Qué hacer con una antigua cuenta 401(k)
Cuando usted deja un trabajo, a menudo se enfrenta a una decisión sobre qué hacer con su 401(k) u otras cuentas de jubilación basadas en el lugar de trabajo. Puede dejarla en su lugar (suponiendo que su antigua empresa o el administrador del plan se lo permitan a los ex empleados) o cobrarla. Pero, a menos que se jubile y/o necesite los fondos inmediatamente, lo más inteligente suele ser reinvertir la cuenta.
Una reinversión es cuando retira dinero en efectivo u otros activos de un plan de jubilación elegible y contribuye con la totalidad o parte de ellos, en un plazo de 60 días, a otro plan de jubilación elegible -generalmente, una IRA de reinversión que usted establece-. De esta manera, mantiene el estado de impuestos diferidos de su cuenta de jubilación, consolida todas las cuentas de jubilación para una gestión más fácil y -porque es su propia cuenta- se beneficia de una mayor flexibilidad de inversión. Con esta opción, usted pediría al administrador de su plan que realizara una transferencia directa y libre de impuestos de los fondos del plan de su antiguo empleador a una cuenta de jubilación individual en una institución financiera de su elección.
Consejos clave
- Cuando deje su trabajo, una reinversión de los fondos del plan de jubilación 401(k) en una cuenta de jubilación individual (IRA) es generalmente la estrategia más ventajosa.
- Si usted lo indica, su empleador puede transferir su 401(k) directamente a la IRA, evitando el pago de impuestos y las sanciones.
- Muchos bancos, corredores de bolsa y empresas de inversión ofrecen bonificaciones en efectivo y operaciones gratuitas si establece una cuenta IRA con ellos; cuanto más invierta, mayores serán las ventajas.
La gran elección
¿Pero qué institución financiera debe elegir? Las cuentas individuales son un gran negocio para los bancos y las sociedades de inversión. Muchas empresas ofrecen incentivos, en forma de aportaciones y bonificaciones, para animarle a contratarlas.
Aunque las ofertas varían, ciertas condiciones son estándar. Para poder optar a las ventajas, la mayoría de las entidades exigen que deposites el dinero en los 60 días siguientes a la apertura de la cuenta (algo que querrás hacer de todos modos, para evitar que te cobren impuestos por la retirada de tu antigua cuenta). Lo único que necesitas es que la cuenta permanezca abierta y con todos los fondos del importe de la bonificación inicial durante al menos 12 meses, o de lo contrario la bonificación se anulará.
A continuación se muestran cuatro instituciones financieras que ofrecen bonificaciones en efectivo especialmente interesantes por reinvertir su cuenta de jubilación. Este listado está actualizado a abril de 2020, pero los términos y condiciones cambian todo el tiempo. Así que piense en esta lista como una guía de referencia general para el tipo de incentivos que existen y cómo funcionan. Por supuesto, cuando considere uno de estos lugares -o cualquier institución específica- asegúrese de leer la letra pequeña del contrato antes de abrir una cuenta.
Además, asegúrese de abrir el tipo correcto de IRA: si tiene un plan 401(k) tradicional, querrá abrir una IRA tradicional; si alguno de sus 401(k) está configurado como Roth, esos fondos deben ir a una IRA Roth. Algunas personas necesitarán abrir ambos tipos de cuentas.
TD Ameritrade
Si está interesado en transferir activos a una institución financiera de negociación autogestionada, TD Ameritrade sería una excelente opción. La compañía ofrece múltiples umbrales diferentes para su programa de bonificación, además de proporcionar la bonificación en efectivo más significativa de todos los programas de incentivos de reinversión de IRAs en la industria.
Como mínimo, si reinvierte al menos 10.000 dólares o más en una IRA, usted califica para 90 días de operaciones libres de comisiones (hasta un máximo de 300 operaciones). Si tiene un saldo de 1 millón de dólares o más de su plan 401(k) o de jubilación para transferir, TD Ameritrade añadirá una bonificación de 2.500 dólares a su nueva cuenta IRA. A continuación se muestran los niveles de umbral y los correspondientes importes de las bonificaciones en efectivo. Cada uno de estos bonos viene con operaciones libres de comisiones.
- Bonificación de 2.500 dólares en efectivo por un depósito de 1 millón de dólares o más
- Bonificación de 1.200 dólares en efectivo por un depósito de 500.000 a 999.999 dólares
- Bonificación de 600 dólares en efectivo por un depósito de 250.000 a 499.999 dólares
- Bonificación de 300 dólares en efectivo por un depósito de 100.000 a 249 dólares,999 de depósito
- Bonificación de 100 dólares en efectivo para depósitos de 25.000 a 99.999 dólares
- Bonificación en efectivo de 600 dólares por un depósito de 200.000 dólares o más
- Bonificación en efectivo de 250 dólares por un depósito de 100.000 a 199.999 dólares
- Bonificación en efectivo de 150 dólares por un depósito de 50.000 a 99.999 dólares
- Bonificación en efectivo de 100 dólares por un depósito de 20.000 a 49,999 de depósito
- 3.500$ + operaciones gratis: $2M+
- 2.500$ + operaciones gratis: $1M-$1.99M
- 1.200$ + operaciones gratis: $500k-$999,9k
- 600$ + operaciones gratis: $250k-$499,9k
- 300$ + operaciones gratis: $100k-$249.9k
- 200$ + operaciones gratuitas: $25k-$99.9k
- 50$ + operaciones gratuitas: $10k-$24.9k
- Fidelity Investments
Fidelity Investments, más conocida por sus fondos de inversión, también ofrece amplios servicios de corretaje. Con más de 8,3 billones de dólares en activos gestionados, Fidelity ofrece comisiones de bajo coste en la mayoría de las operaciones, y más de 500 ETFs sin comisiones. Actualmente, según su página web, está mejorando esto con dos años de operaciones gratuitas para los clientes nuevos y existentes que transfieran fondos a una nueva cuenta IRA o de corretaje.
Las condiciones son:
- 300 operaciones para depósitos de 50.000 a 99.999 dólares
- 500 operaciones para depósitos de más de 100.000 dólares
Tener dos años para realizar las operaciones es un plazo bastante generoso, comparado con los 90 días que ofrecen otras firmas.
Fidelity no ofrece actualmente bonos en efectivo para las cuentas rollover, aunque sí lo ha hecho en el pasado.
Merrill Edge
Merrill Edge es la filial digital de inversión autodirigida de Bank of America y la empresa de corretaje Merrill Lynch.Merrill Edge ha visto el éxito a través de su venta cruzada a los actuales clientes de Bank of America que informan de que les resulta fácil incorporar sus servicios a sus cuentas bancarias actuales.
Merrill Edge pagará una bonificación en efectivo si deposita una cantidad que cumpla los requisitos en una cuenta IRA o en una cuenta no cualificada llamada cuenta de gestión de efectivo (CMA). Si deposita un mínimo de 20.000 dólares, Merrill Edge le ofrece una bonificación en efectivo de 100 dólares (o 150 dólares para los miembros de Preferred Rewards), si cumple los requisitos durante 90 días.
A continuación se muestra la lista de los niveles de depósito de activos cualificados y las cantidades de bonificación en efectivo.
Ally Bank
Ally Bank es una opción popular para los clientes que buscan rendimientos superiores a la media en los certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro, mejorado por el hecho de que el banco en línea no cobra comisiones de mantenimiento en la mayoría de las cuentas tampoco.Ally ofrece bonificaciones en efectivo para las nuevas cuentas de trading autodirigidas, incluidas las transferencias desde un 401(k). Según su página web, si abre una cuenta y la financia en los 60 días siguientes a su apertura, Ally le dará una bonificación en efectivo de hasta 3.500 dólares y hasta 90 días de operaciones sin comisiones.
El depósito mínimo para calificar es de 10.000 dólares, que le hará ganar 50 dólares, y los 60 días de operaciones gratuitas. Para los que tienen más para invertir, Ally está ofreciendo hasta 3.500 dólares si depositas 2 millones de dólares o más. Otras ofertas en nuevos depósitos incluyen: