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La cofirmación es un tema sobre el que nuestros lectores preguntan a menudo. No es de extrañar, teniendo en cuenta lo complicado que puede llegar a ser cuando vinculas tu crédito a otra persona. El lío de la cofirmación es en realidad un poco irónico, teniendo en cuenta que a menudo parece una solución simple (pedir ayuda a alguien cercano) a un gran problema (no poder obtener un préstamo).
Para uno de nuestros lectores, un préstamo de auto cofirmado llevó a cierta confusión. El comentarista anónimo preguntó:
Mis padres pusieron un pago inicial en un coche para mí después de que tuve un accidente. También cofirmaron por mí, pero he estado haciendo los pagos cada mes. Porque ellos firmaron conjuntamente y dieron un pago inicial, ¿eso hace que sea su coche?
La propiedad del coche generalmente va más allá de quién pagó por el vehículo, dijo John Van Alst, un abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
«En muchos, si no la mayoría, de los estados, la propiedad se determina por el título», dijo Van Alst. «Hay que volver a mirar: ¿Cómo funciona la titulación en su estado? ¿Es eso lo que determina quién tiene un interés de propiedad en su estado?»
Quién es responsable de los pagos y quién es el propietario del vehículo son dos cosas diferentes, pero los conceptos a menudo se mezclan. Por ejemplo, si una pareja va a comprar un coche, puede solicitar la financiación conjuntamente, pero también puede querer que ambos aparezcan en el título. No sólo serían los dos responsables de los pagos (y la puntuación crediticia de cada uno de ellos se vería afectada si no se realizan los pagos), sino que ambos tendrían un interés en la propiedad del coche. Si la pareja se separa, es probable que la propiedad se decida en un proceso judicial, dice Van Alst. (Sin embargo, si se vive en un estado de bienes gananciales, los bienes adquiridos después de un matrimonio, aunque estén a nombre de una sola persona, se consideran bienes conjuntos.)
Financiación, no propiedad
Generalmente, la cofirmación se refiere a la financiación, no a la propiedad. Si el titular principal de la cuenta no realiza los pagos del préstamo o del contrato de venta a plazos (un tipo de financiación de automóviles que venden los concesionarios), el cofirmante es responsable de esos pagos, o su crédito se verá afectado. Incluso si el co-firmante hace los pagos, todavía no es el propietario si su nombre no está en el título.
A menos que los nombres de los padres de nuestro comentarista anónimo estén en el título, parece poco probable que tengan un interés de propiedad en el vehículo. El lector puede querer consultar la documentación y buscar la titulación en su estado.
Hay otro escenario con el que se encuentra Van Alst. Mucha gente acude al Centro Nacional de Derecho del Consumidor porque tenía la intención de cofirmar la financiación de un vehículo, pero acaba convirtiéndose en el propietario. No sólo aparece su nombre en la financiación y en el título, sino que el nombre de la persona que pretendía ser el propietario no aparece en ninguno de los dos elementos. Esto sucede con frecuencia y sirve como recordatorio para leer cuidadosamente los documentos antes de firmar.
«La mayoría de los acreedores no están dispuestos a cambiar la información de propiedad en el título», dijo Van Alst. «Especialmente si hay alguna duda sobre la capacidad de pago de una de las partes».
Las personas suelen recurrir a un cofirmante cuando no cumplen con los requisitos de ingresos o de crédito necesarios para obtener una financiación de automóviles por su cuenta, pero hay opciones de préstamos para automóviles para personas con mal crédito. Recuerde que puede comparar precios para la financiación de automóviles -muchos modelos de puntuación de crédito contarán todas las consultas de financiación de automóviles dentro de un período específico, generalmente de unos 14 días, como una sola consulta- y es importante que vigile su crédito antes, durante y después de la solicitud. Puedes obtener un resumen gratuito de tu informe de crédito cada 30 días en Credit.com.
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Imagen: Sasa Dinic