otra información en sus informes de crédito que se considera negativa, una cuenta cancelada permanecerá en los informes de crédito hasta siete años a partir de la fecha del primer pago perdido o atrasado en la cuenta cancelada.
Si pago la deuda, ¿se mantendrá en los informes de crédito? Sí, aunque aparecerá como una cuenta cancelada o de cobro pagada cuando el prestamista, la agencia de cobros o el comprador de la deuda informen de que ha sido pagada. Si paga el cargo o el cobro antes de que termine el período de siete años, permanecerá en los informes de crédito, pero puede tener un impacto menos negativo en las puntuaciones de crédito, dependiendo del modelo de puntuación de crédito que se utilice.
Si se enfrenta a una cuenta cancelada, considere la posibilidad de ponerse en contacto con el prestamista original o la agencia de cobro para ver si es posible negociar un plan de pago o un acuerdo. Un plan de pago o un acuerdo también puede afectar a sus puntuaciones de crédito, aunque puede tener un impacto menor en las puntuaciones de crédito que una cancelación, dependiendo del modelo de puntuación de crédito.