Christin Walker de Burlington, Nueva Jersey, es una conductora segura. Lo ha demostrado conduciendo durante 22 años un autobús escolar lleno de niños ruidosos y, en ocasiones, bulliciosos por las carreteras del campo y las calles de la ciudad.
Pero incluso los buenos conductores pueden tener malos accidentes. Poco más de una semana después de que comprara su Honda Civic 2006 de segunda mano, éste quedó destrozado por un conductor que se dio a la fuga y que, según el informe policial, se saltó un semáforo en rojo. Walker se considera afortunada de no haber resultado herida. Ese mismo conductor estuvo implicado en otro accidente menos de un mes después en el que murió un peatón.
Entre los problemas: Todavía no ha recibido un acuerdo de ninguna compañía de seguros, no tiene coche y todavía tiene que pagar el préstamo del Honda que ahora se está oxidando en un centro de reciclaje. Está lo suficientemente frustrada como para presentar una reclamación contra la aseguradora del coche que la atropelló.
Si Walker presenta una reclamación al seguro, no es la única. Cada año hay unos 6 millones de choques denunciados por la policía en Estados Unidos, según la Administración Nacional de Seguridad Vial. Alrededor de tres millones de personas resultan heridas o muertas en estos accidentes de tráfico, por lo que hay un gran número de demandas y reclamaciones de seguros cada año.
Realizar una reclamación de seguro contra otra persona
Si otra persona choca contra ti, en el escenario más simple harás una reclamación contra su seguro de responsabilidad civil. Esto se llama una reclamación a terceros: usted es el tercero para el otro conductor y su compañía de seguros.
La aseguradora de la otra persona procesará la reclamación, pero no cuente con un pago rápido. La aseguradora podría querer investigar el accidente para determinar que su cliente fue realmente el culpable.
Utilizar su propio seguro para solucionar el problema
Pero si las reclamaciones de seguros fueran sencillas, todos podríamos sentirnos expertos en seguros. Y cuando otra persona ha causado un accidente, es natural sentir que debe pagar por lo que hizo. Pero en algunos casos es posible que tengas que recurrir a tu propio seguro de coche, incluso cuando otra persona te ha chocado. Aquí está cómo podría suceder.
Utilizar su propia situación de seguro N º 1, los estados sin culpa: En los estados con leyes de seguro sin culpa, usted siempre hace reclamaciones de lesiones en su propio seguro primero. Estos estados requieren la protección contra lesiones personales (PIP) para este propósito. Sólo se puede demandar a otro conductor cuando se cumplen ciertos requisitos, que cada estado define. En muchos casos es necesario que haya lesiones graves o la muerte antes de demandar a otra persona por un accidente de coche en un estado sin culpa. (Las reclamaciones por daños a la propiedad se pueden hacer con el seguro de responsabilidad civil de la otra persona.)
En los estados sin leyes de no culpabilidad, el PIP y una cobertura similar llamada pagos médicos (MedPay) están a menudo disponibles. Estos pueden ser utilizados para las reclamaciones de lesiones para usted y sus pasajeros,
Utilizando su propia situación de seguro N º 2, un conductor con seguro insuficiente: ¿Qué pasa si el conductor no tiene suficiente seguro para cubrir las lesiones del accidente? Todavía podrías demandarles por el resto, pero si no tienen bienes puede no valer la pena. Una opción es recurrir a tu propia cobertura de motorista subasegurado, si la tienes. Puede cubrir las facturas médicas cuando el otro conductor no tiene suficiente seguro.
Utilizar tu propia situación de seguro nº 3, no lidiar con él: Usted podría decidir utilizar su propio seguro para los daños del coche, en lugar de tratar con la compañía de seguros de la otra persona. Si tienes un seguro de colisión, puedes utilizarlo para los daños del coche causados por otra persona.
El inconveniente es que tu cheque del seguro se verá reducido por la cantidad de tu deducible por colisión. Usted podría obtener esa cantidad deducible de nuevo más tarde si su compañía de seguros va después del reembolso de la aseguradora de la otra persona.
Si usted tiene la cobertura de reembolso de alquiler, usted podría aprovechar que estaba bien para un alquiler mientras su vehículo está en el taller de reparación para una reclamación de colisión.
Usando su propia situación de seguro N º 4, quedar atrapado con un saldo de préstamo de coche: Si su vehículo fue total en el accidente, el seguro debe compensar el valor del coche en el momento del accidente – si usted está haciendo una reclamación de responsabilidad contra otra persona o el uso de su propio seguro de colisión.
Pero eso no significa que el problema está resuelto. En algunos casos podrías deber más en un préstamo o leasing de coche que lo que valía el coche. Esto puede ocurrir, por ejemplo, si has financiado la mayor parte del coste del coche, o tienes un vehículo que ha perdido valor rápidamente. En cualquier caso, tener un seguro de brecha puede proporcionar la diferencia entre el pago del seguro y el saldo del préstamo/arrendamiento.
O puedes demandar
Otra forma de obtener una compensación es contratar a un abogado y demandar al otro conductor.
Es posible que tengas que ayudar a establecer que la otra persona fue realmente culpable, especialmente si empiezan a señalarte a ti. Elementos como un informe policial, fotos de la escena y la información de contacto de cualquier testigo ayudarán a demostrar que usted no tuvo la culpa.
Si el acuerdo probable para un accidente de coche es pequeño – alrededor de $ 3,000 y usted tiene un caso demostrable – usted podría optar por llevar al otro conductor a la corte de reclamos menores.
Aunque cada estado tiene diferentes reglas, la mayoría de los gobiernos locales tienen alguna versión de la corte de reclamos menores. Las tasas de presentación suelen ser razonables, y el tiempo de espera para una audiencia suele ser de uno o dos meses. También tienes derecho a citar a los testigos, incluido el otro conductor, el ajustador de reclamaciones de la aseguradora y cualquier otra persona que pueda haber estado involucrada en el accidente. Tenga a mano toda su información, así como presupuestos certificados del coste de las reparaciones.
La ventaja de este proceso es que obliga a la compañía de seguros de la otra persona a enviar a un abogado y a cualquier testigo necesario para probar su caso -o para disputar el importe de la demanda- al tribunal. Esto podría llevar a conversaciones para llegar a un acuerdo.
En el lugar del accidente
La protección de su capacidad para demandar a otra persona comienza en el lugar del accidente. Es bueno tener una lista de verificación de accidentes para ayudarle a reunir la información correcta.
Si usted está involucrado en un accidente de coche, lo primero que debe hacer es dar un paso atrás, recuperar el aliento y asegurarse de que usted y sus pasajeros no han sido heridos. Las lesiones en los tejidos blandos son una preocupación incluso en un choque, y las lesiones aumentan las posibilidades de una reclamación al seguro.
Suponiendo que no haya lesiones, seguirá siendo estresante para ambas (o todas) las partes del accidente. Intenta minimizar la rabia en la carretera (la tuya y la de ellos) en el inevitable intercambio de información entre conductores. Aparca tu coche en un lugar seguro si es posible. No te quedes parado en una carretera abarrotada o de alta velocidad a menos que sea necesario. Y si es posible, quédate dentro del coche, marca el 911 y espera a la policía.
Si las partes son razonables, asegúrate de que consiguen lo que necesitan para presentar una reclamación, y que tú también lo hagas. Alguien más realmente sólo necesita la información de su seguro de su tarjeta de identificación del seguro. Muchas aseguradoras proporcionan una lista de verificación de accidentes de coche en sus aplicaciones móviles, o imprimen una y la guardan en la guantera.
Pero la herramienta más valiosa después de un accidente de coche es tu teléfono móvil. Haz fotos de los daños de tu coche y de los otros vehículos implicados, de las matrículas, de las condiciones de la carretera, como el hielo, la lluvia o la nieve, y de cualquier otro factor que haya contribuido, como los cruces cercanos y las señales de tráfico. Haz una foto de las tarjetas de identificación del seguro de los otros conductores. Anota los nombres y números de teléfono de los testigos. Su teléfono debe marcar la fecha y registrar la hora en que se tomaron las fotos.
Asegúrese de verificar el nombre y el número de placa del agente de policía que respondió, que podría estar garabateado de forma ilegible en cualquier documento que reciba. Obtenga una copia del informe policial tan pronto como se presente y compruebe su exactitud.
No pierda tiempo en ponerse en contacto con su aseguradora, independientemente de quién haya sido el culpable. También en este caso la tecnología puede acudir a tu rescate, ya que muchas aseguradoras te permiten presentar reclamaciones desde sus aplicaciones móviles.
«Asegúrate de presentar la reclamación dentro del plazo de tu aseguradora», aconseja Loretta Worters, vicepresidenta del Insurance Information Institute, un grupo del sector. «Los plazos para presentar las reclamaciones por daños al vehículo suelen ser de 30 días, así que pregunte a su aseguradora si su póliza tiene un límite de tiempo para presentar las facturas, resolver las disputas sobre las reclamaciones y presentar información adicional.»
Entender los tipos de seguros de coche básicos para las reclamaciones
Después de un accidente de coche, es una buena idea leer su póliza de seguro de coche. Esto le ayudará a refrescar la memoria sobre la cobertura que tiene. Es posible que su agente de seguros ya le haya dicho a qué tiene derecho -y a qué no-, pero compruébelo usted mismo. Aquí es cuando tener una aseguradora de confianza con una buena reputación valdrá la pena.
Todas las compañías de seguros de coche ofrecen los mismos tipos de cobertura básica. Las obligatorias varían según el estado y el resto son opcionales – y algunos tipos de cobertura opcionales son una compra inteligente.
La responsabilidad civil es la cobertura más básica para todos los vehículos. Debes tenerla en caso de que seas culpable de atropellar a una persona, un coche o incluso de atropellar a un gnomo de jardín en el patio de alguien. El seguro de responsabilidad civil paga las reclamaciones de la víctima por daños y perjuicios, como los gastos médicos, los daños a la propiedad, los salarios perdidos y el dolor y el sufrimiento.
Casi todos los estados requieren una cobertura mínima de responsabilidad civil, pero las cantidades varían. California, por ejemplo, requiere sólo 15.000 dólares de cobertura por lesiones para una persona en un accidente. Esa cantidad puede resultar lamentablemente insuficiente con los costes médicos y la sociedad litigiosa de hoy en día.
Usted puede ser demandado por cantidades que superan su seguro de automóvil. Para aquellos con activos y ahorros, una cantidad elevada de seguro de automóvil es una manera de proteger lo que has trabajado.
El seguro de responsabilidad civil también paga por tu defensa legal si eres demandado por algo cubierto por tu póliza, como un accidente de coche.
El seguro de colisión es opcional a menos que sea requerido por el préstamo o arrendamiento de tu coche. Este seguro cubre los daños de tu coche en caso de que choques con un objeto como un poste u otro coche. Alrededor del 73% de los conductores con seguro de coche tienen un seguro de colisión, según el Instituto de Información de Seguros.
El seguro de colisión suele estar empaquetado con la cobertura a todo riesgo, así que espere a comprarlos juntos. La cobertura a todo riesgo también es opcional, a no ser que se requiera para un préstamo o arrendamiento de coche. Cubre el robo, el incendio, el granizo, el vandalismo y otros peligros diversos, como el atropello de un ciervo o la conducción a través del agua que camufla un arroyo desbordado.
Las leyes de seguro de automóvil sin culpa en algunos estados significan que no hay necesidad de determinar quién es el culpable para recibir el pago de las reclamaciones por lesiones menores. Cada parte es pagada por su propia aseguradora en lugar de presentar una demanda. La protección contra lesiones personales es la cobertura para estas reclamaciones.
La protección contra lesiones personales (PIP) suele ir unida a una ley de no culpabilidad. Cubre los gastos médicos de un accidente de coche independientemente de quién sea el culpable. Pero las leyes de no culpabilidad no eliminan el riesgo de ser demandado, sobre todo si el accidente ha provocado lesiones graves o la muerte.
«Los verdaderos accidentes ‘sin culpa’ son muy raros», dice la portavoz Sandra Watts, de la organización sin ánimo de lucro United Policyholders, que ofrece información sobre seguros. «A menos que un accidente se produzca en un estado sin culpa, se atribuirá algún porcentaje a cada una de las partes implicadas, lo que suele dar lugar a que una de estas partes tenga la culpa predominante».»
Mantener la paciencia
Ya sea que esté dando vueltas a una reclamación al seguro o a una demanda, ser paciente es crucial. Entender su cobertura será útil para saber a qué tiene derecho. Pero el punto de partida es comprar la cobertura correcta en primer lugar.