Un escrow es un acuerdo financiero en el que un tercero controla los pagos entre dos partes que realizan una transacción y sólo libera los fondos involucrados cuando se cumplen todos los términos de un determinado contrato.
Entender el concepto de escrow puede ayudarle a minimizar su riesgo y avanzar más cómodamente. Tanto si se trata de una transacción inmobiliaria como de una venta online, merece la pena aprender qué significa el escrow y cómo funciona.
¿Qué es el escrow?
El escrow es un acuerdo financiero en el que dos partes contratan a un tercero (que no es ni el comprador ni el vendedor) para que guarde temporalmente el dinero, el papeleo u otros activos de una transacción en su nombre antes de que la transacción haya finalizado.
Ese tercero, conocido como proveedor de escrow, ayuda a que la transacción sea más segura protegiendo los activos del comprador y del vendedor hasta que ambas partes hayan cumplido con sus obligaciones para el acuerdo.
En realidad, el proveedor de escrow es un tercero neutral al que no le interesa si el comprador o el vendedor salen ganando.
Cómo funciona el escrow
Cuando uno se compromete a comprar o vender algo, se compromete a cumplir con ciertos términos. Por ejemplo, el comprador debe pagar la cantidad acordada en un tiempo determinado, y el vendedor debe proporcionar el bien que se vende. Por supuesto, la mayoría de las transacciones son más complicadas que eso. Por ejemplo:
- Los compradores pueden querer tener el derecho de inspeccionar la propiedad o los bienes que están comprando antes de pagar.
- Los vendedores pueden querer tener alguna garantía de que van a recibir el pago (o tener la oportunidad de seguir adelante si el acuerdo no se produce lo suficientemente rápido).
- El artículo que se vende puede ser un servicio en lugar de un producto.
- Comerciar en mercados en los que los compradores y vendedores tienen una reputación puede mejorar las probabilidades de completar una transacción segura y exitosa.
- Si eres un comprador, haz uso de las funciones de protección al consumidor de tu tarjeta de crédito.
- Un tercer enfoque (que protege tanto a los compradores como a los vendedores) es hacer que un servicio de custodia se encargue de la transacción.
- Cuánto debe pagar el comprador
- Cómo y cuándo enviará la mercancía el vendedor
- Si (y durante cuánto tiempo) se permite al comprador inspeccionar la mercancía y rechazarla si no está satisfecho con la calidad
- Un depósito en garantía es un acuerdo financiero en el que un tercero controla los pagos entre dos partes y sólo libera los fondos involucrados una vez que se cumplen los términos de un contrato.
- Este tercero retiene temporalmente el dinero, el papeleo u otros activos para una transacción en su nombre.
- En principio, el proveedor de escrow es un tercero neutral al que no le interesa si el comprador o el vendedor salen ganando.
- El escrow se aplica con frecuencia a las transacciones inmobiliarias y online.
En acuerdos complicados como estos, una de las partes puede sentirse insegura de que la otra cumplirá su parte del trato, lo que crea la necesidad de que un tercero actúe como «árbitro». El proveedor de custodia actúa como este intermediario y se asegura de que el comprador y el vendedor hagan lo que acordaron.
Las responsabilidades del proveedor de custodia en una transacción incluyen la recepción de los activos de una parte, el desembolso de los fondos según los términos del acuerdo de custodia y el cierre de la custodia. Su función en la transacción es salvaguardar los activos de los compradores y vendedores antes de que se transfieran de una parte a otra.
Por supuesto, dados los amplios activos que están en juego en las grandes transacciones, debe utilizar un proveedor de custodia de confianza: una empresa de custodia de renombre o un proveedor de servicios recomendado por su agente inmobiliario.
Haga su debida diligencia y busque la empresa en línea con la palabra «queja» para desenterrar cualquier informe negativo. Del mismo modo, compruebe si el proveedor debe tener licencia en el estado en el que opera, y luego confirme que tiene licencia.
El scrow se puede utilizar en cualquier número de escenarios financieros y legales en los que algo de valor cambia de manos de una parte a otra. Pero con frecuencia se aplica a los bienes raíces y las transacciones en línea.
Escrow de bienes raíces
El escrow se utiliza comúnmente cuando usted compra o vende una casa. La plica se abre cuando se entrega un acuerdo firmado a un agente de plica, que se asegura de que se cumplen todas las condiciones del contrato. Por ejemplo, el funcionario puede verificar que las inspecciones de la vivienda, las declaraciones y las objeciones se hayan completado o resuelto a tiempo.
El depósito en garantía se cierra cuando el dinero de la compra se desembolsa al vendedor y el título se registra a nombre del comprador.
Un depósito en garantía es probablemente la primera vez que usted notará el depósito en garantía en la venta de una casa. El comprador extiende un cheque a nombre del titular de la plica, que devolverá el dinero, lo aplicará al precio de compra o pasará los fondos perdidos al vendedor si el comprador no cumple los requisitos del contrato. La plica se cierra cuando el dinero de la compra se desembolsa al vendedor y el título se registra a nombre del comprador.
Si el cheque fuera pagadero directamente al vendedor, el comprador asumiría un riesgo importante. En ese caso, habría poco que impidiera a un «vendedor» deshonesto cobrar el cheque inmediatamente y dificultar al comprador la finalización de la compra.
Fideicomiso en línea
Los servicios de fideicomiso son útiles para algo más que la compra de viviendas. Las ventas online son especialmente arriesgadas; estás tratando con alguien del que no sabes nada, y puede estar a muchos kilómetros de distancia (por lo que emprender acciones legales contra un estafador costaría demasiado como para que merezca la pena).
Como comprador que trata con un vendedor deshonesto, puede que no recibas los bienes que has comprado. Además, los estafadores online se aprovechan habitualmente de los vendedores. Pero no siempre es práctico exigir a los compradores que envíen una forma de pago segura por adelantado, especialmente en el caso de artículos caros.
Hay algunas formas de hacer que las transacciones en línea sean seguras:
Durante una venta online, un comprador y un vendedor podrían acordar varios términos:
Si se contrata un servicio de custodia para esa venta, después de proporcionar esos detalles al servicio, el comprador y el vendedor sólo tienen que hacer lo que acordaron. Si el vendedor nunca envía nada, la compradora recupera su dinero del proveedor de escrow.
Si el comprador dice que la mercancía nunca llegó (que algunas personas reclaman para conseguir cosas gratis), el vendedor y la compañía de escrow pueden revisar las confirmaciones de envío. Si el comprador aceptó completar la transacción en base a esas confirmaciones y hay prueba de envío, el proveedor de custodia paga al vendedor.
Cuentas de custodia
Una cuenta de custodia es una cuenta donde los activos son retenidos por un tercero (no usted o su compañía de seguros) para asegurarse de que usted cumple con sus obligaciones. Las cuentas de depósito en garantía se utilizan comúnmente para los pagos mensuales de una vivienda.
Cuando realiza los pagos mensuales de su vivienda, probablemente pague algo más que el préstamo de la misma. Los gastos, como las primas del seguro de la vivienda y los impuestos sobre la propiedad, suelen estar incluidos en el pago.
Estos suelen ser gastos anuales (aunque las compañías de seguros pueden aceptar pagos mensuales), pero los prestamistas no siempre pueden confiar en que los propietarios de viviendas presupuesten esos gastos adecuadamente. Si no realiza esos pagos, el prestamista corre un riesgo.
Después de todo, si no tiene un seguro de hogar, su casa podría quemarse y dejarla con un valor inferior al que debe. Del mismo modo, si no paga sus impuestos, la autoridad fiscal local podría poner un gravamen sobre su casa y cobrar los impuestos adeudados en una venta o ejecución hipotecaria. Si eso sucede, su prestamista sólo podría cobrar lo que queda después de pagar los impuestos.
Es por eso que asegurarse de que estos gastos se pagan es a menudo parte de su papeleo de préstamo. Los prestamistas a menudo requieren cuentas de depósito en garantía para ayudar a asegurar que estos gastos se paguen a tiempo.
Su prestamista establece la cuenta de depósito en garantía, añade la parte mensual de esos gastos a su pago mensual, y luego deposita el dinero en una cuenta de depósito en garantía separada. Cada año, cuando sus facturas de seguros o impuestos vencen, su prestamista paga esas facturas por usted desde esa cuenta.
Si su prestamista no establece una cuenta de depósito en garantía para usted, tendrá que presupuestar estos gastos mensuales por su cuenta.
Por esta razón, le beneficiará solicitar una cuenta de depósito en garantía incluso si su prestamista no requiere una. Una cuenta de depósito en garantía le ayuda a presupuestar estos gastos para que no tenga que reunir el dinero cuando venzan los pagos.