El seguro de vida entera, por definición, ofrece cobertura para toda la vida mientras siga pagando las primas. Esta póliza se denomina a veces «seguro de vida entera garantizado», porque las aseguradoras se comprometen a mantener las primas constantes durante la vida de la póliza. En caso de que usted fallezca, y la póliza no haya caducado, los beneficiarios recibirán un pago.
Además, el seguro de vida entera está diseñado para ofrecer beneficios fiscales y tener un componente de valor en efectivo que crece con el tiempo. Este tipo de póliza es buena para considerar si usted está interesado no sólo en los beneficios de la cobertura del seguro de vida, sino también en utilizar el valor en efectivo como un vehículo de inversión para diversificar su cartera.
¿Cómo funciona el seguro de vida entera?
Dado que el seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente, usted continuará teniendo cobertura durante toda su vida, siempre y cuando se paguen las primas. En el caso de que usted fallezca, los beneficiarios de la póliza deberán presentar una reclamación a la aseguradora, momento a partir del cual se revisarán las circunstancias de su fallecimiento y recibirán el pago (también llamado prestación por fallecimiento o el valor nominal de la póliza) siempre y cuando todo esté en orden.
Este proceso puede parecer sencillo pero, por ejemplo, si su hijo no sabe que es el beneficiario de su póliza de seguro de vida, puede que no pueda reclamar el pago en caso de que usted fallezca, así que asegúrese de mantener a su familia informada.
Cada póliza de seguro de vida entera consta de algunos elementos clave:
Beneficio por fallecimiento
También llamado valor nominal de la póliza, se refiere al pago que recibirán los beneficiarios cuando usted fallezca. Las prestaciones por fallecimiento están exentas de impuestos siempre que se esté por debajo de los niveles de exención de patrimonio federales y estatales, lo cual es el caso de la mayoría de los hogares, ya que el nivel de exención federal es de aproximadamente 5,5 millones de dólares y sólo 18 estados imponen impuestos sobre el patrimonio o la herencia. Los valores nominales de las pólizas suelen estar disponibles en incrementos de 50.000 o 100.000 dólares, aunque pueden llegar hasta varios millones de dólares. Las pólizas de seguro de vida entera suelen ser más caras que las alternativas, como el seguro de vida a plazo, y la prestación por fallecimiento repercute directamente en ese coste, por lo que es importante evaluar las necesidades de su familia antes de decidir su compra.
Puede que vea productos, como el seguro de vida entera de gastos finales, con prestaciones por fallecimiento tan bajas como unos pocos miles de dólares. Estas pólizas suelen ser menos costosas, ya que tienen un valor nominal bajo y están diseñadas para cubrir los gastos del final de la vida. Dado que el coste medio de un funeral es de unos 10.000 dólares, estas pólizas pueden ser increíblemente valiosas si su familia no tiene un fondo de emergencia establecido, o se vería en una situación financiera difícil tratando de cubrir los gastos de entierro.
Primas
Este es el coste de la póliza, y puede pagarse anualmente, semestralmente o mensualmente, dependiendo de su aseguradora. Las primas se pagan generalmente durante toda la vida de la póliza, aunque algunos optan por pagar una prima más alta durante un periodo de tiempo más corto, como 20 años, para asegurarse de que su póliza no caduque más adelante. Esta opción suele ser útil para las personas que actualmente tienen unos ingresos elevados que pueden cubrir los costes y quieren asegurar la cobertura para su familia independientemente de lo que ocurra con sus ingresos en el futuro. Si puede permitírselo, esta puede ser una forma sencilla de reducir el perfil de riesgo financiero de su familia.
Valor en efectivo
Al igual que otras pólizas de seguro de vida permanente, el seguro de vida entera acumula un valor en efectivo con el tiempo. El valor de rescate en efectivo es lo que usted obtiene si entrega la póliza a la aseguradora. No se añade al valor nominal de la póliza, que es lo que obtienen sus beneficiarios si usted fallece.
El valor en efectivo crece con impuestos diferidos a lo largo del tiempo, y está garantizado que crezca a un ritmo determinado en el caso de las pólizas de vida entera. Por este motivo, las pólizas de seguro de vida entera suelen denominarse vehículo de inversión. Aunque la tasa de rendimiento garantizada del valor en efectivo puede ser inferior a la de otros productos financieros, puede reducir la volatilidad general de una cartera (aunque esta ventaja supone que se dispone de una gran variedad de inversiones). El valor en efectivo puede utilizarse para:
- Pagar primas
- Comprar cobertura adicional
- Retirar (en ciertos casos)
- Proporcionar un préstamo libre de impuestos (para gastos de emergencia, una hipoteca, u otras necesidades)
Tenga en cuenta que si ha tomado un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza y fallece, el préstamo se deducirá de la prestación por fallecimiento de la póliza.
Dividendos
Los seguros de vida entera con pago de dividendos, también conocidos como seguros de vida entera con participación, se refieren a las pólizas ofrecidas por ciertas aseguradoras que pagan un dividendo en el caso de que la aseguradora tenga un rendimiento mejor de lo esperado. Esencialmente, usted, como tomador de la póliza, participa en los beneficios de la compañía (determinados por la aseguradora una vez que han pagado todas las prestaciones por fallecimiento y otros gastos del negocio). Como ejemplo simplificado, si la aseguradora cobró 90 dólares en primas y obtuvo 10 dólares en otros ingresos, pero sólo gastó 95 dólares en pagos y costes de funcionamiento de la empresa, los 5 dólares restantes se repartirían entre los asegurados como dividendo.
Dado que los dividendos dependen del rendimiento de su aseguradora, no hay garantía de que se paguen cada año, aunque algunas aseguradoras han pagado dividendos de forma constante durante décadas. Si está considerando pólizas de seguro de vida entera de dos aseguradoras con las mismas características y primas, que una de ellas ofrezca dividendos es sin duda una ventaja a tener en cuenta.
Aceptación garantizada & sin examen médico seguro de vida entera
Aunque el examen médico no es realmente un componente de una póliza de seguro de vida, es un requisito bastante estándar que va junto con el proceso de suscripción, ambos se utilizan para evaluar su salud y determinar sus primas. Algunas aseguradoras ofrecen la posibilidad de no realizar un examen médico, lo que significa que usted tiene que responder a preguntas sobre su salud y su historial médico, pero no se le evalúa en persona. Esta opción suena muy bien, ya que la gente suele pensar en un examen largo y exhaustivo en la consulta del médico. Sin embargo, el examen suele ser bastante breve (unos 30 minutos) y puede programarse en el trabajo o en casa. Lo que esto significa es que usted estaría pagando primas significativamente más altas (ya que la aseguradora está asumiendo un riesgo adicional) para evitar un examen médico relativamente indoloro.
De manera similar, el seguro de vida entera de aceptación garantizada ofrece la posibilidad de omitir las preguntas detalladas sobre la salud y el examen médico, pero las primas serán aún más altas y la prestación por fallecimiento será limitada (normalmente menos de 100.000 dólares). Además, suele haber un periodo de restricción durante los primeros años de cobertura, por lo que si fallece durante ese tiempo sus beneficiarios no recibirán el pago completo. A menos que le preocupe su capacidad para obtener cobertura, como por ejemplo si le han diagnosticado una enfermedad que acorte la vida, como el cáncer, nuestro análisis indica que esta es una mala opción para la mayoría de las personas.
Los pros y los contras del seguro de vida entera
Como hemos revisado, el seguro de vida entera tiene muchos beneficios que se ajustan a una variedad de situaciones financieras. A modo de resumen:
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Beneficio
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Resumen
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| Devengo del valor en efectivo | El valor en efectivo de un seguro de vida entera tiene garantizado, impuestos-crecimiento diferido de impuestos |
| Préstamos de póliza libres de impuestos | Puede pedir un préstamo de póliza utilizando el valor en efectivo como garantía | Dividendos | Si su póliza proporciona dividendos, estos están libres de impuestos ya que se consideran una devolución de prima |
| Primas fijas | Si pagas en un periodo corto o durante toda tu vida, las primas están garantizadas para mantenerse planas |
| Cobertura de por vida | Una ventaja de todos los seguros de vida permanentes, mientras se paguen las primas | Sin exámenes adicionales | Si su salud cambia en el futuro, seguirá estando cubierto y no tendrá que someterse a exámenes de salud adicionales | Opción de rescate | Si su situación económica cambia, puedes rescatar la póliza y recibir su valor en efectivo de la aseguradora |
De la misma manera, existen múltiples desventajas en los seguros de vida entera y, dependiendo de sus objetivos de cobertura, estos pueden superar a menudo los beneficios:
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Por abajo
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Presentación
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| Producto complejo | El seguro de vida entera es un producto complejo con muchas características y beneficios potenciales, pero puede ser un reto aprovecharlos al máximo sin un profesional |
| Primas elevadas | El coste de los seguros de vida entera es significativamente mayor que el de los temporales, y significa que puede no ser una buena opción a menos que se aprovechen todos los beneficios potenciales | Tasa de crecimiento & comisiones | Aunque el valor en efectivo de la póliza está garantizado para crecer a una determinada tasa, ésta puede ser inferior a la de otros vehículos de inversión y hay que determinar qué comisiones se aplican |
¿Debo comprar un seguro de vida entera?
Si el seguro de vida entera tiene sentido para usted depende de cuáles sean sus objetivos financieros. Si su objetivo principal al obtener un seguro de vida es tener una prestación por fallecimiento que le ayude a cubrir los gastos de su familia si usted fallece, nuestro análisis muestra que otros productos son probablemente una mejor opción dado el coste del seguro de vida entera.
El seguro de vida entera es bueno para considerar si está interesado en los beneficios de tener cobertura, pero también quiere aprovechar el uso del valor en efectivo como un vehículo de inversión. Por ejemplo, si usted es un padre joven con altos ingresos, puede estar bien con los costos más altos y ser capaz de bloquear una prima anual más baja mediante la compra temprana en la vida. Además, podría disponer de décadas para que el valor en efectivo de la póliza crezca de forma constante hasta convertirse en un activo considerable.
El seguro de vida entera no es una buena inversión independiente, y debe considerarse como parte de una cartera diversa. Si está empezando a ahorrar e invertir para la jubilación, el seguro de vida entera no es probablemente el mejor lugar para empezar. Sin embargo, si usted ya tiene un fondo de emergencia saludable, ha llegado al máximo de su IRA y 401 (k), y está buscando nuevas cuentas con ventajas fiscales para la jubilación o la planificación del patrimonio, el seguro de vida entera sin duda debe ser considerado.
Si no está seguro de si el seguro de vida entera es adecuado para usted, aquí hay un par de escenarios comunes en los que un producto de seguro de vida diferente le serviría mejor:
- Tiene préstamos pendientes significativos o gastos próximos, como una hipoteca o el envío de su hijo a la universidad, y quiere asegurarse de que estarán cubiertos. Para este tipo de situaciones, probablemente le convenga más una póliza de seguro de vida a plazo.
- Quiere una cobertura para toda su vida, de modo que su familia no se vea en una situación financiera difícil para cubrir sus últimos gastos, o simplemente para asegurarse de que tienen dinero del que tirar en caso de que ocurra algo. En estas situaciones, debería explorar el seguro de vida entera con gastos finales y el seguro de vida universal garantizado como alternativas, ya que tienen primas más bajas para la cobertura a largo plazo. Puede obtener más información sobre los tipos alternativos de pólizas de seguro de vida aquí.