Consideraciones para un antiguo 401(k)

Consejos clave

• 4 opciones para un antiguo 401(k): Mantenerlo en su antiguo empleador, reinvertir el dinero en una IRA, reinvertirlo en el plan de un nuevo empleador o cobrarlo.
• Tome una decisión informada: Averigüe las normas de su plan 401(k), compare las comisiones y los gastos, y tenga en cuenta cualquier posible impacto fiscal.

Cambiar o dejar un trabajo puede ser un momento emotivo. Probablemente esté entusiasmado por una nueva oportunidad y también nervioso. Y si se va a jubilar, puede decirse lo mismo. Al despedirse de su lugar de trabajo, no se olvide de su plan 401(k) o 403(b) con esa empresa. Tienes varias opciones y es una decisión importante.

Dado que tu 401(k) puede ser una parte importante de tus ahorros para la jubilación, es importante sopesar los pros y los contras de tus opciones y encontrar la que tenga sentido para ti.

Aquí tienes 4 opciones a tener en cuenta.

Mantén tu 401(k) con tu antiguo empleador

La mayoría de las empresas -pero no todas- te permiten mantener tus ahorros para la jubilación en sus planes después de que te vayas.

Algunos beneficios:

• Su dinero tiene la posibilidad de seguir creciendo con impuestos diferidos.
• Puede hacer retiros sin penalización si deja su trabajo a los 55 años o más.
• Muchos ofrecen opciones de inversión con precios institucionales (es decir, de menor coste) o únicos.
• La ley federal proporciona una amplia protección contra los acreedores.

Pero:

• Si tiene menos de 5.000 dólares en el plan, es posible que el dinero se le envíe automáticamente (o que se envíe a una cuenta IRA por usted).
• Si decide mantener el dinero en el plan de su antiguo empleador, no podrá añadir más dinero a la cuenta ni, en la mayoría de los casos, pedir un préstamo 401(k).
• Las opciones de retirada pueden ser limitadas. Por ejemplo, es posible que no pueda realizar un retiro parcial; es posible que tenga que retirar todo el saldo.
• Después de cumplir los 721 años, tendrá que realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) anuales de un 401(k) tradicional.

Si tiene acciones apreciadas de la empresa en su cuenta de ahorros del lugar de trabajo, considere el impacto potencial de la apreciación neta no realizada (NUA) antes de elegir entre una reinversión o una alternativa.

Rover el dinero en una IRA

Una IRA Rollover es una cuenta de jubilación que le permite mover el dinero de su antiguo plan de jubilación patrocinado por el empleador, a una IRA.

Puede abrir la IRA con un banco o una firma de corretaje. Sin embargo, asegúrese de investigar las tarifas y los gastos al elegir un proveedor de IRA. Realmente pueden variar.

Algunos beneficios:

• Su dinero tiene la posibilidad de seguir creciendo con impuestos diferidos.
• Si tiene menos de 59½ años, puede retirar el dinero sin penalización para una compra de primera vivienda que reúna los requisitos o para gastos de educación superior.3
• Puede obtener una gama más amplia de opciones de inversión que la disponible en el plan de un empleador.

Pero:

• Después de cumplir los 72 años, tendrá que realizar distribuciones mínimas requeridas (RMD) anuales de una IRA tradicional (pero no de una Roth IRA2) cada año, incluso si sigue trabajando.
• La ley federal ofrece más protección para el dinero en los planes 401(k) que en las IRA. Sin embargo, algunos estados ofrecen cierta protección a los acreedores para las IRAs también.

Rover su 401(k) en el plan de un nuevo empleador

No todos los empleadores aceptarán un rollover desde el plan de un empleador anterior, así que consulte con su nuevo empleador antes de tomar cualquier decisión.

Algunos beneficios:

• Su dinero tiene la posibilidad de seguir creciendo con impuestos diferidos.
• Tener sólo un 401(k) puede facilitar la gestión de sus ahorros para la jubilación.
• Muchos planes ofrecen opciones de inversión de menor coste o específicas del plan.
• La ley federal ofrece una amplia protección contra los acreedores. Puede aplazar los RMD incluso si sigue trabajando después de los 72 años.4

Pero:

• Asegúrese de entender las reglas de su nuevo plan.
• Considere la gama de opciones de inversión disponibles en el nuevo plan.

Sacar el dinero de las cuentas de jubilación

Se debe evitar sacar el dinero de las cuentas de jubilación por completo a menos que la necesidad inmediata de efectivo sea crítica y no tenga otras opciones. Las consecuencias varían en función de su edad y su situación fiscal. Si retira el dinero de su 401(k) antes de los 59½ años, generalmente estará sujeto a los impuestos sobre la renta ordinarios y a una posible multa por retiro anticipado del 10%. (La multa por retiro anticipado no se aplica si dejó de trabajar para su antigua empresa en el año en que cumplió los 55 años o después, pero aún no tiene 59½ años. Esta excepción no se aplica a los activos transferidos a una cuenta IRA).

Si usted es menor de 59½ años y es absolutamente necesario acceder al dinero, puede considerar retirar sólo lo que necesita hasta que pueda encontrar otras fuentes de dinero. Obviamente, eso sólo es posible si su antiguo empleador permite retiros parciales, o si reinvierte la cuenta en una IRA.

La forma en que se realiza la reinversión también es importante

Ya sea que elija una IRA para su reinversión o decida ir con el plan de su nuevo empleador, considere una reinversión directa, que es cuando una institución financiera envía un cheque directamente a la otra institución financiera. El cheque se extenderá a nombre del banco o de la empresa de corretaje con instrucciones para transferir el dinero a su cuenta IRA o 401(k).

La alternativa, hacer un cheque a su nombre, no es una buena opción en este caso. Si el cheque es pagadero directamente a usted, su empleador está obligado por el IRS a retener el 20% para impuestos. Por si eso no fuera suficientemente malo, sólo tiene 60 días desde el momento de la retirada para devolver el dinero a una cuenta con ventajas fiscales como un 401(k) o una IRA. Eso significa que si quiere que el valor total de su cuenta anterior permanezca en los confines con ventajas fiscales de una cuenta de jubilación, tendría que reunir el 20% que se retuvo y ponerlo en su nueva cuenta.

Si no es capaz de reunir el 20%, no sólo perderá el crecimiento potencial libre de impuestos o con impuestos diferidos de ese dinero, sino que también puede deber una multa del 10% si es menor de 59½ años porque el IRS consideraría la retención de impuestos como un retiro anticipado de su cuenta. Así que, para resumir, preste atención a los detalles cuando reinvierta su 401(k).

Tome la mejor decisión para usted

Cuando se trata de decidir qué hacer con un antiguo 401(k), puede haber factores que podrían ser únicos para su situación. Eso significa que la mejor opción será diferente para cada uno. Una cosa que hay que recordar es que las reglas entre los planes de jubilación varían, por lo que es importante averiguar las reglas que tiene su antiguo empleador, así como las reglas de su nuevo empleador.

También compare las comisiones y los gastos asociados a las cuentas que está considerando. Si le resulta confuso o abrumador, hable con un profesional financiero para que le ayude a tomar la decisión.

Siguientes pasos a tener en cuenta

Vea si una reinversión del 401(k) a una IRA puede ser adecuada para usted.

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