Una de las ventajas de tener un seguro de coche es que tu proveedor te reembolsará las reparaciones de tu vehículo tras un accidente. Para determinar su pago, la compañía de seguros pone un valor en su coche, evalúa el costo de las reparaciones, y le corta un cheque por la cantidad que determina que se debe. Sin embargo, las compañías de seguros valoran los coches de forma diferente. Si no estás de acuerdo con el pago que te ofrecen, hay formas de impugnarlo.
Cómo determinan las compañías de seguros el valor de tu coche
En primer lugar, vamos a hablar de cómo las compañías de seguros determinan realmente el valor de tu coche. Después de haber sufrido un accidente, tu vehículo es evaluado por un ajustador de siniestros que evalúa los daños y decide el coste de las reparaciones.
Si tú has provocado el accidente, el perito de tu compañía de seguros será el que examine el coche. En caso contrario, lo evaluará un perito de la aseguradora del conductor culpable.
En cualquiera de los casos, un aspecto suele ser el mismo: el ajustador de seguros quiere ofrecer sólo la cantidad de dinero que está legalmente obligado a pagarle. Las compañías de seguros pierden dinero cada vez que tienen que pagar por una reclamación de accidente, por lo que los pagos a veces pueden ser infravalorados para las reparaciones reales.
Si usted acepta la cantidad de pago sin disputa, el siguiente paso es encontrar un mecánico y dejar que la compañía de seguros sepa dónde va a arreglar el coche. También pueden darte recomendaciones si no tienes ninguno. En lugar de que recibas el cheque, la aseguradora suele enviar el pago directamente al mecánico por el coste acordado de las reparaciones.
Si tiene preguntas sobre su póliza de seguro de coche, o sobre cómo su proveedor estima el valor de su coche, un agente puede proporcionarle más información.
Negociando con su compañía de seguros
En algunos casos, su compañía de seguros le ofrecerá un pago que no le parece justo o razonable dado el precio de las reparaciones necesarias. Por eso es importante conocer el valor de tu coche y el coste real de las reparaciones para poder determinar si el ajustador te ha ofrecido un pago razonable. Hay varias formas de hacerlo.
Conoce el valor de tu coche
Pregunta a un mecánico
La mejor opción es llevar tu coche a tu mecánico personal. Debe ser alguien con quien hayas trabajado en el pasado y confíes en que evaluará de forma precisa y justa tu vehículo y el alcance de las reparaciones necesarias. Alternativamente, puedes llevar el coche a varios mecánicos para obtener unas cuantas valoraciones diferentes que puedas comparar.
Investiga online
La segunda opción es encontrar el valor estimado de tu coche online. Sitios como Kelley Blue Book y Edmunds mantienen un catálogo de cada marca y modelo de coche, y el valor estimado en función del año. También puedes buscar el valor de tu coche personal introduciendo el número de bastidor o la matrícula. En función del alcance de las reparaciones y del valor real de tu coche, puedes calibrar si el presupuesto del seguro es razonable o no.
Inicie la negociación
Después de haber obtenido varias cotizaciones, tendrá que iniciar el proceso de negociación con su compañía de seguros o con el ajustador de siniestros. Como asegurado, tienes el derecho legal de rechazar el pago inicial y pedir uno mejor. Puedes impugnar el pago sin tener que iniciar una demanda o llevar a la compañía de seguros a los tribunales. De hecho, lo mejor para el conductor y la aseguradora es evitar cualquier procedimiento judicial costoso, por lo que muchos proveedores están bastante dispuestos a discutir para llegar a un acuerdo mutuo.
Antes de notificar a su compañía de seguros que está rechazando la oferta, es mejor tener una cantidad de liquidación deseada en mente, y una oferta mínima que va a aceptar. Su objetivo de pago debe basarse en los presupuestos que recibió de los mecánicos.
Durante el proceso de negociación, el ajustador puede decir que su oferta inicial tiene en cuenta la mejora. La mejora es la idea de que los coches más antiguos a menudo requieren piezas nuevas, lo que en última instancia aumenta el valor del coche antes del accidente. Sin embargo, los proveedores de seguros suelen hacer que los conductores paguen por la diferencia de valor, o reducen su pago para reflejar la mejora.
Es posible, pero no necesariamente fácil, impugnar un argumento de mejora. Esencialmente, significa que usted está tratando de obtener más dinero de su compañía de seguros de lo que su coche vale técnicamente. Si estás argumentando sobre la mejora, tendrás que justificar que las piezas nuevas no aumentarán el valor de tu coche. Los presupuestos de reparación de un mecánico pueden servir de prueba.
Tenga en cuenta que, dependiendo del alcance de los daños, podría convencer a su compañía de seguros para que declare su coche como pérdida total. Esto suele ocurrir cuando los costes de reparación suponen al menos el 80% del valor de su vehículo.
Negociar un siniestro total puede ser beneficioso porque está casi garantizado que obtendrás un pago mayor, que puedes utilizar para comprar un coche nuevo. Pero los coches se deprecian más rápido de lo que usted podría pensar, y podría terminar de nuevo con un pago más bajo de lo que usted quiere.
Disminución del valor después de un accidente
El valor de su coche disminuye después de cualquier accidente, independientemente de la gravedad de los daños, o lo que necesitaba ser arreglado; esto se llama valor disminuido. Hay tres formas principales en que un coche puede perder valor después de un accidente:
- Inmediata: El valor disminuido inmediato ocurre tan pronto como usted tiene un accidente, y antes de hacer las reparaciones. Este tipo de valor disminuido es generalmente raro y temporal porque su proveedor de seguros cubrirá el costo de las reparaciones después de un accidente.
- Inherente: El valor disminuido inherente ocurre cuando su coche pierde valor porque tiene un historial de accidentes. Este es el tipo más común de volumen disminuido y asume que cualquier daño relacionado con el accidente fue arreglado por un mecánico o profesional con licencia.
- Relacionado con la reparación: El valor disminuido relacionado con la reparación es cuando las reparaciones de su coche no se hicieron correctamente después de un accidente. Esto sucede a menudo con soluciones de bricolaje – como repintar un coche usted mismo, en lugar de llevarlo a un taller de carrocería. También significa que el coche no puede ser restaurado a su condición original.
Si te metes en un accidente en el que no eres culpable, puedes optar por presentar una reclamación de valor disminuido. Este tipo de reclamación le ayuda a evitar la pérdida de dinero debido a la disminución del valor que usted no causó.
Lo que hay que saber
- Después de un accidente, su compañía de seguros determinará el valor de su coche y ofrecerá un pago por los daños.
- Si no está de acuerdo con el pago inicial, puede negociar una cantidad mayor.
- Antes de pedir un mejor pago, haz que un mecánico evalúe los daños y determine el coste de las reparaciones.
- Disputar el pago no te llevará a una demanda, pero es importante estar preparado y tener un objetivo de pago en mente.
Tener un accidente es frustrante por sí mismo y puede ser aún más frustrante cuando tu compañía de seguros te da un pago bajo por el coste de las reparaciones. Si crees que el valor de tu coche es más alto de lo que dice la compañía de seguros, o el coste propuesto de las reparaciones no es razonablemente adecuado, puedes impugnarlo para conseguir una mejor valoración y pago.
Antes de empezar a negociar, busca el valor de tu coche en el Kelley Blue Book o Edmunds, y haz que un mecánico valore los daños. Proporcione sus estimaciones de valor a la compañía de seguros y hacer un caso de por qué usted tiene derecho a un pago más alto. Si el accidente no fue culpa tuya, también puedes presentar una reclamación de valor disminuido para evitar perder más dinero del que te corresponde.