Creemos que es importante que entiendas cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante sencillo. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a las puntuaciones de crédito e informes gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras grandes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Por eso proporcionamos características como sus Probabilidades de Aprobación y estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que hay, pero nuestro objetivo es mostrarte tantas opciones estupendas como podamos.
La ley de prescripción, que varía según el estado, puede protegerte de las demandas interpuestas para saldar deudas antiguas.
Cuando se trata de tus deudas, ¿qué ocurre si no devuelves el dinero que debes? Los acreedores pueden reportar las deudas morosas a las tres principales agencias de crédito al consumidor -Equifax, Experian y TransUnion- lo que puede aparecer en sus informes de crédito y dañar su crédito. Sus deudas también pueden ser enviadas a cobranza, donde los cobradores de deudas también pueden presentar una demanda y obtener una sentencia en su contra.
Las consecuencias pueden ser nefastas, pero muchas deudas impagas no lo perseguirán para siempre gracias a la prescripción de la deuda, así como a los límites de tiempo en que la información negativa permanece en sus informes de crédito.
¿Trabajando en su crédito?
Consulte mis puntuaciones de Equifax® y TransUnion® ahora
- ¿Qué es la ley de prescripción de la deuda?
- ¿Cómo funciona la ley de prescripción de la deuda?
- ¿Cuál es el estatuto de limitaciones en mi estado?
- ¿Es el estatuto de limitaciones diferente del período de tiempo de reporte de crédito?
- ¿Qué sucede si usted es demandado después de que el estatuto de limitaciones expire?
- ¿Pagar tus deudas después de que el plazo de prescripción expire?
- ¿Estás preocupado por pagar la deuda debido a la COVID-19?
¿Qué es el plazo de prescripción de la deuda?
El plazo de prescripción de la deuda varía según el estado. Se aplica a ciertos tipos de deuda y establece un límite para el tiempo que los cobradores tienen para presentar una demanda para cobrar una deuda. Si el plazo de prescripción expira, los cobradores ya no pueden demandarle para cobrar la deuda. Se dice que su caso ha «prescrito».
Esto no significa que los cobradores no puedan seguir poniéndose en contacto con usted y pedirle que pague. Dependiendo del estado, todavía pueden llamar o escribir cartas en un intento de cobrar. Pero si le amenazan con presentar una demanda después de que haya expirado el estatuto de limitaciones, esta amenaza podría ser una violación de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, o FDCPA. Si usted pregunta al cobrador de deudas si el estatuto de limitaciones ha expirado, no tienen que responder – pero si responden, no pueden mentir.
Atención: Muchos tipos de deuda tienen un estatuto de limitaciones sobre cuándo el cobrador de deudas puede tomar acciones legales para cobrar. Pero si usted debe en préstamos estudiantiles federales, los acreedores conservan el derecho de perseguir la acción legal indefinidamente.
Lee más: 4 cosas que los cobradores de deudas no pueden hacer
¿Cómo funciona la prescripción de la deuda?
El reloj de la prescripción puede comenzar a correr en la fecha de su primer pago incumplido – así que pregunte a su acreedor cuándo fue ese pago si no está seguro.
En algunos estados, el reloj se reinicia si usted hace un nuevo pago. Por ejemplo, si realiza un pago -incluso un pago parcial- de una deuda que tiene 12 años de antigüedad, podría reiniciar el reloj de la prescripción y dar a los cobradores de deudas tiempo para demandar para cobrar lo que debe.
Si el estatuto de limitaciones ha expirado pero el cobrador de deudas sigue poniéndose en contacto con usted de todos modos, puede enviar al cobrador una carta para solicitar que deje de comunicarse con usted.
¿Cuál es el estatuto de limitaciones en mi estado?
Cada estado establece su propio estatuto de limitaciones para el cobro de deudas. Por ejemplo, Maine tiene un estatuto de limitaciones de seis años – un cobrador de deudas no puede iniciar una acción de cobro más de seis años después de la fecha de su última actividad en una deuda. Si pasan seis años y un día desde su última actividad y su cobrador de deudas no ha iniciado una acción contra usted para cobrar su deuda de tarjeta de crédito pendiente, ese cobrador de deudas ya no puede demandarle para que le devuelva lo que debe.
La mayoría de los estados tienen un estatuto de limitaciones en el rango de tres a seis años, aunque algunos dan a los cobradores de deudas hasta 10 años para llevarle a los tribunales.
Para obtener más información sobre el estatuto de limitaciones de su estado para los contratos no escritos o escritos, puede ponerse en contacto con la oficina del fiscal general de su estado o acercarse a la ayuda legal.
¿El estatuto de limitaciones es diferente del período de tiempo de los informes de crédito?
Si el estatuto de limitaciones pasa y las reclamaciones prescriben, no significa que la vieja deuda esté fuera de su vida para siempre. Un recordatorio del saldo impagado podría permanecer en sus informes crediticios incluso durante más tiempo que el que tienen los cobradores de deudas para demandar.
Esto se debe a que el período de tiempo de los informes crediticios es totalmente independiente de la ley de prescripción. Las marcas derogatorias -detalles sobre pagos atrasados y deudas que nunca pagó- suelen permanecer en sus informes crediticios durante siete años.
Así que si usted vive en un estado con un estatuto de limitaciones de tres años sobre la deuda, su deuda impaga podría perjudicar su crédito durante otros cuatro años después de que los cobradores de deudas hayan perdido la capacidad de emprender acciones legales contra usted.
¿Trabajando en su crédito?
Consulte ahora mis puntuaciones de Equifax® y TransUnion®
¿Qué pasa si le demandan después de que el estatuto de limitaciones expire?
Si su deuda es tan antigua que el estatuto de limitaciones impide a los cobradores de deudas demandar, no asuma que está libre de riesgos legales. A veces, los cobradores pueden intentar llevar a cabo una reclamación legal, incluso si está técnicamente prescrita.
Los cobradores de deudas pueden intentar disputar la fecha en la que el reloj comenzó a correr o pueden argumentar que el límite de tiempo impuesto por la ley de prescripción no se aplica.
Si esto sucede, tendrá que ir a los tribunales y pedir al juez que desestime el caso porque la deuda ha prescrito según la ley de prescripción de su estado. Considere la posibilidad de acudir a un abogado para que le ayude con este proceso. Si no se presenta para exponer su argumento, existe la posibilidad de que el tribunal dicte una sentencia en su contra y le ordene pagar.
Si el cobrador gana una sentencia, entonces podría obtener ayuda para cobrar en forma de una orden judicial para embargar su salario, lo que significa que el dinero se retiraría directamente de su cheque de pago hasta que la deuda haya sido pagada.
Los cobradores que le hayan demandado después de que haya prescrito la deuda pueden estar violando la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y pueden enfrentarse a consecuencias si usted decide presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio o presentar su propia demanda.
Pagar sus deudas después de la prescripción
Si un cobrador de deudas ya no puede intentar cobrar porque la prescripción de la deuda ha pasado, usted técnicamente todavía debe el dinero – el cobrador de deudas simplemente no puede demandar para hacer cumplir la deuda.
Usted podría decidir pagar todo lo que debe de todos modos. Incluso podría negociar con el cobrador para aceptar un pago menor que el total adeudado para saldar la deuda – pero asegúrese de obtener el acuerdo por escrito antes de hacer un pago.
También podría decidir no pagar nada en absoluto. El cobrador puede seguir intentando ponerse en contacto con usted para pedirle que pague, pero usted puede presentar una solicitud por escrito pidiéndoles que cesen las comunicaciones. Pero no trate esta opción a la ligera: su crédito se verá afectado negativamente y podría ser más difícil y costoso obtener un crédito u otros servicios, además de que podría haber otras consecuencias.
Finalidad
Si su deuda se hace demasiado antigua y el estatuto de limitaciones expira, los cobradores de deudas podrían no ser capaces de demandarlo para hacer cumplir la deuda. Averigüe cuál es la ley de prescripción en su estado para determinar si una reclamación contra usted ha prescrito. Si es así, tenga cuidado con los pagos hasta que tenga un plan para hacer frente a la deuda. Incluso los pagos parciales de una deuda en cobranza podrían reiniciar el reloj, dejándolo frente al riesgo de ser demandado por un cobrador por lo que debe.
Y tenga en cuenta que el estatuto de limitaciones en los cobradores de deudas que van tras usted por la deuda es diferente a la cantidad de tiempo que una marca derogatoria puede permanecer en sus informes de crédito.
¿Trabajando en su crédito?Compruebe mis puntuaciones de Equifax® y TransUnion® ahora
¿Está preocupado por el pago de la deuda a causa de COVID-19?
Los efectos económicos de la pandemia de coronavirus han hecho que sea difícil para muchos estadounidenses pagar la deuda.
Pero las regulaciones en vigor bajo la FDCPA significan que los cobradores de deudas todavía tienen que seguir las prácticas de cobro estándar – incluso durante una pandemia. Y hay otras medidas de alivio que pueden estar disponibles en el gobierno federal, estatal o local, su prestamista hipotecario o de automóviles, los emisores de tarjetas de crédito o su prestamista de préstamos estudiantiles.