Para los usuarios de la tarjeta de crédito por primera vez, el concepto de ciclo de facturación puede parecer un poco confuso. El ciclo de facturación puede variar para cada una de sus tarjetas de crédito. Pero el cálculo básico que se sigue es similar para la mayoría de los bancos. Intentemos comprender los distintos factores que intervienen en el ciclo de facturación.
¿Qué es el ciclo de facturación de la tarjeta de crédito y cómo funciona?
El ciclo de facturación, también llamado ciclo de extracto, es el período para el que se genera la factura. Todas las transacciones realizadas durante el período se reflejarán en el extracto de la tarjeta de crédito del mes.
Por ejemplo, si la fecha de facturación o la fecha del extracto de su tarjeta es el día 3 de cada mes, su ciclo de facturación sería típicamente del 4 del mes anterior al 3 del mes actual. Todas las compras, retiradas de efectivo, pagos, etc., realizadas durante el periodo se reflejarán en el extracto generado al final del ciclo de facturación.
Consideremos un ejemplo de un extracto de tarjeta de crédito generado el 6 de marzo. Constituye las transacciones realizadas entre el 5 de febrero y el 6 de marzo. Cualquier transacción realizada después de la fecha del extracto, el 6 de marzo en este caso, se consideraría en el extracto de facturación del mes siguiente.
¿Qué es la fecha de facturación de la tarjeta de crédito o la fecha del extracto?
La fecha de facturación o la fecha del extracto es la fecha en la que se genera el extracto cada mes. Normalmente es el último día del ciclo de facturación de un mes determinado.
Cualquier transacción realizada con la tarjeta después de la fecha de facturación se reflejará en su siguiente extracto de facturación.
En el ejemplo anterior, el 6 de marzo es la fecha de facturación para el periodo de facturación entre el 5 de febrero y el 6 de marzo. Cualquier actividad posterior al 6 de marzo se reflejará en el extracto de facturación que se genere en abril.
¿Cómo se calcula la fecha de vencimiento del pago de la tarjeta de crédito?
En los términos más sencillos, el vencimiento mínimo o pago mínimo es la menor suma de dinero que se debe pagar cada mes para nuestra factura pendiente en la tarjeta de crédito. Los puntos negativos o los cargos por demora no se activarán si sigue realizando los pagos mínimos hacia el saldo de la tarjeta de crédito.
Cómo se calcula el importe mínimo
Una vez que reciba su extracto de facturación, observará la fecha de vencimiento del pago, en la que debe liquidar sus cuotas pendientes para evitar penalizaciones.
La fecha de vencimiento del pago suele ser entre 21 y 25 días después de la fecha del extracto o después de que finalice el ciclo de facturación. El período entre la fecha de facturación y la fecha de vencimiento del pago es el período de crédito sin intereses o el período de gracia ofrecido por el emisor de su tarjeta. Por lo tanto, la fecha de vencimiento depende del período de crédito sin intereses ofrecido por la tarjeta de crédito.
Por ejemplo, el Banco HDFC ofrece un período de crédito sin intereses de 20 a 50 días. Por lo tanto, para una tarjeta de crédito HDFC con un período de gracia de hasta 50 días, si la fecha de extracto es el 5 de cada mes, la fecha de vencimiento del pago sería el 25 del mismo mes.
Así, una transacción realizada al principio del ciclo de facturación tendrá más período de gracia, en comparación con la que se realiza al final del ciclo de facturación.
Sin embargo, el período de gracia no es aplicable si tiene alguna cuota pendiente del mes anterior.
¿Qué es el Importe Mínimo a Pagar y cómo se calcula?
Si no puede pagar el total de la deuda de su tarjeta en un mes determinado, existe la opción de pagar una pequeña parte de la deuda para evitar la comisión de demora.
La pequeña parte de la cantidad, técnicamente denominada Importe Mínimo a Pagar (IMD), es decidida por el emisor de su tarjeta de crédito. Encontrará el MAD del mes en el extracto de su tarjeta de crédito.
El importe mínimo a pagar suele ser el 5% del total pendiente de su tarjeta de crédito o una cantidad fija de 200 a 300 rupias, dependiendo de la política de su tarjeta.
En caso de que tenga algún préstamo en su tarjeta, la cuota correspondiente al mes se añadirá al importe mínimo a pagar. En ese caso, el MAD se convierte en el 5% del importe pendiente + EMI/s + impuestos, si los hay. Cualquier cantidad que sobrepase el límite de la tarjeta también se añadirá al DAM junto con el DAM impagado del mes o meses anteriores.
¿Cómo afecta el ciclo de facturación de la tarjeta de crédito a su puntuación de crédito?
El ciclo de facturación puede no afectar directamente a su puntuación de crédito, sin embargo, el incumplimiento de los pagos, los pagos parciales, el pago de sólo la cantidad mínima debida, etc.,
Según CIBIL, la falta de pago puede afectar a su puntuación de crédito hasta dos años y se refleja en su informe de crédito hasta 36 meses. Como los emisores de las tarjetas informan a las agencias de calificación crediticia de los datos relacionados con la cuenta de su tarjeta de crédito cada 30-45 días, un solo impago, ya sea intencionado o por error, afectaría a su puntuación crediticia.
Preguntas sobre el ciclo de facturación de las tarjetas de crédito
- ¿Dónde puedo encontrar la fecha de facturación de mi tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento de los pagos?
- ¿Puedo cambiar el ciclo de facturación de mi tarjeta de crédito o la fecha de facturación?
- ¿Cómo encontrar el periodo de crédito sin intereses de mi tarjeta de crédito?
Puede encontrar la fecha de facturación, la fecha de vencimiento de los pagos, el importe mínimo a pagar y toda la demás información relacionada con su cuenta en el extracto que se genera cada mes.
Dependiendo del emisor de su tarjeta, recibirá su extracto físicamente en su dirección postal registrada o como un extracto electrónico enviado a su ID de correo electrónico registrado.
Alternativamente, también puede visitar su cuenta de banca neta de la tarjeta de crédito para acceder a sus extractos recientes.
La política de cambiar el ciclo de facturación o la fecha de facturación a petición del cliente puede no ser la misma para todos los emisores de tarjetas de crédito. Puede llamar a su respectivo proveedor de tarjetas y comprobar la disponibilidad de la opción.
Puede consultar el documento de términos y condiciones más importantes de su tarjeta para conocer el periodo de gracia de la misma.
Alternativamente, también puedes ponerte en contacto con el servicio de atención al cliente de la tarjeta de crédito correspondiente para preguntar lo mismo.
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