Le prêt (également connu sous le nom de « financement ») se produit lorsqu’une personne permet à une autre personne d’emprunter quelque chose. L’argent, la propriété ou un autre actif est donné par le prêteur à l’emprunteur, dans l’espoir que l’emprunteur rende l’actif ou rembourse le prêteur. En d’autres termes, le prêteur accorde un prêt, ce qui crée une dette que l’emprunteur doit régler.
Revoir des exemples de types de prêts, comment les entreprises sont traitées différemment des particuliers par les prêteurs, et ce qu’il faut prendre en compte avant de demander un prêt commercial.
Qu’est-ce qu’un prêt ?
En termes simples, le prêt permet à quelqu’un d’autre d’emprunter quelque chose. En termes d’affaires et de finances, le prêt se produit souvent dans le contexte de la souscription d’un prêt. Un prêteur accorde un prêt à une entité, qui est ensuite censée rembourser sa dette. Le prêt peut également concerner un bien ou un autre actif, qui est finalement rendu ou payé dans son intégralité.
Le prêt remonte au moins à l’ancienne Mésopotamie, lorsque les communautés agricoles empruntaient des graines et des animaux avec la promesse de rembourser une fois les cultures récoltées ou les animaux mis bas.Dans la société moderne, le prêt se produit chaque fois qu’une personne utilise une carte de crédit pour acheter une tasse de café, contracte une hypothèque pour acheter une maison ou utilise des prêts étudiants pour fréquenter une université.
Comment fonctionne le prêt
Le prêt se produit chaque fois qu’un prêteur donne quelque chose à un emprunteur à crédit. C’est un terme large qui englobe de nombreux types de transactions différentes.
Les prêteurs courants comprennent les institutions financières, comme les banques et les coopératives de crédit, qui construisent un modèle économique autour du prêt d’argent. L’emprunteur paie un prix pour contracter le prêt sous forme d’intérêts. Si le prêteur estime qu’il y a un risque plus élevé de non-remboursement par l’emprunteur, comme dans le cas d’une nouvelle entreprise en démarrage, il appliquera à cet emprunteur un taux d’intérêt plus élevé. Les emprunteurs à faible risque paient des taux d’intérêt moins élevés.
Les prêteurs ne participent pas à votre entreprise de la même manière que les actionnaires, les propriétaires ou les partenaires. En d’autres termes, un prêteur n’a aucun droit de propriété dans votre entreprise.
Les prêteurs ont un type de risque différent de celui des propriétaires/actionnaires de l’entreprise. Ils ont également des droits différents si l’entreprise fait faillite. Une entreprise en cours de liquidation doit rembourser les prêteurs avant que les propriétaires ne reçoivent de l’argent.
Types de prêts
Les prêts peuvent être globalement répartis en deux catégories : les prêts personnels (ou » à la consommation « ) et les prêts aux entreprises. Certains types de prêts sont disponibles à la fois dans les prêts personnels et les prêts aux entreprises, bien qu’ils soient traités différemment.
Par exemple, un particulier peut obtenir une carte de crédit personnelle pour acheter de l’épicerie et d’autres produits de base, et une entreprise peut obtenir une carte de crédit professionnelle pour acheter de l’équipement et d’autres dépenses professionnelles.
Différences entre le prêt à la consommation et le prêt commercial
Du point de vue de l’emprunteur, il existe certaines protections juridiques avec les prêts personnels qui ne sont pas étendues aux emprunteurs avec les prêts commerciaux.
L’Equal Credit Opportunity Act et le Fair Housing Act protègent les emprunteurs américains contre la discrimination. Les protections générales contre la discrimination s’étendent à toutes les formes de crédit, qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un prêt commercial. Cependant, les règlements spécifiques de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit s’assouplissent pour les prêts aux entreprises – plus l’entité commerciale est grande, moins il y a de restrictions sur leurs prêts. Les restrictions qui s’assouplissent ont moins à voir avec la discrimination et plus à voir avec le type de notifications que le prêteur doit donner à l’emprunteur, et la durée pendant laquelle le prêteur doit conserver certains dossiers sur l’emprunteur.
Le Fair Housing Act, en revanche, ne fait pas de distinction explicite entre les prêts à la consommation et les prêts aux entreprises.
Types de prêts
Les prêts aux entreprises peuvent aider tous les différents types d’entreprises. Voici quelques utilisations courantes des prêts aux entreprises :
- Les prêts destinés à régulariser les flux de trésorerie ( » prêts de fonds de roulement « )
- Les prêts commerciaux et industriels (qui nécessitent une garantie) pour les besoins à court…besoins à court terme
- Financement d’actifs pour l’équipement et les machines ou les véhicules d’entreprise
- Prêts hypothécaires
- Financement de cartes de crédit
- Financement des fournisseurs (par le biais du crédit commercial) auprès des fournisseurs
D’autres types de prêts sont destinés à des fins spéciales, comme les prêts pour financer la reprise après sinistre ou les prêts pour le démarrage d’une entreprise.
Lorsque vous magasinez pour un prêt aux entreprises, tenez compte de ces facteurs :
- Le montant que vous voulez emprunter, ce qui influencera le type de prêteur dont vous avez besoin
- Les actifs de l’entreprise que vous pouvez donner en garantie du prêt, ce qui aidera à améliorer les conditions du prêt
- Ce que vous voulez faire avec le prêt, ce qui pourrait affecter le type de prêt que vous recherchez (comme une hypothèque pour un terrain ou des bâtiments)
- Si vous avez besoin d’un prêt de démarrage pour lancer une entreprise ou d’un prêt d’expansion pour aider à développer une entreprise existante
- Combien de temps vous avez besoin de l’argent, ce qui affectera le type de prêt et de prêteur qui correspond le mieux à vos besoins
Types de prêteurs
Les prêteurs les plus courants sont les banques, les coopératives de crédit et autres institutions financières traditionnelles. Cependant, il existe de nombreux autres types de prêteurs, notamment :
- Les prêteurs de pair à pair (P2P)
- Les contributeurs derowdfunding
- Famille et amis
- Vous-même
Les prêteurs P2P peuvent opérer par le biais d’organisations en ligne, comme LendingClub. Ces sites mettent en relation les prêteurs avec les emprunteurs. Les taux d’intérêt P2P peuvent être plus bas que ce que les emprunteurs trouveraient auprès d’une banque traditionnelle, mais plus élevés que ce qu’un prêteur pourrait recevoir d’un certificat de dépôt.
Les sites de crowdfunding comme Kickstarter sont similaires aux sites de prêts P2P, en ce sens qu’ils mettent numériquement en relation les personnes qui ont besoin d’argent avec celles qui en ont. Contrairement aux prêts P2P, les personnes qui contribuent aux efforts de crowdfunding peuvent ne pas recevoir leur argent en retour dollar pour dollar. En revanche, elles peuvent recevoir des avantages de la part de la personne ou du projet financé. Par exemple, quelqu’un peut faire un don sur Kickstarter pour un projet de film, et en retour, il recevra une copie du film une fois qu’il sera terminé.
La famille et les amis peuvent devenir des prêteurs, et ces transactions sont parfois appelées « prêts entre particuliers. » Il est important de considérer l’impact qu’un prêt pourrait avoir sur votre relation personnelle avec ces personnes. Un contrat de prêt peut permettre de s’assurer que tout le monde est sur la même longueur d’onde.
Si vous avez les moyens, vous pouvez prêter votre propre argent à votre entreprise, comme alternative à l’investissement dans celle-ci. Si vous choisissez de vous prêter de l’argent, rédigez un contrat qui précise votre rôle en tant que prêteur, le calendrier des paiements et les conséquences d’un défaut de paiement.
Lorsque vous cherchez un prêteur, tenez compte du type de prêt dont vous avez besoin, du fait que vous avez des actifs à mettre en gage contre le prêt et des autres facteurs qui détermineront votre capacité à obtenir un prêt commercial et les conditions de ce prêt. Soyez prêt avec un état financier personnel, un plan d’affaires et les états financiers de votre entreprise.
Les propriétaires de petites entreprises peuvent également envisager de contacter la Small Business Administration (SBA). La SBA travaille avec des prêteurs pour fournir des garanties pour les prêts aux petites entreprises. Leur programme de prêt 7(a) aide les petites entreprises à obtenir des prêts qui pourraient autrement ne pas être admissibles en raison de « faiblesses » dans leurs demandes.
La SBA n’agit pas en tant que prêteur. Au lieu de cela, un prêteur fait le prêt et la SBA garantit le prêt en acceptant de rembourser jusqu’à 85% de la perte en cas de défaut. Le petit prêt 7(a) de la SBA, par exemple, vous permet d’emprunter jusqu’à 350 000 $ avec jusqu’à 75% de ces 350 000 $ garantis par la SBA.
Key Takeaways
- Le prêt a lieu lorsqu’un prêteur permet à un emprunteur d’emprunter quelque chose.
- Le prêt se fait généralement sous la forme de prêts.
- Les banques et les coopératives de crédit sont les prêteurs les plus courants, mais il existe une grande variété d’options pour les emprunteurs potentiels.
.