Cuándo debe contratar a un asesor financiero?

Informarse sobre sus opciones de jubilación y gestión del patrimonio es una parte necesaria de la planificación de su futuro financiero. Pero seamos sinceros: no todo el mundo tiene tiempo para ser un experto financiero. Si prefiere tener un plan sencillo que pueda ejecutar sin tener que preocuparse constantemente por los cambios en la legislación, la economía o los productos financieros, puede considerar la posibilidad de contratar a un asesor financiero.

¿Qué es un asesor financiero?

Los asesores financieros, también conocidos como planificadores financieros, son profesionales que asesoran a sus clientes en las decisiones relacionadas con la gestión del patrimonio y las finanzas personales. Dependiendo de su área de especialización, los asesores financieros pueden ayudarle en todo, desde armar todo un plan de ahorro para la jubilación con un cronograma adjunto o simplemente responder a una pregunta sobre un seguro de vida entera.

Aquí tiene una pequeña muestra de algunas de las cosas que puede hacer un asesor financiero:

• Reunirse con usted para evaluar su situación financiera actual y sus objetivos
• Desarrollar un plan integral que aborde sus principales áreas de preocupación financiera: jubilación, planificación universitaria, seguros, evitar el impuesto sobre el patrimonio, etc.
• Asesorar cuando surjan problemas financieros inesperados en su vida
• Crear cuentas de inversión e invertir fondos por usted
• Localizar vehículos financieros apropiados para usted, como pólizas de seguro o hipotecas

Dentro del campo de los asesores financieros, hay muchas designaciones diferentes y credenciales de la industria, incluyendo planificador financiero certificado (CFP), analista financiero colegiado (CFA) y consultor financiero colegiado (ChFC). De estas designaciones, una de las más conocidas es la de planificador financiero certificado (CFP). Esta designación la expide una asociación comercial privada: el Consejo de Normas del Planificador Financiero Certificado (CFP Board) en Estados Unidos. La Junta de CFB exige exámenes de calificación y educación continua para aquellos con la certificación.

Cuándo buscar asesoramiento financiero

Con toda la información disponible para usted en libros, medios impresos y la multitud de sitios web dedicados a las finanzas personales, ¿realmente necesita un asesor financiero?

Bueno, ¿cuánto tiempo libre tiene ahora mismo? Además, hágase estas preguntas:

• ¿Tiene usted un buen conocimiento de las inversiones?
• ¿Le gusta leer sobre la gestión del patrimonio y temas financieros e investigar sobre activos específicos?
• ¿Tiene usted experiencia en instrumentos financieros? Tienes tiempo para supervisarlos, evaluarlos y hacer cambios periódicos en tu cartera?

Investigar por tu cuenta es una posibilidad, pero para hacerlo bien tendrás que dedicar mucho tiempo a estar al día de todos los cambios en la normativa sobre inversiones y seguros, entre otros cambios. Hay cambios en las leyes fiscales u otras legislaciones que podrían afectar a sus asuntos financieros. Los cambios en las opciones de fondos de inversión de su empresa de corretaje también pueden tener un gran impacto en su situación financiera: Quizá uno de sus fondos cierre y tenga que decidir dónde colocar el dinero. También tendrá que estar al tanto de los productos financieros más populares y de la introducción de nuevos productos.

Eventos de la vida que exigen una planificación financiera

A menudo, algunos acontecimientos particulares impulsan a una persona a buscar asesoramiento financiero. Estos acontecimientos suelen implicar ganancias inesperadas o pérdidas importantes, o un acontecimiento vital importante. Si se encuentra en uno de estos escenarios, es más probable que busque asesoramiento financiero:

• Me estoy acercando a la jubilación y quiero asegurarme de que voy por el buen camino
• Acabo de heredar un dinero de uno de mis padres y quiero que me asesoren sobre cómo invertir el dinero
• Me he casado recientemente, y necesitamos ayuda para gestionar nuestras finanzas como pareja
• Me he divorciado o he enviudado recientemente y necesito ayuda para avanzar financieramente como persona soltera
• Mamá y papá se están haciendo mayores y ellos/nosotros necesitamos ayuda para gestionar sus finanzas en general
• Odio las inversiones y la planificación financiera y quiero ayuda profesional para asegurarme de que no estropeo mi futuro
• Disfruto de la planificación financiera y las inversiones, pero quiero una segunda opinión para ver si puedo hacerlo mejor

En algún momento, todo el mundo necesita desarrollar un plan financiero a largo plazo que incluya consideraciones para la jubilación, el pago de su casa, la financiación de la educación universitaria de sus hijos (si los tiene), la planificación del patrimonio y un calendario para cuando pueda realmente jubilarse. Esta es también una buena razón para buscar un asesor financiero.

Asesoramiento financiero puntual

Muchos planificadores y asesores financieros también trabajarán con los ahorradores de forma puntual, ya sea para desarrollar un plan financiero o para ayudar con un problema o pregunta específica. Por lo general, estos asesores trabajan por horas o aceptan asumir el proyecto por una tarifa fija.

Por ejemplo, si su empresa le ha ofrecido un paquete de compra para jubilarse anticipadamente, podría contratar los servicios de un asesor financiero para que le ayude a analizar sus opciones. Pueden ayudarle a evaluar cualquier incentivo que su empresa le ofrezca, como la mejora de las prestaciones de jubilación, y ayudarle a visualizar los costes o beneficios a largo plazo de dicha decisión.

Como otro ejemplo, puede pedir a un planificador financiero que elabore un plan financiero completo o una revisión de su situación actual. Además de ayudarle a entender mejor sus finanzas, es probable que se vaya con pasos prácticos o una hoja de ruta a seguir.

Tenga en cuenta que no es raro que un compromiso de una sola vez evolucione, ya sea en una relación de asesoramiento a tiempo completo o en «chequeos» financieros más regulares.

Cómo puede ayudar un asesor financiero

Los asesores financieros pueden ser grandes cuando usted está confundido, emocional o simplemente ignorante de varios temas de gestión de la riqueza. Si añadimos el hecho de que la mayoría de las personas no pueden ver lo suficientemente lejos en el futuro como para imaginar su jubilación, y mucho menos planificarla, el asesoramiento profesional puede ser muy útil. Un asesor cualificado le hará muchas preguntas -algunas de ellas incómodas- para obtener una visión completa de hacia dónde quiere llevar su vida.

Una vez que tenga todos los detalles, puede elaborar un plan y ofrecerle asesoramiento sobre inversiones, planificación de la jubilación, planificación del patrimonio, responsabilidad fiscal y la educación universitaria de sus hijos. La amplitud de conocimientos del asesor puede facilitarle muchas de las decisiones difíciles.

Algunos planificadores financieros van más allá, ayudándole activamente a comprar productos de seguros y a invertir en productos financieros, como fondos de inversión o certificados de depósito (CD). Aunque no todos los asesores financieros pueden negociar valores reales, como acciones o bonos, pueden actuar como enlace con un corredor o gestor de dinero que sí lo haga. También pueden trabajar en su nombre con un abogado especializado en fideicomisos y planificación patrimonial o con un contable.

Un asesor financiero no es lo mismo que un asesor de inversiones registrado (RIA). Un RIA asesora a los individuos sobre las inversiones y gestiona activamente sus carteras, generalmente recibiendo un porcentaje del valor de los activos en compensación.
Cuándo contratar a un asesor a tiempo completo
Así como hay muchas buenas razones para buscar los servicios de un asesor financiero para una necesidad puntual o a corto plazo, también puede tener sentido contratar los servicios de un asesor a tiempo completo.
Todos los asesores y empresas trabajan de diferentes maneras, pero es común que un asesor en uno de estos acuerdos proporcione servicios continuos de gestión de inversiones, así como asesoramiento continuo sobre temas de planificación financiera que un inversor pueda encontrar. Estos temas pueden incluir la planificación patrimonial y fiscal, los preparativos para la jubilación, el ahorro para la universidad de sus hijos y una serie de otras consideraciones.
El pago de estos servicios es a veces un porcentaje de los activos de inversión bajo gestión (AUM). Otras veces la estructura de honorarios es un anticipo fijo. Normalmente, bajo este tipo de acuerdo, el inversor y el asesor se reunirían formalmente (en persona o virtualmente) dos veces al año o trimestralmente, con el cliente teniendo acceso al asesor tan a menudo como sea necesario para cualquier pregunta o problema que pueda surgir en el ínterin.
La ventaja de este tipo de acuerdo es que el inversor no sólo tiene un profesional que vigila sus activos, sino que también recibe asesoramiento sobre su situación general a lo largo de las distintas etapas.
Cómo puede perjudicar un asesor financiero
Por muy bueno que sea un buen asesor financiero, no todos son buenos. Un asesor incompetente (o, peor, deshonesto) puede costarle mucho dinero. Estas son algunas de las señales de alarma a las que debe prestar atención cuando trabaje con un asesor:
• Mover sus inversiones: Que le incite a comprar y vender valores más de lo necesario para generar mayores comisiones para ellos.
• Inversiones caras: Indicándole fondos de inversión con altos ratios de gastos cuando un fondo indexado similar y de bajo coste o un fondo cotizado en bolsa (ETF) sería una mejor opción.
• Mala planificación: Un asesor bienintencionado que elabora un plan financiero incompleto o lleno de agujeros no le está ayudando en absoluto. Por supuesto, los planes tienen que ser flexibles, teniendo en cuenta los cambios en la economía, los tipos de interés y, por supuesto, las bolas curvas que la vida puede lanzarle personalmente (pérdida de un trabajo, enfermedad de larga duración, etc.). Pero hay que empezar con un proyecto detallado y un curso de acción claro.
• No responder: Incluso un asesor imparcial es inútil si nunca devuelve tus llamadas o correos electrónicos o no responde cuando surge una necesidad urgente. El tiempo puede ser esencial con muchos escenarios financieros y de inversión, y usted debe sentirse seguro de que su asesor le responderá con prontitud.
Pros y contras de un asesor financiero
Pros
• Le ayuda a planificar a largo plazo

• Investiga, compara y recomienda inversiones, productos, y estrategias

• Actúa como mariscal de campo de su equipo financiero
Contras
• Genera un gasto adicional

• Puede no ser imparcial en las recomendaciones

• Puede recomendar productos más costosos/cartera de inversión
Contrate con un fiduciario
Para evitar problemas, asegúrese de que su asesor tiene un deber fiduciario con usted. El deber fiduciario significa que su asesor está legalmente obligado a poner sus necesidades por encima de las suyas y a actuar siempre en su mejor interés, ofreciéndole una visión y una opinión imparciales. En el contexto de la planificación financiera, eso significa que no puede orientarle hacia inversiones que le resulten caras (por los coeficientes de gastos y los gastos de venta) sólo porque a él le resulten más rentables (como resultado de las comisiones que gana). También deben explicarle plenamente cualquier recomendación y revelar cualquier posible conflicto de intereses; por ejemplo, podrían decir: «La empresa de fondos de inversión XYZ me paga una comisión del 30%, y la empresa ABC sólo me paga el 25%».
Ser un fiduciario también significa que respetan sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo, le asesoran en consecuencia y le recomiendan las medidas adecuadas. Un planificador no puede garantizar el rendimiento de las inversiones, por ejemplo, que el fondo de inversión en el que le han colocado suba una determinada cantidad o incluso que suba. Sin embargo, si usted deja claro que quiere invertir de forma conservadora, preservando su capital a toda costa, iría en contra de su deber fiduciario colocarle en un fondo de acciones de crecimiento agresivo que sea extremadamente volátil. O, si usted depende de los ingresos de la inversión para vivir, para impulsar los bonos basura de alto interés sin revelar que tienen un alto riesgo de incumplimiento.
Es importante entender la estructura de compensación de su asesor porque puede impactar en el tipo de asesoramiento que usted recibe. Que un asesor financiero sea fiduciario o no depende de cómo esté autorizado y regulado.
Pagar a un asesor financiero
Obtener un asesoramiento de calidad no es gratis. Acudir a un planificador financiero profesional le costará dinero. Algunos planificadores cobran por horas o tienen una tarifa establecida para ciertos servicios: Esto se llama planificación basada en honorarios. Otros son compensados con una comisión cada vez que realizan una transacción o le venden un producto. Algunos cobran de las dos maneras.
Los asesores de honorarios afirman que su asesoramiento es superior porque no conlleva ningún conflicto de intereses, como podrían ser las recomendaciones basadas en comisiones. En respuesta, los asesores a comisión argumentan que sus servicios son menos costosos que el pago de honorarios que pueden ascender a 100 dólares por hora o más, y que usted está pagando por servicios y actividades demostradas, no sólo por un asesoramiento amorfo o por horas de trabajo sin seguimiento.
Preguntas para hacer a un asesor financiero
Los inversores que buscan el asesor adecuado deben hacer una serie de preguntas, incluyendo:
• ¿Tiene usted experiencia trabajando con clientes como yo? Esto podría incluir a jubilados, prejubilados, parejas del mismo sexo, divorciados, viudas o cualquier «nicho» aplicable.»
• ¿Cuánto y cómo cobra? ¿Ganará algún dinero con las inversiones que yo elija?
• ¿Qué servicios ofrece? Sólo planificación, o gestión activa?
• ¿Con qué frecuencia nos reuniremos para revisar la cartera/plan/situación?
• ¿Con qué frecuencia y por qué método se pondrá en contacto conmigo? ¿Existe alguna limitación en cuanto a la frecuencia con la que puedo ponerme en contacto con usted?

La naturaleza del campo del asesoramiento también está cambiando. Ahora los inversores suelen tener acceso a sus cuentas de forma digital, por lo que, más allá de las reuniones tradicionales y presenciales, pueden reunirse con sus asesores de forma virtual para algunas o todas las sesiones de revisión de sus carteras.

Además, muchos robo-asesores ofrecen un modelo de asesoramiento híbrido, que combina los servicios típicos de asignación de activos y asesoramiento de un asesor tradicional con una plataforma digital y automatizada. Sin embargo, se trata de algoritmos informáticos, por lo que no espere de ellos un asesoramiento personalizado, estrategias exclusivas y ayuda.

El resultado final

Al decidir el tipo y el alcance del asesoramiento que podría necesitar de un asesor financiero, es importante hacer las preguntas correctas sobre sus necesidades monetarias y evaluar su propio nivel de comodidad en la gestión de sus propias finanzas.

Algunos consumidores pueden resistirse a la idea de pagar cientos de dólares sólo para planificar, presupuestar e invertir su dinero, pero piense en ello como una inversión: El dinero puede comprarle un plan de calidad que puede elaborarse en unas pocas horas y durar 20 años, con sólo una mínima necesidad de una revisión financiera con el planificador de vez en cuando.