Si te vas a graduar de la universidad esta primavera, es probable que ahorrar para la jubilación no esté entre tus prioridades.
De hecho, GOBankingRates descubrió que ahorrar para la jubilación no es una prioridad para el 40 por ciento de todos los estadounidenses.
Ciertamente, no estaba en la parte superior de la lista de tareas de Grant Sabatier cuando se graduó de la Universidad de Chicago en 2007.
Como estudiante de filosofía que entraba en el mercado laboral al borde de la Gran Recesión , Sabatier tuvo suerte de encontrar trabajo en un centro de llamadas de una empresa de análisis.
El sueldo era bastante bueno, además: 42.000 dólares al año. Sin duda, era suficiente para cubrir los gastos de manutención y dejarle algo de dinero para guardar en una cuenta de jubilación. Pero Sabatier no ahorró ni un céntimo.
«Me lo gasté todo», dijo. «Tuve la oportunidad de ahorrar cuando tenía 22 años, pero no lo hice. Intenté vivir la vida»
Pero recibió una llamada de atención dos años después. Después de ir de trabajo en trabajo, Sabatier se encontró viviendo en casa de sus padres con sólo 2,26 dólares en su cuenta bancaria. Decidió hacer del ahorro una prioridad.
Cinco años después, Sabatier tenía un millón de dólares en el banco. Hoy, a los 32 años, tiene alrededor de 1,35 millones de dólares. He aquí cómo lo hizo, y cómo usted también puede ahorrar un millón de dólares para la jubilación.
Tenga un plan
Si quiere jubilarse pronto o jubilarse con riquezas, necesita tener un plan en marcha. No puedes simplemente apartar una cantidad arbitraria en una cuenta de jubilación cada mes y esperar que funcione.
Cuando tenía 24 años y vivía en casa, Sabatier decidió que quería alcanzar la independencia financiera a los 30 años, una tarea difícil para alguien con sólo un par de dólares en el banco. Para calcular cuánto necesitaría ahorrar, utilizó una calculadora de jubilación.
Sabatier estimó que sus gastos anuales serían de 50.000 dólares y descubrió que necesitaría ahorrar 25 veces esa suma -1,25 millones de dólares- para poder vivir de los intereses en la jubilación. Luego calculó que necesitaría ahorrar 50 dólares al día y ganar un 5% anual para tener 1,25 millones de dólares en 30 años.
Sin embargo, Sabatier no quería esperar tanto tiempo; quería ahorrar la cantidad que necesitaba en sólo cinco años.
«Cuando tienes claros tus números, lo que cuesta tener el estilo de vida que quieres, realmente tienes el control», dijo.
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Aprovecha el interés compuesto
En su búsqueda por convertirse en millennial millonario, Sabatier reconoció el poder del interés compuesto desde el principio.
«Todos los blogs, todos los libros sobre finanzas personales tienen este capítulo obligatorio sobre el interés compuesto», dijo. Y con razón. El interés pagado por la cantidad que inviertes más el interés que se acumula, el interés compuesto permite que tu riqueza crezca más rápido.
Sabatier dijo que se dio cuenta: «Oye, tengo 24 años; tengo que empezar a ahorrar lo máximo posible ahora para aprovechar el interés compuesto. Sabía que tenía el tiempo a mi favor». Cuanto más esperara para empezar, más tendría que apartar cada día para alcanzar su objetivo de ahorro.
Por ejemplo, si tienes 25 años y quieres ahorrar un millón de dólares para la jubilación a los 65 años, necesitas apartar 158,13 dólares al mes y ganar un 10% anual, la rentabilidad media de la bolsa a largo plazo. Si esperas hasta los 35 años para empezar a ahorrar, necesitarás ahorrar 442,38 dólares al mes con una rentabilidad del 10 por ciento para tener 1 millón de dólares a los 65 años.
Sabatier dijo que cada dólar que invirtió cuando empezó a ahorrar en 2010 vale hoy 3,25 dólares. Con la capitalización, su dinero gana dinero – y le ayuda a alcanzar su meta más pronto.
Busca formas de ganar más dinero para invertir
Probablemente no necesites una calculadora o una hoja de cálculo para darte cuenta de que, incluso con el interés compuesto, tendrías que invertir mucho dinero para amasar 1 millón de dólares en sólo cinco años. Sabatier dijo que sabía que tenía que ganar todo el dinero posible para invertirlo.
El primer paso fue encontrar un trabajo bien pagado y que ofreciera posibilidades de crecimiento. Sabatier vio que el marketing digital era un campo en crecimiento, así que pasó un mes viendo tutoriales gratuitos en YouTube sobre el tema. Utilizó los conocimientos adquiridos para conseguir un trabajo en una agencia de marketing digital en Chicago, con un sueldo de 50.000 dólares al año.
Sabatier aprovechó un plan 401k en el trabajo y aportó el máximo. (La cantidad máxima actual que los trabajadores pueden aportar a un 401k anualmente es de 18.000 dólares). Luego encontró una forma de ganar más dinero de forma paralela creando sitios web para bufetes de abogados.
Aunque empezó cobrando 500 dólares por sitio web, en pocos meses estaba facturando 50.000 dólares por sitio. Puso el 100% de los ingresos de su negocio paralelo en una cuenta de jubilación individual.
Sabatier ahora dirige sus propios negocios y un blog, MillennialMoney.com. Y ahorra entre el 60% y el 70% de sus ingresos. Anima a los adultos jóvenes que quieran aumentar sus ahorros a encontrar formas de ganar más dinero.
Empieza por pedir un aumento a tu empleador. A continuación, consiga un trabajo secundario – idealmente uno que ofrezca algo más que la oportunidad de ganar dinero extra.
«Quieres construir habilidades en lugar de sólo tener un trabajo», dijo. Entonces puedes convertir esas habilidades en oportunidades de ganar dinero aún mayores, como hizo él.
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Haz del ahorro una meta diaria
Aunque Sabatier calculó que tardaría 30 años en amasar 1,25 millones de dólares ahorrando 50 dólares al día -y quería alcanzar esa meta en cinco años-, no empezó ahorrando tanto.
Empezó ahorrando sólo 5 dólares al día en una cuenta Roth IRA con Vanguard, descargando la app de la firma de inversiones y transfiriendo dinero con un clic en su teléfono. (Esto se sumaba a lo que tenía guardado en el 401k).
Está bien empezar con poco, dijo Sabatier, pero hay que convertirlo en un hábito diario. «Si ahorras diariamente durante 30 días, se convierte en un hábito», dijo. «Se convierte en una parte de ti». Y si revisas tu cuenta a diario, verás cómo está creciendo – lo que te animará a ahorrar más.
Sabatier recomienda poner tu dinero en una cuenta con ventajas fiscales, como una Roth IRA, primero. Una vez que lo maximices, abre una cuenta de corretaje.
En caso de que te preguntes cuánto tendrías que ahorrar mensualmente con un 5% de rendimiento anual para tener 1 millón de dólares en cinco años, prepárate: Son 14.704,57 dólares. Diariamente, son 482,34 dólares.
Aumenta tu tasa de ahorro
Una vez que adquieras el hábito de ahorrar, busca la forma de aumentar la cantidad diaria que estás reservando. A medida que ganaba más, Sabatier pudo aumentar sus ahorros diarios a 50, 100, 5.000 e incluso 20.000 dólares algunos días. Esto es poco realista para la mayoría de la gente. Pero dice que se puede ahorrar más de 5 dólares al día «si se indaga y se busca». Cancela la suscripción a Netflix e invierte esos 15 dólares. Será significativamente más valioso.»
Incluso si sólo puedes permitirte contribuir a un plan de jubilación en el trabajo, todavía deberías aumentar la cantidad que apartas cada año.
«Si ahorra un 1 por ciento más de sus ingresos cada año, se jubilará entre dos y cinco años antes», dijo Sabatier.
Mantenga las inversiones sencillas
Si quiere que su dinero crezca a un ritmo saludable, tiene que invertirlo en algo que no sea una cuenta de ahorros. Aunque hay que asumir cierto riesgo invirtiendo en el mercado de valores, no hay que dejar que la idea le abrume o le dé miedo, dijo Sabatier.
Él adoptó un enfoque sencillo e invirtió alrededor del 80% de su dinero en fondos indexados. Un fondo indexado sigue el rendimiento de un índice de mercado, como el índice S&P 500. También ha comprado acciones individuales y ha invertido en bienes inmuebles. Pero, en general, Sabatier se ciñe a una estrategia de inversión sencilla.
Mantener los gastos bajos para potenciar el ahorro
Mantener los gastos bajos ayudó a Sabatier a ahorrar una cantidad tan grande de dinero rápidamente. Por ejemplo, vivía con tres compañeros de piso cuando tenía el trabajo de marketing digital que pagaba 50.000 dólares. Dividir el alquiler en cuatro partes le ayudó a mantener bajos los costes de la vivienda.
Hay muchas formas de reducir los gastos mensuales: desde recortar el gasto en comida hasta cortar el cable. También puede obligarse a reducir sus gastos pagándose a sí mismo primero. Si primero gastas y luego ahorras, siempre encontrarás cosas que comprar y no te quedará dinero para ahorrar, dijo Sabatier.
Asegúrate de ahorrar al menos el 20% de tus ingresos, dijo. «Si te pagas a ti mismo primero y lo inviertes, el resto lo puedes soplar en lo que quieras», dijo.