Plan Gerber Crece: ¿Sólida inversión o plan para bobos?

Todos podemos reconocer la adorable media sonrisa del bebé Gerber. Ha existido durante el tiempo suficiente como para que los padres y abuelos de hoy en día que alimentan a sus pequeños con puré de zanahorias hayan untado alguna vez esa misma comida de bebé de la marca Gerber en su propio pelo.

Esa longevidad la convierte en una de las marcas de bebé más conocidas y de confianza que existen.

Pero otra rama del imperio Gerber puede estar capitalizando esa imagen de confianza. Gerber Life Insurance ofrece varios tipos de cobertura de seguro de vida, el más conocido de los cuales es el Gerber Grow-Up Plan.

El problema es que cuando se trata de un seguro de vida, y en particular de un seguro de vida para niños, la emoción tiende a superar la toma de decisiones financieras racionales.

Así que, ¿cómo determinar si el Plan Gerber Crece es una estrategia financiera inteligente o sólo una forma de que el bebé Gerber se desprenda de su dinero duramente ganado?

Esto es lo que debes saber antes de decidirte a asegurar a tus hijos con Gerber:

¿Es necesario un seguro de vida para niños?

Admitiré que tengo una reacción visceral y supersticiosa ante la idea de un seguro de vida para niños. No puedo evitar pensar que asegurar la vida de mi hijo es, de alguna manera, tentar al destino.

Después de todo, el propósito principal del seguro de vida para adultos es reemplazar la pérdida de ingresos, y a menos que seas los padres de Dakota Fanning, eso no va a ser un problema para la mayoría de las familias.

Sin embargo, hay ciertamente algunos factores adicionales a considerar cuando se piensa en la compra de un seguro de vida para sus hijos.

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Gastos funerarios

El coste medio de un funeral oscila entre los 6.000 y los 10.000 dólares, lo que puede suponer un serio esfuerzo económico para una familia. El seguro de vida puede proporcionar a las familias la tranquilidad de que los gastos finales no se comerían otros aspectos de su presupuesto.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que es relativamente raro que los niños menores de 18 años mueran, lo que es parte de la razón por la que las primas de los seguros de vida para niños son tan bajas.

Además, muchas funerarias ofrecerán servicios de forma gratuita para las familias que no puedan permitirse los gastos de entierro por la pérdida de un hijo.

Si la preocupación por la posibilidad de los gastos funerarios es la única razón por la que está considerando un seguro de vida para sus hijos, puede encontrar que puede hacer mejor con su dinero en otro lugar.

Su pérdida de ingresos

Aunque puede que no tenga que preocuparse por la pérdida de los ingresos de su hijo, sus ingresos ciertamente seguirán siendo necesarios para el resto de su familia en el caso de la muerte de un hijo.

Si necesita tomarse un tiempo libre para hacer el duelo y atender sus responsabilidades familiares, una prestación del seguro podría ayudar a mantener a su familia a flote mientras usted no trabaja.

La posibilidad de asegurar a su hijo en el futuro

La contratación de un seguro de vida para su hijo pequeño le garantiza que podrá obtener un seguro de vida durante sus mejores años de ingresos, incluso si tiene un problema de salud que, de otro modo, le excluiría del seguro de vida.

Por ejemplo, un amigo mío tiene un hijo al que le diagnosticaron autismo cuando tenía 15 meses. Debido a ese diagnóstico, se considera que no es elegible para un plan de seguro de vida infantil ahora y no será elegible para ningún otro seguro de vida en el futuro.

Mi amigo aconseja ahora a todo el mundo que contrate un seguro de vida para sus bebés lo antes posible, para asegurarse de que podrán tener al menos un seguro de vida básico hasta la edad adulta.

Estrategia de inversión

Un último argumento de venta que esgrimen muchos seguros de vida infantil es el hecho de que el plan de vida entera permanente constituye una buena inversión.

Según la literatura de Gerber Life y de cualquier otra compañía, la póliza acumulará valor en efectivo, contra el que se puede pedir un préstamo si es necesario, y cobrarlo en su totalidad para la universidad u otros gastos una vez que su hijo llegue a la edad adulta.

Aunque todo esto es cierto, hay una buena razón por la que la mayoría de los planificadores financieros desaconsejan el seguro de vida permanente: Es costoso y no suele ofrecer rendimientos competitivos.

Más adelante, analizaré específicamente los números del Plan Crecer de Gerber para mostrar por qué usarlo como estrategia de inversión no es el mejor uso de su dinero.

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Los detalles del Plan Crecer de Gerber

El paquete de información que Gerber envía a los nuevos padres se centra en la asequibilidad de su plan.

Según su carta de presentación, puedes empezar una póliza de 5.000 dólares para tu hijo por tan sólo 3,41 dólares al mes (y sólo 2,84 dólares al mes para una hija). Ese precio es para un niño menor de un año, y sus primas mensuales nunca subirán.

Además, el importe de la cobertura se duplicará cuando su hijo cumpla 18 años, sin coste adicional. Cuando su hijo cumpla 21 años, la propiedad de la póliza se transfiere a él, y puede cobrarla en cualquier momento, por al menos la cantidad pagada en primas y potencialmente más.

Por último, el programa Gerber ofrece a su hijo cuatro oportunidades garantizadas para comprar una cobertura adicional como adulto a las tarifas estándar, por hasta 10 veces la cobertura original.

Así que esas son las promesas. Pero los números no son tan buenos como la literatura promocional quiere hacer creer.

Para empezar, la opción más asequible es la cobertura de 5.000 dólares, que apenas parece merecer la pena el papeleo.

A menos que usted simplemente esté comprando esto con el fin de garantizar alguna asegurabilidad en el futuro, sería mejor poner el dinero en una cuenta de ahorros de emergencia o en un Plan 529.

Si eligiera la cobertura máxima de 35.000 dólares, que potencialmente podría proporcionar a su hijo una cantidad razonable de cobertura como adulto (350.000 dólares), estaría pagando entre 19,11 y 22,96 dólares al mes, si comienza cuando su hijo es menor de un año. (Las primas son de 28,98 dólares para una niña de 12 años y 33,74 dólares para un niño de 12 años).

Con 240 dólares al año, es lo mismo o más de lo que pagaría un adulto sano y no fumador por un seguro de vida temporal, y proporciona menos cobertura. Por ejemplo, un hombre de 35 años podría obtener una póliza de seguro de vida a plazo de 500.000 dólares a 20 años por 22,70 dólares al mes.

Como dice Chuck Jaffe de Market Watch,

«es mucho más seguro – en alguien que estadísticamente es más probable que lo necesite- por casi los mismos dólares.»

El seguro de vida para niños como inversión

Dado que la mayoría de nosotros esperamos que nuestros hijos nos sobrevivan, el seguro de vida para niños se suele vender como un gran vehículo de inversión. Cuando el hijo cumple los 25 años, puede cobrar la póliza.

Gerber no indica específicamente cuánto crecerá su inversión, sólo que

«el plan acumula valor en efectivo y seguirá haciéndolo mientras se paguen las primas. Después de 25 años, el valor en efectivo es igual o mayor que el 100% de las primas pagadas.»

Pero si haces números, esto no es ni de lejos el buen negocio que Gerber está anunciando. Suponiendo que comprara una póliza de 35.000 dólares para mi hijo de 2 años. Pagaría 24,50 dólares al mes durante los próximos 25 años antes de que pudiera cobrar, lo que significa que pagaría 7.350 dólares en total en primas.

Incluso si mi inversión se duplica, mi hijo sólo tendría 14.700 dólares cuando cumpla 27 años. Si invirtiera esa misma cantidad de dinero cada mes en un fondo de inversión con una rentabilidad del 8% (que es bastante modesta), el dinero tendría un valor de 23.635 dólares.

Hay una razón por la que los seguros no son una inversión.

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Proteger el futuro de su hijo

A la hora de la verdad, el Plan Gerber Crece es caro e innecesario. Incluso si tiene motivos para preocuparse por la asegurabilidad futura de su hijo, o por la capacidad de su familia para recuperarse económicamente de la muerte de un hijo, hay otras opciones mejores que la de Gerber.

Por ejemplo, puede adquirir una cláusula de protección infantil en su propio seguro de vida para estar tranquilo. Según Gordon Powers, de MSN Money,

«Muchas de estas cláusulas adicionales ofrecen una cobertura convertible en un seguro para el hijo una vez que éste alcance una determinada edad (las características exactas del plan varían de nuevo según la compañía).

En general, hasta que cumplan los 25 años, los hijos asegurados pueden convertir sus cláusulas adicionales en un seguro permanente por hasta cinco veces más de lo que usted les ha cubierto, sin necesidad de examen médico.

Una cláusula adicional de este tipo no cuesta tanto y garantiza efectivamente que tus hijos puedan acceder a un seguro de vida cuando sean mayores, independientemente de su salud.»

En lugar de rellenar el práctico formulario con el bebé sonriente de Gerber, harás mucho mejor por tus hijos si buscas una cláusula de protección en tu propio seguro de vida e inviertes el dinero que, de otro modo, enviarías a Gerber en un Plan 529 o en un Fondo de Inversión.

Tus hijos te agradecerán que animes a Gerber a seguir haciendo comida blanda.

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¿Cuál es tu opinión? Es el Plan Gerber Crece, o cualquier producto de seguro de vida para niños, una buena idea? ¿Tienes alguno?

Foto de Camylla Battani