Quando si dovrebbe assumere un consulente finanziario?

Istruirsi sulle opzioni di pensionamento e di gestione patrimoniale è una parte necessaria della pianificazione del proprio futuro finanziario. Ma siamo onesti: non tutti hanno il tempo di diventare esperti finanziari. Se preferisci avere un piano semplice che puoi eseguire senza doverti preoccupare costantemente dei cambiamenti nella legislazione, nell’economia o nei prodotti finanziari, potresti prendere in considerazione l’assunzione di un consulente finanziario.

Cosa è un consulente finanziario?

I consulenti finanziari, noti anche come pianificatori finanziari, sono professionisti che consigliano i loro clienti sulle decisioni relative alla gestione patrimoniale e alle finanze personali. A seconda della loro area di competenza, i consulenti finanziari possono aiutarvi con tutto, dal mettere insieme un intero piano di risparmio per la pensione con una linea temporale collegata ad esso o semplicemente rispondere a una domanda sull’assicurazione sulla vita intera.

Ecco una piccola istantanea di alcune delle cose che un consulente finanziario può fare:

• Incontrarsi con voi per valutare la vostra attuale situazione finanziaria e i vostri obiettivi
• Sviluppare un piano completo che affronti le vostre principali aree di interesse finanziario: pensione, pianificazione del college, assicurazione, evitare la tassa patrimoniale, ecc.
• Fornire consigli quando sorgono problemi finanziari inaspettati nella vostra vita
• Impostare conti di investimento e investire fondi per voi
• Collocare veicoli finanziari appropriati per voi, come polizze assicurative o mutui

Nel campo dei consulenti finanziari, ci sono molte diverse denominazioni e credenziali industriali, tra cui il pianificatore finanziario certificato (CFP), analista finanziario certificato (CFA), e consulente finanziario certificato (ChFC). Di queste denominazioni, una delle più note è il pianificatore finanziario certificato (CFP). Questa designazione è rilasciata da un’associazione commerciale privata, il Certified Financial Planner Board of Standards (CFP Board) negli Stati Uniti. Il CFB Board impone esami di qualificazione e formazione continua per coloro che hanno la certificazione.

Quando cercare una consulenza finanziaria

Con tutte le informazioni disponibili nei libri, nella stampa e nella moltitudine di siti web dedicati alla finanza personale, avete davvero bisogno di un consulente finanziario?

Bene, quanto tempo libero avete in questo momento? Inoltre, poniti queste domande:

• Hai una discreta conoscenza degli investimenti?
• Ti piace leggere di gestione patrimoniale e di argomenti finanziari e fare ricerche su asset specifici?
• Hai esperienza negli strumenti finanziari? Hai il tempo per monitorarli, valutarli e apportare modifiche periodiche al tuo portafoglio?

Fare le tue ricerche è una possibilità, ma per farle bene dovrai passare molto tempo a tenerti aggiornato su tutti i cambiamenti negli investimenti e nei regolamenti assicurativi, tra gli altri cambiamenti. Ci sono cambiamenti nelle leggi fiscali o in altre legislazioni che potrebbero influenzare i tuoi affari finanziari. Anche i cambiamenti nelle opzioni dei fondi comuni presso la vostra società di intermediazione possono avere un enorme impatto sulla vostra situazione finanziaria: Forse uno dei vostri fondi chiude e dovete decidere dove mettere i soldi. Avrete anche bisogno di stare al passo con i prodotti finanziari popolari e l’introduzione di nuovi prodotti.

Eventi della vita che richiedono una pianificazione finanziaria

Spesso, eventi particolari spingono una persona a cercare una consulenza finanziaria. Questi eventi di solito comportano delle fortune o delle perdite importanti o un evento di vita importante. Se vi trovate in uno di questi scenari, potreste essere più propensi a cercare una consulenza finanziaria:

• Sono vicino alla pensione e voglio assicurarmi di essere sulla strada giusta
• Ho appena ereditato del denaro da un genitore e voglio ricevere dei consigli su come investire il denaro
• Mi sono sposato da poco, e abbiamo bisogno di aiuto per gestire le nostre finanze come coppia
• Ho divorziato o sono rimasto vedovo di recente e ho bisogno di aiuto per andare avanti finanziariamente come persona singola
• Mamma e papà stanno invecchiando e hanno/abbiamo bisogno di aiuto per gestire le loro finanze generali
• Odio investire e pianificare finanziariamente e voglio un aiuto professionale per assicurarmi di non rovinare il mio futuro
• Mi piace la pianificazione finanziaria e investire, ma voglio una seconda opinione per vedere se posso farlo meglio

Ad un certo punto, tutti hanno bisogno di sviluppare un piano finanziario a lungo termine che includa considerazioni per la pensione, pagare la vostra casa, finanziare l’istruzione universitaria dei vostri figli (se ne avete), pianificazione patrimoniale, e una linea temporale per quando si può effettivamente andare in pensione. Questa è anche una buona ragione per cercare un consulente finanziario.

Consulenza finanziaria una tantum

Molti pianificatori finanziari e consulenti lavoreranno anche con i risparmiatori una tantum, sia per sviluppare un piano finanziario che per aiutare con un problema o una domanda specifica. Generalmente, questi consulenti lavorano su una base oraria o accettano di prendere il progetto per una tariffa fissa.

Per esempio, se la vostra azienda vi ha offerto un pacchetto di buyout per andare in pensione anticipata, potreste richiedere i servizi di un consulente finanziario per aiutarvi a valutare le vostre opzioni. Possono aiutarvi a valutare qualsiasi incentivo che la vostra azienda potrebbe offrirvi, come un aumento dei benefici pensionistici, e aiutarvi a visualizzare i costi o i benefici a lungo termine di tale decisione.

Come altro esempio, potreste chiedere a un pianificatore finanziario di mettere insieme un piano finanziario completo o una revisione della vostra situazione attuale. Oltre ad aiutarvi a capire meglio le vostre finanze, è probabile che ve ne andiate con dei passi praticabili o una tabella di marcia da seguire.

Tenete presente che non è raro che un impegno una tantum si evolva, sia in un rapporto di consulenza a tempo pieno o in “check-up” finanziari più regolari.”

Come un consulente finanziario può aiutarvi

I consulenti finanziari possono essere ottimi quando siete confusi, emotivi o semplicemente ignoranti su vari argomenti di gestione patrimoniale. Se si aggiunge il fatto che la maggior parte delle persone non riesce a vedere abbastanza lontano nel futuro per immaginare la propria pensione, tanto meno per pianificarla, una consulenza professionale può essere molto utile. Un consulente qualificato vi farà un sacco di domande – alcune delle quali scomode – al fine di ottenere il quadro completo di dove volete portare la vostra vita.

Una volta che tutti i dettagli sono a portata di mano, possono mettere insieme un piano e offrire consigli su investimenti, pianificazione della pensione, pianificazione del patrimonio, responsabilità fiscale e istruzione universitaria dei vostri figli. L’ampiezza della conoscenza del consulente può rendere molte delle vostre difficili decisioni più facili.

Alcuni pianificatori finanziari vanno oltre, aiutandovi attivamente a comprare prodotti assicurativi e a investire in prodotti finanziari, come fondi comuni o certificati di deposito (CD). Anche se non tutti i consulenti finanziari possono effettivamente negoziare titoli reali, come azioni o obbligazioni, possono agire come collegamento con un broker o un gestore di denaro che lo fa. Possono anche lavorare con un avvocato di pianificazione fiduciaria e patrimoniale o un commercialista per tuo conto.

Quando assumere un consulente a tempo pieno

Così come ci sono molte buone ragioni per cercare i servizi di un consulente finanziario per un bisogno una tantum o a breve termine, può anche avere senso assumere i servizi di un consulente a tempo pieno.

Vari consulenti e aziende lavorano tutti in modi diversi, ma è comune per un consulente in uno di questi accordi di fornire servizi di gestione degli investimenti in corso, così come la consulenza continua su questioni di pianificazione finanziaria che un investitore potrebbe incontrare. Questi argomenti possono includere la pianificazione patrimoniale e fiscale, i preparativi per la pensione, il risparmio per il college dei vostri figli, e una serie di altre considerazioni.

Il pagamento per questi servizi è a volte una percentuale del patrimonio di investimento in gestione (AUM). Altre volte la struttura della tassa è un fermo forfettario. In genere, con questo tipo di accordo, l’investitore e il consulente si incontrano formalmente (di persona o virtualmente) due volte all’anno o trimestralmente, con il cliente che ha accesso al consulente tutte le volte che è necessario per qualsiasi domanda o problema che potrebbe sorgere nel frattempo.

Il vantaggio di questo tipo di accordo è che l’investitore non solo ha un professionista che controlla il suo patrimonio, ma riceve anche consigli sulla sua situazione generale durante le varie fasi.

Come un consulente finanziario può far male

Per quanto un buon consulente finanziario possa essere fantastico, non sono tutti buoni. Un consulente incompetente (o, peggio, disonesto) può costarvi molti soldi. Ecco alcune bandiere rosse da cercare quando lavorate con un consulente:

• Cambia i vostri investimenti: Spingervi a comprare e vendere titoli più del necessario per generare commissioni più alte per loro.
• Investimenti costosi: Indirizzarvi verso fondi comuni di investimento con alti rapporti di spesa quando un fondo indicizzato simile, a basso costo, o un exchange-traded fund (ETF) sarebbe una scelta migliore.
• Pianificazione sbagliata: Un consulente ben intenzionato che mette insieme un piano finanziario abbozzato o pieno di buchi non vi sta aiutando affatto. Naturalmente, i piani devono essere flessibili, dati i cambiamenti nell’economia, i tassi di interesse e, naturalmente, le palle curve che la vita può lanciare a voi personalmente (perdita del lavoro, malattia a lungo termine, ecc.). Ma è necessario iniziare con un progetto dettagliato e una chiara linea d’azione.
• Non rispondere: Anche un consulente imparziale è inutile se non risponde mai alle vostre chiamate o e-mail o non risponde quando si presenta un bisogno urgente. Il tempismo può essere essenziale in molti scenari finanziari e di investimento, e dovete sentirvi sicuri che il vostro consulente vi risponderà prontamente.

Pro e contro di un consulente finanziario

Assumere un fiduciario

Per evitare problemi, assicurati che il tuo consulente abbia un dovere fiduciario nei tuoi confronti. Il dovere fiduciario significa che il vostro consulente è legalmente obbligato a mettere le vostre esigenze al di sopra delle proprie e ad agire sempre nel vostro migliore interesse, offrendovi una visione e un’opinione imparziale. In un contesto di pianificazione finanziaria, ciò significa che non può indirizzarvi verso investimenti che sono costosi per voi (attraverso i rapporti di spesa e le commissioni di vendita) solo perché sono più redditizi per loro (come risultato delle commissioni che guadagnano). Devono anche spiegarvi completamente qualsiasi raccomandazione e rivelare qualsiasi potenziale conflitto di interessi – per esempio, potrebbero dire: “La società di fondi comuni XYZ mi paga una commissione del 30%, e la società ABC mi paga solo il 25%.”

Essere un fiduciario significa anche che rispettano i vostri obiettivi finanziari e la vostra tolleranza al rischio, vi consigliano di conseguenza, e raccomandano azioni appropriate. Un pianificatore non può garantire la performance dell’investimento – che il fondo comune in cui vi hanno messo salirà di una certa quantità o addirittura salirà del tutto, diciamo. Tuttavia, se chiarite che volete investire in modo conservativo, preservando il vostro capitale a tutti i costi, sarebbe contro il suo dovere fiduciario mettervi in un fondo azionario di crescita aggressiva che è estremamente volatile. O, se dipendete dal reddito degli investimenti per vivere, spingere obbligazioni spazzatura ad alto interesse senza rivelare che hanno un alto rischio di default.

È importante capire la struttura di compensazione del vostro consulente perché può avere un impatto sul tipo di consulenza che ricevete. Il fatto che un consulente finanziario sia fiduciario o meno dipende da come è autorizzato e regolato.

Pagare un consulente finanziario

Avere una consulenza di qualità non è gratis. Andare da un pianificatore finanziario professionista vi costerà denaro. Alcuni pianificatori si fanno pagare all’ora o hanno una tariffa fissa per certi servizi: Questo è chiamato pianificazione a pagamento. Alcuni sono compensati da una commissione ogni volta che fanno una transazione o vi vendono un prodotto. Alcuni vengono pagati in entrambi i modi.

I consulenti a pagamento sostengono che il loro consiglio è superiore perché non comporta alcun conflitto di interessi, come potrebbero fare le raccomandazioni basate sulle commissioni. In risposta, i consulenti su commissione sostengono che i loro servizi sono meno costosi del pagamento di commissioni che possono arrivare a 100 dollari/ora o più, e che si paga per servizi e attività dimostrate, non solo per consigli amorfi o ore di lavoro non tracciabili.

Domande da porre a un consulente finanziario

Gli investitori che cercano il consulente giusto dovrebbero porre una serie di domande, tra cui:

• Ha esperienza di lavoro con clienti come me? Questo potrebbe includere pensionati, pre-pensionati, coppie dello stesso sesso, divorziati, vedove, o qualsiasi “nicchia” applicabile
• Quanto e come ti fai pagare? Farete dei soldi con gli investimenti che sceglierò?
• Quali servizi offrite? Solo pianificazione, o gestione attiva?
• Quante volte ci incontreremo per rivedere il portafoglio/piano/situazione?
• Quante volte e con quale metodo mi contatterete? Ci sono limitazioni sulla frequenza con cui posso contattarvi?

Anche la natura del campo della consulenza sta cambiando. Gli investitori ora di solito hanno accesso ai loro conti in modo digitale e quindi, oltre ai tradizionali incontri di persona, possono incontrare i loro consulenti virtualmente per alcune o tutte le loro sessioni di revisione del portafoglio.

Inoltre, molti robo-advisors offrono un modello di consulenza ibrido, che combina i tipici servizi di asset allocation e consulenza di un consulente tradizionale con una piattaforma digitale automatizzata. Si tratta però di algoritmi informatici, quindi non aspettatevi consigli personalizzati, strategie uniche e assistenza da parte loro.

La linea di fondo

Quando si decide il tipo e la portata della consulenza di cui si potrebbe aver bisogno da un consulente finanziario, è importante fare le domande giuste sulle proprie esigenze di denaro e valutare il proprio livello di comfort nella gestione delle proprie finanze.

Alcuni consumatori potrebbero essere contrari all’idea di pagare centinaia di dollari solo per pianificare, preventivare e investire i loro soldi, ma consideratelo come un investimento: I soldi possono comprare un piano di qualità che può essere messo insieme in poche ore e durare 20 anni, con solo un minimo bisogno di un controllo finanziario con il pianificatore di tanto in tanto.