Financiación de su casa manufacturada
¿Es difícil obtener un préstamo para una casa móvil o manufacturada?
No, pero es diferente.
Algunos prestamistas ofrecen hipotecas conformes para casas prefabricadas, que son el estándar para las casas de construcción tradicional.
Los préstamos de la FHA, además de la financiación respaldada por el USDA y el VA, son otras vías para financiar una casa prefabricada. Y los préstamos personales también pueden funcionar.
Lo que está disponible para usted depende de su elegibilidad como prestatario, el tipo y la edad de la estructura, y si se considera ‘real’ o ‘personal’propiedad.
Aquí es cómo encontrar el mejorfinanciamiento para su casa manufacturada.
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En este artículo (Saltar a…)
- ¿Quién puede obtener un préstamo para casas prefabricadas?
- Financiación para casas móviles
- Financiación para casas prefabricadas con garantía de cimientos
- Préstamos personales para casas prefabricadas
¿Quién puede obtener un préstamo para casas prefabricadas?
Obtener un préstamo para una casa prefabricada es diferente a obtener un préstamo para una casa tradicional.
Hay algunos aspectos básicos que debe conocer antes de sumergirse en las opciones de financiación de casas móviles:
- No todas las casas manufacturadas se consideran «bienes raíces»
- Si la casa está sobre ruedas o usted paga las tasas al DMV, la casa se considera un «vehículo»
- Hay reglas estrictas sobre la condición de la propiedad y la edad
- Casa manufacturada: $69,678
- Lote de casa manufacturada: $23,226
- Lote de casa manufacturada &: $92,904
- 20 años para una casa prefabricada o una casa de ancho simple y lote
- 15 años para un préstamo para una casa prefabricada y lote
- 25 años para un préstamo para una casa prefabricada de ancho múltiple y lote
Para calificar para la financiación de la casa tradicional o refinanciaciónopciones, una casa debe ser clasificada como «bienes raíces». Pero no todas las viviendas manufacturadas se consideran bienes inmuebles.
Si su casa móvil tiene al menos 400 pies cuadrados, está sobre una base permanente aprobada y tributa como propiedad real, puede solicitar hipotecas convencionales o respaldadas por el gobierno.
Si paga cuotas anuales al DMV, o la construcción sigue sobre ruedas, entonces la propiedad es un vehículo, no una casa. En este caso, no podrá optar a un préstamo hipotecario. Las casas móviles a menudo entran en esta categoría.
Es posible que pueda obtener un préstamo para casas móviles como «propiedad personal» en lugar de como propiedad inmobiliaria si tiene al menos un 5 por ciento de entrada y la casa es razonablemente nueva.
También debe saber que muchos programas de préstamos para casas prefabricadas tienen directrices estrictas sobre el estado y la antigüedad de la propiedad. Esto se debe a que las viviendas prefabricadas tienden a depreciarse, mientras que el valor de las casas tradicionales tiende a aumentar con el tiempo.
Financiación para casas móviles
A menos que su casa califique como propiedad inmobiliaria, no podrá financiar la compra de la casa con un programa hipotecario convencional o respaldado por el gobierno.
Sin embargo, eso está bien. Las casas móviles móviles todavía pueden ser financiadas, sólo que no con hipotecas de vivienda.
Hay algunas opciones de préstamos diferentes si no puede obtener financiación hipotecaria tradicional para su casa móvil.
Programa del Título I de la FHA
Los préstamos para viviendas fabricadas de propiedad personal – casas que no están clasificadas como bienes inmuebles- están fácilmente disponibles si tiene al menos un 5 por ciento de entrada y la casa es razonablemente nueva.
La Administración Federal de la Vivienda (FHA) respalda los préstamos para vehículos de casas móviles con su programa del Título I.
Los tipos de interés se negocian entre los prestatarios y los prestamistas privados que ofrecen este tipo de préstamo. Tenga en cuenta que el prestamista típico de casas podría no ofrecer este tipo de préstamo.
También, las tasas de interés para estos préstamos sonmás altas que las tasas hipotecarias porque los préstamos para una propiedad móvil son más riesgosos para los prestamistas.
La tasa de interés es fija para todo el plazo del préstamo, y hay cantidades máximas de préstamo en función de si usted está financiando la compra de una casa, la compra de la tierra para el sitio de la casa, o ambos.
Límites de los préstamos actuales del Título I de la FHA:
También hay plazos máximos de préstamo.
Un préstamo FHA Título I puede utilizarse para refinanciar una casa prefabricada así como para comprar una.
No todos los prestamistas ofrecen este programa, por lo que tendrá que llamar y/o buscar en línea para los prestamistas que ofrecen FHA Título Ifinancing.
Préstamos de chattel
Un préstamo de chattel ofrece una opción intermedia para homefinancing móvil. Este préstamo se asemeja a un préstamo de auto en que la casa sirve como garantía para el préstamo.
Usted puede ser capaz de obtener un préstamo chattel si no planea comprar el sitio de la casa, que es a menudo el caso en una comunidad de casas móviles.
Y usted necesitaría al menos el 5 por ciento de enganche para obtener uno. Debido a que el valor de la casa proporciona seguridad para un préstamo de bienes muebles, estos préstamos son menos riesgosos que los préstamos personales y pueden ofrecer tasas más competitivas.
Sin embargo, las tasas seguirán siendo varios puntos porcentuales más altas que una hipoteca tradicional de tasa fija. Eso, combinado con el plazo más corto de un préstamo de bienes muebles, a menudo resulta en pagos mensuales más altos.
Préstamos personales
Los préstamos personales pueden ser una buena alternativa a un préstamo hipotecario tradicional. Si su casa prefabricada todavía está sobre ruedas, o no es financiable por alguna otra razón, puede valer la pena estudiar esta opción.
Lo más atractivo de los préstamos personales es que no hay absolutamente ninguna aprobación de la propiedad.
El préstamo se basa en usted, no en la propiedad, por lo que la casa móvil puede estar en mal estado o ser demasiado vieja para financiarla, y aún así podría ser aprobada en base a su historial de crédito y a la relación entre la deuda y los ingresos.
Un préstamo personal no tendrá tasas competitivas en comparación con un préstamo hipotecario. Pero la financiación es rápida. En una semana o menos, usted puede tener los fondospara ayudar a comprar una casa.
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Financiación para propiedad «real» asegurada por cimientos
Si su casa manufacturada está clasificada como propiedad real, puede financiarla con una hipoteca. Lo más probable es que se trate de un programa hipotecario de Fannie Mae, Freddie Mac o respaldado por el gobierno.
Los préstamos funcionan casi exactamente igual que la financiación de las casas tradicionales «construidas con palos».
Con los préstamos de Fannie y Freddie, usted puede poner tan solo un 5 por ciento de entrada. Los préstamos de la FHA funcionan de la misma manera que los de las casas prefabricadas o tradicionales: el pago inicial requerido es del 3,5% si su puntuación FICO es de 580 o superior, y del 10% si está entre 500 y 579. La casa debe haber sido construida después del 15 de junio de 1976, y no puede estar ubicada en una zona de inundación.
El programa de préstamos de la VA para viviendas prefabricadas requiere un 5 por ciento de enganche, y los plazos del préstamo son más cortos – entre 20 y 25 años, dependiendo de la propiedad.
Los préstamos del USDA (Vivienda Rural) no requieren ningún pago inicial, pero la casa prefabricada debe ser nueva y los prestatarios deben cumplir con las directrices de elegibilidad de ingresos.
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Obtención de un préstamo personal para su casa prefabricada
Muchos programas de préstamos para casas prefabricadas tienen directrices bastante estrictas sobre la condición y la edad de la propiedad. Esto se debe a que las casas prefabricadas tienden a depreciarse, mientras que el valor de las casas tradicionales tiende a aumentar con el tiempo.
Si está decidido a comprar una casa que no cumple con los requisitos del prestamista, siempre hay préstamos personales.
Necesitará una puntuación de crédito decente para obtener un préstamo personal sin garantía, ya que no está vinculado a su propiedad.
La financiación es rápida. Una vez aprobado, podría recibir el dinero para comprar, arreglar o refinanciar su casa prefabricada al siguiente día laborable.
Típicamente, para recibir un préstamo personal, debe ser ciudadano estadounidense o residente permanente con un número de la Seguridad Social, tener ingresos estables y un buen historial crediticio.
Los importes máximos de los préstamos son de entre 35.000 y 50.000 dólares para la mayoría de los prestamistas. Pero algunos prestamistas pueden aprobar préstamos de hasta 100.000 dólares.
Además, muchos prestamistas ofrecen ahora un proceso de solicitud de préstamo online para préstamos personales.
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Preguntas frecuentes sobre el préstamo de casa manufacturada
El gobierno federal promulgó las Normas Nacionales de Seguridad y Construcción de Viviendas Prefabricadas el 15 de junio de 1976. La ley fue diseñada para proteger a los consumidores exigiendo que las casas móviles cumplieran con las normas de seguridad impuestas por el Código del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).
Las casas fabricadas antes del 15 de junio de 1976 pueden no cumplir estos requisitos, por lo que los prestamistas hipotecarios no las financiarán.
Sí, un concesionario de casas móviles o manufacturadas puede ofrecer financiación al igual que lo hace un concesionario de coches. Sin embargo, usted debe hacer su propia investigación sobre la financiación de la vivienda. El programa FHA Título 1 podría ofrecer pagos mensuales más bajos a través de una tasa de interés más baja y/o un plazo de préstamo más largo.
Si obtiene un préstamo respaldado por la FHA o el USDA, se le exigirá que compre un seguro hipotecario que proteja al prestamista en caso de que no pague el préstamo. Las primas del seguro hipotecario se sumarán a sus pagos mensuales y a los costes iniciales.
A pesar de este coste adicional, un préstamo respaldado por el gobierno con seguro hipotecario puede seguir costando menos que utilizar un préstamo personal sin garantía para financiar su casa.
Esta distinción se refiere al método de construcción de la casa. Una casa modular se construye en piezas en una fábrica, y luego se ensambla sobre una base permanente en el sitio de la casa. Una casa prefabricada se construye en una fábrica y se coloca sobre una base permanente sin intención de que siga siendo móvil. Una casa móvil se construye en una fábrica y normalmente tiene ruedas; puede colocarse sobre una base permanente.
Para poder optar a una hipoteca tradicional, una casa prefabricada debe tener al menos 400 pies cuadrados y estar colocada sobre una base permanente.
Según esta definición, las casas móviles selectas, las casas prefabricadas o las casas modulares podrían tener derecho a la financiación. Pero la propiedad debe cumplir con las normas anteriores, así como los requisitos del prestamista hipotecario.
Las casas más pequeñas o las casas móviles sin una base permanente requerirán un préstamo personal o posiblemente un préstamo hipotecario.
No. Un propietario puede comprar la casa prefabricada por separado del terreno o junto con el terreno.
¿Cuáles son los tipos de interés actuales?
Los tipos de interés actuales son bajos, y eso está ayudando a que más inquilinos se conviertan en propietarios. Para muchos, la fabricación de viviendas es un primer paso asequible para ser propietario.
Verifique su nueva tasa (24 de marzo de 2021)