Cómo entender las preautorizaciones de las tarjetas de crédito

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Marzo 27, 2014
por David Goodale

Es sorprendente la cantidad de comerciantes que parecen no entender o aprovechar los beneficios de las preautorizaciones de las tarjetas de crédito.
Las preautorizaciones pueden reducir enormemente el fraude, los costes de procesamiento y mejorar la satisfacción del cliente. Si se ofreciera a un comerciante online típico el acceso a una herramienta que proporcionara cualquiera de los beneficios mencionados, la mayoría aprovecharía la oportunidad. Teniendo esto en cuenta, cabe preguntarse por qué son relativamente pocos los comerciantes que aprovechan las ventajas de preautorizar una tarjeta de crédito. Después de más de 20 años desde que puse en marcha la primera empresa de procesamiento de tarjetas de crédito multidivisa de Canadá, puedo decir con total certeza que la mayoría de los propietarios de negocios simplemente no entienden la diferencia entre una autorización completa (o simplemente una autorización) y una preautorización. Haré todo lo posible para disipar la confusión y destacar claramente algunos de los beneficios en esta discusión.

¿Qué es una pre-autorización en una tarjeta de crédito?

Comencemos por aclarar exactamente qué es una pre-autorización (comúnmente conocida como «pre-auth»).
Una preautorización en una tarjeta de crédito es como cualquier otro cargo en una tarjeta de crédito, excepto que en lugar de debitar los fondos del titular de la tarjeta, sólo se pone una «retención» temporal en los fondos que dura 5 días. A nivel técnico, la duración real de la retención depende del código de clasificación del comerciante (código MCC). Algunos tipos de comerciantes pueden tener derecho a una retención más larga que otros, pero en general, si va a capturar un pago preautorizado, debería hacerlo antes del quinto día para asegurarse de que los fondos estarán disponibles. Si espera demasiado tiempo y la preautorización ha expirado, la post-autorización (captura) será rechazada y tendrá que contactar con el titular de la tarjeta para realizar el pago de nuevo.
Una vez que una tarjeta de crédito ha sido preautorizada, el titular de la tarjeta no puede ir a gastar este dinero en ningún otro sitio. Sin embargo, al mismo tiempo el cargo no aparece en el extracto de su tarjeta de crédito. (Aunque, si llaman al banco emisor de su tarjeta, éste les confirmará que la preautorización está reteniendo fondos en la cuenta del titular).
El comerciante debe ir y «capturar» los fondos dentro del período de 5 días. Si no lo hace, la preautorización caducará y el banco emisor de la tarjeta devolverá los fondos al titular.

¿Cuáles son las ventajas de la preautorización de la tarjeta de crédito?

Evitar las devoluciones de cargos:

La mayor ventaja de la preautorización es que el titular de la tarjeta no puede impugnar una transacción ni emitir una devolución de cargos si los fondos no han sido capturados. Esto significa que los comerciantes en línea pueden procesar las transacciones sin tener que preocuparse de que los defraudadores causen devoluciones de cargos si utilizan tarjetas robadas.

Evitar las tasas de intercambio:

Visa y MasterCard no cobran tasas de intercambio hasta el momento en que la tarjeta de crédito está totalmente autorizada y los fondos se cargan en la cuenta del titular. Esta es una gran ventaja de la que muchos comerciantes no son conscientes.
Para mayor claridad, algunos procesadores de tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de descuento incluso cuando se realiza una preautorización, pero si es así podría decirse que no es un buen acuerdo comercial para el comerciante. Si su procesador de tarjetas de crédito cobra tasas de descuento por las preautorizaciones, debería intentar renegociar este punto con su procesador de tarjetas de crédito o, en su defecto, buscar un procesador de pagos que no cobre tasas de descuento por las preautorizaciones.
En este punto, y para mayor claridad, debería aplicarse una tasa de pasarela de pagos en el caso de una preautorización. Se trata de la tarifa plana por transacción de 20 o 30 céntimos que cobran la mayoría de las pasarelas de pago. Sin embargo, la tasa de descuento (que es la tasa basada en el porcentaje) no debería aplicarse hasta que los fondos de la preautorización se capturen y se carguen completamente en la tarjeta del cliente.

Evitar las devoluciones para reducir los costes

Algunos procesadores de tarjetas de crédito también cobran una tasa por las devoluciones. Está más allá del alcance de este artículo entrar en una discusión comercial sobre qué honorarios son justos y qué honorarios pueden ser negociados, pero vale la pena decir que si su procesador de tarjetas de crédito cobra por los reembolsos, entonces es doblemente importante utilizar las pre-autorizaciones para que usted no tenga que emitir ningún reembolso. (En Merchant Accounts.ca no cobramos una tasa de descuento por reembolsos, sólo los 20 céntimos por transacción). Una tarjeta preautorizada que no ha sido capturada no necesita ser reembolsada, y puede ahorrarle dinero a los comerciantes.

Reduciendo Costos al Confirmar el Inventario

Justo en los talones de evitar los reembolsos para reducir los costos, tenemos que señalar que los reembolsos son a menudo debido al hecho de que un comerciante recibe una afluencia de pedidos y no tiene suficiente inventario para satisfacer todos los pedidos pendientes. El uso de preautorizaciones significa que no se incurre en los cargos de la tasa de descuento por los pedidos que no pueden ser enviados.

Mejora de la satisfacción del cliente

Continuando con el punto anterior sobre la satisfacción: como consumidor, es frustrante pedir algo y que no sea entregado. Independientemente de si es culpa del comerciante o no, sigue siendo frustrante pagar por algo y no recibirlo. El hecho de que no haya facturado a la tarjeta de un cliente puede no eliminar totalmente la ira de un cliente, pero tener una simple política en su sitio web como «todos los pedidos están preautorizados hasta que se confirme el inventario, no se cargará en su tarjeta hasta que se haya enviado su pedido» puede contribuir en gran medida a fomentar los buenos sentimientos entre usted y sus clientes.

Cómo hacer una preautorización de tarjeta de crédito.

Tomar una preautorización no es diferente de ejecutar cualquier otra transacción con tarjeta de crédito. Puede variar ligeramente de un procesador a otro, por lo que voy a explicar cómo funciona en Merchant Accounts.ca.

Pagos en línea

Para hacer una preautorización a través de una tienda en línea debe: (i) tener un procesador de tarjetas de crédito (pasarela de pago) que admita preautorizaciones, y (ii) un carrito de la compra que pueda enviar transacciones a la pasarela que estén formateadas para utilizar una preautorización. Esto puede parecer complicado, pero es extremadamente sencillo.
Al integrar su sitio web a la pasarela de pago, tiene que declarar qué tipo de transacción quiere procesar. Si está utilizando un software de carrito de la compra popular, querrá especificar que sus transacciones se ejecuten como «autorizaciones completas» o «preautorizaciones». Es una configuración a nivel de cuenta, lo que significa que lo que elija aquí tendrá un impacto en la forma en que se procesan todas las transacciones a través de su tienda en línea.
Es importante tener en cuenta que algunos software de carrito de compras pueden utilizar una terminología diferente, por lo que pueden no llamarlo una pre-autorización. Por ejemplo, en el panel de administración de su carrito de la compra puede tener una opción bajo su página de configuración de la pasarela de pago para «capturar» o «sólo reservar». Esto sería una referencia para ejecutar una «captura» de autorización completa o una «reserva sólo» de preautorización.
También es importante tener en cuenta que no todo el software de carros de la compra puede soportar las preautorizaciones, aunque la mayoría lo hará. Es posible que su procesador de tarjetas de crédito sea capaz de realizar transacciones con preautorizaciones, pero que su carrito de la compra no lo admita. Si tiene dudas al respecto, debe hablar primero con el procesador de su tarjeta de crédito para averiguar si el carro de la compra que desea puede funcionar con la pasarela de pago con soporte para preautorizaciones. Para mayor claridad y tranquilidad, casi todos los procesadores de tarjetas de crédito deben admitir la funcionalidad para proporcionar preautorizaciones, y casi todos los carritos de la compra también la admiten, por lo que es casi seguro que sólo es cuestión de activarla en su panel de control.

Una vez que su tienda online está enviando transacciones a la pasarela de pago eso es sólo la mitad de la batalla. Obviamente, vamos a querer capturar los fondos de la mayoría de las transacciones que ha procesado. Capturar los fondos es un proceso fácil. Una vez que la retención ha sido reservada en los fondos, usted ingresará a su interfaz administrativa (panel de control) que ha sido proporcionada por su procesador de tarjetas de crédito. Este es el mismo lugar en el que realiza la mayoría de sus actividades comerciales diarias, como emitir reembolsos o descargar extractos. Desde aquí, puede encontrar la transacción en cuestión (como si buscara cualquier otra transacción) y pulsar el botón «capturar» para capturar los fondos. En este momento la preautorización se convierte en una autorización completa. También cabe mencionar que algunos carros de la compra más avanzados pueden permitirle capturar la transacción a través de la interfaz administrativa de su carro de la compra, en lugar de hacerlo a través del panel de control que le proporciona su procesador de tarjetas de crédito. La distinción es importante: si su carro de la compra le permite capturar los fondos a través del carro es mejor, porque significa que el pedido en los registros de su carro de la compra se actualizará mostrando que ha sido capturado. Esto no es un problema importante, pero es una ventaja que vale la pena mencionar, ya que si usted captura los fondos a través del panel de control proporcionado por su procesador de tarjetas de crédito significa que el carrito no sabrá que los fondos han sido capturados y los registros se desincronizarán ligeramente.

Transacciones en la terminal virtual

Tomar una pre-autorización de los fondos capturados por teléfono es muy fácil. (Siempre y cuando su procesador de tarjetas de crédito elegido proporcione este servicio – apoyamos plenamente esto en Merchant Accounts.ca). En el terminal virtual, en la página en la que se introduce el número de la tarjeta de crédito debería haber una opción para elegir lo que se quiere hacer con la tarjeta: (i) autorización o (ii) preautorización. Sólo tiene que elegir la preautorización y teclear la tarjeta con normalidad. Una vez hecho esto, tienes cinco días para sacar la transacción en tu panel de control y pulsar el botón de captura para finalizar la transacción.

¿Qué ocurre si una preautorización caduca?

Un banco emisor de tarjetas no dejará que los fondos de un titular queden bloqueados en el limbo para siempre. Por eso una preautorización caduca a los 5 días. Sin embargo, si un pago expira no hay nada que le impida emitir un nuevo cargo a su tarjeta (siempre que tenga el permiso de sus clientes para hacerlo). Incluso si una preautoría caduca, al menos usted sabe que el cliente tiene una tarjeta de crédito válida. En gran medida, usted ha investigado el pedido y está más adelantado en la mente de los clientes (en términos de que completen la compra). Hay que tener en cuenta que si una preautoría se agota y el cliente gasta los fondos en otra cosa, la tarjeta puede ser rechazada si usted intenta volver a capturar los fondos con una nueva transacción, pero esto es probablemente un problema menor en el pequeño número de casos en que puede ocurrir.

Dependiendo de su procesador de tarjetas de crédito puede ser fácil crear una nueva transacción a partir de la preautorización caducada, o podría ser difícil. En Merchant Accounts.ca con nuestra interfaz usted simplemente hace clic en la transacción expirada, y presiona un botón para crear una nueva transacción desde la tarjeta asociada a la pre-autorización expirada. Usted puede hablar con su procesador de tarjetas de crédito sobre su capacidad para ayudarle a volver a procesar una tarjeta de crédito que ha sido previamente pre-autorizada y expirada. Idealmente, la interfaz no requerirá que usted almacene ningún dato sensible de la tarjeta de crédito en absoluto (en Merchant Accounts.ca usted no necesita almacenar los datos del titular de la tarjeta, la pasarela de pago lo hace por usted), de modo que como comerciante sólo tiene que iniciar sesión y puede crear cargos posteriores en cualquier momento que desee sin tener que almacenar los datos sensibles del titular de la tarjeta.

Resumen

Es realmente sorprendente la cantidad de comerciantes que no se dan cuenta y aprovechan las preautorizaciones de tarjetas de crédito. Si gestiona un inventario, vende un producto de alto riesgo, un artículo de alto precio o un producto que no se envía inmediatamente después de realizar el pedido, probablemente debería ejecutar sus pedidos con tarjeta de crédito como preautorizaciones.
Si tiene alguna pregunta sobre cómo configurar las preautorizaciones para su tienda en línea, o cómo ejecutar o configurar las preautorizaciones para los pedidos tomados por teléfono, no dude en ponerse en contacto con el equipo de Merchant Accounts.ca para obtener asesoramiento.

– Sobre el autor
Mi nombre es David Goodale, CEO de Merchant Accounts.ca. La fijación de precios es a menudo uno de los temas más confusos en la industria de servicios comerciales. Creo firmemente que la fijación de precios plana (no fluctuante) y el intercambio más la fijación de precios son los únicos buenos modelos de precios en la industria. Si tiene alguna pregunta sobre este artículo, la fijación de precios u otras preguntas en general sobre su acuerdo de procesamiento comercial, no dude en ponerse en contacto conmigo. ¡Siempre estoy feliz de ayudar con una opinión honesta, y disfrutar de charlar con la gente de las empresas interesantes!
Llamada gratuita: 888-414-7111 ext. 5 / Directo: (905) 901-2254
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