La mayoría de mis clientes tienen entre 30 y 40 años, y muchos de ellos están empezando a formar familias o las están ampliando.
Y muchos de estos futuros padres me preguntan: «¿cuánto tenemos que ahorrar antes de tener un bebé? Qué debemos tener en el banco antes de empezar a pensar en tener hijos?»
Es inteligente pensar en esto, y en general, es prudente:
- estar en camino con sus objetivos de jubilación
- ser capaz de seguir ahorrando hacia otras cosas importantes en su vida
- tener una cuenta de ahorros de emergencia completa
- Coste del primer año de tener un hijo
- Coste de criar a un hijo
También es posible que desee poner un poco de relleno extra en cualquier colchón de efectivo o reserva que tenga antes de asumir la responsabilidad financiera de cuidar a un niño.
Así que, sí, es inteligente preguntarse cuánto necesita en ahorros – pero la pregunta está un poco equivocada. Cuando se trata de planificar para los propios niños, ellos no necesitan que usted tenga mucho dinero ahorrado en el banco.
Lo que importa más con los niños es el flujo de caja.
Tener hijos tiene que ver más con el flujo de caja que con el saldo de su cuenta de ahorros
En otras palabras, la pregunta debería ir más en la línea de: ¿son sus ingresos mensuales suficientes para hacer frente a todos sus gastos actuales – y algo más?
Aquí tiene dos calculadoras con las que puede jugar para hacerse una mejor idea de lo que puede esperar:
Dependiendo de lo que usted y su pareja elijan para su estilo de vida, es posible que sus costes deban incluir el coste de la pérdida de ingresos de uno o ambos (a corto o largo plazo).
Una vez que calcule cuánto aumentarán sus gastos mensuales con la incorporación de un bebé a su familia, incorpore esos costes a su plan de gastos ahora.
Incluso si el bebé aún no ha llegado, actúe como si esos gastos formaran parte de su presupuesto y «pruébelos» mientras aún tiene margen de maniobra para ajustarlos según sea necesario.
Si se da cuenta de que tiene dificultades para gestionar un mayor ritmo de gastos, es posible que tenga que hacer una mayor planificación financiera para averiguar la mejor manera de gestionar sus gastos sin dejar de cumplir sus objetivos.
Son sus gastos mensuales y continuos los que probablemente aumentarán cuando añada un niño a su familia. Así que, aunque tener más ahorros en el banco es útil, el factor más importante es tener los ingresos que apoyarán los gastos añadidos y recurrentes que vienen con los niños.
Cómo planificar financieramente una familia en crecimiento: Otros factores clave a tener en cuenta
El flujo de caja es un factor enorme cuando se trata de comenzar su familia o de aumentarla teniendo más hijos. Aquí hay otros en los que querrá pensar como parte del aspecto financiero de las cosas cuando esté esperando un bebé.
Seguro de salud
Pida a su proveedor de seguro de salud una lista detallada de los gastos normales de bolsillo a lo largo de un embarazo para ver si tienen uno (algunos lo ofrecen a los suscriptores).
Esto puede ayudarle a planificar sabiamente el aumento de los gastos de atención médica de este año, y asegurarse de que no está dejando nada fuera de su lista.
Si encuentra que su póliza no es suficiente para sus nuevas o cambiantes necesidades con su situación familiar cambiante, puede que tenga que buscar una cobertura diferente. Puede cambiar su seguro médico durante la inscripción abierta o una vez que tenga a su hijo.
Seguro de vida
Necesita un seguro de vida cuando tiene hijos. No es para protegerte a ti – es para protegerlos a ellos (y a cualquier otra persona que dependa de tus ingresos) de las dificultades financieras en caso de que te suceda algo.
Una buena regla general es estimar que necesitas 10 veces tu salario anual en cobertura (este número puede variar mucho, así que asegúrate de analizar tu situación particular antes de comprometerte con una cantidad final). Normalmente puede llegar a estas cantidades utilizando un seguro privado, o una combinación de pólizas de grupo (a través de los beneficios de su empresa) y privadas.
Para aclarar, la póliza que obtiene a través del trabajo normalmente no cubrirá todas sus necesidades – y usted pierde el seguro de grupo si deja (o pierde) su trabajo. En ese momento, conseguir un seguro privado puede ser más caro, debido a la edad y a otros factores que se desconocen, como tener peor salud entonces que ahora.
En cuanto al tipo de seguro privado que necesitas, busca un seguro a plazo. En la mayoría de los casos, es la opción más adecuada y también la más barata.
Suelo sugerir a mis clientes que empiecen por obtener presupuestos de seguros a plazo de 20 a 30 años de nivel, y luego comparen las tarifas entre las diferentes opciones. (Y no, Beyond Your Hammock no vende seguros ni ningún otro tipo de producto, lo que ayuda a mantener el asesoramiento en torno a este tema de forma objetiva.)
«Término nivelado» significa que las primas se mantienen constantes sobre una base anual durante el término. El costo real de la prima se basa en su calificación personal de salud, que se determina a través de los registros médicos existentes y un examen médico (incluyendo análisis de sangre y orina) que puede tomar con el fin de obtener un seguro.
Una vez que obtenga los resultados y el precio real de la prima, podrá determinar si le gustaría seguir adelante o si necesita ajustar el importe de la prestación por fallecimiento para reducir (o poder permitirse un precio de la prima más elevado).
Gastos de educación
Dependiendo de lo que piense sobre la educación y de si quiere o no pagarla, puede valer la pena reservar dinero para la universidad. Puede hacerlo abriendo un plan 529 (en el que el crecimiento de sus aportaciones está libre de impuestos si se utiliza para gastos universitarios cualificados) o simplemente utilizando una cuenta de corretaje.
Esta última opción puede no ser tan beneficiosa desde el punto de vista fiscal, pero sin duda tiene más flexibilidad. Si no utiliza el dinero del plan 529 para la universidad, pagará una multa del 10% (e impuestos) sobre la parte del crecimiento.
¿Qué hay de comprar una casa más grande para hacer espacio? (Sugerencia: No, no necesita una casa más grande antes de tener un bebé)
Aclaremos una cosa antes de terminar aquí: si ya se está preguntando cuánto necesita ahorrar antes de tener un bebé, pensando en su flujo de caja y en cómo va a manejar el aumento de los costos, y mirando todos los demás aspectos financieros de hacer crecer su familia…
No eche una mudanza importante Y una nueva hipoteca encima de todo eso.
Hay mucho que planificar si estás esperando un hijo, y no importa cuál sea tu estilo de vida actual, casi puedes garantizar que el aumento de los gastos está en camino también.
Aquí hay dos opiniones que se lanzan con frecuencia como hechos:
- No puedes simplemente alquilar un lugar cuando tienes un bebé; necesitas tu propia casa. Esto no es cierto. Es una opinión, un sentimiento, y tal vez incluso su preferencia – pero no es un hecho. No tienes que hacer esto.
- Si es tu primer hijo, vas a necesitar más espacio. Mejor compra una casa más grande. De nuevo, esto no es un hecho. No tienes que mudarte sólo porque vayas a tener un bebé.
Entiendo que puedas sentir mucha presión para hacer las cosas de una determinada manera. O tal vez no sientas presión, y simplemente quieras hacerlo así.
Pero sólo porque quieras algo no significa que sea un movimiento financiero inteligente, o incluso el mejor movimiento para tu familia a largo plazo.
¿Cómo es mejor para tu nuevo bebé si actúas de una manera financieramente irresponsable ahora, y no puedes permitirte hacer lo que realmente quieres con o para tu familia en el futuro debido a esas acciones?
El coste de la mudanza es alto, sobre todo si se tiene en cuenta el dinero que muy probablemente se pondrá en la casa una vez que se mude (ya sea con muebles nuevos, haciendo reparaciones o actualizaciones cuando se mude, etc). Todo el dinero que invierta en una nueva hipoteca o en una nueva casa va a hacer que permitirse un bebé sea mucho más difícil.
Y nada de esto entra en la cantidad de estrés y agotamiento que inevitablemente viene con cualquier mudanza. Hazte un favor a ti misma y a tus finanzas, y céntrate en la prioridad: tu familia.
Siempre puedes pensar en una nueva casa en el futuro. Pero, ten esta conversación una vez que tu bebé esté aquí, todos se adapten a cómo es la vida con el nuevo miembro de la familia, y puedas probarte a ti mismo que tu flujo de efectivo mensual puede manejar más gastos.
Mientras planea formar una familia y antes de tener un bebé, esto es lo que sugeriría hacer:
Primero, mantenga su tasa de ahorro tan alta como pueda ahora mismo, antes de que la presión financiera añadida de una familia más grande se le presente.
Entonces, introduzca en su presupuesto los gastos futuros previstos después del nacimiento de su hijo y pruébelos hoy. Haga los ajustes que sean necesarios (y ahorre o invierta el dinero que ha reservado para esos «gastos» antes de tener que pagarlos realmente).
Por último, asegúrese de que tiene todas las partes de su plan financiero en su sitio – y de que se siente seguro de poder permitirse esta nueva fase de la vida.