Cuando solicitas un préstamo para automóviles, tu puntuación de crédito juega un papel importante, al igual que cuando solicitas una tarjeta de crédito o una hipoteca. Dicho esto, los requisitos de crédito para los préstamos de automóviles pueden variar considerablemente entre los diferentes prestamistas. Los prestamistas de automóviles también tienden a ser más indulgentes con el crédito imperfecto que otros tipos de prestamistas, y a menudo es una cuestión de ir de compras hasta que encuentre un prestamista que trabaje para usted a una tasa razonable.
Aquí hay algunos consejos que le ayudarán a entender los requisitos de crédito para los préstamos de automóviles y cómo ir sobre su búsqueda de préstamos de automóviles, ya sea que tenga un crédito excelente, un crédito dañado o que sea nuevo en el crédito.
Lo que viene a continuación:
Cómo afecta tu puntaje de crédito a tu tasa de interés
¿Entonces cuánto afecta tu puntaje de crédito a la tasa de interés que pagas en un préstamo de auto?
Según las estadísticas recopiladas por Experian Automotive para el primer trimestre de 2020, las tasas promedio de los préstamos para automóviles para varios rangos de puntuación de crédito se veían así:
| Rango de puntuación | Categoría | Tasa media (nueva). Rate (New) | Avg. Rate (Used) |
|---|---|---|---|
| 720+ | Super Prime | 3,65% | 4.29% |
| 660 – 719 | Prime | 4,68% | 6,04% |
| 620 – 659 | Non-prime | 7,65% | 11.26% |
| 580 – 619 | Subprime | 11,92% | 17,74% |
| 579 o menos | Deep Subprime | 14,39% | 20.45% |
En general, los prestatarios con puntuaciones de crédito más altas podrán optar a tipos de interés más bajos. Esto se debe a que los prestamistas los consideran una inversión menos arriesgada. Sin embargo, incluso los prestatarios con un crédito menos que estelar pueden calificar para préstamos que se ajustan a su presupuesto.
Para tener una idea de qué tipo de tasa de préstamo de auto está disponible para usted antes de comprar su coche, debe asegurarse de comparar las tasas de varios prestamistas diferentes. Monevo le permite comparar ofertas de préstamos personalizados de más de 30 bancos y prestamistas diferentes en línea, de forma gratuita.
Si te decides por uno de los prestamistas con los que se asocia Monevo, podrías tener acceso a los fondos en tan solo unos días. E incluso si usted decide ir con un prestamista diferente, vale la pena estar informado acerca de las tasas que usted califica para.
La puntuación de crédito que usted ve puede no ser lo que el prestamista utiliza
Usted siempre debe ser consciente de su puntuación de crédito antes de siquiera solicitar un préstamo de auto, o cualquier otro préstamo para el caso. Sin embargo, es importante entender que la puntuación de crédito que usted obtiene, cualquiera que sea la fuente, casi seguramente no será la misma puntuación que utilizará su prestamista de automóviles.
Como ejemplo, las tres principales agencias de crédito -Experian, TransUnion y Equifax- emiten sus propios datos de crédito, y hay docenas de diferentes puntuaciones de crédito basadas en estos datos. Es posible que la puntuación crediticia a la que usted tiene acceso sea de TransUnion, pero que el prestamista de automóviles con el que solicita el préstamo esté utilizando una puntuación de Experian.
Incluso si usted está mirando una Puntuación myFICO utilizando datos de Experian, hay muchas versiones diferentes de las puntuaciones FICO. Usted podría estar mirando su FICO Bankcard Score 5, el prestamista de automóviles podría estar usando FICO Auto Score 8, que será un poco diferente ya que mira el crédito desde el punto de vista de un prestamista de automóviles, y no un prestamista de tarjetas de crédito.
También está el hecho de que las puntuaciones de crédito gratuitas típicamente disponibles en lugares como Credit Sesame y Credit Karma utilizan puntuaciones Vantage, u otras puntuaciones «FAKO». Eso significa que no son puntuaciones FICO reales, sino lo que se conoce como puntuaciones educativas. La diferencia entre una puntuación FICO y una puntuación educativa puede ser de 20 o 30 puntos o más. Esto no quiere decir que estos servicios gratuitos de comprobación de crédito no sean útiles -sin duda lo son-, pero tiene que entender que el número que está viendo puede diferir significativamente de lo que ve el concesionario.
¿Pago inicial al rescate?
Poner un pago inicial en la compra de un coche puede ser importante para los prestamistas de automóviles porque reducen el riesgo del prestamista. También reducen la posibilidad de que usted termine debiendo más en el coche de lo que vale poco después de hacer la compra.
Los préstamos para automóviles con pago inicial cero se han vuelto extremadamente comunes en los últimos años para
Muchos prestamistas de automóviles no tienen requisitos específicos de pago inicial. Sin embargo, limitarán la cantidad del préstamo, basándose tanto en su crédito como en sus ingresos. Si el préstamo es insuficiente para el coche que quiere comprar, entonces tendrá que compensar la diferencia con un pago inicial.
A menudo puede ayudar a su solicitud si ofrece hacer incluso un pequeño pago inicial, digamos el 10%. Aumentar el pago inicial al 20% es aún más convincente, ya que poca gente hace un pago inicial tan grande en la compra de un coche.
El canje de su vehículo actual también puede representar un pago inicial. También lo puede hacer un reembolso en efectivo del concesionario.
Según un informe reciente de Cars.com, el reembolso medio en un coche nuevo a fecha de marzo de 2017 era de 3.563 dólares. Si estás comprando un auto nuevo con un precio de compra de $30,000, un reembolso de ese tamaño representaría casi el 12% del precio de compra. Un canje o cualquier dinero en efectivo que quieras poner de entrada hará que el pago inicial total sea aún mayor.
Desgraciadamente, los reembolsos de incentivos en efectivo no están disponibles en los coches usados. Sin embargo, usted puede utilizar ya sea un intercambio o dinero en efectivo a la antigua para un pago inicial.
Cuando un co-firmante puede ayudar
Si su crédito o sus ingresos son insuficientes para calificar para un préstamo de auto, siempre se puede ofrecer a traer un co-firmante calificado. Naturalmente, su cofirmante tendrá que tener un crédito sólido y unos ingresos generosos.
Aunque los prestamistas de automóviles no suelen exigir cofirmantes, pueden ayudar a reforzar una solicitud débil. Esto es particularmente importante si usted tiene poco o ningún historial de crédito. Es posible que tenga que depender por completo del crédito de su cofirmante para calificar para el préstamo.
¿Qué pasa si tengo un préstamo de auto de alta tasa que no puedo pagar?
Comprar un auto con un crédito menos que perfecto puede ser costoso. Pagarás una tasa de interés más alta, lo que significa que tu pago mensual será más alto y podrías terminar pagando miles de intereses durante la vida del préstamo.
Si encuentras que no puedes calificar para una tasa de préstamo de auto por debajo del 9.99%, te recomendamos que reconsideres tu estrategia de compra de autos. Puedes utilizar nuestra calculadora de asequibilidad de coches para ver cuánto coche deberías comprar realmente, o nuestra calculadora de préstamos para coches para ver cómo los diferentes escenarios afectarán a tu pago mensual.
En el caso de que ya estés atrapado en un préstamo de alta tasa, tienes algunas opciones. Por supuesto, puedes vender el coche y pagar el préstamo. Aunque esa podría ser la medida financiera más inteligente, no es realista si todavía necesitas el coche para transportarte. La buena noticia es que puedes refinanciar el préstamo del coche. Si, por ejemplo, no lo sabía y aceptó un mal acuerdo de préstamo, o, su puntuación de crédito ha mejorado desde que tomó el préstamo, es posible que pueda obtener una tasa de préstamo de auto más baja (y el pago) cuando se refinancia.
Siga leyendo para aprender más acerca de cómo encontrar prestamistas de refinanciación y comprobar su tasa.
¿Dónde debe buscar un préstamo de auto?
Aún con toda la información que está disponible en relación con los préstamos de automóviles, es importante entender que estos son sólo promedios. El mercado de préstamos para automóviles está mucho más descentralizado que otros tipos de préstamos, en particular las hipotecas y los préstamos para estudiantes. Como hay miles de bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras que conceden préstamos para automóviles, las directrices son específicas para cada prestamista. Por ejemplo, mi propia cooperativa de crédito financia el 100% con una puntuación de crédito mínima de 650. Su banco puede requerir una puntuación de crédito más alta.
Por supuesto, los concesionarios de automóviles quieren que usted financie a través de ellos. Y en algunos casos, deberías hacerlo. Los concesionarios tienen relaciones con múltiples grandes prestamistas de automóviles y son capaces de comprar instantáneamente su solicitud de crédito entre los bancos de la competencia. Para los compradores con un crédito excelente, esto puede suponer una mejor oferta. Para los compradores con crédito menos que perfecto, un concesionario puede ser capaz de ofrecer una aprobación, pero a una tasa de interés muy alta.
Si usted está buscando mejores tasas, y tiene una puntuación de crédito decente, usted debe comparar sus tasas antes de tomar una decisión final. Por suerte, hay mercados de préstamos que pueden ayudarte fácilmente a buscar varios prestamistas a la vez. Credible y Fiona son dos ejemplos de estos mercados.
Tanto Credible como Fiona hacen que el proceso de búsqueda de tasas sea rápido y fácil. Tendrás que introducir algunos datos personales básicos para pasar por el proceso de solicitud, pero esto sólo lleva uno o dos minutos. Una vez que haya pasado por el proceso, Credible y Fiona le mostrarán una lista de tasas de varios prestamistas de renombre.
Monevo es otra herramienta de comparación en línea que hace que el proceso de compra de tasas sea rápido y fácil. Tendrás que introducir algunos datos personales básicos para pasar por el proceso de búsqueda, pero esto sólo lleva uno o dos minutos. Monevo le permite comparar préstamos en línea de forma gratuita, sin impacto en su puntaje de crédito.
LightStream es otra gran opción si usted está buscando un préstamo de auto con tasas de interés muy bajas. El prestamista tiene algunas de las tasas más bajas de la industria, con un Programa Rate Beat que ofrece tasas .10 puntos porcentuales más bajas que los prestamistas de la competencia. Es rápido y fácil de aplicar en línea, con cantidades de préstamos que van desde $ 5,000 a $ 100,000.
Resumen
La comprensión de su puntuación de crédito es la clave para encontrar las mejores tasas en cualquier préstamo, pero especialmente un préstamo de auto. A menudo, uno pasa horas y horas investigando y negociando qué tipo de coche va a comprar, pero nunca mira la financiación. Eso es un error, porque los intereses que pagará por su préstamo de auto podrían costarle miles de dólares durante la vida del préstamo. Compruebe su crédito, entienda a qué tipos de interés debería optar y no firme en la línea de puntos hasta que sepa que está recibiendo un trato justo
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