Aunque el patrimonio neto de los estadounidenses aún no se ha recuperado del todo de la Gran Recesión de 2007-2009, muchos de nosotros seguimos soñando con jubilarnos antes de tiempo. Una encuesta realizada en 2019 por la empresa de hipotecas inversas American Advisors Group descubrió que el 52% de los estadounidenses planea dejar su empleo a tiempo completo antes de los 65 años.
No todos tendrán elección en el asunto, por supuesto. La pérdida del empleo, los problemas de salud o las responsabilidades familiares pueden desbaratar los planes de jubilación mejor trazados, obligando a las personas a abandonar la fuerza laboral antes de lo esperado.
Pero si tienes la suerte de tener el control sobre el momento de la jubilación, vale la pena pensar en los pros y los contras antes de tomar cualquier decisión. Incluso si puede permitirse jubilarse antes de tiempo, puede que no quiera hacerlo.
Consejos clave
- Muchos estadounidenses planean jubilarse antes de tiempo, antes de la proverbial edad de 65 años.
- Las ventajas de jubilarse pronto son los beneficios para la salud, las oportunidades de viajar o de iniciar una nueva carrera o negocio.
- Las desventajas de jubilarse pronto son la presión sobre los ahorros, debido al aumento de los gastos y a la reducción de las prestaciones de la Seguridad Social, y el efecto depresivo sobre la salud mental.
- Puede haber formas de trazar un camino intermedio: reducir el trabajo sin jubilarse del todo.
Algunas ventajas de jubilarse anticipadamente
1. Podría ser bueno para la salud
Dormir más tarde, salir al aire libre y al sol, dejar de engullir las comidas en el escritorio… todos podemos imaginar fácilmente cómo el hecho de dejar atrás la rutina de la oficina conduce a hábitos más saludables.
Esto no es sólo una suposición. Un estudio realizado en 2002 sobre funcionarios británicos, por ejemplo, descubrió que jubilarse a los 60 años no tenía ningún efecto adverso sobre la salud física de los sujetos en general. De hecho, los que tenían puestos de trabajo de mayor nivel experimentaron una mejora en su salud mental, posiblemente porque ya no estaban sometidos al estrés laboral (y tenían mejores pensiones que los trabajadores de menor rango).
Otros estudios, sin embargo, han sugerido que la jubilación puede ser peligrosa para la salud, como veremos en el siguiente apartado.
2. Disfrutarás de más tiempo para viajar
¡Oh, los lugares a los que irás! O podrías ir, una vez que ya no estés limitado a las proverbiales dos semanas al año de vacaciones. Además, cuanto antes te jubiles, más años tendrás antes de que los problemas de salud empiecen a limitar tu movilidad.
3. Es una oportunidad para empezar una nueva carrera
Si sueñas con cambiar de campo o montar tu propio negocio, antes puede ser mejor que después. Serás un candidato laboral más deseable para muchos empleadores cuantos más años tengas por delante.
Si quieres ser tu propio jefe, tendrás más tiempo para poner en marcha tu nueva aventura. Un negocio que lances a los 60 años, por ejemplo, podría mantenerte fácilmente desafiado intelectualmente y sin hacer travesuras durante otros 20 años o más.
Potencialmente bueno para su salud
Más tiempo para viajar
Posibilidades de trabajar en el extranjero.
Oportunidad de empezar una nueva carrera
Posible deterioro de la salud mental, difícil transición de estilo de vida
Menos prestaciones de la Seguridad Social
Los ahorros para la jubilación tienen que durar más
Necesidad de encontrar un seguro médico
1. Podría ser malo para su salud
Un análisis de 2008 de la Oficina Nacional de Investigación Económica informó que la jubilación conduce a la disminución de la salud mental y la movilidad y el aumento de otros resultados de mala salud, como las enfermedades del corazón y los accidentes cerebrovasculares.
Aunque ese es un argumento para retrasar la jubilación, esos problemas no son inevitables. El informe también concluye que los jubilados que se mantienen físicamente activos y socialmente conectados son menos propensos a sufrir cualquier efecto negativo.
2. Tus prestaciones de la Seguridad Social serán menores
Cuanto antes empieces a cobrar la Seguridad Social, menores serán tus prestaciones. Si usted nació en 1960 o más tarde, por ejemplo, y empieza a cobrar las prestaciones a los 62 años, la edad más temprana a la que tiene derecho, sus prestaciones mensuales serán un 30% menos que si espera hasta los 67 años, a los que la Seguridad Social se refiere como su «plena edad de jubilación».
Por cada año que posponga de los 67 a los 70 años, recibirá un 8% adicional en su prestación mensual. Después de los 70 años, no hay más bonificaciones por retrasar.
3. Sus ahorros para la jubilación tendrán que durar más tiempo
Si se jubila a los 62 años y vive hasta los 90, digamos, sus cuentas individuales de jubilación (IRA) y otros ahorros tendrán que cubrirle durante 28 años. Sin embargo, si se jubila a los 70 años y vive el mismo tiempo, sus ahorros sólo tendrán que durar 20 años. Trabajar más tiempo también significa que tendrá más años para contribuir a un 401(k) u otro plan de jubilación, y el dinero de su plan tendrá más tiempo para componerse.
«Una regla empírica fácil para estimar su capacidad de jubilación es multiplicar por 25 su extracción esperada de las carteras de inversión que complementarán la Seguridad Social y otras fuentes», dice Stephen J. Taddie, cofundador y socio gerente de Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. «Si tienes esa cantidad de dinero en tus cuentas combinadas, estás listo para ponerle un lápiz. Si estás ‘cerca’, piénsalo dos veces»
Y tampoco des por hecho que vivir será menos costoso. «Un mito común es que los gastos disminuyen en la jubilación», dice Jennifer E. Myers, CFP®, presidenta de SageVest Wealth Management, McLean, Va.
Myers añade lo siguiente:
Rara vez encontramos que ese sea el caso por tres razones principales. En primer lugar, simplemente se dispone de más tiempo para disfrutar, participar y gastar. En segundo lugar, a medida que las personas envejecen, tienden a subcontratar más, acumulando nuevos gastos. En tercer lugar, los gastos sanitarios tienden lógicamente a aumentar a medida que se envejece. Es importante asegurarse de que sus activos pueden sostener el crecimiento potencial, y quizás inevitable, de los gastos a lo largo de su vida.
4. Tendrá que encontrar un seguro de salud
A menos que su exempleador se lo proporcione, tendrá que pagar un seguro de salud por su cuenta hasta que sea elegible para Medicare a los 65 años.Si lo hace, prepárese para un shock de precios: las primas de seguro pueden ser fácilmente el doble o el triple de lo que estaba acostumbrado a pagar en su plan de trabajo, ya no hay ninguna empresa que se haga cargo de la mayor parte de la cuenta.
Al mismo tiempo, por desgracia, las tasas de seguro de salud suben a medida que envejece, disparándose a cuatro cifras mensuales después de la edad de 55 años.
5. Puede que se aburra y eche de menos el trabajo
A muchos jubilados les resulta difícil hacer la transición de las rutinas diarias de un trabajo a tiempo completo a la vida desestructurada de la jubilación. También pueden echar de menos a sus antiguos compañeros (a veces incluso al jefe) y anhelar volver. Por desgracia, no es fácil volver a la fuerza de trabajo una vez que se ha abandonado, voluntariamente o no.
Un informe de 2012 de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de Estados Unidos señaló que las personas mayores de 55 años suelen necesitar más tiempo para encontrar nuevos empleos que sus homólogos más jóvenes.
Un punto intermedio
Si no quiere jubilarse antes de tiempo por miedo a arrepentirse de la decisión, pero tampoco quiere esperar tanto que se pierda los placeres de la jubilación, hay formas de tener lo mejor de ambos mundos.
Un ejemplo: Podrías intentar negociar un horario de trabajo reducido con tu empresa y disfrutar de la vida de un jubilado en tus días libres, un acuerdo que suele denominarse «jubilación gradual.» O, si las circunstancias lo permiten, vea si puede trabajar desde casa parte de la semana; eso le dará una idea de cómo le sienta el aislamiento, un horario más fluido y no salir de casa/apartamento.
Por último, tome algunos de esos días de vacaciones de una vez, y haga alguno de los grandes viajes a tierras lejanas con los que siempre ha soñado.
El resultado final
Decidir cuándo jubilarse es una decisión compleja que no es sólo una cuestión de dólares y centavos. Su salud, sus obligaciones familiares y su temperamento individual son factores que influyen, o al menos deberían hacerlo. Quizá lo más importante sea si ha pensado bien lo que piensa hacer con sus años de jubilación, por muchos que sean. Como dice el sabio refrán, es importante no sólo jubilarse de algo, sino de algo.