Che cos’è il prestito?

Il prestito (noto anche come “finanziamento”) avviene quando qualcuno permette ad un’altra persona di prendere in prestito qualcosa. Il denaro, la proprietà o un altro bene viene dato dal prestatore al mutuatario, con l’aspettativa che il mutuatario restituisca il bene o ripaghi il prestatore. In altre parole, il prestatore concede un prestito, che crea un debito che il mutuatario deve saldare.

Rivedere gli esempi dei tipi di prestito, come le aziende sono trattate diversamente dagli individui dai prestatori, e cosa considerare prima di cercare un prestito aziendale.

Che cos’è il prestito?

In parole povere, il prestito permette a qualcun altro di prendere in prestito qualcosa. In termini di affari e di finanza, il prestito si verifica spesso nel contesto di prendere un prestito. Un prestatore concede un prestito a un’entità, che dovrebbe poi ripagare il suo debito. Il prestito può anche coinvolgere una proprietà o un altro bene, che alla fine viene restituito o pagato per intero.

Come funziona il prestito

Il prestito si verifica ogni volta che un prestatore dà qualcosa a credito a un mutuatario. È un termine ampio che racchiude molti tipi diversi di transazioni.

I prestatori comuni includono istituzioni finanziarie, come banche e cooperative di credito, che costruiscono un modello di business intorno al prestito di denaro. Il mutuatario paga un prezzo per prendere il prestito sotto forma di interessi. Se il prestatore ritiene che ci sia un rischio maggiore di non essere ripagato da un mutuatario, come nel caso di una nuova impresa in fase di avvio, addebiterà al mutuatario un tasso di interesse più alto. I mutuatari a basso rischio pagano tassi di interesse più bassi.

I mutuanti non partecipano al vostro business allo stesso modo degli azionisti, dei proprietari o dei partner. In altre parole, un prestatore non ha la proprietà del tuo business.

Tipi di prestito

Il prestito può essere ampiamente suddiviso in due categorie: prestito personale (o “al consumo”) e prestito aziendale. Alcuni tipi di prestito sono disponibili sia nel prestito personale che in quello per le imprese, anche se sono gestiti in modo diverso.

Per esempio, un individuo può ottenere una carta di credito personale per comprare generi alimentari e altre cose di base, e un’impresa può ottenere una carta di credito aziendale per comprare attrezzature e altre spese aziendali.

Differenze tra prestito al consumo e prestito d’affari

Dal punto di vista di un mutuatario, ci sono alcune protezioni legali con prestiti personali che non sono estese ai mutuatari con prestiti d’affari.

L’Equal Credit Opportunity Act e il Fair Housing Act proteggono i mutuatari statunitensi dalla discriminazione. Le protezioni generali dalla discriminazione si estendono a tutte le forme di credito, sia che si tratti di un prestito personale o un prestito d’affari. Tuttavia, i regolamenti specifici dell’Equal Credit Opportunity Act diventano più rilassati per i prestiti d’affari – più grande è l’entità aziendale, meno restrizioni sui loro prestiti. Le restrizioni che vengono rilassate hanno meno a che fare con la discriminazione e più a che fare con il tipo di notifiche che il prestatore deve dare al mutuatario, e per quanto tempo il prestatore deve conservare certi documenti sul mutuatario.

Il Fair Housing Act, d’altra parte, non distingue esplicitamente tra prestiti al consumo e prestiti alle imprese.

Tipi di prestiti

I prestiti alle imprese possono aiutare tutti i diversi tipi di imprese. Alcuni usi comuni per i prestiti alle imprese includono:

• Prestiti per pareggiare il flusso di cassa (“prestiti per il capitale d’esercizio”)
• Prestiti commerciali e industriali (che richiedono garanzie) per esigenze a breve termine
• Prestiti per il capitale d’esercizio.a breve termine
• Finanziamento patrimoniale per attrezzature e macchinari o veicoli aziendali
• Mutui
• Finanziamento carte di credito
• Finanziamento fornitori (attraverso il credito commerciale) dai fornitori

Altri tipi di prestiti sono per scopi speciali, come i prestiti per finanziare il recupero di un disastro o i prestiti per l’avvio di un’attività.

Per quanto riguarda la ricerca di un prestito d’affari, considera questi fattori:

• L’ammontare di denaro che vuoi prendere in prestito, che influenzerà il tipo di prestatore di cui hai bisogno
• Eventuali beni aziendali che puoi impegnare come garanzia per il prestito, che aiuterà a migliorare i termini del prestito
• Cosa vuoi fare con il prestito, che potrebbe influenzare il tipo di prestito che cerchi (come un mutuo per terreni o edifici)
• Se hai bisogno di un prestito per avviare un business o un prestito di espansione per aiutare a crescere un business esistente
• Per quanto tempo hai bisogno di soldi, che influenzerà il tipo di prestito e il prestatore che meglio si adatta alle tue esigenze

Tipi di Prestatori

I prestatori più comuni sono banche, cooperative di credito e altre istituzioni finanziarie tradizionali. Tuttavia, ci sono molti altri tipi di prestatori, tra cui:

• Peer-to-peer (P2P) lenders
• Crowdfunding contributors
• Family and friends
• Yourself

P2P lenders possono operare attraverso organizzazioni online, come LendingClub. Questi siti collegano i prestatori con i mutuatari. I tassi di interesse P2P possono essere più bassi di quelli che i mutuatari troverebbero in una banca tradizionale, ma più alti di quelli che un prestatore potrebbe ricevere da un certificato di deposito.

I siti di crowdfunding come Kickstarter sono simili ai siti di prestito P2P, in quanto collegano digitalmente le persone che hanno bisogno di soldi con le persone che hanno soldi. A differenza dei prestiti P2P, le persone che contribuiscono agli sforzi di crowdfunding potrebbero non ricevere indietro i loro soldi dollaro per dollaro. Invece, possono ricevere dei vantaggi dalla persona o dal progetto finanziato. Per esempio, qualcuno può donare a un progetto cinematografico su Kickstarter, e in cambio riceverà una copia del film una volta completato.

Familiari e amici possono diventare prestatori, e queste transazioni sono talvolta chiamate “prestiti privati”. È importante considerare l’impatto che un prestito potrebbe avere sulla vostra relazione personale con queste persone. Un accordo di prestito può aiutare a garantire che tutti siano sulla stessa pagina.

Se avete i mezzi, potete prestare il vostro denaro alla vostra azienda, come alternativa all’investimento in essa. Se scegliete di prestarvi del denaro, scrivete un contratto che specifichi il vostro ruolo di prestatore, il piano di pagamento e le conseguenze in caso di mancato pagamento.

I piccoli imprenditori potrebbero anche considerare di contattare la Small Business Administration (SBA). La SBA lavora con i prestatori per fornire garanzie per i prestiti alle piccole imprese. Il loro programma di prestiti 7(a) aiuta le piccole imprese a ottenere prestiti che potrebbero altrimenti non qualificarsi a causa di “debolezze” nelle loro applicazioni.

La SBA non agisce come un prestatore. Invece, un prestatore fa il prestito e la SBA garantisce il prestito accettando di rimborsare fino all’85% della perdita in caso di inadempienza. Il 7(a) Small Loan della SBA, per esempio, permette di prendere in prestito fino a 350.000 dollari con fino al 75% di quei 350.000 dollari garantiti dalla SBA.